刘红

stormzhang

首席投资官评论员门宁：

套现也好，养卡也好，在不违约的情况下，对银行来说和正常刷卡消费一样，没有任何影响。但是套现和养卡者违约风险要比普通用户高很多，大大提升了银行的坏账风险。正常来说银行对这种行为应该严厉打击，但银行多是采取睁一只眼，闭一只眼的态度，很少有人因为套现、养卡被银行惩罚。为什么会这样呢，我解释一下大家就明白了。

一、银行办卡时会评判办卡人的还款能力

办卡时银行会让我们填一份非常详细的单子，把我们的基本情况摸个遍，还会打电话到我们的工作单位核实情况，甚至有时候信用卡业务人员会上门给我们输入信息，其实是为了验证我们的工作单位。

银行在给我们批额度时，会参考我们的收入的绝对值和稳定情况给出额度。公务员工资4-5k，可能拿到10W+的额度；而某些老板某年收入百万，也有审核不通过的时候。其实就是怕后者断了收入来源。

所以正常情况下，我们的信用卡额度都在我们的还款能力范围。

二、正常用卡银行不赚钱，赚钱主要靠分期、罚息

过去通过POS机刷卡，手续费在0-1%不等，很多人套现使用了0%的pos机时银行没有收入。后来16年底开始，手续费统一调整到0.6%，发卡行大约能拿到其中的60%，这就给银行带来了稳定的收入。

但是这个收入仅仅和银行的资金成本相当，银行并没有获得利润。银行最主要的收入来源是用户分期还款，用户选择分期时，银行会以分期手续费的形式收取利息，年化利率在14%以上。如果有违约，加上罚息，年化利率超过20%。与银行2%的资金成本比，简直是一本万利。

三、套现、养卡的用户更容易产生分期还款和违约

套现者一般现金流紧张，稍微有点意外，就不能按时全额还款，这样就可能会选择分期付款，这时银行就可以赚到他的利息了。

由于银行在办卡时审查过办卡人的资信情况，把卡刷爆，完全没能力还的情况非常少，所以也不用坏账大幅增加。

因此银行对于套现和养卡，其实是呈默许态度的。

最后提醒一下朋友们，刷卡消费虽然爽，但是还款很痛苦，投资千万不要要过自己的还款能力。

首席投资官

　　良性看待，毕竟人家没有办你的冲动嘛！比如没有降低信用额度，反而增加一定的信用额度，对用户来说也就是所谓的“养卡”。

　　那么银行知道你套现吗？应当是知道的，谁会经常在信用卡账单日过后的两三天消费额度高达50%及以上呢？显然是套现嘛！如果你发现银行经常查询你的央行征信，以及经常打电话要你分期，那么基本可以确定银行已经知道你在套现。

　　而银行对待这种套现行为，所采取的方案通常为任意性规则（规定在一定范围内，允许人们自行选择或者协商确定为与不为、为的方式以及法律关系中的权利义务内容的法律规则）。也以致人们形成“养卡”的习惯，认为银行睁一只眼闭一只眼，只要每期按时还款，银行就不会过多的干预。当然，更重要的是“养卡”可以提额。

　　那么银行这么做有什么好处呢？这就要说到信用卡的盈利方式了。

　　信用卡的主要盈利方式主要有三点：

　　一、年费。特别是白金卡以上等级的卡类，一般都有年费，普通卡没有年费也要刷过多少笔后免年费，主要是鼓励大家刷卡，从而收取交易费用。

　　二、交易费用。这笔费用主要来自商家，例如在淘宝或天猫里购买东西可以用信用卡支付，但是支付宝要收1%的交易费用（商家支持信用卡由商家出，商家不支持信用卡则由买家出），然后再以约定跟银行分成，这也是为什么银行鼓励大家用信用卡的原因。

　　三、分期手续费、取现手续费和最低还款后收最低还款利息等等费用。在这一收费上银行是比较矛盾的，原因是客户不能按期还款，说明还款能力有限，存在违约风险。然而银行又要鼓励这种行为，希望你多分期多取现，甚至还最低还款，这样银行能获得较丰厚的收益，也因此通常分期能提额，鼓励你去分期。

　　既然银行有利可图，那为什么要特意遏制这种行为呢？只要用户每期都能按时还款，央行征信不出现逾期，那便有恃无恐。而对用户来说，通过套现可以有效的降低贷款利率，也就造成“养卡”行为的大量存在。用户与银行产生互动的同时，形成良性或恶性循环，越来越多的人通过此手段“养卡”，最后银行也默认了此行为的存在性。

三人聚众

时时刻刻盯着你，不停的打电话让你分期，每月都要看看你的征信报告，随时准备收拾你，不相信的话看看这张图片吧

其实信用卡用户套现是很常见的现象，每一个银行发出去的信用卡，至少有30%的人常年在套现，也有很多人在不停的撸银行的羊毛。

银行自己心知肚明，只是不想理你。从上面的图片上可以看到，这位信用卡持卡人有交通银行，中国银行，浦发银行，建设银行的信用卡，然后每月套现，所以每个月银行都要查他的征信，看一看他会不会有风险，会不会还不上钱？

银行知道这些事情，但是他不说，他只是默默的关注着你，随时准备封你的卡，降你的额度。

不过只要你的消费每笔都是有积分的，银行也懒得管你，睁只眼闭只眼就过去了，毕竟积分消费银行的收益还是不少的。只要你不逾期，偶尔办理一下分期银行巴不得你天天用（套）。

并且对于一些用卡良好的客户，银行还会给他提升额度，让他使劲去刷。大家都知道风险跟收益是成正比的，以前在信用卡中心上班的时候，卡中心对于医生和教师类的持卡人并不是很喜欢，给的提成也非常低。因为这些人虽然条件很好，但是他们信用卡的使用率非常低，所以银行也不喜欢这样的人。

从这点上大家就可以很清楚的推断出，银行还是很喜欢多刷卡的人。

我是王龙，曾在信用卡中心工作4年，资深团队主管，如果觉我的回答对你有帮助，赞同我的

王龙说财

有人曾经分析过，如果银行一视同仁禁止套现、养卡行为，信用卡业务收入最少减少9成以上。这就是主要原因。

下面是干货：

所谓套现也是有门路的。并不是随随便便找台POS机就狂刷，现在POS机费改之后统一0.6%的手续费。所以刷卡之前了解清楚该POS机的费率是多少，千万别以为费率越低越好！因为费率分配都是固定的。

请看下图

所以银行也不是只眼开只眼闭，而是你怎么用卡，银行就怎么管理。

有的人就说，那我直接取现不行吗？银行不就赚得更多？

这个方法行业内叫送砖，当然可以，但是很多银行，除非特定的卡种可以100%额度取现，其他取现并不能取100%额度，很多都是只能取额度内的30%~50%，而且取消手续费奇高！

请看下图

综合以上，选择一台靠谱的POS机是很重要的事。据我所知，任何品牌的手刷都曾经或多或少的出现过跳码行为，又或者手续费收得高（0.63-0.65再加3元的费率）。当时方便，但是长久以来足够可以买台大机去薅羊毛了。

综合以上，如果有钱给银行赚，银行自然只眼开只眼闭，如果用户铁公鸡，那就不好意思，降额封卡迟早的事。信用卡虽好，且撸且珍惜。

ps：曾经实操首卡招行，下卡5000，半年不到提到6万毕业，申请经典白，然后到他行以卡办卡下来的额度基本都是5万起步。

深深深深渊

银行对“套现”、“养卡”一般都是睁一只眼闭一只眼的态度，因为这样的行为对银行没有太大的损失，但是如果是恶意套现、不健康养卡那么银行就会对你下手了。

“套现”、“养卡”和正常刷卡消费的关系

无论是“套现”还是“养卡”，其本质与使用信用卡直接刷卡消费是一样的，都是持卡人凭借信用卡额度向银行借钱透支信用卡，之后再还钱给银行。

对于银行来说，你借钱了，就需要还钱，只要你还钱，那么不管是“套现”还是“养卡”，其实还是算正常的刷卡消费。

“套现、养卡”银行有利润

银行对套现养卡的默认态度是为了从中获取利润。因为正常来说，从银行贷款，手续比较苛刻、繁琐、漫长，所以银行的钱就很难贷出去。

而银行的盈利主要是由贷款利息，如果银行只靠正常渠道的贷款，那么银行的贷款收益是不能超过存款需要支付给用户的利息的，那么银行也是必然是要亏本的。

信用卡优点是手续费和利息比银行的贷款利息要高的多，获得信用卡的要求也更加的快捷简单，信用卡便成为了银行小额资金放贷的一个重要便捷的渠道。

因为信用卡只有消费了才会有利息和手续费。套现和养卡客户，他们是需要钱的，所以他们刷卡频率往往很高，获得利息和收益也会更高。所以银行为了获得丰厚的利息便默认了这种行为。

银行卡切记按时还款

其实，只要持卡人按时还款，没有涉嫌伪卡盗刷风险交易，或者总在低费率商户刷卡，银行都是不会追究的，毕竟在这种安全的模式下，银行和持卡人更像是双赢的关系。

金十君在这里提醒大家信用卡一定要按时还款！因为银行有制定个人信用黑名单，一旦被发现属于恶意信用卡消费，那么就会被拉入银行信用黑名单，被拉入黑名单的人不许坐飞机，高铁；限制高消费；不能贷款等等。

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金十数据

银行通过大数据分析（无论是人工智能，或者人工检查），肯定是能查出来你是不是套现和养卡的。

一般正常信用卡消费，应该是分布在一个月的每天或分散，而且交易种类和金额有大有小，大的几千上万，小的可能几块钱。

但如果是套现的行为，一般都会集中在某几天，而且数额会比较大，交易次数会很少。通过分析用户以前的消费习惯，和当前交易数据信息，是可以识别出来的。这个取决于银行要不要查和做出相应举措。

银行要不要做进一步检查和封卡等动作，会进行他们的综合考量，但银行肯定不会支持用户的套现行为的。

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融易搜

银行对于套现和养卡行为，基本态度是不赞同的，因为这种客户即使现在不存在什么风险，能够按时还款，将来风险隐患也是很大的，其资金链断裂的危险随时都会有。

银行对信用卡的监管，同贷款一样，是分贷前、贷中和贷后的。贷前有准入审批，贷中有风险监控，欺诈侦测和风险预警，贷后有催收管理，如果实在无法收回，会打官司再进行呆账核销。

当然在具体的对客户的准入和监控管理方面，每家银行或者是具体的经办机构，态度还是有所区别的。有的机构对于套现和养卡，是进行密切监控，但不直接采取比较严格的控制措施，比如止付之类。他要对你进行观察，特别是要观察你整个的用卡行为，资讯状况有没有发生恶化。是专业的进行养卡、套现，还是偶尔为之。对于普通客户而言，偶尔为之，是没关系的，毕竟，其还款意愿和还款能力未发生变化，也为银行创造一定的效益，银行还是欢迎的。但如果是专业做套现和养卡的，肯定是风险比较大的。

银行就是经营风险的，依托大数据和各类风控模型做出的及时精准判断，有助于银行在获得利益的同时，做好风险控制工作。

冰珊醉红楼

银行对待这种情况肯定是知晓的，但是因为双方都有好处所以暂时不会去管，只要不是伪造的盗刷的，银行都睁一只眼闭一只眼了，还有为什么你提不了额？ 我们首先了解一下几种费率类型： 第一类：一般类商户费率0.6以上，一般珠宝金银首饰、娱乐休闲、餐饮等大额带积分商户。 第二类：优惠民生类0.38-0.48费率，大部分银行信用卡刷到这类商户是没有积分的。 （目前市场上大部分0.6以下费率的POS机都是套用这种优惠类商户，少部分银行是会有积分的，有些更黑的是直接套用第三类） 第三类：公益类0费率，一般如公立医院，行政，公益学校，慈善类。这类商户发卡行不收取刷卡费率的，意思银行不赚钱。 一般网络支付费类都是优惠类商户，有些更黑的支付公司是直接套用公益类、0积分。 银行不赚钱能给你提额吗？[嘿哈]

中亿卡管家666

控制在一定的平衡点上，利润就会大于风险，在此基础上，谁会伤敌一百自损八十呢?

银行是在一定程度上默许的，不然多少人的几十万信用卡额度每个月刷空呢？

第一、现在好多银行的卡部人员都在代理POS机，明面上比如沃尔玛超市交通卡部的直接摆台一边办卡一边送手刷，银行怎么可能不知道？暗地里的更加多了，数不胜数，所以银行都是睁一只眼闭一只眼。

第二、你规范一点“TX”比如要"TX"一万，尽量分几次刷，不要一次性，虽然默许，但是别搞事，系统会有记录的，当审查的时候这种数据太多，银行就会被罚。只要这些数据很少，那么给你“TX”又有利润，又增加业绩，又促进市场发展，有何不可？

所以说，只要自己控制得好一些，数据搞得漂亮，银行就会按照优质客户的标准给你提额，监管也没话说。所以大家自觉点啦，不要给银行麻烦，银行也懒得找你麻烦。

關鍵字: 套现 信用卡 银行