對於銀行來說，雖然都是根據客戶信用和資質給錢，但是信用貸款和信用卡還是有些不同的。具體表現為：1、盈利方式不同，信用卡大頭在刷卡手續費，信用貸款重點在利息。2、資金額度不同，造成的風險和時間成本也不同，單筆信用貸款的額度要比信用卡高得多，壞賬損失也更大，資金時間成本也更高。
自然地，信用貸款的審批和信用卡也有所區別，今天小編就跟大家揭秘一下銀行是如何決定一筆信用貸款的發放額度的。
一、在信用方面。因為不需要抵押和擔保，銀行會特別注重個人和企業在信用方面的歷史記錄，特別是現在的審批，除了參考人民銀行（個人）和工商管理部門（企業）的相關記錄報告外，還會引進其他的信用系統（比如芝麻評分），結合銀行自身系統大數據，形成綜合分析。同時需要提醒大家的是，銀行對徵信的要求不限於之前的信用貸款，包括過往所有貸款情況、信用卡使用情況等等。
個人申請信用貸款的徵信要求要比信用卡嚴格地多，具體體現為：
1、徵信質量。有兩種情況銀行是一定拒絕的，一種是當前月份有逾期記錄，一種是有黑名單。還有一些情況也很有可能被拒絕：比如最近一年逾期次數累計超過3次，比如最近半年徵信有2（代表超過一個月逾期，具體後面會有專門文章解讀徵信），兩年徵信有3之類的。
2、徵信次數。在短時間內密集地查詢徵信會讓銀行感覺你的經濟情況非常糟糕，有些情況銀行也會拒絕：比如最近三個月徵信查詢超過3次。需要說明的是，有些銀行只考慮非本人的機構查詢，有些銀行也會把本人查詢算在內。所以一般沒什麼事不要亂查徵信，特別是有貸款預期的時候。
企業徵信方面。這個渠道來源包括人民銀行的企業徵信報告，工商局的企業信用信息公示系統和相關管理部門的處罰記錄（比如質監、衛生、環保）。一般來說，銀行對申請信用貸款的企業信用等級要求至少在AA-以上，同時最近兩年在政府部門沒有處罰記錄（有些輕微記錄可以不考慮），當前沒有異常經營和法律糾紛。
二、在客群選擇方面。除了徵信，客群是銀行最看重的決定因素。個人信用貸款的客群選擇，銀行具體考慮的因素有幾點：
1、工作單位。這在銀行審批的眼中是有等級的，優質的單位包括政府機關、事業單位和大型國企，良好的單位包括中小國企、上市公司和知名大型企業，一般單位包括大型企業，知名中型企業。其他的工作單位就難說了，除非這個企業成立的時間夠久，管理正規（比如有五險一金）。有些特殊單位某些銀行也不會批款：比如公檢法、消防和軍隊。
2、工作年限。包括全部工作年限和在最近一家公司工作年限，一般來說要求在最近單位工作滿一年以上。
3、職位。職位越高越有優勢，崗位越穩定越有優勢，比如內勤崗、技術崗比銷售崗優勢大很多，很多銷售崗普通職員都會被直接拒絕。
4、合同性質。一般分為正式員工、合同工和臨時工，臨時工肯定不批，合同工主要看合同剩餘期限和工作單位。
企業客群選擇，一般考慮因素如下：
1、註冊年限和註冊資金。一般來說要求註冊年限至少一年以上，很多要求三年以上，註冊資金一般要求500萬以上。
2、經營行業。在銀行嚴重，行業也是有優劣之分的，當然劃分的標準不是所謂的朝陽和夕陽，而是看產品流動週期、市場需求度和可變現財物，比如服裝、鞋帽、菸酒和百貨相對受歡迎，而金融公司、諮詢公司一般會拒絕。
3、經營場地。銷售類的在專業批發市場會很受歡迎，技術類的在產業園或創意園會更受歡迎。辦公產地所屬地段、大小和產權情況（自由還是租賃）都有很大影響。
有一種客群，叫企業法人或個體工商戶，屬於個人類，信用貸款的審批一般和對企業審批判斷因素一樣，某些標準有所降低，但是對其個人還款能力要求更高。
三、收入與負債。工薪族方面，銀行第一認同的收入是代發工資流水（就是工資流水上顯示“代發”或“工資”字樣的），第二是公積金和社保基數，有些銀行也會認同其他固定轉賬（每個月轉賬時間一樣，金額也差不多）。其他收入有證明的也會被考慮，比如獎金、津貼、收租等。法人代表或股東方面，以銀行流水和收益證明為準（比如盈利或分紅）。所以有的話，在申請的時候，多提供點收入項的證明，有利批款。
企業方面，要判斷的東西比較多：財物報表、銀行流水、對賬單、採購合同和銷售合同等等。銀行會從中提取有效收入，按照謹慎原則處理（就是有些預收款項不納入，而代收款項剔除或部分剔除）。
所有的申請流水至少需要半年以上的，工薪族的話建議提交流水要覆蓋有獎金的月份，沒有就繼續往前打。企業的話，最好含括銷售旺季，特別是季節性行業。
個人的負債包括信用卡負債（注意：很多銀行會把信用卡額度當作潛在負債），信用貸款和其他貸款（有些銀行不考慮抵押貸和按揭貸款，有些小貸公司貸款也可能被查到）。
企業負債包括銀行貸款、同行拆借和租賃成本（如有），有些還會考慮法人和大股東的負債情況。
銀行會根據收入和負債的比例，設置一個標準，這個標準一般要覆蓋個人生活支出或企業正常經營支出，這是決定額度和是否放款的重要依據。
四、其他影響因素。
1、固定資產。比如是否有房、是否有車，企業的話是否有大型設備或物業（自有辦公樓、商品之類），這些是非常有力的加分項，因為這是還款能力的重要證明，萬一換不起，有變現價值。
2、學歷。在銀行判斷中，工薪族的學歷越高，賺錢能力越強，企業法人或大股東學歷越高，經營能力越強。
3、用途。個人消費方面，購車、購買車位比較容易批款（用途明顯，而且轉化為固定資產），裝修其次，其他消費最後。企業、企業法人代表方面。購買設備、擴大經營是畢竟容易接受的，日常經營還有短期週轉則不會太受歡迎。所以在申請的時候，用途要考慮好。
4、其他方面。工薪族的話：結婚的比單身的有優勢、單身的又比離異的有優勢（責任感影響的危險係數）；年齡一般要求在成年和退休期間；個人生活習慣，是否有不良嗜好等等。企業的話：企業口碑、管理層結構、管理規範化程度、員工數量等等。
銀行在審批的時候，首先要判斷的是申請人材料和信息的真偽，特別是工作單位、固定資產、收入流水、經營場所等，判斷的方法和信用卡差不多（之前文章有介紹過），不過會更為謹慎，一般都會要求電話和親臨工作單位相結合。特別是企業的信用貸款，流水審批也會更為謹慎，方法很多，這裡就不一一介紹了，想了解的留言。
下篇文章會跟大家講缺錢的時候，如何在信用卡和信用貸款之間做選擇。我們只說乾貨，說人話，想了解更多生活金融知識的朋友麻煩
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