保護粉絲權益，今天我們又來拆銀行臺子了。
分期交保護費
你是否三天兩頭總是收到銀行現金分期、賬單分期的邀請？軟磨硬泡都有，各種電話推銷、活動吸引，甚至還有的銀行發短信不分期就降額的"威脅"。
那麼，銀行為什麼熱衷於邀請大家做分期呢？因為這是銀行發行信用卡的利潤源泉之一。別看表面利息才零點幾，今天我就實際給大家算個賬，這個披著羊皮的"高利貸"。
首先，銀行的分期有現金分期、賬單分期、購物分期等多種，之前已經具體介紹過不同的分期有何區別，如何利用好分期（交保護費）提額等技巧了，具體資料請看之前文章。
今天我們主要計算分期的實際利率。
首先，一般分期除了有利息，還有"手續費"，手續費我們就不說了，每家銀行不一樣，而且經常有優惠，不便統計確切利率；而且，光說分期利息，你就不會再用了。
一般的銀行分期，可以提供3個月到24個月等不同時間長短的分期，利率一般如下表（以招商銀行分期利率為例）
乍一看不算很高，12期每期0.75%，12乘以0.75%也就9%。
實際這個算法是錯誤的，因為按照銀行信用卡現金分期的計息規則，每個月是等額本息還款的，而你能夠使用的本金一直在減少，但是計算利息的總本金一直沒變（這跟房貸不一樣）。
舉個栗子，你跟銀行做了12000的分期，12期，每期利率0.75%。
但是你並不是一直使用著12000元的貸款額度，而是隨著每月還1000本金逐月遞減，第二個月使用的本金是11000元，第三個月是10000元，到第十二個月，本金只用著1000元。但是每個月的利息都是12000*0.75%！按此計算，月均的資金佔用約為6500元。12個月一共支付利息90*12=1080元。
12期分期付款實際的手續費費率為1080/6500，結果為16.6%。
不相信？中學老師一定教過你計算方法的。
設：借款：N*A，其中N為分期，A為每個月還款本金，年化利率為M，分期費率為T
錯誤解法：A*N*(N/12)*M=利息=A*N*T*N
正確解法：由於A*N的資金不是一直在佔用，而是每一期後都會少一個A的資金量。故而：
把資金等分成N份看，A的資金一共用了N+N-1+…+1個月，則總利息為A*M/12*（N+1)/2*N.
年化的利率=實際支付的費用：A*M/12*（N+1)/2*N=A*N*T*N，故而M=N*T*24/(N+1)。
代入N為12期，分期利率T為0.0075，則利率為：M=12*0.0075*24/(12+1)=16.61%
這裡還沒算手續費，加上的話更高。
明白為什麼銀行總是推銷分期了吧？利息收入高！
預借現金
至於預借現金，一樣的道理。
一般預借現金收1%手續費，以及每天萬五的利息，一萬塊一天5塊，一年365天就是1825元，利率18.25%，這裡還沒算月複利！
這裡也還沒有計算預借現金的手續費，加上的話更高。
明白招商銀行什麼的總是搞一些預借現金的優惠活動了吧？利潤也很高。
同時，還要注意預借現金之後的還款入賬順序的，如果有已出賬單或者其他費用，也要一併還完，否則你會被坑到哭，具體介紹看之前的文章：
最低還款
還有最低還款，一丘之貉。
銀行總是希望你最低還款，並且也有相應的優惠活動，比如中信銀行的"循環授信"達到多少多少，送啥啥啥的。
最低還款坑更多，容我慢慢跟您說。
首先信用卡是有30-55天的免息期的，但是一旦你選擇了最低還款，免息期全無；並且，計息規則也很坑。
我們還是舉個栗子說明。
假設你的信用卡賬單日是每月11號，還款日是每月1號，免息期最長50天，每月12號消費您能獲得最長的免息期。
比如你8月12號刷了10000元，那麼這筆消費會計入到9月11日的賬單中，顯示本期賬單1萬元，最後還款日是10月1日。如果你選擇在10月1日將1萬元全額還清，你獲得了最長50天的免息期。
但如果你在10月1日這天選擇最低還款1000元，那麼利息就從8月12日消費這天按1萬元開始計息，日息萬分之五，月複利計息，直至欠款全部還清。
如此，10月11日這天賬單日，你的對賬單上除了9000元未還部分，同時還有循環利息：10000×0.05%×50（8月12日至9月30日）=250元9000×0.05%×11（10月1日至10月11日）=49.5元合計利息：299.5元！
年利率高達20.02%。
這些計算規則，銀行都不會告訴你的。
不僅如此，存在循環信用時，新的消費也沒有免息期了。
當然，每家銀行對循環利息的計息方式略有不同，有的是按交易記賬日的全部消費全額計息，有的是在最低還款後，按未清償部分按每日萬分之五，收取銀行記賬日直至欠款全額還清的利息。
這下你明白為什麼銀行三天兩頭推銷分期，搞五花八門的分期、預借現金和最低還款活動了吧？
以上三種方式，無論是現金分期、預借現金還是信用卡最低還款，實際利率成本顯著高於你們房貸、車貸、商貸利率甚至高過你們一年用投資所賺的收益率。
而我們知道，當投資回報率＜貸款利率時，實際上是利用槓桿加速虧損。
關於如何利用好免息期，以及賬單日、還款日等基本知識，還有各個銀行賬單日刷卡是本期賬單還是下期賬單，請看之前文章。
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