2018年是改革开放40年,2020年将全面建成小康社会,随着家庭财富的积累,保险已经成为普通家庭资产配置的热销品。
很多朋友问我关于保险在发生婚姻关系、债务关系危机时保险是不是能隔离这些风险,但是问到他们买的什么保险?保险法律关系如何?却是一头雾水,这样迷迷糊糊的买保险是不能体现保险作为私人财富管理工具的法律价值的。也就是说很多朋友开始关注保险并想作为一种置产配置的工具,但是还不知道怎么用。
作为私人财富管理工具的保险只能是人身保险,也就是说通过特殊架构能够做到欠债不还、离婚不分、诉讼不给、税费不交等的保险类型,注意不是保险天然就有隔离作用,是需要提前规划和进行资产配置的。一切以恶意避债、避税为目的的筹划设计,都可能被法律所击穿。
人身保险,是以人的寿命和身体为保险标的的保险,分为人寿、健康、意外伤害保险。
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(一)人寿保险
人寿保险:是指以被保险人在保险期限内死亡、伤残或者在保险期限届满时仍生存为给付保险金条件的保险。
人寿保险又根据保险事故的不同分为死亡保险、生存保险和生死两全保险。
生存保险和生死两全保险的年金类保险是我们规划财富传承方案、婚姻财富策划方案、家业企业隔离用的最多的一类保险,后面单划出来分析。
死亡保险,是以被保险人的死亡为保险事故的人寿保险。又分为终身寿险和定期寿险。
1、终身寿险,被保险人死亡时,保险人按照保险合同给付保险金的死亡保险。保单具有现金价值,退保可按当时的现金价值退还保费,投保人也可以在现金价值额度内保单贷款。
2、 定期寿险 ,一定保险期间内,被保险人死亡,保险人须给付保险金的保险。一般是不具有现金价值的消费型保险。
身故保险金具有较强的人身属性,属于指定受益人的专属性财产,不作为被保险人的遗产发生继承,具有隔离被保险人和受益人债务的效果,同时按照国际通行做法,身故保险金也属于受益人的免税资产。
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(二)年金保险(人寿保险)
生存保险,以被保险人在保险期间内生存为给付保险金条件的人寿保险。
生死两全保险,被保险人于保险期间内死亡或期满仍生存,保险人均须给付保险金额的人寿保险。被保险人无论生存还是死亡,都可以领取保险合同约定的保险金。两全保险具有非常好的储蓄功能同时又具有财富传承功能。
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(三)健康保险
健康险,通俗称为大病保险、重疾保险,通常具有现金价值,有储蓄功能。从法律上来讲,由于重疾险是一笔因为被保险人身体患疾病而获得的保险金,因此具有极强的人身依附性,所以这笔保险金作为被保险人的财产,具有一定的资产隔离功能。
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(四)意外伤害保险
意外伤害保险是指保险公司对被保险人遭受的意外伤害或者为因意外伤害致残、死亡承担给付保险金责任的保险。
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