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最近，山西省沁水縣人民法院審理了一起保險公司拒賠的案件。
原告牛某為自己的貨車投保了交強險、商業三者險、車上人員險等。他僱傭的司機申某駕駛著他的貨車去裝運焦炭，在上車蓋篷布時摔傷。牛某找保險公司理賠，但被拒絕。
保險公司辯稱：車上人員險是針對主車上駕駛員和乘客的責任險，不包括掛車上的人員，且按規定掛車上不允許載客，申某是從掛車上摔下來受的傷，不屬於保險賠償範圍。
牛某不服，將保險公司告上了法院。法院認為：
- 牛某的貨車系半掛牽引車，主車和掛車應視為一個整體，都是車體的一部分，司機申某上車蓋篷布屬於保險合同約定的車上人員。
- “使用被保險機動車過程中”應當包括被保險機動車的動態使用和靜態使用過程中，並非僅指被保險機動車駕駛過程中。申某是在被保險車輛裝載完貨物蓋篷布時，即被保險機動車靜態使用過程中受的傷，屬於保險事故。
故法院判牛某勝訴，保險公司賠付牛某67055.64元。
該判決讓貨車司機們紛紛叫好。這些年，保費高、保險公司推諉、保險只對大事故有用等問題，真是讓司機們有苦難言。
保險齊全，保費高昂
司機間曾有句玩笑話：“千萬別跟貨車較勁，保險全的很，不怕撞死你。”
根據傳化慈善基金會公益研究院、清華大學社會學系聯合調查出版的《中國卡車司機調查報告NO.1——卡車司機的群體特徵與勞動過程》（以下簡稱《報告》），作為一個高危職業，大部分卡車司機購買了各種商業保險，其中購買最多的三個保險為意外傷害險、第三者責任險和車上人員責任險，分別佔24.6% 、22%和19.7%。
報告課題組發現，司機們購買的保險往往不只一種。石家莊的喬師傅就購買了所謂的“全險”：第三者險、車損險、車上人員險、不計免賠險，而張掖苗師傅、武威張師傅購買的商業保險多達6種。
當下，市場上有關貨車的保險也品類繁多。
苗師傅表示，司機一般根據需要選擇保險，但新車一年下來保費基本要2萬多。張師傅說，車子折舊最不能容忍，車年限越長，車損賠付越低，“一個車頭三十多萬，六七年後保費一萬多，但車頭事故報廢最高只能賠六七萬。”
喬師傅曾算過一筆賬，在不出險的情況下，平均下來一年，保費差不多佔了當年車值的六分之一。
如果是貸款買車，保費就更高了。為了保證貸款的順利收回，買車者被要求掛靠在公司名下，同時購買更多的保險，比如全車盜搶險，而且保險的第一受益人必須是掛靠公司。
更有掛靠公司與保險公司沆瀣一氣，對每一位掛靠的卡車司機收取不菲的保險費用，其實根本沒有按規定為其購買保險。
小事私了，理賠不易
根據《報告》，如果發生一般交通事故（造成重傷1至2人，或者輕傷3人以上，或者財產損失不足3萬元的事故）， 64.8%的卡車司機選擇“走保險”，32.3%選擇私了”。如果發生重大交通事故（造成死亡1至2人，或者重傷3人以上10人以下，或者財產損失3萬元以上不足6萬元的事故），92.5%的卡車司機選擇“走保險”，4.4%“私了”。
無論一般交通事故還是重大交通事故，卡車司機的第一處理手段為出險。但是相比重大交通事故，在一般交通事故中卡車司機更傾向於私了的處理方式。這是卡車司機和物流從業者基於理性思考後的選擇。
淄博的物流公司老闆王師傅告訴課題組，買保險是為了防止重大交通事故，一般小刮、小擦，3000、2000元都會選擇私了。因為如果選擇走保險，出險次數達到3 次，下一年的保費就要上調。
調查過程中，很多卡車司機也都持有相同的觀念：保險不用最好，買保險就沒有想到要用。保險是為了預防大事故，小事故能承擔就承擔。同時，出險的週期太長，各種成本考慮讓卡車司機在在權衡之下做出選擇，不到不得已的情況，不會使用保險。
然而，報案出險只是剛開始，後面則是與保險公司漫長的“鬥智鬥勇”。苗師傅說，一旦出事，很多保險公司瞞天過海，能不賠盡量推脫。“我們車之前出了一個事故，保險公司找各種理由不賠，我一邊學保險條例一邊跟他們理論，最終才賠了70%。”
針對上述問題，課題組呼籲：卡車司機們要根據自身情況選擇最合適的險種，並在簽訂合同時，釐清各相關條款。保險行業也要加強規範操作，保證客戶的合法權益。
本文相關數據與結論均摘編自《中國卡車司機調查報告No.1——卡車司機的群體特徵與勞動過程》，由安姐原創。我們真誠地希望這些建言獻策能夠引起有關部門的重視，促成有利於化解卡車司機群體面臨困境的政策出臺。也真誠地希望通過這份研究報告的講述，能夠使社會公眾更加了解和關愛卡車司機群體，理解並尊重他們的勞動。
關於 傳化·安心驛站
中國有3000萬卡車司機。他們承載著近億人口的生計、全社會76%的貨運量，是一群具有家國情懷、人性光芒的群體。他們需要社會的關懷。響應黨和政府的號召、卡車司機群體的需求，傳化慈善基金會發起“傳化·安心驛站”公益項目。在中國6000多家基金會實施的公益項目中，這是第一個專門服務於卡車司機的公益項目。
“傳化·安心驛站”以“助卡車司機車安、家安、心安”為使命，從以下方面為卡車司機提供公益服務：一）動員卡車司機組建社群——安心驛站，設驛站長和好戰友；二）開發專屬卡車司機的APP，搭建以互助為主要功能的線上平臺；三）每年投入數千萬元，面向加入安心驛站的卡車司機，對優秀者進行獎勵，對遭遇特別困難者實施資助，普遍提供意外傷害等系列保險；在遭遇特大自然災害地區進行志願救災行動等，用系列公益元素激活安心驛站社群；四）研究、出版《中國卡車司機年度報告》，反映卡車司機的狀況和訴求，提供政策建議；五）配置社工、律師、記者等資源，為安心驛站成員的成長提供志願支持。
傳化·安心驛站”已組建安心驛站253個，258名優秀卡車司機成為驛站長，10000餘名卡車司機成為好站友。以公益互助為核心，卡車司機們在安心驛站APP平臺上互動活躍，超過15000次求助均得到其他卡車司機的幫助。有關政府部門、卡車司機、媒體及公益組織對“傳化·安心驛站”項目獨特的公益視角、“互聯網+社區”的運營、良好的初試成效以及未來發展給予了積極評價和高度期待。
傳化安心驛站
想了好久才理解你說的意思，你應該是車停在那裡，爬到車廂上蓋篷布去了，這個時候駕駛室是沒人的，然後你發現貨車溜車，慌張之下緊急跳車。最好諮詢下律師或者專業人士，車如果沒撞到你，很可能會被當成意外而不是交通事故，這樣保險賠錢的可能性不大。我們這邊有個事故，一車三人，半夜在國道出事故，側撞到路邊大樹，車斷為兩截，而後滾入運河，三人死亡，車子沒有座位險，救援時，司機和副駕在車內，而後座成員事故中被甩出車外，保險賠償是車內的沒錢，車外的有錢。保險涉及的方方面面太多，建議諮詢專業人士
