甘善傑
看你是選擇什麼類型的保障。一般給孩子我都推薦保障型的險種，分為重疾，意外，醫療，保障型的買了可以考慮再買教育險，分紅養老險。建議先給孩子買保障型的，再買教育險。
保險很多人都不懂是什麼，保險就是保障，為自己規避可能發生的風險。
重疾險，一般都是提前給付，當生大病符合保險合同裡的病種，確診過後保險公司就會馬上賠付，用於治療。緩解治病金錢的壓力。
醫療險，醫療都是消費型，交一年，管一年，生病住院，病治好出院再報銷。現在的百萬醫療幾乎都有健保通。在有健保通的醫院，拿上保單就可以治病。不用墊付。
意外險，意外就是人沒了，保多少賠多少，未成年只有專門針對小孩子的險種，才有身價保障，一般長期或終身的險種，未滿18歲都只賠付所交保費。所以一定要買針對小孩子的險種。推薦泰康的全能寶貝，有60種重疾，基本保額，10種特疾，雙倍保額賠付。意外，高殘基本保額賠付，住院津貼200元一天，只要住院就補貼200元一天。可附加一個百萬醫療，年度50萬，終身無上限，二核過後可保證續保到99歲，一萬的相對免賠額，社保報銷一萬以上，保險公司全報。
小春保險
兒童保險，合理的購買順序是什麼？
不同兒童保險選購指南及產品清單
兩套兒童投保方案，你更喜歡哪套？
你關心的：健康告知、教育金、學平險
一、給孩子投保的合理順序
談具體產品前，我們先梳理一下給孩子買保險的初衷。
第一是為降低家長在孩子遇到萬一時的經濟負擔；第二是孩子遇到萬一時，不會因經濟原因受羈絆。說白了，就是遇到不同類型的風險，都能不擔心經濟問題。
而孩子成長中與經濟相關的風險概況起來，不外乎3點：生病、意外、給第三方造成的損失或傷害。
所以，如果你準備給孩子買保險，以下幾種是必備品。
1少兒醫保
不管是城鎮居民醫保，還是新農合，它們的性價比都完勝商業險，能幫我們通過小保費換來最基礎的保障。而且不會因身體狀況而拒保，不會因歷史理賠記錄而調整保費，真的可以說是最良心、最高性價比的保障。所以給孩子買商業險前，請先給孩子辦理少兒醫保。
具體的辦理流程和報銷規定，可移步推文《北京、上海少兒醫保攻略》、《廣州、深圳少兒醫保攻略》
2
兒童重疾險
談到給孩子的商業險，大白建議一定要配置、需優先配置的是重疾險。空氣汙染、環境惡化等多種因素都在增加孩子患重疾的風險，所以記錄真實經歷的《我眼中的川崎病》才會讓家長那麼恐慌。
由於重疾險是確診即賠的，能直接提供一筆治療費和營養費，家長的經濟負擔會少很多。
3
意外險
孩子生性好動，發生意外防不勝防，意外險正是對各種意外，如摔傷、燒燙傷、玩耍打鬧傷、動物咬傷、窒息等進行保障的保險，所以是剛需。
4
醫療險
兒童容易生病，但醫保報銷有限額，重疾符合規定的大病才賠，意外險有意外醫療保障，可額度通常不會很高，種種不足，就催生了醫療險這個險種。
也就是說，醫療險能對醫保、重疾險、意外險起到補充作用，還是有必要購買的。尤其是孩子未參保少兒醫保，或隨父母在異地，醫保無法報銷的情況。
5
責任險
熊孩子一不小心就闖禍，比如刮花別人的車、打碎商場的易碎品，為轉移賠償損失，家長可能會買一份監護人責任險，保費便宜，能省不少心。但不是所有的禍，都能賠，像破壞公共設施導致的賠款，就不賠。建議按需購買，或直接購買含第三方責任的意外險。
綜上所述，給寶寶買保險，主要是考慮醫保、意外險、重疾險，視預算，可適當補充醫療險。
但要注意，在購買順序上，大人要優先於孩子，且大人的預算要高於孩子。道理很簡單，爸爸媽媽才是孩子永遠的後盾，只有大人平安，孩子才能健康順利地成長。
二、不同兒童保險如何買及推薦清單
下面大白會按順序具體說一下，孩子的重疾險、意外險、醫療險該怎麼選？要注意些什麼？有哪些值得推薦的產品？少兒醫保由於各地政策不一，三言兩語很難說清，建議家長諮詢當地社保局瞭解辦理。
1重疾險
在選兒童重疾險時，主要關注它與成人重疾險的兩點差異：一是兒童高發病種與成人不同；二是20、30年後，兒童再投保重疾險的機會比成人大。
一旦清楚以上差異，再選兒童重疾險就思路更清晰了。大白建議大家主要注意以下幾點：
1、是否涵蓋兒童高發重疾
兒童高發重疾目前行業並沒有統一標準，不過，通過分析主流的產品及統計數據，大致有14種要重點關注，如下圖：
大白提醒一句，隨著國內疫苗的普及，目前嚴重脊髓灰質炎已經不算嚴格意義上的重疾，產品裡有沒有，影響不大。
此外，若兒童重疾險中，包含高發於老年的嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病，也沒什麼價值。
所以，不是有兒童特定病種就值得購買，還要看具體病種的保障範圍，以及對病種的定義趨嚴格還是寬鬆。
2、定期的比終身的更合適
5歲兒童和35歲成人，同樣20年後，無論從健康狀況，還是從經濟壓力看，再投保重疾險的機會完全不同。再者，保險產品真的是日新月異，我們有理由相信20年後的產品會比今天的更好。
所以，給孩子買保20年或30年的重疾險就夠用了。0歲寶寶，50萬保額，每年保費也就幾百塊，多出的預算還可留給家庭其他成員做財務規劃。
不過，若實在擔心小孩成年後，由於被傳染上乙肝，或患上結節，導致健康不符合投保要求，而買不到重疾險，預算又充足，也是可以購買終身重疾的。不過，大白更推薦消費型重疾+終身型重疾，保障可以做得更全面，總保費也不會太高。
可能有人想問了，返還型的重疾險要不要考慮？算算20、30年的通貨膨脹，到期能夠返還保費其實不會太多，為此買了不合適的產品，大白認為不太值得。
3、保額該定多少？基於損失定保額
重疾險的賠付額度應高於大多數重疾的平均治療成本，這個數字大家可以在網上查到。大白建議，保額至少要30萬，經濟允許，可做到50萬。
因為重疾治療費用高昂，還要考慮治療期間家人陪護可能的收入中斷，所以，要買就買夠，否則一旦孩子生病，還是會給家庭造成不小的經濟負擔。
4、性價比
既然給孩子的保費預算不宜佔用過多的家庭收入，就不得不考慮性價比。同等保額情況下，保費自然是越低越好。最好選擇有“豁免”條款的保險，即孩子得了合同中約定的病後，可以不用再交保費，依然能夠享受保障。
若預算不夠，可先買一年期產品過渡，因為存在續保和停售的風險，經濟寬裕時，建議要及時補充定期消費型產品。
產品推薦
目前熱銷的、性價比較高的兒童重疾險如下：
1）慧馨安少兒定期重大疾病保險
慧馨安主打百萬少兒重疾的概念，優勢是兒童重疾最高可投保80萬，罹患8種兒童特定疾病將獲雙倍賠付，但不含輕症保障，略遺憾。
2）和諧健康大黃蜂少兒定期重疾險
大黃蜂的保障組合形式較有特色：重疾+輕症+醫療，一般來說，兒童定期重疾險，鮮有包含輕症的，大黃蜂同時提供輕症和附件醫療保障，且附加的重疾醫療險，保費固定，且長期有效——通常短期醫療險的保費會隨年齡調整，並存在不續保或停售的風險，還是很有競爭力。
不足之處是輕症不含高理賠率的冠狀動脈介入手術，而附加醫療僅針對惡性腫瘤、嚴重脊髓灰質炎、重大器官移植/造血幹細胞移植手術，略侷限，並不能完全取代高額醫療險。
3）支付寶國華人壽保20年和30年重疾險
這款產品是按份數銷售的，每份的保障是10萬重疾+2萬輕症保額，有輕症20%的額外賠付，健康告知較為寬鬆，另外還附贈綠色通道服務及基因檢測，但目前僅在16省市銷售。
4）陽光隨e保兒童專屬重疾險
優勢是如果在25歲前罹患10種兒童專屬重大疾病，獲得一次賠付後，保單仍繼續有效且免交剩餘保費；如果在其後罹患60種非兒童專屬重大疾病，還能獲得一次賠付，也就是最多可能獲得兩次賠付。而白血病等疾病，既符合兒童重疾標準又符合重疾標準，25歲前可以一次性獲得兩倍賠付。
此外，隨e保是可保障至終身的，可購買城市高達200個，非常方便。
2
意外險
總體來說，意外險都比較便宜，保障時間通常為1年，挑選時注意以下幾點，就能買到不錯的產品：
保額：同等保費，能夠撬動的保額越高越好，保額建議不低於30萬。
意外醫療額度： 由於保監會規定，未成年人身故賠付，未滿10歲的，不能超過20萬元，滿10歲不滿18歲的，不能超過50萬。所以兒童意外險的挑選核心是意外醫療。但由於保額有限制，意外醫療額度通常也不會很高（一般2萬），解決一些小磕小碰沒問題，遇到大事就不夠用了。
免賠額和報銷比例：同等保費，肯定是免賠額越低越好，報銷比例越高越好。
推薦產品
1）眾安個人綜合意外險（基礎版）
2萬意外醫療，最大優勢是不限社保範圍，對於社保報銷範圍外的自費藥和項目，都可以報銷。此外，可附加第三方責任，也是它區別於其他產品的一個亮點。
2）太平周全保B款意外險
2萬意外醫療，只能報銷社保範圍內的費用，優勢在於含120元/天意外住院津貼，且是0免賠天數、累計最高可享180天的住院津貼。
3
醫療險
一般來說，醫療險分兩種：低保額、低免賠額的和高保額，高免賠的。
低保額、低免賠額的：只要住院了就能報銷，但保額低，一般在1-5萬元之間。建議僅作為醫保的補充，解決一些小的，如感冒發燒，引起的門診住院醫療費用問題。
高保額、高免賠的：存在1萬元免賠額，但保額高，一般都在幾百萬起步。0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以後購買會比較便宜。
購買上，主要視是否有醫保：沒有醫保的，可考慮小額醫療險；有醫保的，大白建議，優先選擇高免賠額、高保額的類型。
在選購原則上，醫療險也是看保額高低、免賠額高低及報銷範圍和報銷比例。
推薦產品：
1）尊享e生百萬醫療險
提供300萬/年的醫療費用保障，患惡性腫瘤，保額翻倍至600萬，報銷不限社保範圍，支持住院墊付醫療費用，不會因理賠而拒絕續保，是一款值得購買的醫療險。
價格方面，0歲寶寶，保費為699元/年，隨著年齡增長，續保保費會逐年下降。
2）平安e生保百萬醫療險
和尊享e生旗鼓相當的一款百萬醫療險，但價格略貴，支持智能核保、綠色通道服務。
對於0-5歲寶寶，300萬保額，保費為999元/年。
3）平安住院萬元護—少兒尊享版
眾安尊享e生、平安e生保均有1萬免賠額，若小孩沒有上醫保，可以考慮購買一份小額醫療險。
這款產品的特色在於兼顧意外+小額醫療險，提供意外身故/殘疾、意外醫療（門診+住院）、疾病住院醫療、疾病住院津貼保障。但0-3歲的孩子，疾病住院醫療，有免賠額，報銷比例90%；4歲以上，無免賠額。若是意外導致的門診和住院，0免賠，100%報銷。
4）尊享e生安心住院醫療險
另一款小額醫療險，優勢是不論社保內外費用都可以選擇100%報銷，贈送綠色通道服務，不會因為理賠而拒絕續保或調整保費。但保費對0歲寶寶不太友好，800元/年；1-10歲寶寶，保障不變，保費224元/年。
以上推薦的大部分產品，大白保的“產品解析”功能多有涉及，可移步“大白保”服務號瞭解詳情。
三、兩套投保方案，你更喜歡哪套？
說了這麼多投保技巧和保險產品，寶媽寶爸們可能還是不太清楚該如何給寶寶投保，下面是大白整理的兩個投保方案，家長可以看一下，作為參考。
基礎版：0歲、男 1421元/年
經濟寬裕版： 0歲、男 3646元/年
方案解析：
在有醫保的情況下，基礎方案覆蓋了大部分的醫療費用尤其是大病的醫療費用，每年1421元/年的價格，相信大部分家庭也能承受。
經濟寬裕版投保方案，額外加購了50萬額度的終身重疾險，這是考慮一些家長擔心寶寶因健康問題，導致長大後被拒保，想為孩子配置終身重疾險的情況。
四、你可能關心的幾個問題
1、寶寶健康告知有問題，如何買保險？
給兒童買保險時我們會面臨一些更個性化的問題，比如兩歲以內的早產兒，近期因黃疸、感冒發燒、肺炎有過就診經歷，或曾經由於意外或其他情況，申請過保險理賠……這些情況都該如何投保？
大白建議，家長可以找找對健康告知要求較寬鬆的產品，如果線上沒有合適的，不妨試試線下核保。若實在買不到，也不用太在意，畢竟保險只是轉移經濟風險的手段之一，通過儲蓄或者理財也能做到。
至於早產的寶寶，家長不妨耐心等待一兩年，待孩子生長髮育完全正常後，基本就可以正常線下投保了。
2、要不要給孩子買教育金？
教育金看似兼顧保障和理財，但收益通常不高，在寶寶基本保障未配置的情況下，大白並不推薦購買。若實在擔心孩子未來的教育問題，不妨選擇年化收益更高的投資產品。
3、要不要給寶寶買學平險？
學平險也是一種商業保險，是保險公司針對中小學生（保障年齡2-24歲）設計的一種保障其在校期間平安健康的產品，優勢是保障範圍全面，涵蓋意外傷害、意外醫療、住院醫療，有的甚至包括重大疾病、疾病身故。缺點是每項保額都不高。收入不太充裕的家庭可以考慮。
大白說；科學理性為寶寶投保
能否科學理性地為寶寶投保，不僅和寶寶順利健康地成長有關係，還可能會影響整個家庭未來的財務規劃。
既然是帶著鐐銬跳舞，大白建議家長重點考慮醫保、意外險、重疾險，預算充足，可以適當補充醫療險。因兒童身故不會對整個家庭造成經濟上的影響，所以寶寶是沒有壽險需求的。
大白讀保
其實，給孩子買保險的話，只需要基本的保障就可以了。重疾+住院醫療+意外醫療， 至於額度的話，現在的醫療險百萬醫療已經成了主流，並且覆蓋報銷範圍廣泛，已經基本滿足住院治病需要。重疾險，存在的意義，並不全是為了看病治療存在的，而作為確診即賠付的保險，賠付金的主要作用是：
二，患者出院後的康復費用、療養費用、營養費、護工費等；
三，收入損失補償費用，也就是你康復期間不能上班的收入損失補償；
四，孩子教育費用；
五，贍養老人費用；
六，家庭生活開支費用；
七，家庭債務償還，房貸、車貸等。
由此可以看出，對孩子來說，重疾險只要滿足了基本的重疾需求即可，額度能高點，當然最好，如果預算不是很足的情況下，只要有百萬醫療險，重疾額度少點也影響不太大。並且，很多重疾險都會對青少年疾病有額外賠付，高發的白血病都會有翻倍賠付。
《多倍保》有前十年關愛條款，青少年發生重大疾病，直接多賠付100%，也就是2倍賠付，比較適合預算少，額度暫時提不上來的朋友。給你設計了20萬保額，前十年直接2倍賠付，也就是40萬，額度不算太少了，後續可以在經濟條件改善的情況下，可以追加額度補充，靈活度很高！
保險諮詢拓新華
每一種保險都很細分化的。就疾病來說，它分為重疾和輕的住院。比如說大病得保險，還有你平時的發燒感冒的住院保險是不一樣的，每一種保險保的東西都不一樣。如果你要買兒童保險，建議你先多去幾家公司和業務員多溝通。多去對比看看哪一個合適自己。
