這種保險觀念是在什麼時候萌生的呢？
剛上班的時候，一個人吃飽全家不餓，工資自認為比較樂觀！又買了房，簡直囂張得不要不要的……各種高消費！那時候我就記得單位的電梯間裡，總有一些同事約保險經紀人在那裡聊啊聊，一聊就是大幾個小時，其中有一個剛當了寶媽的大姐，她約的最勤；另外還有一個關係比較要好的大姐姐，每天在一起混吃混喝，因為我一個人，她也很少聊孩子家庭的事兒，但是偶爾也會說買了什麼保險，又加了什麼保險，我都一聽而過……當時，我就記得一個跟我關係不錯的女孩小z她的一句話特別“經典”：“以咱們現在的情況，就是得了病，拿個幾十萬治療，也是可以的，跟保險一年年往裡扔錢比，為了一個概率、一種安心，不值當！”（這女孩以後買保險的事兒，我放後面說……）這句話特合我意，而且身邊有朋友聊起買保險這件事兒，我也總拿這句話出來勸別人！現在想想，覺得年輕真好，很多時候自己傻，但是自己根本不知道……
之前買房那篇日記，也寫了後來為什麼著急買保險的原因，其實很簡單啊……好窮，一下子好窮！當然，我這種窮是因為買了房子，突然發現病不起了！不但自己病不起，全家人都病不起，因為老爸老媽也因為買房子同樣變窮了……只是因為生孩子、買房子，這種人生必經之路，就可以一下子改變自己的生活方式和生活狀況，如果，再有其他突發事件，是不是這種不敢生大病的概率還是蠻大的……有人說，醫保、公費醫療完全可以應付啊！之前我也有這種誤區，後來因為購買保險真正瞭解了醫保，社保報銷門診封頂2萬元，住院封頂30萬元；老人、小孩兒門診封頂3千元，住院封頂18萬元（2017年）。這麼看生病了30萬元應該也夠的……如果查看醫保收費單據可以得知：分為自付一：社保範圍內需要自己負擔的比例；自付二：納入社保範圍但仍需自己負擔的；自費：不在社保範圍內自己負擔的。很多人不瞭解公費醫療，其實公費醫療跟社保的範圍一致，社保不報銷的部分，公費醫療一樣不給予報銷。藥品分甲乙丙三類，甲類450種，乙類1610種，丙類19萬+，醫保目前報銷的藥品包含甲類（450種）+50%乙類（800餘種）……剩下的19萬+均不在醫保範圍之內……當然，社保每年都在儘量彌補常用藥（昂貴藥但常用） ，過去的2018年，多個重磅抗癌藥陸續獲批，光是PD-1藥物（腫瘤免疫治療）就有四種，適應症囊括肺癌、惡黑、霍奇金淋巴瘤。 但是看過“我不是藥神”這部電影，很多人可能深有感觸，雖然國家將白血病這種常用藥已經納入醫保，但是，你知道下一刻會發生什麼？或者下一秒會有什麼疾病在你體內慢慢醞釀，正在等待暴發（有報道稱癌症在人體的潛伏至少5-15年）……我當然相信祖國醫療，但是每個人的生命自身要首先負責，不能依靠政策及其他外在，不能心存僥倖，因為生命只有一次……
於是，我們要買商業保險，來補充醫保的不足，當然醫療險是百分百報銷（醫保外支付），但是沒有一款醫療險是可以保證續保的……也就是說，如果你得了一種大病，每年花個20-30萬，可能第一年你手術、吃藥花了30萬，第二年保險公司就不給你續保了……雖然，保險公司一般承諾一定續保，當然也都是這麼做的，但是我們不能冒險。所以除了醫療險，我們要外加重疾險，一旦確診重大疾病，保險公司一次性支付30-100萬甚至更多不等，取決於你買的額度。這兩種是我認為最重要的，也是必需的。如果你有上有老下有小，可以買壽險，人沒了或者全殘了，一次性給幾百萬來彌補你帶給其他人的傷害。如果你是個思慮周全的人，你該再加一份意外險，出現意外，可以不受限制，沒有起付線的意外醫療費用，甚至意外補償等……
根據個人購買經驗總結一個簡單的購買順序，因為每個人都不是百分百健康，所以買保險前別體檢！只要是你如實告知，就不會出現後續保險糾紛！為什麼這麼多保險官司？因為買保險之前，保險經紀人都會拿一堆條款問你，這些情況都沒有吧……然後就買了，但其實你仔細想想，你的身體還是有些許問題的，如果你忽略掉，後續任何結果跟保險經紀人無關，完全由你自己來承擔！仔細想想，一年投入那麼多保險經費，需要理賠時，保險公司因為你“故意”隱瞞—拒保，那還不如現在如實告知自身的身體狀況，哪怕是你認為的“小毛病”！所以買保險之前不能體檢，把上一次體檢結果如實告知就可以，因為你不知道你這段時間身體又多了什麼毛病！ 另外，一旦你買過的保險被拒保或者有免責條款，會影響你購買其他保險！因為保險合同總會有一條：是否在購買其他保險時，有拒保或者免責條款！鑑於這種情況，以及保險條款的嚴格程度，重疾險相對寬鬆些，而且又如此重要，要先購買重疾險，分兩種：消費型和返還型，返還型一般保費較高，但是理賠額較低，如我之前買了一個大公司的，每年1.2萬，30年，理賠才30萬；後來索性之前那一年的返回費用也不要了，直接改買消費型，每年5千多，保額60萬，當然這五千多就扔給保險公司了。（其實我仔細想想，50年後在我掛了以後，把我交的30萬還給我的受益人，這點兒錢都貶到十萬八千里了吧……），然後再買醫療險，我只是選了大的保險公司，可以直付！這種保險有國際醫療的，也有國際部、特需醫療的，如果選擇免賠額，打個3幾折，一年保費也就幾千（當然，免賠額這一塊，我是這麼考慮的，一年花幾萬塊在醫療上，個人可以承受）；根據個人條件選擇吧……因為，屬於上有老下有小，給老公買了雙份壽險，主要勞動力，希望彌補更多，哈哈！這種壽險一年花幾千塊吧；至於意外，每年臨時買就行，幾百塊……家裡父母身體還行，不超過60歲的，買個醫療險+防癌險就夠了，重疾險性價比不高；小孩兒也可以考慮存教育金，當然，根據經濟情況而定。我們全家四老兩大一小的保險，每年在3萬左右，當然是博士老公各種權衡各種查文獻（還整出來個Excel表格進行分析）才各種省省省……我是完全贊他的成果的……
以上，是我一個對保險知識從0開始的個人一點兒經驗，數據來源於之前一個保險經紀人授課的內容，可能有出入，也許一些觀點也不準確，或者專業人士看了，覺得存在問題，歡迎賜教！如果對於一個想買保險，又不太相信這一行業的普通人來說這個文章能有一些幫助，那我真的萬分開心！當然我想說，我遇到過好幾個保險經紀人，也遇到過真正認真負責任的，非常專業，所以買保險選對經紀人也是十分重要的。
剛剛提到年輕時小z的經典語句，下面補充她的經歷……
她當然也買了保險，因為她的經濟條件非常好！人家是去香港買的保險……而且給兒子存了一大筆教育金！為什麼她後來也改變主意了呢……因為她發現自己得了多發的乳腺結節，幾乎就是癌前病變，也就是下一步就是乳腺癌，她覺得自己如果有一天真的得了重大疾病，可以選擇更好的醫療環境，比如美國，即使經濟條件再好，也不值當把錢都砸在看病上，於是她買了保險……
說到這兒，另外一個比較要好的大學同學，一年前，我們還在討論買保險的事兒，她說自己是公費醫療，但是也考慮補充商業保險，還問了我一些問題！結果半年前發現自己得了乳腺癌且有淋巴轉移……如今經歷了3次化療和手術，目前病情穩定！但是，她的這句話成為了我現在記憶猶新的經典：“生病了以後，發現之前買的名牌包啊！化妝品啊！簡直太便宜了……每次去醫院往身體裡隨便輸點兒藥物，就是大幾千……”（當然，她的公費醫療裡很多費用是不報銷的，也就是不在醫保範圍內）。她說，要不是她媽因為她生病給了10萬塊，她感覺自己都要撐不下去了……乳腺癌這麼高發、這麼成熟的醫療，醫保仍然能讓一個北京城內2套房、有穩定工作的家庭有這麼大的壓力，何況你呢！
以上都是真實經歷，希望在你健康的時候，保險公司還不嫌棄你的時候，你能想清楚，你到底要不要買商業醫療保險！
