在购买涉及人身健康或寿命的保险产品时，需要填写一份健康告知问卷，如实告知被保人的健康状况，而后保险公司视情况判断是否接受投保或者以什么方式接受投保。这里，填写健康告知的目的就是识别被保险人在购买保险之前是否患有保障内容所包含的疾病，或者存在影响患病的身体异常，也就涉及到了既往症。

1. 什么是既往症
2. 既往症对投保、理赔有什么影响
3. 患有既往症可以买商业健康险吗

一、什么是既往症

既往症，一般是指投保前已经罹患的已知或应该知道的疾病或症状，有3个判断标准：

（1）投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗未间断；

（2）投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；

（3）投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

举个例子，如果在投保前已经患有高血压，并且需长期服药稳定，那么这种情况就是既往症；如果投保前患有感冒、发烧、急性肠胃炎等急性且短期可完全治愈的疾病，则不属于既往症，但在投保前已患有并因此在保险期内复诊的，因为不在保障期间内发生的保险事件，保险公司不予赔付。

二、既往症有什么影响

保险保障的是投保后发生的风险，而既往症是投保前已知或应知的风险，对投保、理赔都有一定影响。

1、对投保的影响

对于可能影响保险公司承保决定的既往症，通常会在健康告知中明确列出。特别注意健康告知中对“目前或过往罹患疾病、症状、健康检查结果异常”的询问，如实告知被保人的健康状况。

平安e生保百万医疗险健康告知

如不满足健康告知，可以提交相关体检报告、病历等资料进行人工核保审核，或者选择智能核保产品。保险公司会评估既往症对保障责任的影响，做出正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保等决定。

患有既往症未必能通过健康告知，但不宜存在侥幸心理，如实告知相关状况，仍有可能实现承保。

2、对理赔的影响

对于健康告知未询问的异常情况，通常视为符合健康告知，可参与投保，但是有的产品会在保险条款或保单特别约定中明确既往症属于责任免除范围。投保前已患有既往症，并在保障期间内确诊或治疗的，保险公司不承担该疾病的保险责任，但其他投保前未知的疾病仍可正常保障。

以好医保▪长期医疗险为例，健康告知相对宽松，仅询问主要重大疾病、慢性病，常见的甲状腺、乳腺疾病等没有涉及。再看看保险条款，明确约定“被保险人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症及在本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病”属于责任免除范围内，并且将既往症释义为“投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病和症状”。

举个例子，A先生投保前已患有甲状腺结节，因好医保没有相关健康告知要求，符合健康告知并完成投保，半年后不幸确诊甲状腺癌，这种情况属于未如实告知的既往症，对于甲状腺疾病治疗的相关费用，保险公司有权拒赔。

好医保▪长期医疗险健康告知

好医保▪长期医疗险保险条款

除了健康告知会设置既往症投保限制外，还需要留意责任免除条款和保单特约中是否约定不保障既往症。如有相关约定，则既往疾病或症状引起的医疗费用报销、保险金额给付将不予理赔。

三、患有既往症可以买商业健康险吗

首先，对于患有既往症的非标准健康人群，社会基本医疗保险是非常必要的。医保是一项补偿参保人因疾病、意外造成经济损失的社会保险制度，无论是否患有疾病，都可以参保且不影响医疗费用报销。

1、一般商业健康险

如果是在线下购买保险产品的消费者，在不满足健康告知的情况下，可以将病历、近期体检报告等资料给到保险业务经理，并提交给保险公司进行人工核保审核。

如果是通过线上渠道购买保险产品的消费者，可以选择支持线上智能核保的产品。例如中民保险网上的安联臻爱百万医疗、平安e生保、复星联合康乐一生重大疾病保险、弘康哆啦A保重大疾病保险等，当被保人不满足健康告知时，可以通过智能核保来告知一些具体情况，从而获得承保的机会。

如果所罹患的既往症未在健康告知中提及，通常情况下可投保，但很可能在责任免除条款中约定除外既往症。建议如实告知身体异常情况，减少后续可能导致的理赔争议。

2、可承保慢性病的商业健康险——防癌险

防癌险仅保障恶性肿瘤，与恶性肿瘤无直接关系的一些慢性病，如高血压、高血脂、高血糖、心脑血管疾病、糖尿病、风湿病等，一般不影响患者的正常投保。

以中民保险网上的安心“安享一生”癌症医疗险为例，健康告知较一般重疾险简单，除询问癌症及相关症状外，不涉及常见慢性病。并且，保险公司明确表示高血压、高血脂、高血糖、心脑血管、糖尿病、风湿病患者可投保。

“安享一生”癌症医疗险健康告知

3、税优健康险

如果以上两种方式都不能满足投保，那么可以选择税优健康险。

纳税人在购买税优健康险后，可以按照2400元/年（即200元/月）的限额，对个人应缴纳的个税金额予以税前扣除，相当于用较低的价格购买商业健康险，以实现税收优惠和民生保障。主要保障的是医疗费用报销，另外设置个人万能账户，用于退休后购买商业健康险或补偿医疗费用支出。

税优健康险最大的优势是可以带病投保，并且保证续保，但首次带病投保的，保险公司可以适当降低保险金额。以上内容，在保监会发布的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》中有规定。

写在最后

随着年龄的增长，疾病风险发生的可能性增大，购买健康险就越困难。小编建议购买保险要趁早，尽量在身体状况良好的情况下配置保障。如果已存在既往症，投保前应如实告知健康异常情况，减少后续理赔纠纷。

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