然而，存款30万通常构成大额存单，可以选择大额存单进行存款。如下图，这些为较大型的商业银行大额存单利率，图表中三年定存利率最高的为宁波银行20万起存利率4.2625%。

　　但并不是最高的，相信还有远高于这一水平的银行在，特别是吸收存款更难的小型商业银行或信用社，比如蓝海银行，三年定期不够成大额存单都可高达4.125%。甚至对于小型城商银行或信用社，30万可以与银行方面进行议价。

　　至于理财，完全与存款是两个概念，银行存款可说是零风险，毕竟少于50万在《存款保险条例》中本金和利息都可以得到全额赔付。

　　而理财收益越大对应的风险越大，如果以前只把钱存进银行，那么未必能承担与理财相应的风险，特别是属于保守型投资者的中老年人。

　　要进行其他投资理财，最好以风险承受能力等级测评结果为准，如是保守型投资者，那么就买国债存银行和买一些低风险的余额宝之类的货币基金就可以了。

　　如果评测结果是谨慎型投资者，可以进行中低风险投资，那么可以购买银行理财或支付宝蚂蚁财富提供的证券和保险的定期理财，以及一些中低风险的债券基金和分级基金中的A份额。

　　但投资低风险和中低风险的理财产品收益不一定比银行存款高，低风险的货币基金如今收益率在4%上下，如果有计划是三年的话，还真不如银行定期三年。而中低风险的理财产品收益率徘徊在5%上下，如果寻找到小型城商银行或信用社30万三年定期有5%上下的利率，那同样不如存银行。

三人聚众

30万存款，需要根据不同的银行存款利率进行差异化区别。但是，在存款保险制度的背景下，可以把资产分别配置到不同的银行，尤其是中小银行、民营银行，而与大型国有银行相比，中小银行与民营银行的存款利率反而会更具优势，尤其是定存期限较长的存款，往往会给予投资者较高的定存利率水平。不过，与之相比，考虑到流动性、安全性的角度出发，货币基金更适合投资者的参与，而在实际操作中，对于银行、券商发售的货币基金、定期存款产品，往往更具有投资吸引力。至于定存性质的存款，投资者更需要考虑到资产流动性、资金周转需求，而对于周转需求不强的资金，还是可以通过中小银行、民营银行进行分期限的定存存款，这也是一种比较稳妥的理财策略。

郭施亮

30万元已经达到了大额存单的标准，显然选择存大额存单的利息更合适。

2018年利率市场化又向前一步，四大行大额存单利率在基准利率基础上上浮40%左右，股份制银行上浮50%左右，而城商行、农商行、农村信用社上浮55%。

所以你有30万元，存在城商行、农商行、农村信用社显然能够获得最高的利息，三年期利率起码在4.2%左右，每年能有1.2万元利息。

大额存单本质也是定期存款，所以受存款保险制度保障，30万元是可以放心存的。存好后查询一下是否在自己的名下，隔几个月或者半年查一次就好。

如果你只有这30万元，在考虑收益的同时还要兼顾流动性。

所以更好的办法是选择一家利息高的银行存20万元大额存单，剩余10万元放在余额宝或者微信理财通。前者收益4.2%以上，后者收益也在4%左右，综合年收益要超过4%。

如果30万元只是存普通银行定期的话，三年利息也不过2.5万元，但是选择大额存单三年则有望拿到3.8万元利息。

选择银行时请尽量选择距离自己较近的，网点相对较多，实力较强的正规银行。

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不同银行不同地区不同品种的银行存款利率有所不同。

活期存款

目前活期存款的利率为0.35%，30万存3年利息为3150元。

国债

国债以国家信用为担保，国家税收为还款来源，风险几乎为0。根据最新一期的三年期国债利率为4%，30万存三年利息为36000元。

定期存款

各大银行目前三年期的定期存款最高为徽商银行的3.33%，30万存三年定期利息为2.97万元。

大额存单

大额存单的起存门槛不低于20万，国有银行一般30万起存，城商行和农商行在资金紧张时门槛降到5万-10万。目前城商行和农商行大额存单的利率上浮最高，上浮在50%-55%，因此，大额存单在城商行和农商行办理能获得最高的利率。

在售的中国银行的3年期利率为3.85%；

在售的20万起存的城商行三年期的大额存单中，兴业银行利率为4.05%；南京银行利率为3.905%；宁波银行利率为4.18%。

若选取利率最高的宁波银行4.18%的进行存款，则30万大额存单存3年的利息为3.762万元。

大额存单除了获取比定期存款更高的利率外，还可以靠档计息，提前支取的部分可以按最靠近的存款期限进行计息，不必按活期存款利率计息。

民营银行

微众银行的三年期存款利率为4.1%，与其他银行相比，微众银行每月支付利息，可以将每月支付的利息用于资金周转，或复投货币型基金。30万存三年利息为3.69万元；

蓝海银行的三年期定存利率为4.125%，30万存三年利息为3.7125万元。

理财

目前货币型基金的利率在4%左右，银行或保险理财产品在5%左右，优质P2P理财平台为7%-10%，可以通过分散投资，使其投资组合收益率在7%左右，则30万投资理财组合三年收益约为6.75万元；

而不愿冒风险，有资金周转需求的的可以计算需要用于周转的资金量存入货币型基金，其余存入利率最高的宁波银行三年期大额存单，也可以实现灵活安全收益的有机结合。

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30万元放在银行的话，大额存单要比定期存款获得的利息更高，理财产品获得的预期收益率最高；而且，放在地方中小银行要比放在国有大行获得的收益更多一些！

• 地方银行利息更高
  
  
  

如上图所示，这是2018年各大银行最新存款利率表。大家可以看到，三年期定期存款利率的是华融湘江银行，利率达到了3.575%，这是一家地方银行，以工农中建为首的国有大行同期利率只有2.75%，相比来说要低了不少。

• 大额存单利息更高
  
  
  

30万元本金的话，存成大额存单要比普通定期存款的利率更高。目前大额存单利率上浮最多的依然是地方银行，相比央行基准利率上浮55%；而国有银行相比央行基准利率上浮45%、全国股份制商业银行上浮50%！如上图所示，吉林银行3年期大额存单就是相比央行基准利率上浮55%，达到了4.263%，30万元存3年的话利息是30×4.263%×3＝3.8367万元，可以说和保本型理财产品预期收益相差无几。

• 理财产品的预期收益最高
  
  
  

当然，要想追求利率最大化的话，非保本浮动收益型理财产品是更好的选择，预期年化收益率可达5.5%—6%，30万元存3年的话预期收益最高可达30×6%×5＝9万元。但是，理财产品并不等同于定期存款，不受存款保险条例的保障，是不保本保息的！

综上所述，30万元存3年，放在地方银行要比放在其他银行获得的利息更多，存成大额存单要比普通定期存款利息更高，当然预期收益最高的还是银行理财产品！

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30万存款存3年，完全可以达到大额存单的标准。

当然，大型全国性银行利率上浮比例普遍偏低，以招商银行为例，存100万以上额度的大额存单，利率才能上浮50%。

而地方性农商行，城商行自主定价权更高一些，以我们当地一家城商行为例，大额存单起存金额上浮55%，而起购金额只有20万就可以。而三年的利率可以达到4.2625%，这个利率水平还是相当可以了。要知道，当前主流货币基金也不足4%的年化收益率。

而三年期4.2625%的年利率，三年到期总利息为:30万×4.2625%×3=38362.5元。

安全性上来说，本金30万元，三年到期本息也不过才338362.5元，远低于人行存款保险赔付金额50万元。说句不好听的，即使银行因经营不善破产了，你的本息也会刚性兑付，100%保本保息。

当然，不同地区，不同银行，利率定价也不会相同。具体利率也要视本地区银行存款利率定价情况。

如何理财？

以我个人而言，如果我有30万存款，我不会完全把钱存银行定期。我可能会分成几份:

1. 一份存银行定期，保本保息。
2. 一份存余额宝类货币基金，灵活存取，以备日常生活开支。
3. 一份投资较高收益的理财产品，或者选择基金定投，或者选择拿一小部分投资股票，以获得高收益。

当然，以上几点，也只是我个人的意见。具体你想如何理财，也需要看你风险承受能力有多高吧。抗风险能力强，那可以多投资高收益的理财产品；如果厌恶风险，那还是考虑保本保息型的定期存款吧。

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我直接告诉你答案吧，目前三年期存款利率最高的是农村信用社。

我给你举两个例子。

下面是东北某农村信用社前段时间官方挂牌利率。

可以看出，这家银行3年期定期存款达到了5.115%，那30万一年的利息就是15345元，这个利率比普通的银行存款多出了3700多元（普通银行三年期存款利率在3.85%左右，一年的利息是11550元），这是目前我看到利率最高的一家银行。

当然除了这家信用社，全国其他省份的信用社目前的存款利率也比较高，下面是中部某省份信用社的存款挂牌利率表，三年期的存款利率是3.988%。

但在实际的执行中，30万存款三年期肯定不只3.988%，这个3.988%只是挂牌利率，普通的存款就可以达到这个水平，如果你存的是30万，我估计至少能达到4.3%左右，30万一年的利息就是12900元。

当然，除了农村信用社，你还可以选择存在一些地方商业银行，这样也比较方便一些。目前很多城商行大额存单利率也比较高，下图是目前部分银行的大额存单利率，大部分银行三年期的存款利率都能达到4%左右。

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本金30万元，已经符合银行大额存单的起点金额，也符合理财产品5万元的起点金额，可选范围还是挺多的。

普通存款

哪些银行普通存款利率最高呢？我们来看下图。

如果你所在的地区有上述银行，那么恭喜你，你可以享受到全国最高的利率区间了。一年期超过3%，两年期超过4%，五年期超过5%，只要符合相应的门槛（起存金额），就可以享受到既安全（50万元以下本息全额享受存款保险制度保护，真正的零风险）又高收益。

如果你所在地区没有上述银行，也不要紧，现在互联网金融和银行业务结合起来，可以为你提供更便捷更高效的服务，比如京东金融和蓝海银行合作，把前一阵网红产品，定期五年5.5%的定期存款引入，让你足不出户也可以享受最高的利率。

银行理财现在一年期产品，收益率在5.3至6.0%之间，如果你不准备存5年那么久，那么选择一年期的银行理财，同样也可以享受高收益，但需要注意的是，理财产品有一定的风险，至少风险要比银行存款高，而且急用钱时无法提前赎回。

所以只有选对了产品，选对了银行，你才能获得最高的收益。

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利息高的银行有不少，但也不好一一比较谁最高。下面列举几家供题主参考。

第一家，微众银行三年定期存款利率4.10％，比基准利率2.75％上浮了近50％。

30万元存3年的利息为3.69万元。

第二家，网商银行的定活宝产品，对接的是银行三年定期存款，预期收益率为3.80％。

30万元存3年的收益大概为3.42万元。

第三家，重庆富民银行的富民宝产品，对接的是银行定期存款，预期收益率是4.70％。

30万元存3年的预期收益大概是4.23万元。

第四家，武汉众邦银行的180天期众邦宝产品，底层资产是银行定期存款，持有满期的预期收益率是5.20％。

按照这个收益率水平，30万元存3年的预期收益是4.99万元。

以上四家银行的产品，从严格意义上讲只有微众银行是纯正的银行存款，其他三家应该算是理财产品。不过，这些理财产品的底层资产都是银行储蓄存款，理论上讲安全性应该与存款一致。

最后，对于还不明白投资理财是什么东西的小白人群，先了解一下银行存款和银行创新型现金管理类产品，以及货币基金，从比较安全的产品入手，有了一定的实践经验后再逐步接触和试水其他理财产品，这样比较好。

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P2P投资的一大优势就是不用花太多时间，可根据自身情况选择适合的产品，方便快捷，收益可观，不用操太多心，可以说是相当好的投资方式了。

P2P的正确投资方式，了解一下

放正心态，不可过于急功近利。投资最好将投资成本控制在自己可接受的范围内，不会对自身正常生活造成较大压力，每天用愉快的心情进行投资管理，摆脱过大压力的困扰，进行理性的判断与选择。同时在投资过程中杜绝盲目跟风，胡乱增加杠杆，应理性投资。

积极学习了解投资相关知识。投资是一门大学问，在决定投资之前一定要先了解相关投资讯息，多学学投资基础知识，在充分了解投资平台后再出手。平时要合理规划自身财务支出，每月尽量保证收支平衡，制定强制储蓄计划并尽可能执行，除生活必需品之外，省掉不必要的的开销，养成良好理财习惯。

多了解网投平台，慎重选择。面对当前市场众多P2P平台，投资者在选择投资时应先看平台的背景和往期投资情况，平台背景比较强大，资金流量充足，相对来说安全性更高，一般复投比较多的平台相对来说口碑比较好，比较靠谱。同时，看平台关于企业资质、公司团队、运营报告等一系列信息披露是否合规，来判断平台是否可选。

分散投资。投资者进行投资时，尽量别将资金全部投入同一个平台。有投资就有风险，收益越高，风险就越大。投资者想要获取较高的收益，可以多选择几个平台进行投资，一般建议选取2-3个平台进行投资，如果平台太多，管理难度越大，同时“踩雷”的风险就越大。

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