鼠灵源

按发行机构来划分的话，银行理财产品分为自营理财产品以及代销理财产品。

自营理财产品很好理解，是由发行银行自己推出的，责任划分也没有什么疑问，只要该理财产品出现兑付问题，都是由该银行自行承担的，当然非保本浮动收益型理财产品出现本金亏损的情形并不属于兑付问题。

发行代销理财产品的银行主要是中小银行，其规模较小、业务规范性较弱，理财资质达不到发行或者大规模发行自营理财产品的程度，只能通过代销它行理财产品来赚取中间收益。此类理财产品出现兑付问题的话，责任划分就比较复杂一些，最主要的还是看合同约定，客户在购买前一定要仔细看看合同，以防以后出现这样或那样的问题！

按风险等级来划分的话，我们常见的理财产品有基本无风险理财产品、中低风险理财产品、高风险理财产品三类。

基本无风险理财产品就是我们常说的保本保收益的理财产品，安全性基本等同于银行存款，一旦出现兑付问题都是银行的责任，储户可以要求银行全额赔偿自己的本息损失。但是在资管新规落地以后，此类理财产品已经基本绝迹，以后也不会有银行再发行了。

中低风险的理财产品就是我们常说的保本浮动收益型理财产品，本金是百分之百保证的，但是收益要看银行具体投资情况，安全性还是比较高的。此类理财产品只要本金不出现损失，那么银行是不会承担收益损失责任的！同样的，在资管新规落地以后，保本型理财产品还有2年的存续期，慢慢的也会全部消失。

高风险理财产品就是非保本浮动收益型理财产品或者净值型理财产品，此类理财产品既不保本、也不保息，也就是说即使出现收益降低甚至本金亏损的情形，也是由客户自行承担，银行是没有任何责任的！

综上所述，在资管新规落地以后，理财产品由保本型向非保本浮动型或者净值型进行转变是大势所趋。虽然风险有一定程度的上升，但是总体来说还在可控范围之内，以后客户在购买理财产品的时候，尽量选择理财能力较强、规模较大的银行进行购买，这样可以有效规避风险！

银行小学生

你好，这里是7分钟理财。

这个问题得从银行理财的分类说起。众所周知，银行的理财产品五花八门，有银行自己设计和推出的产品，有银行代理的产品。但是对于很多“不明真相”的公众来讲，经常在购买理财的时候自动默认只要是银行卖的产品，就都是银行自己“生产”的，风险不会太大。这种情况也造成了后续产品到期收益不及预期或本金受损后，引发的一连串问题。

一般而言，发生题主所说的问题，可能性有三种。

一种是由于我上面提到的原因，客户在投资时没有区别所买的产品是银行自销产品还是代理产品，而通常问题频出的就是在后面一种产品里面。这类产品有的时候存在某些陷阱，比如银行员工与销售机构人员勾结私自销售代理产品，在这个过程中飚高收益吸引客户，但产品本身存在问题，一旦出现违约，客户想要找到银行进行索赔就非常困难；

第二种是属于银行内部银行职业操守问题，有的员工会迫于完成业绩，夸大产品的收益率，弱化产品的潜在风险，目的是想顺利销售给客户，但产品到期后的结果和当初许诺的相差甚远。像这种情况，由于当初签署的文件中应该对于相关风险进行了披露，而且客户又在文件中署名，所以如果单从文件看是确认客户知晓风险的。但如果银行是录音+录像的双录环境，当时又是在银行里签署的文件，那么可以找到银行调出视频影像进行佐证

最后一种是由于市场本身的极端风险发生导致产品最后的结果不尽如人意，如果客户对于产品本身分辨无误，签署文件清晰且销售过程中充分披露了风险，那客户确实只能将结果归咎于市场。

7分钟理财

如今买理财产品的人越来越多，原因很简单，银行定期存款的利率太低了，一年期的还不到2%,而理财产品的收益多在5%以上。收益更高了，那么理财产品的风险如何？

是不是绝对安全？如果理财产品的本金都亏了，银行会怎样? 提出这个问题，说明大家对理财产品的风险还是有一定的认识。既然是理财产品，那就有风险，银行不再承诺保本保息，这一点大家要清楚，也就是说，你有那个20万理财，过了两年，是很可能连本带息还少于20万。如今，银行的保本理财已经被净值化理财取代，意味着风险自担。

但是银行有一套自己的流程来规避风险。首先他们会对客户进行风险等级评估，可以通过回答一些问题来评估，最终分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型等几种。之后会根据你的风险评估等级来推荐相应的理财产品。

这还不够，他们还会进行理财风险提示，包括是否可能会损失本金进行书面和口头的告知，并要求签字确认。现在银行还会采取双录的方式（录音+录像），来确保避免以后发生风险而产生纠纷。简单点说，有签字、录音、录像的依据，而且告诉你了，有风险，而且风险自担。所以，即便是银行给你本金亏掉了，储户也只能自认倒霉。

坤鹏论

从2017年下半年资管新规出台以来，也有一段时间了。

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这次资管新规出台了之后，推动的力度是非常非常大的。之前咱们专门做过详细的介绍，比如说影响比较大的这几条：

银行不能承诺任何保本保息，出现了亏损不能以任何的形式兜底兑付，这些文字在理财产品的合同中基本都没有了；

90天以下的理财产品不能再发了，大家可以去找一找，现在90天以下的银行理财产品，基本上也没有了；

而且净值化这个事，推得要比以前的速度快很多。

虽然说去年年初，就有一些银行在推净值化了，但在资管新规出台了之后，明显推行的力度要大很多、快很多。

现在大部分的银行理财产品，都变成了净值化。

02

什么叫净值化？

之前咱们买银行理财，如果产品的年化收益是5%，买10万块钱的银行理财产品，基本上一年到期拿到10.5万。

现在不一定， 有可能没有收益，甚至有可能会出现负数，变成9.9万、9.8万都是有可能的。

03

资管新规出台了之后，对投资理财的朋友影响非常大。

而且这些文件是趋势，比如说了多少年的打破刚兑，就是沿着这条路走的。

可以这样理解，闭着眼投资理财的时代，真的已经过去了。

之前很多朋友压根没把投资理财当很重要的业务来学习、来研究，很多的知识还有些欠缺。应该静下心来，好好看一些基本的规则、基本的逻辑、基本评判风险。

小司聊理财

理财产品作为一种投资手段，是要面临一些风险的，尤其是保本理财被净值化理财取代的形式下，理财刚性兑付在已经成为过去式，在购买理财时银行要做两件事：第一进行客户风险评级；第二做风险揭示，并且要求做双录。

银行在销售理财产品时做这两件事的唯一目的就是：确保买卖自愿，风险自担。

我讲完这句话应该很好理解了吧，在提示你有风险以后合规做好双录工作，你确认购买了一款有风险的产品，出风险了反过来怪银行，有理由吗？没有吧！

可能很多人并不关注理财产品的说明书，我这里举例，给大家简单说一下

首先对客户的风险评级，一般是根据客户的风险承受能力氛围保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型，而理财产品的分级为PR1-PR5

PR1适用所有理财产品

PR2适合除保守型外其他四类

PR3适合除保守型、稳健型外其他三类

PR4适合成长型和进取型

PR5适合进取型

在做完风险评级以后会向客户建议合适类型的理财，并对理财的风险，是否会损失本金进行书面和口头的风险揭示，并要求签字确认，并预留影音资料，来避免未来发生风险而产生纠纷。

其实在理财销售之前，已经进行了责任划分，如果银行方面进行了正常流程，进行过风险揭示完成双录，那么发生亏损，银行无责的，你只能自认倒霉。如果以上任何一个环节没做，那么本金亏损，银行是有责任的，可以要求赔偿。

这就是你题目要的答案，说句实话，理财产品在6%以下收益的真的真的亏损几率很小，不必杞人忧天。

不立而立

目前来说是没有任何其他措施，只能说是自认倒霉，因为理财非储蓄，投资需谨慎。

理财产品的种类

理财产品主要有保本型理财和非保本型理财，而相对应的风险还是不一样，保本型理财，一般投资标的为，风险比较低的货币型基金，而如果是非保本的话，就会选择风险比较高的，股市等，这些信息在宝理财的认购书里面都会有体现，所以你购买理财并不是银行储蓄，而是购买有风险的投资产品。目前银行正在逐步的取消保本型理财开始，也就是说有要求不能对理财产品进行保本保息的承诺，只要是银行的理财产品，都不能用这种承诺，但是银行代销的保险产品的，没有人明确的规定，所以购买的时候需要认真的看清楚认购书认购的是不是理财产品，而非其他银行代销的产品。

出现不能兑付怎么办？

如果银行的理财产品出现不能兑付的情况，那怎么办呢？

目前银行的理财产品购买都需要进行双录，你需要仔细的回想，银行的业务员，推销员，理财经理有没有带你进行做一个这样的动作，有没有对你进行风险提示，因为这些都是属于销售之前需要告知投资者的一个动作，如果没有的话，可以尝试拿着法律的武器进行维权。但是如果这些都说过，而且当时你也明白了风险，明白了购买产品存在的意外的话，那就只能是认为自己投资失败。

关注银行小狗，带你揭秘更多银行内幕。

银行小狗

在资管新规出台之前，银行通过建立资金池，不断发行新的理财产品，以多款产品的收益去弥补亏损产品。所以之前的理财产品亏本的情况很少，最多是收益较低。

其实在投资者不知不觉中，很多坏账已经通过“资金池”中和掉了。

对于银行来说，高收益同样对应着高风险，只不过作为专业机构对于风险防范更加专业，但是不可能完全避免借款企业违约。

资管新规出台后，资金池没有了，刚性兑付没有了，一款理财产品的资金出现问题，银行不能再像之前那样兜底了，风险则要由储户承担。

资管新规的出台不仅仅是系统性金融风险的防范，对于投资者也提出了更高的要求。

银行为了保护自身信誉，未来发售理财产品也将更加谨慎，每款理财产品的盈亏将一目了然。相应的，银行发售高风险理财产品的比例也将大大降低。

理财都会签署协议，风险会提前告知。今后的理财产品就跟股市一样，盈亏自负。

股市亏钱了，没有人补偿；今后理财产品亏钱了，投资者也只能自认倒霉。

2018年结构性存款火爆，就因为这是保本的，同时也是因为在资管新规下银行推出的理财产品替代选择。

高收益对应着高风险，新的理财时代到来，普通投资者还是要注重本金安全，理财产品要充分了解风险后再投资。假如有足够资金，并且有余力，有经验，再拿出少量资金投入基金和股市寻求更高收益吧。

财智成功

银行理财产品分为两类：一类是银行自营的理财；一类是代理销售的理财。

自营理财产品

银行自营理财产品分为三类：保本保收益、保本不保收益、不保本不保收益。

虽然银监之前发文要打破刚性兑付，不允许银行发行保本理财产品，但有过渡期，目前仍然有不少银行在发行此类产品，如下图，在工行官网的理财页面内，仍然有保本理财产品。

对于保本保收益、保本不保收益，这两类产品，如果你的本金亏损，银行必须负责兜底，赔偿你损失的本金。

对于不保本不保收益的理财产品，出现亏损，你必须自行承担责任，因为银行在销售前会告知你相应的风险，并且会在你购买时，让你签署一段话，大概意思就是：本人已详读该产品的内容，知道其相应的风险，愿意承担相应的后果。你写上这段话就证明你知道自己购买的是什么产品，自己有能力承担这个后果。因此对于这类产品而言，一旦真的出现理财产品，无法按时兑付，本金出现亏损，那么你必须自行承担后果。

代销的理财产品

代销的理财产品与银行没有关系，银行只是提供一个平台，购买时，产品说明书里都会写清楚该产品的发行者是谁，因此出现本金亏损，你只能与该产品的发行者协商，银行是不会进行负责的。

总结

购买任何理财产品之前，一定要自己详细看看产品说明书，并严格如实填写风险承受能力测评表，购买与自己承受能力相匹配的理财产品。

最后说一句：年收益率超过6%的理财产品，要做好本金出现亏损的可能性；6%以内的，应该来说安全度还是非常高的，出现亏损的概率极低。

鲤行者

谢查清5网友邀答！

您问在银行买理财，如果真的到时候银行给你把本金都亏了，储户是自认倒霉，还是有什么措施？一看您的提问，都觉得您确实有点外，找银行理财的都是银行客户，而不能说是银行储户，只有在银行存款的客户，才称之为储户，所谓储户，是您把钱存放在银行，并没有委托其运作，银行是亏是赚，银行将本金与利息按政策给您，现在也不是万无一失了，如某家银行倒闭了，只能保证您五十万以内的不受损，您要是个大老板，一定得选准银行。

银行理财与银行储蓄是两个概念，理财是您将钱委托银行去打理去运作，何谓运作，就是得失并存，盈亏不定，银行理的财，不是它自身的产品，都属于代理产品，这些产品收益高于银行利息，但不是保证收益，有高、中、低三档收益理财产品，一般来说，你想收益越高，风险度也就越大，另外理财产品是你自己从目录中自己选择的，银行理财人员只有建议权，你买不买理财产品完全属于自愿，一旦受损，风险自担，这也是理财规则。

从现在银行理财情况看，基本没有将客户本金亏进去的现象，除非你选择的是风险性基金，你若不想亏，可选择保本性理财产品和银行代理保险理财产品，虽保证不亏本，但也有收益高不过银行利息的时候。

最后重申一下，银行的理财产品不是存款产品，也就不是储蓄性质，也不能称为储户，您要不想倒霉在风险上，唯一的措施是只能在银行存款产品而不选银行理财产品。

楚人一丁952

吃一堑，长一智，但是在“自认倒霉”之前，我们要确认几个事情，以防再“吃亏”！！

确认银行理财“产品说明书”每项条款

无论银行理财还是互联网理财，都有必须有的产品说明，不要只看所谓的“预期收益”，也要仔细查看风险，是否保本，去年资管打破刚兑，不得承诺保本保收益，但是关于本金的条款还是有的，要每个字研究清楚，整明白，理性决定。