枫夏4

一般来说，每到年末，尤其是每年的最后一个月，市场流动性都会比较紧张，无论是银行、其它金融机构还是企业都会比较缺钱，所以经常会发生市场利率年末翘尾这种现象。

银行到年末面临MPA考核，资金压力也比较大，银行本意是想上调存款利率揽存的，尤其是小银行。现在很多地方性的城商行、农商行、农信社资金压力都很大，贷款额度都放完了，但拉存款很难，所以他们最想提高存款利率。

但是存款利率不是你想提高就提高的，银行的存款利率要受存款利率定价自律机制约束，也就是行业的约束，有些小银行已经将存款利率上浮到顶，没办法再提高了。

如果央行不加息，即使是年末，大家也很难看到存款利率全面上升的现象。

不过银行有其它办法去揽储，虽然存款利率没有提高，但是很多银行到了元旦前夕或是春节前夕，都会搞一些存款送礼品的活动，比如送米、面、油之类的，这也是一种变相加息的方法。

此外，银行还可以通过其它办法揽储，比

大额存单比定期存款利率要高一点，比如很多中小银行3年期和5年期大额存单利率在4.2%以上，还可以靠档计息。

结构性存款现在平均利率在3.8%-4%之间，大银行的低一些，小银行的高一些，短期的低一些，长期的高一些。结构性存款是保本的，而且绝大多数银行都能达到预期的收益上限。

此外，今年民营银行的创新型现金管理产品、智能存款比较火爆，现金管理产品活期利率能达到4%以上，智能存款3年或5年期以上可以达到5%以上，并且靠档计息。

所以，大家也没必要非得盯着实体银行的定期存款，如果非得在实体银行存款的话，尽量选中小型银行，利率会比大型银行高一些。

佳南财社

近段时间以来，部分银行上浮存款利率非常明显。这也是国内利率市场化的一种反映，更是利率市场化向前迈进了一大步。不像之前的时候，各大银行的存款除了活期就是定存，尤其是定存利率几乎没有太大的浮动空间，因此各个银行的存款利率都差不多，用户选择余地也很少。

由于揽储需要或者说吸收存款的压力加大，近期已经有不少银行纷纷上浮存款利率。甚至有一些小型城商行或者农商行的存款利率超过了5.0%。比如说蓝海银行的5年期定期存款利率就是5.4%。

不过，五年期定期存款的话，流动性就要差很多了，一般如果你不能存满五年，提前支取就会有利息的损失。但是当前为了揽储需要，已经有一些银行开始执行靠档计息的方式，也就是说比较灵活。

截止目前，这种定期存款靠档计息的方式还仅仅是一种创新。基本都是分段计息，可以随存随取，只是提前支取会按照当前对应的分段利率进行计算，最主要的是利率还不低，因此，在市场上越来越具备竞争力。就特别像各大银行推出的个人大额存单业务，往往都是靠档计息的，而且个人大额存单分为九个档次。

通常情况下，年底或季度末的时候，很多银行都有拉存款的需要，而且正是在这种需求非常明显的时候，会大幅度上浮存款利率的空间。而且随着近年以来，银行存款规模的减少，特别是对于一些小型或者民营银行来说，通过提高利率来吸收存款就很明显了！

东震木

时光荏苒，转眼间，2018年又将过去，剩下的一个月的时间里，又是年末银行揽储大作战之时，很多人都在想，银行的存款利率是否还会在进一步上调？

银行的存款利率主要有两个方面构成：一是央行公布的基准利率；二是银行自行决定的上浮比例。这两者组合构成了我国各银行现行的基本利率。

央行的基准利率

我国的基准利率由中国人民银行统一进行颁布，属于一个指导性的利率，各个银行在这个利率的基础上进行上浮或者下调。自2015年10月至今，央行已经超过3年未再对基准利率进行过调整，目前也未有任何消息或调整的风向，因此预计未来一个月，央行的基准利率不会有任何的变化。

银行自行决定的上浮比例

虽然自2015年10月24日起，央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。但是后续在央行指导下，各地建立了利率自律定价机制，对主要的银行存款利率上浮行为进行软约束，存款利率上浮比例一般不高于50%。

这也是为什么我们看到的很多大银行的利率最高上浮就到50%。当然这个自律约束主要针对大银行，对于一些地方中小银行而言，这个约束并未形成限制，否则根本无法与大银行进行竞争。

银行对于上浮的比例调整，一般而言都需要总行审批，部分特殊时点会给予柜面一定的权利在规定的权限内进行上浮，但是比例有限；而全行性调整上浮比例较麻烦，因此年末为了揽储，很多银行推出的是赠送礼品（比如油、米、面巾纸等等）各类措施，直接提高上浮比例的较少，故而未来一个月，或许有部分银行会有所调整，但绝大部分的银行利率应该是仍然保持在不变的水平。

总结

综上所述，未来一个月，银行上调利率的概率不高，但是出现赠送礼品的银行应该会增加，因为年末的揽储大战又要开始了。

鲤行者

银行存款利率是否上调，并不是简单的加减乘除问题，这牵扯到一家银行业金融机构的运营成本，存款利率涨了，你贷款利率涨不涨？如果不涨，你的利差就很显而易见的变小了，银行利润降低，让员工喝西北风去吗？

有的读者可能会说，年底银行可能会冲一冲存款余额，对于全年任务没有完成的银行来说，确实会有这样的揽储压力。但是，存款规模短时间内上涨，并不是简单的上调一下存款利率就能完成的，这是一个长期的需要持续积累的过程。

再说，为了完成年初制定的揽存目标，银行有很多种方式来实现。最简单的就是联系银行的大客户们，年底转过来一部分资金沉淀一下，帮助银行冲一冲数；当然，你也可以搞存款竞赛活动，通过奖惩制度调动员工的积极性；再不济，我们不还能靠多送礼品来吸引客户办理定期存款业务吗？最主要的是我们还有贷款客户，你们懂得……

所以说，年底银行揽储形势确实十分严峻，但也不会草率的以提高存款利率为手段来完成目标，毕竟它的影响太大了，需要领导层根据当前自身情况谨慎决策！

银行小学生

存款利率不会涨，理财产品可能涨

關鍵字: 年末 银行 利率