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農商銀行比四大行利率高，早就不是新鮮事，見怪不怪，農商銀行相比四大行，實力最弱，利率如果再沒有優勢，那是很難做下去的。除了這個因素，還要這麼5個重要因素影響農商銀行存款利率。
1、農商銀行規模小，但有更多獨立自主權，定價機制與四大行不同，由於很多農商銀行都是獨立經營，對貸款和存款的定價權更高，同時，沒有相關考核影響，實際的利潤就是存貸款的利差，這個原因，農商銀行在存款利率方面可以更加“任性”。
2、農商銀行，主要面對農村群體，國家對三農一直有較大的政策扶持，對涉農信用業務有一定幅度的支持，農商銀行存款利率和貸款都有一定的優惠和支持。
3、四大行更加國際化，全國網點遍佈，相比農商銀行，不少地方農商銀行相互獨立，雖然網點在全國也不少，特別是農村和縣城，但相互獨立的格局導致便利性沒有四大行高。
4、四大行擴充業務更多，除了通過吸儲拉攏資金，很多投資產品也能帶來不少的資金。相比而言，農商銀行吸儲的方式少，通過其他手段吸收資金能力弱。
5、農商銀行主要面向農村人口，而四大行幾乎囊括了中國整個市場，用戶群體龐大，等同於一個地方性銀行如何對抗四大行銀行，在各方面條件都不如四大行的情況下，唯有提高利率是最好的方法。
不同的服務人群定位、不同的服務方式、不同的吸儲來源、不同的政策導向，不同的體量這5個原因是農商銀行利率普遍比四大行高的直接原因。
小白讀財經
我親自去農商行看過，他們的利率要比四大行高，比一般普通的銀行要高。這主要有以下幾個原因。
一是四大行建立的年頭很長，擁有了大量的客戶資源和財政存款，他們財大氣粗，並不太需要通過提高利率來吸引儲戶，而農商行則不同了，客戶資源本身就少，而且成立的時間相對較晚，無論從儲戶的資源、財政存款、企業存款等規模上來看，都無法與四大行相比的。
二是四大行的物理網點很多，隨便一條街上，就有四大行的網點和ATM機，而農商行就不同了，網點少，資源少，沒辦法與四大行競爭，唯一的優勢就是提高存款利率來吸引儲戶。
三是儲戶早就認同了四大行，甚至從建國以來，四大行早已存在於老百姓的心目中，而農商行是像農村信用社轉過來的。在老百姓看來把錢存四大行更加安心一些，尤其是現在存款50萬以上也不保險了，而農商行建立時間晚，群眾認可度不高，只能通過提高利率來吸引中小投資者了。
四，四大行能做的業務非常廣泛，甚至在海外也有分支機構，廣大儲戶要想辦事情或者匯款，在四大行就可以辦妥了，而農商行在海外沒有物理網點或者很少有，所以，不管是企業或者個人，因為四大行業務範圍廣，更傾向於四大行辦事情，在同等的情況下，農商行只能提高存款利率這一招來吸引客流了。
不執著財經
朋友，作為一生在金融部門工作的老司機，我覺得農商行存款利率普遍比四大行高，是有著深刻歷史背景和現實根源的。而且，農商行利率比四大行高也是合情合理的，有利於從根本上優化農村金融信貸服務環境和有利於農商行可持續發展。
從當前看，農商行存款利率高於四大行原因有三方面：
一是央行給予農村金融機構適當的存款利率優惠政策，主要體現一種國家扶持農村金融機構及引導農村金融機構提高支持三農積極性的需要。農商行承擔著支持“三農”重任並承擔了許多政策性支農責任，組織資金對農商行尤為重要。
所以，在央行出臺存款利率和調整存款利率時都允許農村商業銀行可比四大行上浮更高的存款利率幅度。這是一種正常的政策支持。
二是農商行機構大都在縣域及以下農村地區，經濟環境、網點硬件建設跟四大行比都有一定差距，因而，為了使農商行能夠吸收存款和穩定信貸資金來源，本身需要上浮比四大行更高的存款利率，才能吸引儲戶。
如果存款利率過低或比四大行還要低，在吸收存款上可能就會存在較大問題，使農商行存款流失，這對農商行信貸資金來源會形成較大的制約，最終影響農商行支行信貸能力的發揮。
三是從財務收益覆蓋財務成本風險的角度出發，農商行上浮存款利率在一定程度上可以從貸款收益上得到彌補，因為農商行在信貸支持上面對的是抗風險能力相對脆弱的涉農產業，而且分散、產業規模效應差，農商行一般都要上浮貸款利率，以覆蓋信貸風險，從而抵補上浮存款利率帶來的存款成本上升。
說到這裡，我相信朋友應該對農商行存款利率普通高於四大行有一個全面的瞭解了。若有不清楚之處，我們再私信交流。祝你事業順利、生活快樂！
財經深思
首席投資官評論員董巖：
除了四大之外農商行的網點是全國遍佈最廣的了，但是各地的農商行在業務上是相互獨立的，具有侷限性，而四大網設施遍佈全球，不管在國內還是國外在一些經濟發達的地區總能找到四大的網點，使用起來還是很方便的。那麼農商行在這種情況下要吸儲，要和四大抗衡只能用一些最簡單粗暴的方式那就是提高利率，因為服務和網點數量上是絕對沒辦法和四大比的。我們下邊再來具體的分析下原因：
第一、四大的客戶黏性要比小行高，客戶的認可度更高，大家寧願少一些利息但是更相信大行。比如工商以前改制之前是國內城市職工發放工資的渠道，那麼改制之後這部分業務自然是最強的，這些客戶都自然的被大行承襲下來，同樣別的銀行也是這樣。
第二、客戶基數巨大，吸儲能力較強。四大客戶基數大，吸儲能力強，農商行只服務本地，如果要和大行抗爭只能用更高的利息吸引客戶。
第三、四大業務範圍更廣，除了個人儲蓄外還能發行很多的理財產品，給基金公司做基金的代銷，那麼資金來源渠道也就多的多。
第四、四大服務更為完善特別是一些國際性大公司，更願意選擇四大，畢竟和國外做生意的時候四大在這些主要國家都有辦事機構，可以有效的服務國際性大公司客戶。而這類客戶給銀行帶來的資金量和利潤是很客觀的。而農商行則沒有這些優勢。
第五、四大設施分佈廣，在國內不管在哪裡都能找到四大的網點和設施，而農商行很難做到。
所以不管是從服務、設施數量、客戶基數、人們的認可度來說農商行和四大都沒得比，那麼如果要吸收資金用提高利率這種手段是最直接的。
首席投資官
大家好，我是銀行人，不立而立。
農商行的存款利率在我們當地基本上是最高的，全國範圍也都是這樣的情況，是遠遠高於其他同業機構。
我這裡放一張我們這裡農信社（農商行和農信社是一個單位系統，只不過形式不同）的利率，基本上都算一浮到頂了，尤其在定期存款1年-3年的利率政策上，遠遠高於其他銀行。
利率高的原因不是因為農商行規模小，要提高競爭力去打價格戰，相反農商行的存貸款規模在任何一個城市體量都不小，尤其在農村市場，大哥大一般的存在。
我這裡講一點個人的看法。
農商行之所以在利率政策上更加高，更加靈活，主要是因為機構設置的問題。
每一個縣聯社都是一級法人機構，也就是說所有的貸款和存款政策縣聯社都可以做主，而四大行，一切行動聽總行指揮，往往在市場競爭方面，政策調整方面鞭長莫及，尾大難調。對比一下，農信社對市場的敏感度和調整速度是要遠遠快於四大的，所以存款政策制定也相應高一些。
不立而立
農商行的存款利率高，這已經不是什麼新鮮事，比如3年期的存款，有些農商行能給到4.5%左右的利率，而四大行同等條件下給到的利率最高也就3.85%左右。
那為什麼農商行的存款利率要比四大行高很多呢？這裡面主要有幾個原因：
一、農商行獨立經營，存款定價靈活，而四大行存款統一調配，實行的是ftp定價。
目前規模稍微大點，網點多一點的銀行一般都是實行FTP定價（內部資金轉移定價），商業銀行內部會根據市場資金價格，與分支行等業務經營單位按照一定規則全額有償轉移資金的價格，也就是分支行等經營單位的利潤考核成本。
舉個簡單的例子，目前四大行活期存款FTP大概在3%左右，一年期存款FTP在3.5%左右，假如某支行以1.95%的利率吸收一年期的存款，那利潤利率就是3.5%-1.95%=1.55%，如果以2.25%的利率吸收的存款，那利潤空間就只有1.25%。也就是吸收存款利率越高支行的利潤空間越小。
而農商行就不同，目前很多農商行都是獨立經營，對貸款和存款的定價權比較高，沒有FTP考核，實際的利潤率就是存貸款利率差，比如2.25%吸收一年期的存款，同時以6%的利率放出一年期的貸款，那利潤空間就是3.75%。
2、農商行規模小，網點少，而四大行規模大網點多，客戶多
四大行網點遍佈全國各地，服務全國，客戶來自全國各地，所以客戶群體大，再加上四大行是國有銀行，歷史悠久，信譽好，在老百姓心中的地位不可動搖，所以很容易吸收存款。此外大批的企業存款，金融機構存款，財政存款，資金託管等業務也為四大行提供了大量的資金，所以四大行不缺錢。
與四大行相比，農商行就顯得勢單力薄很多，目前大部分農商行網點都很少，主要面向的是本地區的客戶群體，客戶少，存款客戶主要是本地區民及一些中小企業，所以存款經常吃不飽，在這種情況下，為了吸收更多的存款，在激烈的市場競爭中從四大行等大銀行中行虎口奪食，就必須實行更高的利率，要不然就沒法混下去了。
3、農商行具有一定的政策扶持偏向
農商行的前身大部分都是信用社，目前仍然屬於農信系統，主要的服務對象是三農，而一直以來我國對涉農業務都有政策扶持，特別是最近幾年對於涉農金融更是給予了很多優惠政策，比如農信可以享受稅收優惠，貸款利率上浮範圍可以達到基準利率的1-2倍，存款利率也可以上浮更大的範圍，所以農商行可以實行更高的存款利率。
相比之下，四大行就沒有這麼大優惠，四大行制定存貸款利率必須要嚴格遵守銀行業自律公約，不能為了拉存款而抬高利率，破壞銀行業之間的競爭。
貸款教授
簡單粗暴的說結論，農商銀行利率不比四大行或其他銀行高的話，拿什麼來搶佔市場？
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首先，農商行與其他銀行相比，不管是在規模、利潤以及政府扶持方面都差距較大。 國有銀行、全國股份制商業銀行自不必說，規模、營業利潤、淨利潤、品牌知名度、資金支持方面都遠遠的超越了農商銀行，可以說不從利率上下手，農商銀行沒有任何競爭力；再對比地方銀行，人家有當地政府的扶持，財政上的錢基本都是放在地方銀行，農商銀行依然毫無競爭力。
其次，農商銀行的性質決定了它的主戰場就是在農村。農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。而且，現在農民生活條件都好了，手裡也攢了不少的積蓄，缺乏好的投資渠道的前提下，放在銀行是最穩妥的做法，可以說日後農村市場的潛力無限大。但是，在農村市場這一領域，農商銀行還有一個旗鼓相當的對手，那就是郵政儲蓄銀行，所以農商銀行不可避免的要提高存款利率，以打壓郵儲銀行的成長空間。
農商銀行的利率到底有多高？
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上圖是某市農商銀行存款掛牌利率，大家可以看到，活期存款執行利率都比央行基準利率上浮了20%，達到了0.42%;定期存款除了5年期上浮20%，利率為5.4%以外，其他都是相比央行基準利率上浮40%，分別是3個月定期1.54%、6個月定期1.82%、1年定期2.1%、2年定期2.94%、3年定期3.85%。
再對比一下同期四大銀行的存款利率，由上圖所示，四大行哪怕取其中最高的存款利率，也只有：活期存款利率為0.3%、3個月定期1.43%、6個月1.69%、1年1.95%、2年2.73%、3年3.3%、5年3.575%。與農商銀行相比，存款利率差距較為明顯 ！
銀行小學生
個人在中部農商行工作，簡單的說下：
1、農商行規模小，技術層面較低，人們更願意去工農中建去存款，為了競爭，吸引客戶，沒有辦法的辦法，就是理財產品來說，收益率到要高那麼個10bp；
2、農商行目前的存款客戶還是以農村老百姓為主，儲蓄存款為主，也算是的給弱勢老百姓一點補償吧；
3、農商行目前主要收入靠存貸利差，目前農商行的貸款利息在一分左右，只要貸款質量把控好，多給出一點存款利息也是可以的，說不定以後p2p都要靠農商行去做了；
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為了更好的滿足客戶的存款需求，應對利率市場化的挑戰，農商行在央行利率的基準之上實行利率自主定價。即可以在一定的浮動區間內，自主決定客戶的存款利率。
四大行為全國聯網，總行統一管理，而農商行是以縣級為法人機構獨立核算，統屬於省級聯社管理。因此利率都是縣級法人機構在一定的浮動區間內自主決定的，即同一市內，各個區縣的農商行利率都是不同的。
我們這邊定期存款，在央行基準利率的基礎上三個月期，六個月期和一年期均上浮35%，二年期上浮30%，三年期上浮30%。
農商行的利率自主定價模式是符合規定而且安全的，客戶存在不同地方的存款便可享受不同的存款利率，可以"息比三家"。
一位農商行一線小櫃員留。
萊昂大叔
農商銀行的存款利率普遍比四大行高，首先因為各個銀行的基準利率都是相似的，浮動利率也不能特別的高或者低。而人行給他們的規定是商業銀行可以稍微浮動高點。
這也是幾乎所有的商業銀行比國有四大行高的原因。當然現在也不固定是這樣了，比如我上次去銀行，看到農業銀行的大額存單三年定存利率是3.85%，而農商銀行的大額存單三年定存利率是3.75%，我去工行，它除了提醒人們注意轉賬安全，根本就沒有廣告播報存儲利率，而我因為眼睛近視，也沒有去大屏幕那裡去看具體的利率浮動情況，所以不能一概而論的，需要看具體的地方，具體的規定。
第二，四大行是國有銀行，成立早，客戶基數大。而農商銀行只是一個後起的商業銀行，佔有的客戶基數相比就小。這樣，為了多拉客戶，多吸儲，自然只有將利率在能浮動的範圍內儘量高點。這樣可以多吸引一些客戶資金。
除了這個天然的原因之外，還有一個原因是這四大行所服務的客戶群不一樣。可以知道四大行除了“店大欺客”之外，他們的知名度也比農商銀行要高，在百姓心裡也是認同他們的多，平常也肯把錢存在他們那裡。
還有這四大行的硬件設施也比農商銀行好，比如，先佔盡了地段優勢，先佔盡了配件優勢，使得大額資金願意優先選擇他們。
而農商銀行的前身是農村信用社，他們自然在設備上，不能和四大行比，當然現在也是非常的好了。他的客戶群範圍也是比較狹窄，是面向農村業務的，雖然現在也有很多公司和企業，都在找農商銀行代發工資，轉賬，或者是其他業務。
但是他們畢竟是失去了市場先機的，所以就只能在利率優惠，服務優質上大做文章了。我目前所能知道的大概就是這三個原因了，希望朋友們能在這個問題上多做交流。
