近日，客户刘先生向我司申请汽车贷款遭到拒绝，原因是在建元资本智能风控系统内，该客户名下信用卡状态显示“冻结”。该客户信用卡还款记录显示曾有多次逾期，命中征信不良规则，故还未到人工电核步骤，就遭到了系统的自动拒绝。另有客户张先生，因征信不良做拒绝处理，前端销售询问具体原因，风控人员答复，客户近一个月申请了多笔小贷，且其中两笔贷款均首期还款即逾期，存在欺诈风险，故做拒绝处理。
类似的案例还有很多，有些不良信用是个人主动违约造成，有些甚至连消费者自己都不知道居然有那么多不良记录，特别是如今信用卡逾期稍不留神就会发生。所以今天，小编就来给大家讲讲，你可能不知道的，关于“个人征信”那些事儿。
什么是个人征信？
个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。目前个人信用记录主要记录在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询。
不言而喻的是，如今我们生活在一个信用社会，“个人信用报告”俨然已经成为了我们的第二张“经济身份证”，，有关您过去信用行为的记录都会体现在这份“信用报告”里，它不仅影响着我们的经济借贷，同时也关系到我们的衣食住行。
首先，关于征信报告的查询，拒建元资本风控同事提示，目前查询个人征信的途径有两种：一是到当地人民银行查询网点进行现场查询；二是通过人民银行征信中心个人信用信息服务平台进行网上查询。需注意的是，个人可每年两次免费获取自己的个人征信报告。第三次起需付费，目前的收费标准为每次10元。这里需要特别提醒，征信不要经常去查询，你的查询次数也是会被记录的，查询次数多，容易被人误以为“做贼心虚”的感觉，影响个人信用评估。此外，个人征信记录报告的适用范围也在不断拓展，除了传统接待关系，目前在就业、求学、出国、公务员录用和晋升、评先评优等越来越多的领域都有影响。
个人征信报告里都有哪些内容？
简单地说，个人征信报告主要包括以下几方面的内容：
1.个人基本信息：包含姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。
2.银行信用：详细地显示个人每一笔信用卡和贷款的情况，也可清晰显示被征信当事人以往的负债历史。征信机构往往从这些信息中分析消费者的行为方式、消费偏好，从消费者以往的还款意愿，判断其未来还款能力等。
3.非银行信用：记录消费者在通信、水、电、煤的缴费情况，如手机使用状态是否正常，公用事业有无欠费等。
4.贷款信息：贷款银行、贷款金额、贷款种类、贷款期限、过去 24 个月的还款记录。
5.信用卡信息：发卡银行、授信额度、额度使用情况、实际还款记录、过去 24 个月还款记录(包括正常和逾期)等。
6.查询记录：个人在最近 6 个月内所有被查询的记录汇总。
需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息等，征信机构是不采集的。
征信报告要注意哪些风险点？
征信主要记录的是公民的基本信息以及与银行或金融机构之间发生借贷关系、信用卡的使用过程中的负债额度、使用的还款记录、最近的贷款申请、信用卡申请的查询情况等。偶然的一次逾期虽然影响不大，但是以下这些数据您最好都有所了解：
一般说征信不好，有可能是负债太高，超过75%；也可能是还款记录不好，比如 6 个月内出现 30 天以上的逾期还款，或信用卡多次逾期被记录。查询次数超了也是不能办理信用贷款的，一般的银行和金融公司贷款对查询次数的要求是两个月内不能超过3次。
征信不好还有一个情况就是客户近期还有法院的正在执行的官司诉讼之类的情况。无论是原告还是被告，都会受到影响。
有了逾期记录，会对贷款有什么影响？
如果你因为信用卡还款不当影响了你的征信报告，申请人能提供非恶意逾期的证据，部分银行可能会酌情考虑。例如有的人仅是开卡后忘了使用，仅欠年费，如果能让银行帮你出具仅欠年费的证明，申请贷款时金融机构或能网开一面。还有部分银行，对于金额不大（一般为 500 元以下）的逾期可以给你开具非恶意逾期证明，加上提高首付，或者再给银行拿一个定期存款的存单证明，都有助你申请到贷款。
在征信记录里，“不良征信记录会在 5 年后自动消除”，这点相信大家都有所耳闻。需要注意的是，这里的 5 年并不是说，我欠了银行 3 万块钱，一直逾期不还，5 年之后逾期记录就会自动消除。而是当你把这个 3 万块钱和罚息等费用老老实实还完之后，再过 5 年不良记录才会消除。
目前，很多金融机构更多会参考最近两年的个人征信。也就是说，逾期欠款还清之后两年不再有新的不良记录，你就可以申请贷款或信用卡了，不必必须等五年，具体情况还需要和金融机构多沟通。
最后，提醒大家，网上流传的给钱就能帮消除不良征信记录的都是假的，千万不要上当！
逾期多久会上征信系统？
对于逾期多久会上征信系统这个问题很多人都特别关注，中国银行业协会银行卡专业委员会于 2013 年 7 月 1 日颁布的新版《中国银行卡行业自律公约》，公约要求发卡银行向持卡人明确计息规则，提供还款“容时容差”服务，并增加还款提示。
容时逾期也就是说，在还款日到期当天，如果持卡人没有能够及时还款，是有一个宽限期的，在宽限期之内还上钱不会罚息，也不会上传到征信系统。但是如果超过了宽限期仍然没有还钱，那就很有可能被上传到个人征信系统。
当然，每个银行的宽限期也是不一样的，正常的在 1 到 3 天（这个是自然日，不是工作日）。特别提醒，工商银行是没有宽限期的，只要晚还一天都上征信。以下是2017年各行的宽限期情况介绍，供大家了解：
个人征信报告是金融机构信贷审批的必经环节。如有不良记录，在办理贷款或信用卡业务时，银行有可能要求客户提供抵押、担保，或者降低贷款额度、提高贷款利率，甚至可能拒绝发放贷款或办理信用卡。
综上，小编提醒，为避免出现个人不良信用记录，我们在日常生活中应注意信用卡、贷款等一定要按时偿还，不要出现无畏的逾期，另一方面，在信用卡停用时，应及时办理销卡手续；当联系方式变更时，应到相关银行更新信息，避免因遗忘或疏忽而产生负面信用记录。总之，大家平时一定要懂得保护自己的征信，信用好了，才能生活的更好。
閱讀更多 建元資本官方號 的文章
