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百萬醫療的尷尬！
百萬醫療確實好，幾百元的保費，就能獲得幾百萬的保障，萬分之一的費率，這槓桿比高呀！
但是百萬醫療也有很多缺點，比如1w的免賠額；再比如，不能長期保證續保！
1w的免賠額還能接受，畢竟百萬醫療是用來應對重大疾病風險的，如果真得了重大疾病，1w也不多！
但是不能長期保證續保確實讓人很頭疼！
有人會說了，人家支付寶的好醫保可以6年保證續保，樂享e生還是5年期的醫療險呢，但是過了五六年以後呢？還得審核，而且存在停售的風險。。。
這就是百萬醫療比較尷尬的地方！
保險公司如果把醫療險設計成保證續保的，那以後每年的費率也就固定了下來，不能再變了。。。
看看國內醫療費用的上漲情況，哪個保險公司敢這麼大膽？
曾經百年人壽想搞個10年保證續保的，產品都出了，名字也起好了“醫惠保”，宣傳了老半天，硬生生被監管部門給摁下來了！
我估計當時監管部門就一句話，“別找死！”。。。
想想現在的醫療費用和二十年前相比，上漲了多少倍？想到這裡，哪個保險公司還會傻到用現在費率的保險給客戶二十年後看病用？
百萬醫療1w免賠額的設置，也就是在找一個平衡！設置個起付線，別把保險公司賠倒閉了！
不保證續保也是，如果賠的多了，保險公司受不了了就停售唄，或者提高費率。
在越越看來，直接停售的概率一般不大，畢竟買保險的人那麼多，一下子停售了，這一群人都沒有保障了，口水也得把他們公司淹死！
最有可能的就是漲價，真到了那時，我想大家也能理解，畢竟保險公司也要生存下去，適當的漲價也能接受，起碼保障還在。
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牛×的“稅優健康險”
聊了百萬醫療，肯定有人會說了，“我才不買百萬醫療呢，我買稅優健康險！絕對保證續保，還能少交稅呢！”
好吧，那就嘮嘮“稅優健康險”！
國家為了鼓勵大家買商業保險，對於個人購買符合規定的商業健康保險產品支出，按照2400元/年的限額標準在個人所得稅前扣除，每個月能享受到從稅前收入中扣除200元的政策。
而“稅優健康險”的產品形態，說白了就是一份1年期醫療險加上一個萬能賬戶。
稅優健康險=1年期醫療險+萬能賬戶
1年期的醫療險附加萬能賬戶的形式，就是一款普通的醫療險，有一個資金池，這個資金池是保險公司運作，來維持稅優健康險的穩健運營。
每年固定繳納2400元，在扣除當年醫療險的保費後，剩下的錢進入萬能賬戶儲蓄。
就相當於保險公司拿這個萬能賬戶去理財運營，維持收支平衡，使得產品能穩健運營下去。但是萬能賬戶的錢不能取現，只能退休後拿來買商業保險或者補充醫保。
相比於其他醫療險，“稅優健康險”主要有三個優勢：
一是保證續保，也就是說投保的時候，保費已經固定下來了，以後不會再漲了。
對比百萬醫療，你也就能很好理解，“稅優健康險”比商業醫療險貴很多很多！
二是可以帶病投保，即保險公司不能因為被保險人有什麼既往病史而拒保。
正因為這個原因，保險公司對於這個業務熱情就不是很大。就怕健康的人覺得用不著，不買；結果買這個保險的都是些“病號”！
三是可以少繳稅，每個月所交保費最多可以抵200元的個稅，一年抵2400元。
這每個月的200元可以稅前列支，但是實在是有點少，稅前列支200元，按照10%粗略估算個稅，也就是少交20塊的稅。
醫療險對於醫保內用藥是100%報銷，醫保外是80%報，也有90%報銷的。
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沒想象的那麼好
可以帶病投保，還可以保證續保，根據保險公司的經營原則之一，收支平衡！也就很容易得出，這個保險必然在其他方面存在不足！
1、貴
稅優健康險的保費，一般相當於商業醫療險的1.5倍甚至更多！
因為稅優健康險是沒有免賠額的，所以越越拿尊享e生加上萬元保來進行比較：
光大永明的個人稅優A：871元
民生人壽的惠康保：1075元
陽光人壽的歲康保A：923元
尊享e生+萬元保=296+350=646元
無論是保額還是責任上，尊享E生的保障都是要比稅優健康險充足很多。
保額受限，保障不足，保費昂貴，好處是保證續保+帶病投保。
2、保額不足
對於健康人群的每年保額，每家公司略有差異，但是也就是20-30萬左右，終身保額是80-120萬。
大多數百萬醫療險，只有年度限額，沒有終身保額。
這還是健康人群，如果是現在已經生病的既往症人群，“稅優健康險”每年保額就只有4萬，終身保額15萬。
對於癌症的靶向治療，有的公司還會額外限制癌症年度保額，大概在10萬元。相比於尊享e生100w的限額，顯然有點少了。
3、“長期”保證續保
說是保證續保，最多也就是長期保證續保，一旦退休，就不能再續保這款產品了。
等到退休了，正需要保障的時候，其它公司的商業醫療險也就沒有那麼好買了。。。
做個總結，身體健康的人，不考慮；有既往病史，沒法投保商業醫療險，可以考慮！
PS：加越越私信（xiaoling1995bl），一起聊聊保險那些事兒！
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