银行突然给10万元的备付金，月息0.75%，但必须分期，是否值得？

贷款教授

备付金也好万佣金也罢银行给力10万额度，足以证明你的信用卡使用的还是比较不错的，月息0.75%办理后必须分期还款，是否值得使用，这主要看你使用该产品的资金用途，如果你正好做生意或这家装需要这笔资金，完全是可以选择使用的，虽说利率不算低0.75%的月息，但是与各个银行推出的各种消费贷产品来说还是值得选择的。

备付金是什么

备付金是浦发银行信用卡背后的一款消费贷产品，主要是满足持卡人用于大额消费，额度1-50万之间，期限3-12期可选择，利率在0.75%-0.96%之间，利率优惠的时候在0.45%-0.6%之间，备付金的额度与利率主要取决于持卡人使用信用卡的规律以及还款情况，信用卡使用频率越高，无任何逾期记录，额度越高，利率也就越低（下图是本人信用卡备付金）。

备付金月息0.75%是否值得使用

很多人认为信用卡推出背后推出的消费贷款利率很高，其实并非如此的月息0.75%的消费贷产品可以说市面上很少即便是有一般资质的人群也是无法办理下来。各个银行推出的信用贷产品其实就是消费贷这类产品，要求相抵来说还是比较高的。

比较常见的银行信用贷产品都是需要例如：有房、保单、公积金、保单等符合其一才可进件，进件以后不一定能审批通过，即便是通过以后利率也不会太低，月息多数在0.8%-1.1%之间，很多人就会说银行消费贷不都是0.6%以下吗，这里告诉你10个人申请消费贷9个人高利息，极个别公务员企事业单位或打卡工资1万元以上，有社保公积金有房产的申办人才有可能审批下月息0.55%-0.7%消费贷产品。

房产抵押贷利率的确是比0.75%备付金利率略低，不过也是个别银行大多数银行现在房产抵押贷产品利率也是在0.5%-0.92%之间（大多数是0.65%-0.75%之间），办理过的朋友应该都知道，即便是正规银行消费贷利率也不会太低。

月息0.75%的备付金，虽说没有国有银行推出的消费备用金利率低但是也非常合适了，必定不用提交太多的证明以及材料，通过手机银行或拨打客服电话即可办理，成功每月按时还款信用卡账单即可。如果感觉利率比较高可以保持良好的用卡2-3期账单后在申请利率以及额度会有所变化（下图是本人交通消费贷利率）。

总结

信用卡消费备付金月息0.75%的确是不算低但也合理，合理的使用这类产品对于持卡人有很大帮助，办理的时候别高估了自己的还款能力，一定要确保自己办理后能按时还款的情况下在选择办理。

福星卡汇

银行突然给10万元的备付金，月息0.75%，但必须分期，是否值得？

信用卡分期年利率表面看起来很低，但实际上年化利率很高，不划算的。

一、我们来分析下

(一)每月实际年化利率

以题中银行信用卡100000元，分12期，每期费率0.75%为例。每期手续费750元，12期共付手续费9000元，9000/100000=9%，年利率看起来只有9%，实际上却不是的。

第1个月

欠银行本金10000元，借款时长1个月，付本金8333.33，付手续费750元，第一个月的实际月利率为750/100000,=0.75%对应的实际年利率为0.75%×12=9%，好像还是对的。

第2个月

欠银行本金100000-8333.33=91666.67元，借款时长1个月，付本金8333.33，付手续费750元，第二个月的实际月利率为750/91666.67=0.8181%对应年利率为0.8181×12=9.8181%

按上述方法算出明细如下

第12个月

欠银行本金8333.33元，借款时长1个月，付手续费750元，实际月利率750/8333.33=9%，年化利率为:9%×12=108% 。第12个月的利率是不是高得离谱。

(二)这种等额本息还款方式，实际上每个月的资金使用率是多少呢?

每月资金使用累计(100000+91667+83333+...+16668+8333)=650000元。平均每月使用资金为:650000/12个月=54166.67元。
由上面数据从而得出:分期的实际年化利率是:总手续费9000元/54166.67元=16.6156%，这就是信用卡分期的实际利率，整整高出7.6156个百分点。

所以只能在万不得已情况下，采用信用卡分期消费或借钱。一般情况建议不要使用 ，这种消费真是个坑，也是有点被银行小小的套路了。

大家对此有什么不同看法，请在下方留言讨论。请+关注“虎子财经”，让我们在学习中进步！

虎子财经

1、每家银行对于这种备付金的名字不一样。一般你如果在银行有办理信用卡的话，基本上都会有这种备付金的。我自己在中信银行有开了一张信用卡。但长期没有怎么用。因此，额度也不会太高。

2、这种备付金，一般给的月息或是手续费在0.75%左右，但必须分期！确实如此。

3、我自己用的中信银行，给出的名目是长期借款，额度在148000元，月息0.76%元。可以分12期，24期和36期！

4、表面上这种备付金分期付款利息才0.75%。但事实上不是的。在这里可以计算一下，这种分期的实际利息是多少？

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

100000元分摊到每个月的本金是100000/12=8333.33元

实际上每个月要还款的金额是8333+750=9083.33元！

分期过后，实际的利率水平是超过0.75%。因为银行本金在不断收回。实际的利率水平是在10%以上的！这只是分期付款的一种陷阱而已。

5、如果不是万不得已的话，最好不要使用这种备付金！并不值得！我自己曾经用过一段时间。感觉压力太大了。这几年基本不用了！

股海重生2015

银行的小姐姐来电话，说给10万的备付金，月息只要0.75%。小姐姐声音甜美，备付金利息这么低，这么好的事是不是有马上答应的冲动？但是且慢，咱们先把事情捋一捋：

首先，备付金费率真的这么低吗？从表面上看是不高0.75%*12=9%。但实际是这样吗？错了，因为你是分期还，但分期费用是不变的，也就说你实际的费率会越来越高！测算下来，实际费率高达16.2%/年！很意外吧？！

其次，备付金是什么东西，是普通贷款吗？不是！这个备付金的概念与贷款不同，是相当于你从信用卡透支取现。因为贷款利率比较敏感，银行为了增收就想出来这个“备付金”的名称，原因是分期收入远高于贷款利息收入！还有，分期手续费是固定的，不像贷款，利息总额是随贷款时间的长短变化的。也就是说，如果你分期一年，半年后想提前还，所付的费用还是一年的费用！！换句话说，就是不能提前还！

最后，备付金分期对银行来说好处大大的！第一分期手续费属于中间业务收入，相比贷款利息收入更加受银行欢迎；第二分期手续费大大高于银行贷款利息，银行利润高。所以银行会想尽办法推销备付金分期。他们通过月化分解手续费的营销手段，使费用看上去不高，引诱客户上钩。

总之，银行备付金分期成本高，不能提前还，想要用的话真得三思。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

空谷财谭

因为有朋友被银行的此类现金分期贷款套路过，所以对这个比较熟悉。银行10万元备付金，月息0.75%，名义年化利率为0.75%*12=9%，比某些银行的贷款利率还低，表面看还是很划算的。但需要注意的是，如果每月分期还款的话，也就意味着你手中可用本金是非常少的。根据现金贷款实际利率计算器计算，月息0.75%的分期贷款实际年化利率高达16.62%，应该说还是非常高的，远超过银行实际贷款利率。

现金分期贷款，实际利率远高于名义利率，套路很深

很多银行的现金分期贷款，表面看名义年化利率并不是特别高，但由于需要每月等额还本金和利息，这也就意味着手中实际可用的本金大打折扣，一般临近期末手中的可用本金基本所剩无几。而一次还本付息，在整个借款周期本金都是没有变化的。所以现金分期贷款实际利率远高于名义利率，并不值得使用。

现金分期贷款实际利率远高于余额宝收益率

10万元的银行现金分期贷款月息0.75%，实际年化利率高达16.62%，高出了很多银行的实际贷款利率，比余额宝最新的七日年化利率2.62%高了将近5倍，应该说银行的利润还是非常高的，并不值得使用。

由于现金分期贷款，实际利率远超过名义利率，所以很多银行和金融企业都极力的向用户推荐此类贷款，由于很多用户对现金分期缺乏足够的了解，很容易被套路，因此而背上沉重的债务。像浦发银行万用金、平安银行灵用金、360借条等都是现金分期贷款业务，实际利率非常高，尽量不要选择此类业务。

智慧新视界

我的观点是：不值得。

银行分期业务，表面上看看似月息很低，其实年化的利率并不低。就拿题目中的案例，我们来计算一下其实际的利率是多少。

借入10万元备付金，按照等额本息方式分12期还款，每期偿还本金100000÷12=8333.33元，偿还利息100000×0.75%=750元。这样，借款人每个月需要偿还现金9083.33元。

根据以上数据列出现金流，使用IRR工具计算内部收益率，得出的月利率为1.3514%。按照单利计算，年利率就是1.3514%×12=16.22%。

由此可见，这个借款利率并不算太低。其实，信用卡分期、消费分期等等，不要看它日息（费率）万分之几，或者月息千分之几，其实际利率很少有低于12%的，一般都会达到12~24%的水平，远远超出个人的相像。

说以，如果个人不是遇到生死攸关的急事，继续用钱解决燃眉之急，还是不要使用信用卡分期或者消费分期为好。现在有的月光族或者剁手党，看到好东西就非得买，手头资金不凑手就会想到投资消费，到时候无法一次性还款就被引诱着使用分期还款，结果就是要背负较高的利息，很容易陷入财务状况的恶性循环中去。

贷款买房，是现在大家普遍接受的观念，房贷利率一般低于6.5%，也是抵御通货膨胀的一种方式。但是透支消费和享受，尤其是透支的代价是高额利息，我觉得就不太可取了。传统的观念是不要举债度日，也并不是完全没有道理。醒一醒吧！

颜开局

才给10万就敢叫备付金，这也忒小气了。

不能叫备付金，叫备用金也不合适，支付宝的备用金也就几百块，觉得叫做个人消费金融授信额比较妥当。

银行给的10万授信额并非突然，跟央行连续降低存款准备金率和持续宽松的货币政策预期有直接关系。

银行钱多了，有最低的资金成本，当然要放贷了。突然要借款用户量，到哪里去找呢？死磕代发工资用户，相信不少人都收到工资代发行的贷款推销了吧。甚至明确回复不需要贷款，仍会换个人继续推销。

月息0.75%，必须分期，小套路就在这里！

看似9%的年化利率，分期就不止了，实际利率在16%左右。

值得吗？

如果需要用的话，还是非常值得的，蚂蚁借呗和微粒贷两大互联网口碑借贷的利率也跟这个差不多，但它俩额度未必能有10万。

如果不需要，想要借出来赚利差，2019年你还是省省吧，放在两三年前差不多。

财来不会晚

除非你有资金需求，而且别的渠道融资成本更高，否则不值得。

天上不会掉馅饼，银行也不会好心白给你钱用。

信用卡的分期其实利率挺高的，包括备用金分期。

首先年化利率肯定不是简单的0.75%*12=9%，因为一般的分期不是简简单单的到期后还本付息，而是每个月都要付利息，每个月都要还本金，每个月还完本金了下个月的利息还没减少。更坑的是还不能提前还款，即使你后来有钱了也得这种方式还下去。

给您算一下10万元这种方式借款并还款，实际年化利率是多少？有的人可能会问为什么要算年化利率呢，因为银行揽存的时候跟你强调产品实际年化利率有多高，那么你借钱不得统一标准参考借贷实际年化利率有多高吗？

每个月0.75%，每个月要还利息0.75%*100000=750元。

每个月本金要还100000/12=8333.33元.

一共要还：750+8333.33=9086元

用内部回报率算一下，月利率其实大概是1.35%。

如果你对月利率没有概念，感觉每个月1点几还能接受，那么我告诉你乘以12个月，1.年化实际利率为1.35%*12=16.2%.

不要掉入分期的陷阱

为什么有些人用信用卡有些积重难返，一方面是控制不住自己消费，另一方面是对钱的时间价值概念淡薄，什么都分期，其实压力是非常大的。16.2%的利率，你试想一下让你找到收益10%安全的理财都很难，银行理财现在更是达到5%都费劲。换过来想即使告诉你有一个16.2%的理财你敢买吗？

以后看到信用卡分期，实在看不懂它真正的利息，又不会算内部回报率，你可以简单粗暴的这样算一下：

还是以刚刚的每个月0.75%为例，你可以用0.75%*12=9%，这时候你再乘以2得到18%，再乘以0.9，18%*0.9=16.2基本上就得到实际利率了，为什么要乘以2呢，你可以这样记，你有本金是一个月后就要还，还有两个月后就要还………还有十二个月后还，平均一下效果近似于所有本金半年后一起还。

利率如此之高，选择之前要谨慎考虑啊。

鑫财经

你好，马鹏龙财商说来回答一下你这个问题，是否值得，要看你自己，问别人没用，因为钱是你自己要用的，到时候还也得你自己你自己还，所以你自己要考虑清楚，接下来我简单给你分析一下。

一般情况下，基本上每家银行信用卡背后都有高达30W的备用金，这个是不会看你信用卡的固定额度的，例如浦发银行固定额度6000块钱的信用卡都可以拿到240000的万用金，费用基本上和楼主说的差不了多少。

对于我自己而言，一般额度低于20W的都是不会去用的，因为太少了，其次这个钱拿到后，你是不能去冲动消费的，如果你是拿去消费，建议你千万不要动这个钱，因为在还的时候你会十分痛苦，但是如果你是做生意周转、并且你赚的钱的利润高于这个钱的利息，在这种情况下，你才可以用这笔钱，这就是标准的钱生钱。

我是马鹏龙，每天给大家分享各种信用卡、信用融资、财商等相关知识，欢迎大家关注@马鹏龙财商说 持续学习。如您有不同观点，欢迎在评论区留言讨论交流。

马鹏龙财商说

在理论上利率不算高。月息0.75%折算成名义年利率也就9%，再按照本金等额递减法计算，实际年利率为16.2%。这个利率水平当然不能与公积金房贷相比，但因为这属于消费类贷款，且属于无担保抵押信用贷款，风险大利率当然会很高，从法律角度上仍然没有超过24%，是合规合法的。但信用卡透支逾期利率也是18.25%，这也就看开了。所以，这笔贷款究竟值不值？还是主要看个人需要，如果别无他法且急需也还可以承受，总比其他平台便宜些，而且费用透明，童叟无欺。如果有其他替代，当然可以放弃。

但是，备用金的弊端有的非常隐蔽，需要借贷人保持警惕，稍有不慎就会掉坑。根据某银行备用金的产品说明:

1.备用金一旦申请成功，额度资金将转入申请人名下信用卡。

2.发卡行同时关闭信用卡的取现和转账功能，即不能提取现金和对外转账，只能刷卡消费，只能用于消费领域。

3.备用金一旦申请成功，无论你用与不用，都必须按月偿还本金和手续费。即使提前偿还，也需要全额支付总额度手续费，这是最大的坑。

综上所述，银行给备付金10万，月利率0.75%，值与不值？利率不是问题的关键。问题在于你对它的需求程度有多高，倘若不急需或利用价值不高，那是冤枉花钱。众多银行为什么千方百计将这类小额信用贷款往信用卡靠？一是消费贷利率高，这是利益需求；二，发卡行都是企图将这类信用贷款纳入信用卡透支范畴，试图用刑事责任来震慑借款人。随着两高关于信用卡新规出台，明确规定发卡行不得以信用卡形式违规发放信用贷款。这类贷款是否违规？我们不得而知，有待监管机构或法庭来揭开盖子。