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　　而上浮是以基准利率为基础往上浮动，比如央行基准利率一年期为1.5%，如银行上浮利率30%，那么利率则为：1.5%*130%=1.95%。

　　然而，自从2015年降息以来未曾加息过，所以银行利率上调利率是不准确的，应当是银行上浮利率。

　　比如蓝海银行五年期存款利率可高达5.5%，而央行基准利率为2.75%（2014年以后央行取消了五年期的基准利率，但很多银行三年期和五年期是一样的利率。）。

　　而像蓝海银行提供的智能存款蓝惠盈，其采用是靠档计息，最高利率可以获得5.5%。

　　如果追求的是利率，而不是方便（比如存入工商银行基本可以绑定任何消费和理财平台，且营业厅多自动取款机多；而一些小型银行是不支持绑定诸多平台，且营业厅少自动取款机也少，使用起来很不方便），那么可以选择小型城商银行或信用社，因为其存款利率高出许多。

　　如果资金计划是三年以下需要使用，那么建议选择网商银行定活宝之类的存款，采用的是三年定期存单收益权转让的方式。而如果资金计划是三年以上需要使用，建议选择蓝海银行蓝惠盈之类的存款，智能靠档计息，有利于资金提取，而利率却较高。

　　那么存入小型城商银行或信用社风险高吗？破产倒闭了怎么办？呃……这个问题要是放在2015年5月1日之前是比较棘手的，但是国务院于2015年2月17日发布《存款保险条例》，于2015年5月1日起施行以后，担心的风险基本不存在。

　　《存款保险条例》里第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元……同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

　　也就是说，即使银行破产倒闭，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万以下，是可以通过存款保险基金得到全额赔付的。

　　如果资金超过50万，可以分多家银行存入，或给直系亲属多开账户存入同一家银行。

　　当然，如果不是出于利率考虑，而是方便程度的话，那还是建议存入大型银行，毕竟其服务设施较为全面，同时破产倒闭风险较小，可以大量资金存入。而如今的大型银行同样出现上浮利率，特别是大额存单，但通常在50%以下，远低于小型城商银行或信用社上浮的100%。

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这里需要搞清楚 “银行利率上调”与“银行利率上浮”的区别。

银行利率上调是指调整存款的基准利率，说明银行资金面比较紧张，从而需要收紧市场资金流动，除了存款利率之外，理财市场的收益也会随之上涨。

而银行利率上浮是指央行法定的基准利率不变，各银行依据国家允许的范围，基于基准利率来进行调整。

面对现阶段多家银行利率上浮，该如何选择存款呢？

比较银行利率

自银行利率上浮以来，四大行上浮比例最小，而很多股份制、城市商业银行、信用社的利率上浮比较高，可以对比一下所在地的银行利率，选择相对高的银行进行储蓄。

2．选择存期较长的储蓄类型

银行储蓄时间越长，所得到的利息也就越高，可以结合自身情况，将近期不使用的资金存5年定期，余下的再分成1年或3年的定期存款，获得高收益的同时保障流动性。

3.大额存款可以选择大额存单

由2018年4月来现在，全国多家银行的大额存单利率明显得到上调，最高浮动甚至超50%，造成了大额存单的火爆。但大额存单的投资门槛更高，一般需要20万元起存。在目前银行理财打破刚兑的当下，闲置的大笔资产可以选择大额存单，在保障利率的同时，可以保障收益稳健。

以上是单就银行储蓄来选择的存款方式，其实理财有多重方法，除银行储蓄之外，也可以通过学习金融理财知识，选择其他适合自己的理财方法，以谋求资产的最高收益。

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题主的说法不太准确，自2015年以来央行存款基准利率并没有进行上调；但是，进入4月份以来各大银行大额存单利率都进行了上浮，某些银行的普通定期存款利率也进行一定程度的上浮。

• 银行大额存单利率上浮的原因

  
  

第一，4月11日央行行长易纲在博鳌论坛上就利率市场化问题做出了重要指示。首先，其肯定了我们目前在利率市场化进程中所取得的成就；其次，表达了希望逐步加快利率市场化进程的步伐。

第二，4月12日市场利率定价自律机制机构成员召开会议，讨论关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。

第三，受互联网金融的冲击，各大银行揽储压力逐渐增大，也迫切希望通过提升大额存单存款利率来吸引一部分互联网存款回流到银行。

• 如何选择存款产品利息更高？

第一，选择期限3年或5年的定期存款。众所周知，存款期限越长利率越高，如果我们手里的钱用不到的话，尽量存成3年以上的定期存款，这样我们每年获得的利息也就越高。打个比方，央行1年期定期存款基准利率为1.5%、3年期基准利率为2.75%，同样的1万元，存成1年定期每年获得的利息是10000×1.5%=150元、存成3年定期每年获得的利息是10000×2.75%=275元，1年利息差就是125元，各大银行实际执行中利息差会更大一些。

第二，存款金额超过20万元尽量选择大额存单。同一银行机构，大额存单存款利率要比普通定期存款利率更高，最高可比央行基准利率上浮55%。打个比方，我所在的银行5年期普通定期存款利率为3.85%、5年期大额存单利率为4.2625%，大额存单起存金额至少为20万元，那么普通定期存款每年利息为200000×3.85%=7700元、大额存单每年利息是200000×4.2625%=8525元，每年利息差是825元。

第三，尽量选择地方银行或者农商银行等小银行。因为地方银行和农商银行的存款利率相比国有银行和全国股份制商业银行的利率更高，这主要是由于地方银行以及农商银行的规模较小、知名度较低、地域限制较为严重，为了吸引到更多的存款，肯定会制定更高的存款利率与大银行竞争。当然，安全性方面大家可以放心，只要是50万元以下的存款都会受到存款保险制度的保障。

第四，尽量选择“靠档计息存款”。相比普通定期存款，靠档计息存款能使利息最大化。打个比方，同样的5年定期存款在第3年提前支取，若是普通定期存款的话利息肯定按活期利率进行计算，若是靠档计息存款的话利息会按照3年定期存款利率进行计算。

综上所述，在利率市场化进程逐步加快的大背景下，银行存款利率上浮趋势明显。在此种情况下，合理选择银行以及定期存款产品，会使我们的收益能够实现最大化！

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随着4月份博鳌论坛上，新任央行易行长表示要逐步加快利率市场化进程的步伐后，这两个月以来各大小银行的存款利率均有一定幅度的上升，但是并没有大幅上调，比如大银行只上调了大额存单的利率，小银行原本普通定期就有不少上浮50%的，只是在增加5%或者10%左右而已。那么我们在银行存款，如何才能让利息最高呢？

优先选择期限长的

如果资金短期内并不会使用到，那么无疑中长期的会远比短期的优势明显太多，举例:如下图所示，昆仑1年期的利率为3.3%，5年期的利率为5.225%，同样存一万元，存1年期的利息为330元，存5年期的每年的利息为522.5元，每年的利息两者相差近200元。

优先选择大额存单

同一家银行，同一个期限内，利率上浮比例最高的永远是大额存单，因此达到大额存单的起存点，优先选择大额存单，除了利率优势外，大额存款还有靠档计息、可转让等等优势，远远优于普通定期，这是银行对于大额存款的优待。

PS：大额存单的起存点一般为20万元或30万元，具体看各个银行自身的规定。

50万元以内，首选地方银行

按照《存款保险条例》的规定，银行倒闭50万元以内，由保险公司全额赔付，因此50万元以内的资金存在哪个银行安全度都是一样的。但是我们知道，因为网点规模的限制以及品牌知名度的原因，地方中小银行揽储的压力远远大于国有大行，为了与其竞争，只有靠更高的利率，方有竞争优势，因此中小银行的利率普遍远高于大型银行,从下图我们就可以清晰的看出两者的差距了。

总结：

存银行定期，主要是为了追求安全，在安全的基础上，我们不介意收益的最大化，一般来说只要遵循上述三点，基本上你在银行的定期存款就可以达到收益最大化了。

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银行利率大幅上调，要分清具体上调利率的产品，是贷款利率上浮，存款利率上浮，还是基准利率上浮。存款利率上浮，国家资金回笼肯定是对存款有利，如果上调的利率是贷款利率，对个人存款获取利息，并不是利好消息。如何存钱利息最大，属于金融范畴，不太了解。

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今年银行存款利率并没有大幅上调，连小幅上调都不算，90%以上的银行存款利率维持不变，只有极个别银行上调了，而且幅度还很小。

数据显示，2018年一季度末的一年期存款平均利率为1.95%，比2017年四季度末只高出了0.01个百分点，差别非常小。

近期上调的是大额存单利率，但是也没有说特别大幅，只能是一般上涨幅度。但是大额存单的门槛比较高，最低20万元起，有些利率高的大额存单，门槛为30万元、50万元或100万元，大部分老百姓都买不起。

如何存款利息更高？给大家提出几个建议：

1、存款期限越长、利率越高

3个月和6个月的存款别考虑了，利率太低，最好存1-3年的，3年期利率往往最高，5年期利率有时反而要低于3年期利率，而且期限太长不划算。

2、20万元以上选择大额存单

大额存单相较基准利率普遍上浮40%或45%以上，最高能达到55%左右，但是普通定期存款上浮幅度大部分在30%以内，还是有一定差距的。

3、设置自动滚存

定期存款到期之后，往往会回到活期存款上面，利率很低，如果忘了续存就会造成利息损失，设置自动滚存之后，到期之后可以自动存下一期。

4、存款之前货比三家

不同银行、不同地区、不同期限的存款利率都是不同的，在存款之前最好比较一下当地不同银行的存款利率，有些情况下差别还是挺大的。

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存款利息的多少于存款本金金额，存期、存款利率三个方面决定的，而银行存款利率的高低于存期长短有着直接的关系，一般来说，存期越长，利率越高。如题所言，想要存款利息最高，在本金相同的情况下，可选择存期最长比如五年期定期存款，不同银行的存款利率略有不同，按笔者所在的银行五年期银行存款利率达4.2625%，如果本金为10万，那到期收益为100000X0.042625X5=21312.5元

当然银行里面除了存款还可以选择其他产品，比如理财，目前银行理财利率5.5%，如果本金10万，存期一年，预期收益为100000X0.055=5500元。

所以从利息高低来说理财利息收益高于定期存款。如果不买理财，选择存定期，那五年期的定期存款无疑是收益最高的选择！

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如果是想要购买的是保本型的存款产品的话，可以选择以下两种产品。

第一：结构性存款

结构性存款是一年期内最高收益的保本型存款产品了，门槛是5万起，最高收益较同期基准利率上浮150%以上，每期产品具体收益按市场情况变化。产品期限1年，COMEX黄金在期末观察日与期初观察日两天的价格变动不超过±550美元/盎司，产品可获得最高收益3.77%，否则收益为1.75%。

第二：大额存单

大额存单就是高收益的定期存款，一般需要20万起，本金越多的话，收益越高，上浮在45-55%。

立马世界

银行利率市场化是国家对经济调控的的方向，这样更能服务好经济，保持国家金融市场的稳定，维护国家的利益。理财是人们对财富管理的科学化的体现，符合现代人的要求。现在随着利率的变化，怎么保持财富的不断增长，是需要认真规划的，具体看个人的能力和财富的多少。投资理财产品比如股票、债券、存款等。

林之远

在银行利率比较低的时候，如何将存钱的利息变的尽可能高，有以下几种方法。

1.存时间较长的定期。银行的利率是随时间存放时间长短来定的。利率5年期＞3年期＞1年期＞活期。所以在这笔钱没有急用的情况下可以适当选择时间长一点的定期。利率会高一点。

2.大额存单。大额存单的利率要比普通存款的要高，但是需要的资金比较多。如果你有一笔20万以上的资金，可以选择大额存单来存。

3.选择地方银行或者农商银行。小银行因为知名度小，揽储比较难，所以他们会采取高息的方式来吸引储户，一般都会比大银行利率要高。

4.国债，可以选择购买国债，国债的利率要比存款的利息高，而且风险也比较小，适合稳健型的投资人。

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