徐雪莉1
存在就有其合理性，可以買，但不能長期託付。
最大的問題不是續保，雖然可續保的一年期重疾險肯定是優於不保證續保的一年期重疾險的。而在於長期看，買這類的保險是不划算的。
一年期重疾險的優勢在於可以用很少的價格買到很高的保額，注意，這條只適用於年輕人。因為一年期的重疾險是採用了自然費率的方法，在年輕時發病率低，所以定價很便宜。但是，隨著年齡增長，一年期重疾險的費率也會隨之增長。
貓妹計算過，一年期重疾險，續保的總保費，是要高於長期重疾險的總保費的。因為保險公司也可以通過大幅提高中老年費率的辦法來篩選客戶，達到儘量吸納低風險年輕群體的效果，降低理賠率，獲得收益最大化。
對年輕人來說，最大的問題是沒錢或者是沒有富裕的閒錢。所以，在捉襟見肘的時候，花很少的錢買一年期的重疾險是可以的，但是一定要及時購買中長期重疾險。
大貓財經
你對重疾的需求和你的支付能力可能經常是相悖的。你最需要重疾險的時候正是你最窮的時候，你已經薄有儲蓄的年紀，發病率也高，保險公司卻說走開，因為給你保險太不划算了。
這就是當前國內重疾險的一個尷尬特徵，費用高昂，槓桿極低，為了鎖定風險，最後把本來應該是救急的補償費用，搞得反倒變成了從窮人手裡掏錢。
所以這一兩年做起來的一年期重疾，就屬於為了彌補“重疾太貴”而創設出來的補充型產品。問題也比較突出，一個是續保，一個是停售。另外就是逆向選擇的風險。
解決的呢，是在收入不足期間，重疾保額無法“足夠”的問題。現在40-60歲的重疾發病率高發（雖然是保險公司的數據吧），但這個階段並不是傳統的身體衰弱階段，所以大家的保險意識都不強，另外由於婚育推遲，不少人生活負擔還比較沉重，真正要根據自己收入足額配置重疾，其實是非常艱難的。但彌補解決方式就是可以在傳統的重疾（或者醫療+壽險，當然醫療也是一年期了）的模式下，再增加一些一年期產品，聊作抵禦。
短期產品有短期產品的問題，但是站在保險公司的角度上看，這類產品要做成長期就要鎖定風險，在現在中國整體通脹的大背景下鎖定風險無異於痴人說夢，只能讓現在的你多付出太多現金。
程蟬
最近，駕到曾經說過：雖然長期的重疾險保費比一年期的貴，但是它有個最大的優勢是能夠將重疾保障延續到被投保人死亡。
結果立馬有小朋友跳出來說：他在保險市場上看到有一款定期一年的重疾險，可續保到 65歲，而保費比長期的便宜很多。
好吧，有時候駕到看到一些幾百塊就能保障一百萬的重疾額度，保障範圍還比長期的重疾險多，貌似真的很划算。
這只是你年輕時候的保險費率：
王先生從18週歲開始投保某款一年期的兩全+重疾的消費型保險產品，保障50種重疾+12種輕疾，保額為50萬，可連續投保至50歲：
李先生同樣從18週歲開始投保一款長期重疾險，繳費時長為20年，每年繳費3894元，合計保費：77880元。
在不考慮保費利息的外在因素的情況下，雖然兩種繳費模式的總計保費差不多，但是李先生的長期重疾險的保障市場從他繳滿20年後仍然有效，並且一直保障到他66週歲為止。整份保險產品的保障有效期比王先生高出整整16年。
因此，在重疾險購買中你選長期還是短期需要考慮這些因素：
1、續保的健康告知
重疾險通常都有一項健康告知，在購買時需如實告知，如有一項不符合，可能會出現無法投保；
2、可續保不等於保證續保
如果今年你在保障期內生了小病，在明年續保時，如果保險公司認為你的風險係數高，也會出現拒保；
3、產品停售問題
重疾險產品更新頻率快，可能今年還在銷售的產品，明年就不買了。一旦更換保險產品，你的等待期需要重新計算，一款一年期的重疾險，去掉90天的等待期，那就只剩下9個月的保障期。
4、年紀越大，保費越貴
從李先生的重疾險購買保費中，我們很容易看到，18-25週歲期間，591元即可獲得50萬的重疾保額，但46-50週歲的時候，需要6934元的保費才能獲得保障，保費翻了近12倍。
而50歲週歲以後，人的身體正是疾病高發、急需保障的階段，一旦一年期重疾險停止續保，那剩下的治療費用只能個人承擔。
駕到保險小建議：
一年期的重疾險適合剛剛踏入社會的小年輕們，即不給自己增加經濟負擔，也能得到一定的保障。
長期重疾險適合有一定經濟能力，為自己年老退休做打算的人群，而且這類保險越早買越便宜。
保險駕到
定期1年的重疾險產品，也有可以續保到80歲的。這類產品的優點是年輕時候保費很便宜，缺點是保費隨年齡增加而上漲，越往後增長幅度越快。
以某公司某款一年期重疾險產品為例，31歲男性投保10萬保額，可以續保到80週歲，每年交費如下：
從上圖可知，31歲男性如果身體健康，每年續保，連續交費到80歲，總共交了229560萬元。而獲得的保額卻只有10萬。
據計算，被保險人在69歲時交費總額已達到100430元。這意味著，被保險人如果在69歲之前罹患重大疾病，獲得的賠付金額才大於其交費金額；如果69歲以後才發生重疾，即使保險公司賠付了10萬元，從投入產出的角度看，他實際上還是虧的。
如果投保終身重疾險呢？31歲男性，投保10萬保額，20年交費，每年僅需1345元，即可保障終身。總繳費才26900元。
大聖保
關於一年期的重疾險是不少人不錯的選擇，其優點是能夠用最少的錢買到最高的保額，實現最大的槓桿作用。弊端是隨著年輕的增加，保費也會越來越高，而且很多消費型重疾險是不附帶身故責，如果未發生重疾而身故的話就會得不到賠付，這些都是需要考慮的因素
下面為大家推薦一款消費型重疾險，這款保險不僅涵蓋了輕疾，重疾，還包含了身故責任，這款產品就是眾安保險推出的一款重疾險——
尊享e生·成人重大疾病保險下面我們就來分析一下這款產品
優勢1：還該70種重疾，30種輕疾，基本絕大部分常見的重症，輕症額外賠付20%保險金
優勢2：發生輕症可繼續續保，續保可至80週歲，不會因為被保人身體狀況而不續保
不過這樣的宣傳看看就好，具體到各年齡段保費如下表：
年齡保費（30萬保額）20歲366元30歲572元40歲1350元50歲3777元
關於保費要強調一點的是，這款產品是1年期保險，它的保費是每年都會變的，比如買30萬保額，30歲是572元，第二年續保保費就會增長至615元，同時保險公司保留調整保費的權利。
我30歲，如果購買30萬保額，保費為572元。花費572元，可以享受30萬重疾保障、30萬疾病身故保障、6萬輕症保障，以及重疾綠色通道服務，我個人認為還是不錯的。
通過上面的介紹，我們對眾安e生·成人終身重疾險這款保險有了大致的瞭解，它的最大優勢是1年期重疾保險，續保有保障，並且想換就換。同時要提醒一點，作為1年期保險，它的費率不是恆定的，保險公司會根據客戶年齡增長、理賠情況調整保費，雖然調整保費不會針對個人，但是跟長期險的恆定費率相比有一點不確定性。
我並不贊同完全用消費型重疾險取代長期重疾險，但有了守護e生，購買重疾險可以考慮長期重疾+眾安e生·成人重疾險（短期重疾）模式。
比如，如果打算購買50萬重疾險，可以考慮購買30萬長期重疾險作為基礎保障；另購買20萬眾安e生·成人終身重疾險作為輔助保障，這樣如果以後有更好的重疾產品，就可以放棄續保眾安e生·成人終身重疾險，重新購買新的重疾產品，而不會有任何的損失。
長期重疾+眾安e生·成人終身重疾險的組合應該是目前比較好的搭配組合
我個人認為，眾安e生·成人終身重疾險是一款非常完美的1年期重疾保險
至於眾安保險大家應該不會陌生，是由‘’三馬‘’聯手成立的一家互聯網保險公司，目前也正在籌備上市中，有著足夠強大的信用背書，識別二維碼可直接購買
江城小保
其實很多人都回答了您的問題，最大的弊端來自於保證續保，和持續增加的保費。
下面，財富精算師Allen為你換個角度看待問題：
重疾保費，其實都是公平計算的！
對於年輕人來說，同樣的保額，一年期重疾險保費相對很便宜，定期型費用會高一些，終身型保費最高。
其實，保費都是根據精算原理計算出來，由你購買的保額、保險期間、保險責任、繳費期間等決定，其實都是公平合理的。
對於重疾險而言，由於重疾發生率隨著年齡上升的，所以一年期的短期重疾，年輕人的保費低，中年以後保費會高；若是定期重疾，則要平滑計算保費，自然保費就會提高。終身重疾，要考慮你未來直到死亡的得大病的概率，所以保費相對最高。
上圖是根據保監會公佈重大疾病發生率做出的曲線圖，很明顯的看到。60歲以後，得大病的幾率飛速上升。
定期型or終身型，這是個難題
由於定期型和終身型重疾險的保費存在一個較大的差距，有人就提出一個“買定投餘”的方法，即買定期型重疾，生下來的錢去投資理財——等定期重疾到期後，比如70歲後，雖然沒有了重疾保險，但是節省的保費加上投資收益，可以用來治病和養老。
說起來複雜，讓我們用個小例子來簡單解釋：
以弘康健康人生C款重大疾病保險為例，30歲男性，保額50萬，20年交，保至70歲年交保費4000元，終身的年交保費6000元。
如果我們買保障至70歲的弘康健康人生C重疾險，每年支出4000元，相比購買終身型的，20年可以節約20個2000元去做投資，到70歲保險合同到期的時候，可以得到多少錢呢？
採用不同年化收益率做測算，可以看到在70歲保險合同到期時：如果能保證年化6.4%的投資收益，70歲時節約的保費和投資收益達到30萬左右；年化收益如果僅有5%，70歲只有約20萬。
簡單的說，如果能保證未來有很高的收益率，每年強制投資節約的保費，在老年階段不動用這筆資金，才能達到在定期重疾到期之後的老年階段有錢治病的目的。
雖然我們此處用的保險屬於性價比較高的，終身和70歲的保費差距不大，換個重疾保險來計算也會是類似結果。
所以，僅從保障的角度來說，購買終身型的重疾險更適合大多數人，而且人均壽命在不斷提高，退休以後也能得到長期的保障。
而且隨著年齡增大，重疾發生可能性越高，老年之後的重疾發生率高於青年，更應該購買保障。
不過，重疾險對沖的是財務風險，補償收入損失，多數人在老年已經積累了一定數量的財富，或許已經可以覆蓋治病費用。
定期型更適合年輕人，收入有限，希望用更少的保費獲得更多的保障。
答主給了您最忠實的建議，年輕的時候，一年期重疾確實便宜，不過請首選搭配定期重疾，如果條件允許，再搭配一個終身重疾。
比如定期到70歲買個50萬保額，終身買個20萬保額——這樣年輕的時候，保額較高；老了之後靠積蓄和終身重疾的保額來搞定，也不失一種很好的方式啊。
財富精算師
這裡涉及到保險裡的均衡費率以及自然費率問題。終身等長期險種採用的是均衡費率，也就是一旦買了這份保險，那麼以後每一年的保費都是不變，所以，年輕的時候，覺得貴，但是，隨著年紀的增加，保費就越來越便宜。而一年期的消費型產品，採用的是自然費率，每一年或者每五年一個費率，年紀越大，費率越高，保費自然也就越貴。
以平安金管家APP裡的一年期重大疾病保險為例說明：
18歲~30歲，的確很便宜，740元/年就可以獲得20萬重疾險，31~40歲，漲到1380元/年，56~60歲，漲到8100元/年。統計一下，31歲~60歲，總保費112400元。
假如我們選擇另外一個終身險，金鑫盛終身壽險，30歲開始買，交費20年，20萬保額，那麼，每年保費是6420元，20年合計保費128400元。而終身壽險這輩子無論何時重疾，都會賠付20萬，無論何時因為何種原因身故了，也會賠付20萬。然而，一年期重大疾病保險就只能買到60歲喲。如果是你，你會選擇哪個？？
平安劉國文
長期重疾險VS短期重疾險，精算師用數據告訴你哪個更好
基本概念
長期重疾險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。
短期重疾險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。
簡單來講，重疾險分為以下3類：
1、保障期限為1年及1年以下，不包含保證續保；
2、保障期限為1年及1年以下，包含保證續保；
3、保障期限為1年以上，包含保證續保。
保費對比
健康保險的保費跟年齡有很大關係，一般來講，年齡越大需要交的保費就越多。
短期重疾險：每年交的保費承擔的是1年及1年以下的保障，所以年輕時保費便宜，年紀大時保費貴。
長期重疾險，將整個保險期間內需要交的保費均衡到交費期間的每一年，所以看起來年輕的時候需要交的多。
以30歲為例，兩者每年需交的保費對比
Ps：
1、一般來說，短期重疾險的最高投保年齡為60週歲，續保最高可至75週歲；長期重疾險的最高投保年齡為50週歲，最高可保至99週歲；
2、假設某款短期重疾險的費用為600元（30—39週歲）、1170元（40—49週歲）以此類推，則從30週歲開始投保，如可續保至70週歲，則保費需95930元；
3、假設某款長期重疾險30週歲投保時的費用為2596元，保至70週歲，保費分20年繳，則共需保費51920元。
上面的對比結果可以看出，30歲及30歲以上開始投保的話，長期重疾險的保費比較划算。
但，如果是30歲之前投保的話，兩者的保費對比是否一樣？
以20歲為例，兩者每年需交的保費對比
Ps：
1、此款短期重疾險20週歲投保時的費用是159元，如可續保至30週歲，則共需保費2031元；
2、此款長期重疾險20週歲投保時費用為496元，保至30週歲，分10年繳保費，共需4960元。
從上面的對比結果可以看出，20歲及20歲以前開始投保的話，短期重疾險的保費比較划算。
對比結果
長期重疾險採用均衡費率，保障時間長，不用擔心續保或保障中斷的問題，但保費相對比較昂貴；
短期重疾險採用自然費率，不保證續保，且會出現產品停售而無法續保或重新投保的情況，但保費相對便宜。
總的來說，年輕時投保短期的重疾險便宜，但是總體來看買長期的更划算一些。
購買方案
1、經濟不甚寬裕的，以短期重疾險為主。短期險眼前投入肯定比長期重疾險要少，畢竟幾百塊與幾千塊，不是一個數量級。你說，我現在收入低，還買不起長期險，但是還需要保障，沒有問題，先買短的，保障起來。但是切記，以後條件好了，一定要把長期險種配上。
2、保險預算較為充裕的，以長期險為主。長期險穩定，且即使投保產品停售了，已購買的保單仍舊有效。
3、已購買了短期重疾險的，可以額外補充特定病種保障。比方女性乳腺癌宮頸癌，或者兒童白血病保障，單種重疾的逆選擇風險非常高（就是說，得這個病可能性越大的人，越容易來買這個險種），所以，很少有保險公司把特定癌症或疾病做成長期險的，否則，不是自己給自己挖坑嘛。
大特保
一年期的重疾看似性價比很高，但如果不看需求盲目買，反而可能會留下隱患。
1、存在產品下架的風險
誠然，價格低是微醫保重疾險最大的亮點。不過一般的重疾險動輒幾千上萬元，為什麼它會這麼便宜呢？很重要的一個原因：
它是短期險，一年一續保。
但凡承諾“續保到xx歲”的，多數都是一年一買的短期險，合同都是一年一簽。
短期險的最大不足就是：
一旦產品停售下架，就無法續保了。
“保證續保到100歲”，但如果下架了，這個保證又如何作數？
2、不同於長期險，價格會隨著年齡上漲
除了下架之外，短期險還有個重要的不足，就是價格有變動的可能性。
對短期險而言，不僅續保的價格會隨著年齡增長而上漲，而且存在整體費率都上調的可能性。
我們拿一款長期重疾險和微醫保的重疾險做個對比分析，看看保費的走勢和變化。
以30歲男性購買10萬保額為例。短期險交一年保一年，一直交到60歲；長期險繳費20年保30年，也到60歲。由於微醫保重疾險沒有公佈續保的保費表，所以這裡先假設續保保費=首年保費。（實際情況續保的保費可能更高）
紅色為長期重疾險（繳費20年），藍色為微醫保重疾險，橫軸（X）是年齡，縱軸（Y）是每年的保費金額
可以明顯看到，短期險的保費，呈現每5年階梯式迅速爬升；而長期險的保費則在交費內恆定不變。
用X乘以Y也即曲線框出的色塊的面積，就等於我們累積所交的總保費，從同樣為30年的保障期來看，短期險的總保費反而比長期險還要高。（藍色和紅色的面積大小關係幾乎一目瞭然）
結果，短期險看似低價，長期來算卻並不便宜。所以，長期重疾險是基礎，是前提；短期重疾險做補充，錦上添花。
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簡七讀財
回答的開始我們看一個有趣的交易：
A：“如果我每天給你1元錢，持續給你一年（共365元），如果這一年我健健康康的，給你的365元就不屬於我了，算是你的利潤，這個你會接受嗎？”
B：“當然，願意為你效勞。”
A：“但有個條件你必須答應。”
B：“什麼條件？”
A：“如果我這一年得病住院了，你必須給我報銷醫療費，我花多少，你就要給我報銷多少，當然會有300萬作為報銷上限，這樣可以嗎？”
B：“……”
如果你是B，你會答應嗎？
有人會答應，這就是保險公司，剛才說道的產品就是現在火爆的大額住院醫療，每年幾百元，就可以報銷幾百萬的產品，那麼，這種保額很高，承擔風險極大的產品，為什麼保費會如此之低？（詳細的分析可以跳轉以往的文章《大額醫療保險的特點及怎麼挑選》）
我們的重點是“保證續保”問題。
剛才提到的產品保費很低，保額很高，雖然有很高的免賠額，但對於大病住院醫療還是有很大的保障力度的，那麼為什麼保險公司還承諾給你“保證續保”呢？
注：保證續保是“如果保險期限中（通常是1年）被保險人出險，保險公司賠付之後，到期保險公司必須無條件地給被保險人續保。不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得拒保。”
這就太誇張了，本來產品就便宜，承擔的賠付額度還大，而且你理賠後，無論風險增大到何種程度，還必須無條件接受你的續保申請，簡直逆天，如果問我這種產品買不買？我的答案是“必須買，而且還要多買。”
但是（文章最怕的就是但是），現實情況並非那麼逆天，保險公司承諾的保證續保是有條件的，不要聽宣傳“保證續保”，就盲目投保，要看合同，下面筆者就來幫你梳理一下保險公司憑什麼承諾給你“保證續保”。
首先我們要了解，保險公司是商業機構，是有盈利需求的，因此在給你承諾任何保障利益的背後，至少是有盈利分析的，保證續保本身是一件風險極高的承諾，因此必然會有限制，這毋庸置疑，如果業務員告訴你無條件保證續保，那麼…你懂得…自己看看條款怎麼寫的。
首先，保證續保的一年期產品都要寫這麼一句話，才叫保證續保：
合同裡沒有這句話，都不叫保證續保，無論宣傳是怎麼說的。那麼保證續保都有什麼條件呢？
條件1：保證續保，不保證一直很便宜。
我們看一款產品的費率表：
根據以上費率可以看出，年齡越大，保費越高，這是大家都知道的常識，但即使可以保證續保到100歲，費率只到80歲，80歲以後每年交多少錢？我只能說，看當時的情況而定，所以筆者一直認為1年期產品性價比再高，也不能作為保障的基礎，它只能做配角。而且還有一點需要提示，目前公佈的費率，也並不保證不改變，比如現在費率表顯示60歲保費是1269元（有社保），如果20年後，保險公司因為理賠率過高，是有權根據賠付數據提高保費的，因為合同有寫：
條件2：保證續保，但停售就停止續保。
條款是這樣寫的：
重點看以上條款的（1）本產品已停售。
所以你要了解，這類一年期產品，是有停售風險的，如果你只買了這類產品，而且這時候你已經續保到60歲，此時的你再想購買產品，選擇範圍就很小了，這是你必須提前考慮的。
條件3：保證續保，但必須投保足夠的特定主險。
如有的公司要求，購買這類產品，必須購買1萬-2萬保費的年金保險（10-20年繳費），不允許單獨購買，這樣就可以把保證續保的風險及未來的虧損，用年金險的利潤攤平，保證公司的利潤，所以面對這樣的選擇時，你要分析主險是否是你的需求，如果也有年金險的需求，可以選擇，如果沒有，沒必要。
條件4：保證續保，但整體理賠額度有限制。
有的公司此類產品，會以“終身給付限額”做出限制，即使保證續保，但理賠額度到達一定程度，如100萬、300、500萬等等，就停止續保申請，因此即使承諾保證續保，整體的風險也會限制在一定額度內，只要做到大規模承保、健康體承保比例越高，就可以完全將單人的保證續保風險降到可控範圍。
以上提到的限制，各家公司的產品或有1-2項，或有3~4項，買之前看看合同。特別提示：如果以後出了沒有以上限制的產品，一定會告訴你，可以持續關注。
總結一句，一年期產品一定是輔助產品，保證續保是有條件的，保證續保是有條件的，保證續保是有條件的，重要的事情多說幾遍，合同都有寫，你有看嗎？你的壽險顧問有跟你說嗎？
願意跟你分享這些合同細節的人，一定是你的朋友。[真誠的笑臉]
