小瞄說故事

美國的養老保險制度已有200多年曆史，發展十分成熟。其現行養老保險體系主要由三大支柱構成：由政府主導、強制實施的社會養老保險制度，即

這裡重點說一下第一種，也就是聯邦退休金制度，對比於我國的養老保險制度，具有如下特點：

1、聯邦退休金制度鼓勵“工作時多存社保稅、退休後多領養老金”。工資較高的僱員，繳納的社會保障稅更多，退休後領取的聯邦退休金也更多。

2、社會保障稅稅率由社會保障署動態調整，經國會批准後執行。調整依據是根據人口老齡化預測數據和養老金支出需要。例如，2015年美國社會保障稅稅率為僱員工資額的12.4%，由僱員和僱主各繳納50%。即僱員和僱主各繳納該僱員工資額的6.2%；對於個體經營者，則繳納其工資額的12.4%。

3、為體現社會公平性，防止極少數退休人員領取過高退休金，社會保障稅設定了應稅工資上限，超出應稅工資上限那部分工資不再繳納社會保障稅。應稅工資上限隨著物價和工資水平的變化而逐年調整。

4、僱員必須納稅40個季度（相當於10年繳費年限），退休後才能按月領取聯邦退休金。到法定退休年齡才退休者，可享受全額退休金，在法定退休年齡之前退休者，退休金減額髮放，每提前一個月養老金減發0.56%，最早可以提前至62歲退休；鼓勵在法定退休年齡之後退休，每延後一個月退休金增加0.25%，最多增加30%。

5、退休人員被鼓勵繼續從事力所能及的工作，退休後從事有收入工作的，如年總收入低於一定標準，仍可領取全部退休金；收入超過一定標準時，按超過部分金額的50％減發退休金；70歲以上仍工作者，不管收入多少，均不減發退休金。

具體養老金能領多少呢，以全職工作中位數收入為例，如小學教師等，年薪四萬到五萬美元，假如平均月收入3500美元：工作10年的話，退休金是765美元，工作20年的話，退休金是1084美元，工作35年以上，退休金是1565美元。

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在美國，正常的退休年齡是67歲，提前退休是62歲。美國鼓勵延遲退休，如果一個人選擇在70歲或70歲以後退休，那麼每個月能拿到132%的退休金。

美國老人退休之後可以領取的養老金有以下四種：

1.社會安全福利：將稅前工資按一定比例交給政府，在繳滿一定的期限後，便能在退休後領取相應的福利；2.企業退休金計劃 (401K)：由企業主導，僱主和僱員共同出資的企業補充養老保險制度，美國多數公司都提供401K計劃，只是計劃補償不同。

3.部分公司和政府的退休金（Pension Plan）：不需要僱員繳費，但是目前絕大部分公司都不再提供Pension Plan，當然政府僱員還有此計劃，主要適用於公務員；4.個人退休金計劃：由個人負責，自願參加的個人儲蓄養老保險制度。

養老金的計算：

取收入最高的35年的年收入總和（經過通貨膨脹調整）；如果工作沒滿35年，就取所有工作年份的收入；將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。

計算正常退休年齡下的退休金（以2012年為例）：頭767折算90%，從767到4624區間算32%，之後是15%。

前767美元的區間取90%，767-4624美元區間取32%，高於4624美元的區間取15%：比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 +（4624 - 767）x 0.32 +(4762 - 4624) x 0.15 = 1945。

延遲退休制度

在美國如果提前退休年滿62歲就可以開始領退休金，但要打7折，每推遲一個月領取，打的折扣就少一些。而選擇延遲退休的理由有很多，有的人是喜歡工作、願意發揮餘熱，更多的人是為了多賺點錢，好讓自己能過一個更安定、富足的晚年。

選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎上還能獲得獎勵性的收益。如果一個人的正常退休年齡是66歲，其選擇在67歲退休，那麼他每個月能拿到108%的退休金；如果其選擇在70歲或70歲以後退休，那麼他每個月能拿到132%的退休金。

這種以自願為原則、漸進式的退休制度，讓人們可以根據自身情況進行選擇。而拉開檔次的退休金獲得比例，特別是對於延遲退休的獎勵性收益，一定程度上鼓勵了美國人延遲退休。

有美國勞工局的數據顯示，2013年，65歲以上的美國男性之中有24%的人仍在工作，65歲以上的女性中有15%的人仍在工作。

有統計顯示，36%的有工作和退休的美國人所有的存款和投資（包括401K）不超過1000美元；56%即將退休的美國人所有存款和投資不超過2.5萬美元，所以絕大多數美國人退休還是隻靠政府的退休金。

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美國是世界上最發達的國家，他的經濟生活水平一直很高。隨著我們經濟不斷髮展，我們也希望瞭解美國退休老人，究竟能領取多高的養老金。

其實美國的養老金主要分為三部分，但是不跟我們國家的養老金的三部分是一樣的。

我們國家的基本養老金三部分是基礎養老金，個人賬戶養老金和過渡性養老金。至於企業年金或者職業年金，大多數人都沒有。

美國的養老金的三部分是社會保障計劃，年金計劃和個人養老金計劃。

社會保障計劃

它是國家強制推行的社會保險，通過社保稅的方式，進行交稅，它的稅率比較低，個人6.2%，企業6.2%，自謀職業12.4%。

它的繳費基數也是有上限，2012年是十萬零八千美元，我們國家則是社會平均工資的百分之三百。

社保計劃，是美國最重要的社會保障之一，覆蓋了94%的勞動人口。我們國家如果只看職工養老保險計劃的話，現在覆蓋面不到一半。

它的退休待遇相對也不高，平均每月在1200到1300美元左右。根據人均收入水平的話，也差不多是我們國家的1200人民幣左右。不過這項待遇最高也不超過3000美元，相對來說，替代率是非常低的。

退休金或年金計劃

相當於我們現在的職業年金和企業年金，差不多能夠覆蓋50%的人口。中國目前的覆蓋率應該有15%左右。

它主要包括，公共部門退休金計劃和僱主養老金計劃。

繳費方式也有兩種，一種是交費確定計劃，另一種是待遇確定計劃。

個人退休金計劃

這個是自己給自己儲存的養老金了。主要通過購買商業養老保險的方式進行繼續。

方式也有兩種，一種是稅延型養老保險，一種是免除稅收型養老保險。

稅延型養老保險就是我們國家剛剛在推動的，上海、福建、蘇州工業園三個地方試點。給予一定的免稅額度，把稅收交給未來。

稅免型養老保險就是正常納稅，自己購買養老保險，對於獲得的利息等收入免稅，我們國家是利息20%所得稅。

其實美國也並不像我們想象的那樣美好。並不是人人都有這三個計劃。主要在於美國這些年的經濟發展情況穩定，沒有出現我們過去三四十年代的這樣迅猛發展，購買力沒有太大變化。

再給大家看一下美國的退休年齡，大家就心涼了。

1935年羅斯福，就是大家非常熟悉的那個總統，頒佈了社會安全法案，規定65歲老年人應該退休。

1956年美國國會設定了女性的最低退休年齡，就是62歲可以領取養老金。1961年，男性也改成了62歲。

1983年，美國準備將退休年齡，從65歲延遲到67歲。從2000年開始，一直持續到2027年。佩服他們的先見之明。

其實美國的退休年齡最大的可取處在於，它是靈活退休。雖然設有最低退休年齡，但也主要是為了保障一些低收入群體。

我們國家未來的養老保險制度改革，很有可能會盡快推動靈活退休，目前的退休年齡，就是我們國家的底線了吧。

不管怎麼樣，經濟社會發展的好處，我們大家都享受到了。我們希望國家也拿出一套科學的，適應我們國家實際的方案，讓我們大家都滿意。

暖心人社

國內延遲退休政策的即將出臺，很多人詢問，那其他國家的老人什麼年齡退休？美國老人的退休年齡在65歲，但是他們退休後仍然在工作。

—、退休養老金：我查了一下美國老人的退休養老金，一般是平均一個月1240美元最多，也就是他們的政府養老金相差不是很大。

二、401k：計劃在美國還有一個401k計劃。就是年輕的時候每年存一筆錢到個人401k賬戶。到退休時，這個賬戶就有40萬1千美元。這個錢就像我們的企業年紀到退休的時候，這個錢才能用。

三：個人理財。年輕時候的個人存款和個人理財。

由於美國的退休金比較少，另外美國人是及時享樂型的，也不存錢，所以到他們退休的時候，很多人還是選擇了工作，在70歲左右。

二妮子

美國普通民眾的退休金是社保退休福利，工作的時候要交社保稅，一般是個人交6.2%，公司也交6.2%。如果是自僱，個人是交12.4%。退休金每收入1130算1點，，每年最多4點，是需要積攢40點才能獲得退休金的，也就是說至少工作10年。現在年滿62歲就可以提前退休，但退休金領取的時候要打7折。正常退休年齡是65-67歲，根據出生時間有所不同。也可以延遲退休，這樣獲得的退休金也會相應增加。

在計算退休金的時候一般有三步：

1、取最高35年的年收入綜合，如果沒有工作滿35年就取所有工作年份的收入總和；

2、將總收入除以35，再除以12，得出平均月收入；

3、計算正常退休年齡下的退休金，頭767折計作90%，從767到4624區間計作32%，之後是15%。舉個例子，如果一個人的評價月收入為4762，那麼計算一下他的退休金就是：767×0.9+（4624-767）×0.32+（4762-4624）×0.15=1945。

根據計算，退休金的上限大約是每月2605，現在美國大多數退休人員平均退休金是1298。

美國還實行雙軌制，聯邦僱員和地方政府僱員一般不參加社保，而是按照工作年限，一年累計1%到2%，退休金按照最高收入3年或5年的平均為基準，乘以累計值，根據計算，這些人的退休金一般遠高於社保的退休金，造成退休金的巨大差距，一直飽受社會輿論的批評。政府僱員眾多，造成開支越來越大，已經入不敷出，有些部門被迫轉投普通的社保計劃。

美國高娓娓

六十五歲退休不論什麼職業退休金差不多，有時候藍領比白領拿的工資和退休金高。

哈佛保潔員兒子還能保送上哈佛，退休金大概六十萬人民幣年薪，而年輕些工資每個月二千美元：也就是一萬多人民幣：上個稅後。

房租一萬人民幣，買個車油便宜車也要花錢：多人居住或結婚住合算。

不然工資養活不了自已，生活很拮据很辛苦：買一套房也要每年交稅，也幾百萬人民幣。

如果你多生些小孩國家免稅？提供福利券，好處多多，也享受福利補貼！”

太陽出來暖洋洋張愛琴

我回答的簡要一點吧，之前我在美國上班的時候政府和企業都會給僱員交401K 計劃，也就是類似於國內的養老金。具體領多少，是根據你的工資和工作年限算出來的。你查一下401k 就有非常詳細的資料了。

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