凡金融机构的贷款产品，均有多种还款方式可供借款人选择，包括到期还本付息、先息后本、等额本息、等额本金等不同的还款方式，每一种还款方式，都不乏各自的优劣势。究竟哪种最适合你呢？下面我们来详细了解下不同还款方式。
1、按月付息到期还本：利息虽高、风控却不好把控
按月付息到期还本，是指借款人每月偿还利息，在贷款到期日还清贷款本息。按月付息到期还本是借款人最喜欢的还款方式，平时只需要偿还小额利息，没有大额还款压力，可以将资金充分投入借款用途中。但对于借款平台和出借人来说，这种还款方式相对等额本息的还款方式的违约风险要大一些。
2、等额本息：利息中等、但风险相对好把控
等额本息按月还款即在还款期内，每月偿还同等数额的借款，包括本金和利息。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
我们都知道，还款方式不同则计息方法也不同。下面我从网贷平台常用的三种回款方式下的利息金额来看看，到底哪种还款方式能够产生更高的收益：
从以上表格中的数据明细可以看出，相同本金、利率、周期下，不同还款方式产生了不同的出借利息。到期还本付息和按月付息到期还本这两种先息后本的方式收益相对高一些，而等额本息还款方式下的收益则低一些。究其缘由，主要是因为等额本息还款方式较早拿回一部分本金，从而这部分本金就不会在之后的周期中产生利息，进而缩减了整体收益。
不同还款方式不仅与利息金额息息相关，而且也与风险等级存在一定的关联。
到期还本付息和先息后本这两种还款方式的风险相对大一些，因此利息也相对较高；而等额本息、等额本金这些每月偿还一定额度本金和利息的方式风险相对小一些，从而利息较前者低一些。即便如此，到期还本付息、先息后本的具体利息也不是相同的，等额本息、等额本金之间的利息也有一定的差距。
同样地，不同的还款方式对借款人和出借人的意义也不一样。借款人当然是希望采用到期还本付息、先息后本这样的还款方式，因为前期没有还款压力，不耽误用钱计划；而对于出借人来说，则觉得越早拿到回款越安全，利息可以相对少拿一些，最重要能安全拿到回款。
3、网贷平台为何偏爱等额本息还款方式？
等额本息已经成为网络借贷行业的主流还款方式，不仅各大主流网贷平台都在用，陆金所、点融网、宜人贷等，而且微粒贷、京东金条、唯品花、蚂蚁借呗、e招贷等知名网络信贷产品采取的也基本是等额本息、按月还款的还款方式。
随着网贷行业越来越重视风险把控，等额本息还款方式已成主流平台采用的绝对还款方式。在互联网金融市场上，出借人和网贷平台同样都在追求资金安全，在做好基本的风控措施以外，还会从还款方式等其他层面进行风险控制。
等额本息还款方式下，每月还相同的数额，操作方便，每月承担相同的款项也方便安排收支。这种还款方式适合收入稳定的借款人，也方便平台把控风险。
举个简单的例子，同一个借款人采取先息后本、等额本息两种不同的还款方式，若借款人在还完第一期后就出现的逾期情况，那么先息后本还款方式下只能收回第一期的利息，金额少得可怜，而等额本息还款方式下可以收回第一期的本金和本息，一定程度上损失相对少一些。
4、量子金融为何越来越偏爱等额本息还款方式？
不同还款方式不仅与利息金额息息相关，与风险等级也存在一定的关联。除此之外，还款方式还对借款人和出借人之外的第三方有影响，即网贷平台。
量子金融作为一个致力于撮合借贷双方直接交易的信息中介平台，更应该处理好还款方式的问题。随着量子金融平台资产端业务不断多元化，标期也开始慢慢延长，从而也使得还款方式发生了变化，即有原先的短标采用到期还本付息、先息后本方式逐渐转换成现在的长标采用的等额本息还款方式。
短标采取先息后本的方式很容易理解，尤其1月标基本采取的都是到期还本付息的方式，毕竟借款期限较短，风险把控周期有限，相对好控制些。有人说，长标也可以采取先息后本的方式，不一定非要采取等额本息的方式。这句话也不是没有道理，但存在一定的局限性。
对于还款意愿和还款能力较弱的借款用户，不管是平台还是出借人，都会选择等额本息的还款方式，都期望早一点拿到回款。而对于还款意愿比较强烈的借款用户而言，不管采取先息后本还是等额本息的还款方式对出借人和平台而言都是安全的，而且出借人更愿意这样的用户采取先息后本的方式，因为可以获得相对高一些的利息。但与之相反地，还款意愿强的用户更愿意选择利息低一些的等额本息还款方式，除非是考虑到前期还款压力才会选择先息后本的还款方式。
举个简单的例子，以车贷业务为例，借款金额10万，周期3月，利率11.9%+1%，采取按月付息到期还本、等额本息两种不同还款方式下的具体还款明细如下：
很明显，表格中的数据表达了两层含义：一是先息后本收益高于等额本息，二是等额本息每月还款金额多余先息后本。
平台明知哪种还款方式才能吸引出借人，为何还会采用等额本息的还款方式，原因同意有两个：一是取决于借款人的自主选择，二是源于平台对风控安全的考虑。原因一不再赘述，主要取决于偿付利息，这里来详细讲讲原因二，因为平台正是因为这一点才更倾向等额本息还款方式的。
先息后本还款方式下，借款人还完2期共1075+1075=2150元后，逾期不还，平台需垫付3期的本金10万元和后1期的利息1075元（累计金额为101075元）后，才可以进行贷后催收。而等额本息还款方式下，借款人还完2期34052.19+34052.19=68104.38元后，逾期不还，平台只需垫付后面1期的本金和1期的利息（金额为34052.19元）后，就可以采取贷后处理手段了。
如此看来，不同还款方式下风险孰轻孰重相信大家心里已有明确的辨别。风险的一定的，我们不能确保完全无风险，也不能说就百分百有风险，我们只能通过一系列的手段去掌控风险，把风险控制在一定的等级以便决策。
閱讀更多 量子金融平臺 的文章
