今年的夏天，似乎是一個不平凡的季節，原先所有人都以為630大考對於互聯網金融來說會是一個挑戰，然而誰都沒想到挑戰來的如此之大，如此之猛烈，以至於讓大量的互聯網金融機構成為了這場挑戰的犧牲品，在這場炸雷風波當中，倖存下來的互聯網金融機構們該如何發展，未來到底是光明還是黑暗，我們到底該怎麼看互聯網金融？
一、炸雷時代的強監管重拳
7月1日網貸第三方發佈的數據顯示，6月以來，包括錢滿倉、唐小僧、聯璧金融、圖騰貸等70餘家網貸平臺出現資金兌付問題，並有失聯、跑路等惡性事件發生。僅在6月19至26日一週時間，全國就有42家P2P平臺出現問題，曾經的四大“高返利”網貸平臺——雅堂金融、錢寶網、聯璧金融、唐小僧已全部“爆雷”。
網貸之家數據顯示，2018年6月，全國新增63家問題平臺（其中涉及的提現困難、經偵介入、平臺跑路等多種原因），結果進入了7月份之後，這個事情可謂是愈演愈烈，截至7月20日，網貸之家的數據顯示已經有超過120家平臺出現問題，暴雷潮可謂來勢洶洶。互聯網金融似乎已經進入了一個全面恐慌的時代，其實我們仔細研究就會發現，此次平臺暴雷的原因是當出現暴雷潮之後，恐慌情緒的蔓延引發了大量的借款人產生了不還款的心理，而大量的投資人急於提現，結果產生了擠兌，這種恐慌情緒即使是商業銀行基本上都沒有還手之力，更何況互聯網平臺呢？
終於，國家監管層發出了聲音，7月9日，在人民銀行會同互聯網金融風險專項整治工作領導小組有關成員單位召開互金整治下一階段工作部署動員會上，整治工作領導小組組長、人民銀行副行長潘功勝對互金風險專項整治作出表態：按照打好防範化解重大風險攻堅戰總體安排，再用1到2年時間完成互聯網金融風險專項整治，化解存量風險，消除風險隱患，同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。
整治下一階段工作極為關鍵，各地要高度重視，乘勢而為、堅定不移，加大統籌部署，穩定工作機制，明確政策界限，聚焦重點業態、區域和機構，完善整治方式，強化整治力度，引導機構無風險退出，開展行政處罰和刑事打擊，穩妥有序加速存量違法違規機構和業務活動退出。要加強監測預警，遏制增量風險，廣泛開展投資者宣傳教育。同步推進互聯網金融監管長效機制建設，發揮互聯網技術在提高金融資源配置效率和金融服務普惠性等方面的積極作用。
在監管層面，週一中國互金協會和廣州、上海、江蘇、深圳等地區互金協會紛紛表態，穩定P2P市場。中國互金協會7月16日呼籲打擊網貸借款人惡意逃廢債行為。各地互金協會紛紛發聲：要求網貸平臺嚴禁跑路失聯，江蘇互金協會稱，網貸實控人/高管通訊工具必須24小時暢通。要求互聯網金融企業以一個積極的措施應對互聯網金融現在的問題和挑戰。
二、重拳整治下互金髮展該向何處去？
在互聯網金融平臺頻繁出現問題的時候，很多人都會對互聯網金融的前景充滿著擔憂，但是我們仔細分析互聯網金融的發展就會發現，根據中國人民銀行發佈的最新支付體系運行情況顯示，截至第一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6.12億張，人均持有信用卡僅為0.44張，信用卡是傳統商業銀行服務個人客戶的最主要手段，人均持卡量直接可以展現出來，中國傳統金融機構針對個人的信貸服務覆蓋面相當有限（一般情況下連信用卡都沒有的人，也難以獲得消費信貸等金融服務）。中國有大批的人需要金融信貸服務卻無法從銀行得到這樣的服務，這就是中國互聯網金融的潛在市場，可以說互聯網金融的存在補足了傳統金融所難以覆蓋的大量人群，用金融科技手段降低了傳統金融服務的高成本，為大眾提供普惠金融服務提供了可能。所以，互聯網金融的市場依然遼闊，只是如何發展成為了最關鍵的問題。
最近，隨手集團副總裁吳曉慧接受採訪的時候對於如何判斷高風險平臺，如何發展自身給出了一個答案，讓我們來看看這樣的答案。
吳曉慧表示，問題平臺有一定的相似特徵，對於投資者來說，首先要看平臺信息披露情況，監管有很明確的披露要求；第二可以看銀行存管，一般來說比較大的銀行存管標準更高，平臺對接的存管銀行也能夠一定程度看出平臺的實力；再就是平臺高管團隊，平臺的市場營銷，好的平臺相對保守，不會去片面宣傳平臺的收益有多高，更多的是陳述事實。其實，我們需要明白，對於互聯網金融來說，當前最為寶貴的就是信任，任何一個平臺如果想要好好的生存下去，必須想方設法重建投資者信心。
所以，互聯網金融該向何方發展呢？
一是擁抱監管，學會在監督下發展。在強監管的大環境下，監管的目的是更好地推動市場的發展，這個時候擁抱監管無疑是一個好的選擇，正如隨手集團副總裁吳曉慧在接受採訪時所說的：“以往中國個人和家庭的金融服務很多是沒有得到滿足的，市場的廣度和深度和發達國家有非常大的差距，因此也就有很大的發展空間，在市場迅速發展的過程中，出現了一些魚龍混雜的平臺，有些平臺可能是在正常經營業務，有些可能就打算撈一把就走。”這才是最大的問題所在，作為中國互金協會的常務理事單位和深圳互金協會的理事單位，隨手記從2010年成立以來，積累了2.2億的用戶，同樣也習慣了在監管下開展工作，隨手記平臺一直積極參與行業的規範建設和發展。吳曉慧表示，“信貸市場還有很大的成長空間，中國個人和家庭的金融需求沒有得到充分滿足，隨著徵信等基礎設施的完善，在金融科技帶來的效率提升下，金融需求能夠更好地得到滿足。”
二是堅守合規，真正做好自己的事情。對於互聯網金融機構而言，現階段不是一個求快速發展的階段，而是擁抱監管、積極合規、穩健發展的階段，不斷加強產品的合規性，在做好銀行存管的同時，將合規放到業務發展的首要環節，正如吳曉慧所說的“我們之前已經做好了備案的準備。”，為更好保障交易資金安全，隨手記已攜手廣發銀行正式上線資金存管系統，實現用戶資金與平臺隔離，平臺不能觸碰用戶資金。
同時，隨手記平臺嚴格按照相關監管要求，準確、規範地披露運營數據，致力於實現平臺運營的透明化。此外，隨手記平臺早在2016年9月就通過了信息安全等級保護三級認證，並在今年2月通過了BSI國際權威審核認證，獲頒ISO27001(信息安全管理體系標準)認證證書，實現了信息安全的國際接軌。
三是用好金融科技，真正做普惠金融。正如監管所要求的那樣，互聯網金融是通過發揮互聯網技術，提高金融資源配置效率，全面提升金融服務普惠性，與一般的網貸平臺相比，隨手記的不同在於，其基於長期建立的財務管理功能和沉澱，用戶在財務管理的基礎上會自然延伸出對於金融產品和服務的需求。“財務跟金融服務是一個強相關的需求，我們基於對用戶財務狀況的瞭解，能夠更好的提供金融的服務。”
吳曉慧表示，“對於金融業務來說，瞭解你的用戶，這點是最重要的，對於沒有積累的平臺，需要做大量的推廣，而我們的很多用戶過去八年和我們一起成長，有很高的粘性，我們知道他的需求。財務金融是一個長期的優勢，從瞭解個人財務狀況，到推薦相應的金融產品和服務，這在我們的體系內可以形成一個閉環。”互聯網金融企業都要明白，互聯網金融的真正價值是利用金融科技做好自身的普惠金融，自己做的是普惠金融，這才是互聯網金融真正存在的意義。
在這個互聯網金融的至暗時刻，正所謂黑暗的反面就是光明，只有做好自我修煉的互聯網金融企業才能真正渡過當下的難關，為下一次的發展積蓄力量。“沉舟側畔千帆過，病樹前頭萬木春”，互聯網金融在盛夏遇到寒冬，但只有在寒冬中集聚力量的企業，才能夠真正迎來下一個春天。
（風險提示：本文為互聯網金融的業務討論材料，內容不構成任何投資建議，投資者應該獨立決策並自行承擔風險。）
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