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什麼是意外？
我們常聽說，明天和意外，你永遠不知道哪一個先來。那我們今天就來分享一下，作為四大基礎保障中看似最簡單的意外險。
意外險中的意外是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的事件對身體造成的傷害或死亡。
那麼，經常會有朋友問我：意外醫療的話，醫療險也能賠；意外身故的話，壽險也能賠，為什麼一定要買意外險呢？
確實，意外險的保障責任，跟很多險種都有重合的地方，所以很多人會忽略掉它。但在實際理賠時，意外險還是不可替代的。
急於知道答案的親，請滑至文末看總結
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意外險為何不可替代
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醫療險報銷通常有一定條件，比如必須住院，或者達到一定的免賠額。
而意外險對於意外醫療的理賠門檻低很多，不少產品連意外門診都可以報銷。
比如被貓抓了，在門診花個幾百塊，住院醫療險無能為力時，意外醫療卻能發揮作用。
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只有意外險才能完美覆蓋意外傷殘責任，且傷殘一般影響比較長遠，會導致我們的勞動能力下降，長期收入受到影響。
雖然重疾險、壽險也保障傷殘，但幾乎都是要求全殘（少兩個胳膊兩個腿或者雙目永久失明等）。
但是如果只是意外少了一個手指頭的話，只有“意外傷殘”可以理賠。
所以，四大險種（重疾險、壽險、醫療險、意外險）每一個都有其不可替代的作用，缺一不可。
那麼說完為什麼要買，我們看看應該怎麼買。
意外險大概是所有險種裡最簡單也最便宜的了。但是，買錯的人卻不少。
每次出門，花20塊買機票或者火車票綁定的意外險？
花10倍甚至幾十倍的價錢，買個長期的返還型意外險？
電話那頭一個聲音甜美的姑娘告訴你每天存幾塊就有幾百萬的保障？
NO，以上操作都不對。
意外險就是高槓杆，並不像重疾險、壽險、醫療險那樣隨著年齡的增長，保費不斷上漲。
所以，意外險其實非常適合買一年期的消費型產品。若擔心忘記續保也可以買長期型的意外險，但是保額一定要做足。
因為，買保險就是買保額！
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如何挑選意外險
挑選意外險，這三項責任缺一不可
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意外身故：意外導致人沒了可以一次性得到一筆賠付，其中身故發生概率中疾病導致的佔比80%，意外導致身故佔比20%。
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意外傷殘（很重要）：因為意外的原因導致殘疾，會根據殘疾等級按比例賠付。
殘疾一共分10級，一級最嚴重，十級最輕，依次賠付100%-10%的保額，所以意外險保額建議買高不買低。
同時，傷殘責任不單對成年人重要，對孩子也很重要；畢竟中國每年都有2600萬人被燒傷或燙傷。
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意外醫療：因意外事故導致產生的合理且必須的費用；通常，門診和住院都能報銷；
要注意的是，報銷範圍是否涵蓋社保報銷不了的自費藥，且要看報銷額度和報銷比例。
對孩子來說，意外醫療的需求顯然更高頻，也更實用。
小熊的侄女就曾因為意外摔傷去醫院縫美容針，做父母的都不想讓孩子臉上留下疤痕，哪怕醫保不能報銷也願意自掏腰包。這時候，如果有一份0免賠、100%賠付、高額度且不限社保的意外醫療就完美了。
同時，可以看看這三個加分項：
1、如有意外津貼，補充誤工費用的話最好。
2、可保猝死的話更佳，不過意外險中的猝死保額一般不高，可通過增加定期壽險來提高保障額度。
3、能疊加賠付交通意外的話，更好。
針對成年人，建議更偏重意外保額--做到50萬以上，且5-10倍年收入最佳。
最後，我們再來談談那些意外險不保的“意外”。
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那些意外險不保的常見“意外”
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妊娠期
大多數意外險產品會把“被保人妊娠、流產、分娩”等列入免責條款中，妊娠期內發生的意外事故是無法賠償的，包括意外懷孕。如果想在孕期獲得保障，可以考慮生育保險、高端醫療險以及母嬰險等。
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猝死
猝死是因潛在的疾病突然發作導致的身故，不符合“非疾病的”這一要素，一般不賠。但近些年隨著年輕人猝死的發生率越來越高，部分意外險也擴展了猝死責任；大家可以根據自己的需求選購。
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個體食物中毒
一般情況下，如果不是群體性中毒（3人以上），只是個體中毒的話，不屬於保險認定的意外範圍，因為有可能是個人的疾病因素或體質不好導致的。
例如，一個班級30個孩子在食堂吃飯，其他孩子都沒事，但是小A因為食物中毒進醫院，這種情況保險公司一般不賠。
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手術意外
由於手術本身就具有風險性，而且在手術前就已經清楚了手術存在的潛在風險，因此不符合意外險中“非疾病、突發、非本意”的條件。
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因病摔倒
比如我們在新聞上常見的一些老年人因突發心臟病不慎摔倒，最後身故，就不屬於保障範圍，因為導致身故最直接的原因是疾病，而不是摔倒。
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高風險運動
很多意外險對於高風險運動都是除外承保的，比如：潛水、跳傘、熱氣球運動、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等。因為這不符合“非本意的”這一要素。
雖然意外險的門檻是所有險種中最低的，但對職業的要求卻是最嚴格的。
最後
特別要提醒大家的是：投保意外險一定根據自己的職業類別來選擇，因為不同職業類別對應的風險指數不同。
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總結
1、只有意外險才能覆蓋意外傷殘責任，且意外醫療理賠門檻低，非常實用。
2、意外險建議購買一年期消費型產品，價格實惠，槓桿高。
3、意外險3大必備責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療；
4、意外險不保的6大常見“意外”：妊娠期、猝死、個體食物中毒、手術意外、因病摔倒、高風險運動。
5、買保險就是買保額，成人意外建議重點關注保額。孩子的建議首選覆蓋社保外用藥，意外醫療保額較高的，100%賠付的意外險。
6、買意外險一定要選對職業類別。
一頓飯的錢，解決一年的意外風險顧慮，建議人手一份。
如您在選購意外險或其他險種時有疑問，歡迎添加下方微信聯繫我。
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