潘灵聪

2018年乃至未来更长一段时间，我国经济进入高质量发展的新时代，我国银行业在严峻的挑战中积极主动谋求转型与变革，采取多种措施创新产品和服务，调整和重塑经营发展模式，也将迎来新的机遇：

一是规模方面，增长动力正在切换。消费增长升级和基础设施建设加快等因素，将推动非金融部门的贷款需求增长，这是支撑银行业规模能够保持较快增长的重要因素。但更多的银行逐步摒弃“规模依赖”和“速度情结”，迈向“轻资产”“轻资本”“轻成本”发展。

二是盈利方面，净利润增速有望回升。2018年上市银行利息收入仍将可能高达七成以上，但各行将采取更多措施增加收入来源，提升非息收入占比。而随着不良贷款对净利润侵蚀持续缓解、“营改增”不利影响消除以及净息差的改善，银行业净利润将继续小幅回升。

三是发展方面，业务结构进一步优化。公司业务逐步回归传统，表外业务加快回归表内，更好助力稳增长和降杠杆。而随着经济增长动力转变，更多银行主动向大零售银行转型。财富管理、消费金融和小微贷款将作为三大引擎，带动零售银行业务新一轮增长。

四是风险方面，资产质量压力有望缓解。宏观经济复苏迹象显现，实体经济基本面得以修复，推动银行资产质量趋于稳定，整体上将延续不良贷款余额上升、不良贷款率下降的“一升一降”趋势。不良贷款爆发的高峰已经过去，但对部分区域和行业仍需重点关注。

五是创新方面，深化公司治理和制度创新。商业银行将深化体制机制改革，进一步完善股权结构和法人治理结构，加快建立和完善现代商业银行制度。而金融科技的深度应用，将推动银行业务的流程、渠道、平台等持续优化，构建更为完整的金融生态圈。

六是开放方面，“双向开放”力度进一步加大。

董希淼

一、全球化趋势：即中国的银行业将会走向世界，与国际银行、国际资本市场的发展共同进步，发展水平逐步与国际银行业趋于一致。

二、混业化趋势:中国商业银行正在开始混业经营发展趋势，工行成立投行部、成立金融租赁公司、收购国外商业银行等等就是一种明显信号。

三、综合化趋势：创新业务发展加速，发展投行业务、资金交易业务、金融衍生业务、结算、代理等中间业务，而且这些业务的占比正在逐步加大。

四、理财业务正在成为一种趋势，不管是公司理财还是个人理财都在快速发展。现在正在冲过去那种注重信贷，从发展贷款收取贷款利息逐步走向发展理财实现客户资产增值方面收取中间业务收入，实现双赢的局面。

五、风险管理正在显现出去作为金融管理的价值。过去企业和个人注重发展，缺少资金，银行作贷款；现在企业和个人注重资产增值，银行发展理财；不久的将来，人们必然注重风险管理，实现资产管理的根本目的，在风险管理中实现发展和资产增值的双重目的。

六、并购将会成为一种趋势，大银行、高效率的银行将会吞并低效率、小银行。

七、服务将会更加人性化，顾客将会得到更多实惠。金融服务设施将会更加自动化、网络化。

八、信用管理将会大大减轻银行的风险管理压力。

上述趋势不是短时间内都可以完成的，但从今往后的五年里，这些趋势的发展是必然的。

创新公元

一定有。我的理解是三个方向：

第一，互联网金融。

另一方面，银行大量裁撤物理网点，现在很多银行在偏远地方都不再设立分理处，最多弄一间小格子搞个ATM机。有的国有大银行的前台柜员竟然是劳务派遣的，传统部门人员流失率很高。

互联网金融显然是以后的方向。从我们个人来看，一年也去不了几次银行，ATM都用的少了，无现金社会正在快马加鞭。

第二，大数据金融。

这一块的应用主要是针对个人金融的。自从阿里巴巴提出“新零售”理念以来，不出意料的，腾讯以及其他金融机构蜂拥而上，纷纷开始大力推广，搞得眼花缭乱；可笑的是，当这种瞎搞被质疑时，他们会吐出一个深沉的烟圈，抽象高深的回答一句“我在做的事，你们得过10年才能看懂”，给你投射一个教父般的鄙夷眼神。

所谓新零售，是对高频消费场景的再深化和挖掘，利用大数据和云计算的算力，来对每一个单个个体的行为模式进行分析，进而以多种消费场景和模式推荐代入，满足客户的个性化需求，也获得更多的利润。这个新零售，很可能成为未来连接一切的“物联网”发展的先声；其最终目标就是以移动互联技术为基础，把个人所有的消费需求实现大满贯包圆！你想要什么，它就给你提供什么，而且一定是价格好的又满足你需求的；甚至于你都不清楚你想要什么的时候，它都会替你想到你需要什么！客观的说，在增加个人便利和福利的基础上，也确实有一种悚然的感觉。

互联网金融与新零售有着天然的结合点。根据客户的消费提供合适的信贷产品，将成为今后发展的重点。

3.AI金融。

AI金融是指人工智能金融化，目前也在技术突破和商业应用的前夜。以后银行的一个重要发展方向就是“智能投顾”，由电脑给你做投资顾问，选择投资标的，进行投资决策。目前宇宙第一大投行美国高盛已经开始应用了。

一剑西来舞榭歌台

大家好，我是白雨山前。从事银行信贷工作多年。

未来几年银行业肯定是会有大变革的。

传统银行业的收入来源主要在于存款和贷款之间的利差，鉴于压力和竞争，传统银行业必须通过转型保证收入来维持巨大的开支。

网商银行

马云的又一杰作。它作为首批民营银行在2015年6月正式营业。蚂蚁金服作为网商银行的最大股东基于云计算架构的商业银行。

运用阿里巴巴的大数据系统平台获客，大大的降低了人工成本，基本就不需要营销人员，而一个金融服务行业，面对巨大的市场竞争，节约掉了营销人员相当于间接增加了收入，同时又降低了操作风险。网商银行成立初期仅有400名员工，而其中近70%都是负责风控和数据的。

电子货币

央行于2016年1月20日召开发布了数字货币研讨会，在会上多位专家研讨了针对发行数字货币的课题。电子货币一旦出现得到推广势必对银行业的经营发起挑战，甚至影响到生存。首先电子货币的出现让网络银行更加游鱼得水，其次电子货币的出现导致传统的支付方式发生改变，届时，你的借记卡、信用卡，包括什么超市购物卡、储值卡，所有能够承载金额的载体通通受到影响。

如果现有的传统银行不及时转型，不接入大数据获客，不参与研发电子货币，在抢占市场份额上根本没有话语权。

以上个人观点，如有不同意见，欢迎补充点评。

關鍵字: 积极主动 银行 银行业