枫夏4

银行存款利率是否上调，并不是简单的加减乘除问题，这牵扯到一家银行业金融机构的运营成本，存款利率涨了，你贷款利率涨不涨？如果不涨，你的利差就很显而易见的变小了，银行利润降低，让员工喝西北风去吗？员工没有动力工作了，这个银行还会好吗？

有的读者可能会说，年底银行可能会冲一冲存款余额，对于全年任务没有完成的银行来说，确实会有这样的揽储压力。但是，年底业绩冲的过高，第二年还有法干吗？而且，存款规模短时间内上涨，并不是简单的上调一下存款利率就能完成的，这是一个长期的需要持续积累的过程。

再说，为了完成年初制定的揽存目标，银行有很多种方式来实现。最简单的就是联系银行的大客户们，年底转过来一部分资金沉淀一下，帮助银行冲一冲数；当然，你也可以搞存款竞赛活动，通过奖惩制度调动员工的积极性；再不济，我们不还能靠多送礼品来吸引客户办理定期存款业务吗？最主要的是我们还有贷款客户，你们懂得……

所以说，年底银行揽储形势确实十分严峻，但也不会草率的以提高存款利率为手段来完成目标，毕竟它的影响太大了，需要领导层根据当前自身情况谨慎决策！

银行小学生

近段时间以来，部分银行上浮存款利率非常明显。这也是国内利率市场化的一种反映，更是利率市场化向前迈进了一大步。不像之前的时候，各大银行的存款除了活期就是定存，尤其是定存利率几乎没有太大的浮动空间，因此各个银行的存款利率都差不多，用户选择余地也很少。

由于揽储需要或者说吸收存款的压力加大，近期已经有不少银行纷纷上浮存款利率。甚至有一些小型城商行或者农商行的存款利率超过了5.0%。比如说蓝海银行的5年期定期存款利率就是5.4%。

不过，五年期定期存款的话，流动性就要差很多了，一般如果你不能存满五年，提前支取就会有利息的损失。但是当前为了揽储需要，已经有一些银行开始执行靠档计息的方式，也就是说比较灵活。

截止目前，这种定期存款靠档计息的方式还仅仅是一种创新。基本都是分段计息，可以随存随取，只是提前支取会按照当前对应的分段利率进行计算，最主要的是利率还不低，因此，在市场上越来越具备竞争力。就特别像各大银行推出的个人大额存单业务，往往都是靠档计息的，而且个人大额存单分为九个档次。

通常情况下，年底或季度末的时候，很多银行都有拉存款的需要，而且正是在这种需求非常明显的时候，会大幅度上浮存款利率的空间。而且随着近年以来，银行存款规模的减少，特别是对于一些小型或者民营银行来说，通过提高利率来吸收存款就很明显了！

东震木

首先来说说小车说理财的看法，我认为在最后一个月的银行存款利率是很难上调的，但是银行会做一些活动来增加吸收存款的能力。

银行的存款利率由两个部分组成，一个是央行规定的基准存款利率。所有银行的存款利率都是在这个利率的基础之上变化，二是商业银行的上浮利率。商业银行可以在基准存款利率的基础上浮一定的比例，比如上浮30%或者50%等等。

自从银行实现利率市场竞争之后，各大银行之间的存款存款就不断提高，目的当然只有一个，就是想尽办法吸收储户的资金，储户的资金是银行赚钱的根基，没有足够的存款，怎么放贷赚钱呢？怎么赚取利差呢？所以到了现在，各大银行已经把可以提高的利率都已经提高了。

银行运营也是需要考虑成本的，银行网点需要租金，银行员工的工资，银行的其他开支等费用，所以在让银行利率市场化公平竞争之后，银行已经不敢随便再上调存款利率了，但是在年尾了，银行对于自己的需求不断增大怎么办呢？

那就只能通过做一些活动来吸收存款了，比如米，油和其他生活用品，通过使用这些小礼物来增加大家存款的积极性，年尾也是银行资金流动性大的时候，所以处于对资金的需求，而又不能随便提高存款利率，只能通过银行做活动发放小礼物来增加吸收存款了。

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小车说理财

时光荏苒，转眼间，2018年又将过去，剩下的一个月的时间里，又是年末银行揽储大作战之时，很多人都在想，银行的存款利率是否还会在进一步上调？

银行的存款利率主要有两个方面构成：一是央行公布的基准利率；二是银行自行决定的上浮比例。这两者组合构成了我国各银行现行的基本利率。

央行的基准利率

我国的基准利率由中国人民银行统一进行颁布，属于一个指导性的利率，各个银行在这个利率的基础上进行上浮或者下调。自2015年10月至今，央行已经超过3年未再对基准利率进行过调整，目前也未有任何消息或调整的风向，因此预计未来一个月，央行的基准利率不会有任何的变化。

银行自行决定的上浮比例

虽然自2015年10月24日起，央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。但是后续在央行指导下，各地建立了利率自律定价机制，对主要的银行存款利率上浮行为进行软约束，存款利率上浮比例一般不高于50%。

这也是为什么我们看到的很多大银行的利率最高上浮就到50%。当然这个自律约束主要针对大银行，对于一些地方中小银行而言，这个约束并未形成限制，否则根本无法与大银行进行竞争。

银行对于上浮的比例调整，一般而言都需要总行审批，部分特殊时点会给予柜面一定的权利在规定的权限内进行上浮，但是比例有限；而全行性调整上浮比例较麻烦，因此年末为了揽储，很多银行推出的是赠送礼品（比如油、米、面巾纸等等）各类措施，直接提高上浮比例的较少，故而未来一个月，或许有部分银行会有所调整，但绝大部分的银行利率应该是仍然保持在不变的水平。

总结

综上所述，未来一个月，银行上调利率的概率不高，但是出现赠送礼品的银行应该会增加，因为年末的揽储大战又要开始了。

鲤行者

马上要进入2018年12月，根据目前市场流动性的紧缺程度来看，央行不会调整基准利率，即便是要调整，也不会选择现在这个年末的时间点。如果央行不调整基准利率，那么商业银行更不会大规模的调整利率政策，因为毕竟现在仍然是“双轨制”。

迫于美联储持续加息的压力，有很多外界的声音都预测央行会在今年进行大动作，有很大几率也会加息，但是事实上央行处于维护市场稳定的目的，并没有采取这样的策略。为了兼顾A股市场和物价稳定，央行选择了连续降准但坚持不加息的策略，因为加息虽然可以维持人民币币值稳定，但是加息一定会打击股市，在目前A股这种形势下，是要面临巨大压力的。美联储的加息缩表，央行如果跟随加息，就会吸引大量的热钱进入，进入投机领域，进入股市，无论是股民还是央行都不希望看到这种情况。更重要的是，一旦加息，在经济下星期内，会大幅度的增加民营企业、小微企业的融资难度，进一步加剧融资难、融资贵的问题，同时也会引起一系列连锁反应，这个和目前政策是背离的。所以今年央行已经放弃了几次加息调整的机会，在岁末的时候基本上不会再启用这种方式，基准利率调整可能性非常小，如果需要，很可能还是进行再次降准的操作方式。不过到明年，有很多预测的声音都显示，央行迫于汇率的压力有采取加息的可能性，这一点不置可否，国家政策我们也不用肆意的去揣测。

央行不调整基准利率的情况下，商业银行也不会大规模的调整浮动比例，因为目前的市场流动性还是很宽松的，目前的利率市场也没有到竞争白热化的程度，调整利率的大部分是民营银行和互联网银行，国有大型商业银行和地方性银行，大部分还是采用原来的利率政策，没有变动。今年最后的一个月，已经到了银行的储备阶段，大部分商业银行都会筹备来年的“开门红”，年前如果没有什么突发事件，不可能会有调整的大动作。

不立而立

一般来说，每到年末，尤其是每年的最后一个月，市场流动性都会比较紧张，无论是银行、其它金融机构还是企业都会比较缺钱，所以经常会发生市场利率年末翘尾这种现象。

银行到年末面临MPA考核，资金压力也比较大，银行本意是想上调存款利率揽存的，尤其是小银行。现在很多地方性的城商行、农商行、农信社资金压力都很大，贷款额度都放完了，但拉存款很难，所以他们最想提高存款利率。

但是

如果央行不加息，即使是年末，大家也很难看到存款利率全面上升的现象。

不过银行有其它办法去揽储，虽然存款利率没有提高，但是很多银行到了元旦前夕或是春节前夕，都会搞一些存款送礼品的活动，比如送米、面、油之类的，这也是一种变相加息的方法。

此外，银行还可以通过其它办法揽储，比如提高大额存单、结构性存款的利率，大额存单的最低购买起点是20万元，结构性存款的最低购买起点是1万元。

大额存单比定期存款利率要高一点，比如很多中小银行3年期和5年期大额存单利率在4.2%以上，还可以靠档计息。

结构性存款现在平均利率在3.8%-4%之间，大银行的低一些，小银行的高一些，短期的低一些，长期的高一些。结构性存款是保本的，而且绝大多数银行都能达到预期的收益上限。

此外，今年民营银行的创新型现金管理产品、智能存款比较火爆，现金管理产品活期利率能达到4%以上，智能存款3年或5年期以上可以达到5%以上，并且靠档计息。

所以，大家也没必要非得盯着实体银行的定期存款，如果非得在实体银行存款的话，尽量选中小型银行，利率会比大型银行高一些。

佳南财社

存款利率不会涨，理财产品可能涨

關鍵字: 银行 利率 财经