當前, 互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。那麼中國和美國的互聯網金融行業有什麼差異呢？下面我們介紹一下。
一、美國的互聯網金融行業
美國的 P2P。 公司已經開始轉型之路，橫向上以拓展新信貸市場為主要方向。以Lending Club為例，一方面向公司業務發展，另一方面對個人貸款領域進行細分。從 Lending Club 發展路線上來看，2013 年涉足公司業務。2011、2014 年增加家庭裝修（游泳池）和教育醫療類個人貸款。我們預計未來併購會是公司橫向拓展的主要方式。
根據 CB insights 的數據，2014 年全球互聯網金融企業融資額已突破 120 億美元，同比增長 199.60%，其中美國互聯網金融企業融資額達 98.87 億美元，在全球互聯網金融企業的融資額佔比為 82.09%。從細分行業來看，支付和借貸仍是美國互聯網金融的主要融資細分子領域，其在美國 2014 年互聯網金融企業的總融資額佔比分別為 54%、25%。此外，財富管理以及交易技術的投資也引起越來越多的關注。
二、中國的互聯網金融行業及實例
根據外媒報道，隨著向創新和先鋒企業的不斷開放，中國已經開發出一個將科技與金融服務融為一體的世界最大的互聯網金融市場。
以P2P為例，近年來，我國P2P發展的速度也很快，P2P 平臺主要集中在少數幾個省份，廣東、山東、北京、上海、浙江等 5 省市的 P2P 平臺數量佔到了全國的 63.3%。截至 2016 年 4 月底，廣東、山東、北京、上海、浙江 5 省市的平臺數量最多，分別為 871 家、581 家、463 家、454 家和 426 家，5省市平臺數量之和佔到了全國平臺總數 4411 家的 63.3%。目前全國 31 個省市均有 P2P 平臺註冊，但青海、西藏等多個省市只有個位數的 P2P 平臺。
從 P2P 行業平均借款期限來看，近年來基本保持穩定，基本在 6-7 個月徘徊。根據數據顯示，網貸行業平均借款期限為 6.91 個月。相較於傳統金融機構，P2P 網貸仍然以短期借貸為主，主要原因可能是監管層對於行業短期民間借貸的屬性尚未改變。
為了更好地反映國內P2P公司發展情況，我們篩選陸金所、宜人貸、錢保姆三家作為代表來進行介紹。
1.陸金所
根據數據統計，陸金所2014年營收為1億美元，2015年營收為7.06億美元，2016年到2018年營收預計則分別是31.03億美元、61.66億美元、98.43億美元。截止2017年8月，陸金所累計完成註冊人數 31,800,152 人，近7天收到本金和利息的人數有853,578人，交易量非常大；在背景保障方面，陸金所是中國平安旗下成員之一，總部位於國際金融中心上海陸家嘴，實力非常雄厚。
2. 宜人貸
從宜人貸公佈的 2016 年報看，全年淨收入 32.38 億人民幣（4.66 億美元），較 2015年全年增長 146%；淨利潤 11.16 億人民幣（1.61 億美元），較 2015 年全年增長 305%。2016 年全年，宜人貸 57%的借款人和借款總額的 38%通過線上渠道獲取，線上渠道促成金額的 97.8%通過移動渠道促成。從最近7天宜人貸的數據看，有14644人獲得借款，10886656人收到利息，交易量也非常活躍。在背景保障方面，宜人貸作為美國上市公司，背後資金實力也相當雄厚。
3. 錢保姆
近年來，錢保姆針對大健康產業鏈的每個環節，設計出特色的供應鏈金融產品，採取應收賬款融資模式，幫助上游供應商與個體農戶解決因名貴中藥材的大規模種植、加工、銷售環節中，產生的階段性資金不足難題。以江西英孚健康管理有限公司為例，江西英孚健康管理有限公司與其中一家中草藥種植戶達成採購意向並簽訂供銷合同後，種植戶處於流動資金的考慮，將應收賬款的權益轉讓給錢保姆進行融資。江西英孚健康管理有限公司根據自身信用狀況，加之第三方擔保公司，共同為上游供應商進行擔保。錢保姆則給予上游供應商及種植戶對應額度的信用貸款，從而盤活融資方的資金流，規避採購風險，極大地提高了項目的安全性，使得平臺用戶投資本金得到保障。
未來，錢保姆將緊緊把握“產業+互聯網+金融”時代發展趨勢，精準定位“金融+生活”品牌戰略，開發創新型的金融產品，在為產業鏈上下游廣大中小微企業提供融資服務的同時，推動多領域核心企業的迅猛發展，以實際行動支持實體經濟發展。
三、結論
通過中美互聯網金融行業對比，以及國外Lending Club和國內陸金所、宜人貸和錢保姆等公司的現狀表現，我們認為，未來我國P2P公司仍有較大發展空間，如果能夠抓住未來發展潮流，深耕垂直領域，有望成為民間金融的新藍海。
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