吉斯卡法

1、银行的理财产品相对比较安全 ，一年的5.0╱100左右，2、余额宝里的理财产品，一年的5.0╱100左右，安全。3、国债，最安全，收益率4.0╱100左右。5、市面上很多p2p理财产品,收益率8╱100左右--12╱100，最不安全，最好不介于。6、股票市场，最近到了安全区域，稳健的投资者，只可少量介于。

一、 稳健的投资者：建议20万买银行大额存单（3年的）；10万余额宝里的理财产品（6万为1年期的；4万余额宝）；10万国债。

二、激进的投资者：建议15万买银行大额存单（3年的）；10万余额宝里的理财产品；

8万定投指数基金；7万投资股票。

新的中國

纯储蓄

这种方法并不是说直接把钱存个定期就完事了。笔者之前在《银行利率大幅上调，如何让存钱利息变得最高？》问答中教过大家如何存钱把利息弄得更高，其中就提到了大额存单（具体解释详见问答）。由于其金额大，大额存单相当于存款中的VIP，所以利率也相对定存更高。而此时正值7月末和三季度初，不少银行的大额存单利率会有所上浮。

如工行一年期的大额存单利率上浮45%，招行和兴业银行一年期的大额存单利率分别上浮45%和47%。以工行大额存单为例，一年期的大额存单利率为2.175%，30万元起购，而目前一年期基准利利率为1.5%，按40万元的金额计算，选择大额存单的利息为8700元，而一年期基准利率仅为6000元。当然如果你想提高收益的话，可以选择期限更长的，比如5年期。但考虑到流动性，笔者不太建议。

另一种方法那就是把期限放短，把金额提高。一般大额存单起购点为20万左右，但我们可以把期限从5年缩短至3年，起购点从20万提至30万。比如招行3年期的大额存单，30万元起购为4.0%、50万元起购为4.07%。这样一来，收益会上升一档。

那么剩下的钱咋办呢？很简单，存入期限不同的定存即可。比如30万买了存单，剩下10万，5万买3年期定存，3万买2年期定存，2万买一年期定存。这样就能保证每隔1-2年，都有一笔资金到期可取。

储蓄+理财

目前银行理财的起购点一般都在5万，如招行的这个2年期固收类理财产品，预期收益为5.05%。

假设5-5分，20万购买该产品，2年后的预期收益为10100元，剩下的10万依然可以买2-3年的大额存单，最后10万无需存定期，直接可以放在各大银行的现金管理产品中，即货币基金，比如招行的XX盈。

在这个组合中，收益最低的为XX盈，截至7月27日，最新7日年化为3.96%，相比最低的储蓄（一年期定存1.5%）高了2.64倍。这样一来的话，资金的整体收益比纯储蓄来说有了一个较大幅的提升。

纯理财

纯理财的情况下就不必考虑大额存单和定存了。既然是理财，就必定涉及到风险资产。但需要注意，现在银行业打破了刚兑，银行理财不再是保本保收益的代名词。在兼顾收益和风险的情况下，可以选择指数理财产品（注意不是指数基金哦！笔者这里只考虑银行范围内的理财），比如像这款某银行自主发行的中证500指数理财产品，20万起投，封闭运行，浮动收益，风险评级为R5(激进型)。

剩下的钱则可以分散投资于各类理财产品，但建议期限最好错开，跟定存的原理一样，保持1-2年流动性。最终剩较少的资金，比如5万，可以以货基形式放在组合中，保持流动性。这种方法总的来说就是把资金整体的风险偏好提高，一定程度压缩低风险高流动性资产。当然如果你愿意承受股基、混基的风险并博取收益，也是一个不错的理财。

以上这些仅为举例需要，大家也可以根据实际需要对期限、资金比例和起购点做相应调整。

小白读财经

40万存款，如果你风险承受能力强，购买银行非保本理财产品我认为是可以的，象中行、建行、工行、农行这几类银行，发行的非保本理财产品，如果产品说明书上提示为，中低风险型，是能够购买的，目前年利率4.5%到5.2%不等，一年利息两万左右，我购买多年，没出现过一次问题。

当然，目前没遇到风险，不等于以后没风险，若胆小，害怕不安全，保本型理财产品相对稳妥，至少不会亏本，理财产品的缺点是，产品未到期，不能提前支取。

除此，如果手中另有闲钱，货币基金、债券基金投资也不错，相对其他基金，风险较小。

总之，钱不能轻易借给私人，你想别人息，别人想你本，借钱要不回我是吃过亏的。

彩云飞01

如果你确定这40万一定要存在银行的话，那么我建议你存在民营银行，比如腾讯旗下的微众银行，阿里旗下的网商银行，存款利率要比传统的银行利率要高不少。

一、就拿微众银行的存款产品来说，有两类。

第一类是普通的定期存款，50元起存，3个月利率1.32%，6个月利率1.56%，1年利率1.80%，2年利率3.12%，3年利率4.10%，5年利率4.875%。

这里面1年期以内利率比较低，有的还不如普通的银行存款利率高，但是2年、3年、5年期利率较高，尤其是5年期利率高达4.875%，现在很少有银行能达到。

缺点是提前支取只能按照活期利率计息。

第二类是智能存款，也是50元起存，根据你持有的时间计息，满3个月不满6个月，按照3个月利率计息，满1年不满2年，按照1年利率计息，以此类推。这就非常方便了，可以随时支取，而且靠档计息。如果持有3年以上，利率可以达到4.1%，不再增长了。

除了民营银行之外，一些直销银行也有智能存款。

二、大额存单

金额达到40万，就达到大额存单的购买起点了，目前大额存单最低门槛为20万元，金额越高，利率往往也越高，而且提前支取能靠档计息。

以下是部分银行定期存款和大额存单的利率对比，大额存单要高出一大截。

三、结构性存款

除了以上两种存款方式，还可以考虑结构性存款，起存金额是5万元，目前划分在银行理财类别，产品是保本的，收益率在4%-4.5%之间，虽然有可能达不到，但基本也能达到3.5%以上。

结构性存款的平均期限目前在5-6个月之间，不能提前支取。

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我们比较下银行常用的存款品种：

1、首选银行大额定期存单，具有收益较高，取回灵活的优点。大额存单起存点比较高，需20万～30万以上，银行推出大额存单业务是为了吸存大额存款，故利率一般比同档次定期高约30%～40%。当你急用资金时候，大额存单具有可提前支取（按存入期限分段计算利息）、可质押贷款、可转让等优点。满足了既想赚多点利息，本金又保稳，而急用时又可取出的客户需求。

2、次选大银行的理财产品，优点是收益高，本金也比较稳。这类理财产品尤以季末、年末的收益率最高，因为这些时点银行要大力吸存完成季度、年度计划。理财产品收益一般在4%～5%之间，期限一般在40天到9个月不等。但理财产品一旦买入，中途不给赎回，所以要计划好自己资金。

3、再就是定期存款。定期存款起存金额低至50元起存，本金保稳。但收益较低，一年定期利率1.75%，一万元定期一年的利息175元。如提前支取只给活期利息，收益就更低。

4、活期存款利率最低，优点灵活存取。活期利率0.35%，低到一万元一年只有35元利息，收益很少，等于放在银行做保管。但活期随时存随时支用，用作平时的生活费用、电水费、电话费等代扣账户挺方便的。

以上是一点建议，供你参考，希望对你有帮助。谢谢！

清风妍语

题主既然想最合适，那就最好不选择活期或定期存款，因为这种形式的产品收益并不划算。40万存在银行，想要尽可能合适，方法还是有很多的，比如购买国债、大额存单、结构性存款、银行理财产品等多样理财方式。

1.国债

国债又称国家公债，是以国家信用为基础，按照债劵的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。国债被分为三种，分别为凭证式国债、记账式国债和储蓄国债，都是100元起投，当下三年期国债为4%，五年期国债为4.27%。

2.大额存单

大额存单是是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证，属于银行存款，受存款保险条例保护，即使银行破产，50万元以内也可以得到全额赔付，且大额存单可“靠档”计息，就算提前赎回，也不会损失全部收益，相对灵活。当下20万的大额存单二年利率为2.94%，三年利率为3.85%。

3. 结构性存款

结构存款不是普通存款，简单来说就是，是在普通存款的基础上加入一定比例的衍生品组成结构性的金融理财产品，其组成可分为两部分，一部分与普通存款一样，运用在低风险、低收益的产品上，以获得稳定收益保证产品本金相对安全，另一部分就要投资到高风险、高收益的产品中，以获得产品更多的收益。结构性存款的起投金额为5万元，收益率为浮动收益，95天投资期限的收益率一般在3.25%左右。

4. 银行理财

理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品

其实最重要的一点是大家能学会将资金进行合理的分散投资，以此获得更多收益。比如首先购买20万的大额存单，收益安全稳健，就算提前支取，也能“靠档”计息，非常合理；其次再把剩下的20万分为几部分，在结构性存款和银行理财等产品中进行选择，在大额存单保证稳定收益的前提下，再获得理财投资的更多收益。其实最适合的理财产品，就是要挑选出最适合自己风险偏好的投资产品，这样就是40万最适合的存款、理财方式。

度小满金融

这个问题主要还是看自己的投资喜好，以及风险承受能力。我的建议是做资产配置才能平衡风险和收益，并且还得考虑是否得留存部分的流动资金已备不时之需。

从资产配置的角度出发，建议可以配置以下几款产品：

银行理财：

随着资管新规新时代的到来，理财将向净值化产品转化，保本保收益逐步消失。资管新规要求金融机构对资产管理产品实行净值化管理，打破刚兑，且按照“新老划断”原则对已设立产品设置过渡期，逐渐平稳过渡。

所以目前来说，银行的理财产品已经逐渐向净值型产品变更，很多客户对于净值型理财十分恐惧，看到银行的理财产品收益率从“预期年化收益”变更成“业绩比较基准”之后就觉得银行的理财不保险了。其实，银行自主发型的理财产品风险等级大多都在R2-R2，本金和收益发生亏损的可能性很小。

所以，我们可以从两个产品着手：

普通的银行理财：

一般推荐大家购买银行自主发行的理财产品，这一性质的理财产品主要的投资方向为债券、货币市场工具、同业存款、符合监管机构要求的信托计划、资产收益权、货币市场基金、债券基金等固定收益类工具等，风险等级一般为低风险或较低风险，适合大众客户。而且目前很多银行理财起售金额已经调整为1万元。

如何做好资产配置，实现收益最大化，找到适合自己投资的产品，才可以实现财务自由，让你的资金保值升值。

理财师郁小贝

什么是最合适的呢？个人理解就是保证本金安全的前提下能够赚到最多的利息，这就是最合适的。

目前商业银行的赚钱的产品和以前相比已经是丰富了很多。客户可以选择的钱生钱的方式有保本理财，非保本理财，国债，大额存单，货币型基金等产品。

个人如果选择的话，我选择30万元存保本理财，10万元购买货币型基金。原因如下：

先说保本理财。

目前提供的年化收益率是百分之四多一点，虽然是保本不保息，但是中农工建国有四大行，销售至今基本上按照浮动收益率支付给客户收益，很少有未达到浮动收益率的，所以这个可以买。那么按照百分之四计算，30万元保本理财，一年可以赚到12000元的收益。

再说货币型基金。

为什么要买点货币型基金呢？主要是因为，货币型基金可以随时赎回变成现金，满足我们生活的不时之需，万一用钱了呢？而且收益率也可以达到4%以上。货币型基金也是低风险产品，只要你有一些投资经验和一定的风险承受能力就可以购买。

总之，40万存银行，有很多种存款的方式，一定要找到适合自己的存款方式，但是也要知道，目前的银行，除了存款还有其它的理财方式，在适合我们风险承受能力的范围内，我们可以找到最优的组合。

个人觉得30万保本理财，10万货币型基金是比较不错的一个组合，您觉得呢？

财富滚雪球

您好。我是相知何必曾相遇。很高兴有机会回答您提出的这个问题。

40万要存银行，具体怎么存，做如下陈述，供您参考。

一、、存期越长，利率越高(如下图)。
<2>、熟悉一下存款规定

二、建议:

<1>如果不确定什么时候用，选定期三个月本息转存。

<2>、计划一年后要用，选存定期一年；两年后要用，选定期二年；三年后要用，选定期三年；五年后才用，选存五年定期。

<3>、长期不用的，选五年本息转存。以邢台县农信社利率(如下图)为例，您存40万五年到期利息400000x5.4%x5=108000元；假定利率不变，十五年(包括复利)本金翻一番。这样的收益，是否还算合适呢？

更多相关知识，敬请关注，浏览近200个回答，谢谢！

相知何必曾相遇

当然我们可以都把它存三年的大额存单，这样，如果有急事，我们可以质押一张给银行，贷款出来应急，钱周转过来了就还。

也可以存一个二十万的大额，其他的钱买银行宝宝类低风险理财，按照五万一份的买成多份，错时存着，这样也方便灵活到期。

而如果是在小地方，像我们这样的小城镇，也有五万就能做大额存单的。这样，我们就把它按多份，如留一份存一年，一份存二年，其他的按每隔三个月，或者是半年合理的存成三年五年的大额存单，这样，每年都有到期的，如果不用，继续存。

当然，我们也可以余几份出来买银行的低风险理财，毕竟理财产品总是比大额存单要高点的。但是也不必全部买成理财产品，这样也可以做到较高的收益和较低的风险兼顾起来。

总之，用心管理自己的钱，哪怕是存钱，我们也能把它做到收益最优，灵活性最大。不知道朋友们有没有其他的灵活定存的方法呢？欢迎留言讨论哦。

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