对于银行来说，虽然都是根据客户信用和资质给钱，但是信用贷款和信用卡还是有些不同的。具体表现为：1、盈利方式不同，信用卡大头在刷卡手续费，信用贷款重点在利息。2、资金额度不同，造成的风险和时间成本也不同，单笔信用贷款的额度要比信用卡高得多，坏账损失也更大，资金时间成本也更高。
自然地，信用贷款的审批和信用卡也有所区别，今天小编就跟大家揭秘一下银行是如何决定一笔信用贷款的发放额度的。
一、在信用方面。因为不需要抵押和担保，银行会特别注重个人和企业在信用方面的历史记录，特别是现在的审批，除了参考人民银行（个人）和工商管理部门（企业）的相关记录报告外，还会引进其他的信用系统（比如芝麻评分），结合银行自身系统大数据，形成综合分析。同时需要提醒大家的是，银行对征信的要求不限于之前的信用贷款，包括过往所有贷款情况、信用卡使用情况等等。
个人申请信用贷款的征信要求要比信用卡严格地多，具体体现为：
1、征信质量。有两种情况银行是一定拒绝的，一种是当前月份有逾期记录，一种是有黑名单。还有一些情况也很有可能被拒绝：比如最近一年逾期次数累计超过3次，比如最近半年征信有2（代表超过一个月逾期，具体后面会有专门文章解读征信），两年征信有3之类的。
2、征信次数。在短时间内密集地查询征信会让银行感觉你的经济情况非常糟糕，有些情况银行也会拒绝：比如最近三个月征信查询超过3次。需要说明的是，有些银行只考虑非本人的机构查询，有些银行也会把本人查询算在内。所以一般没什么事不要乱查征信，特别是有贷款预期的时候。
企业征信方面。这个渠道来源包括人民银行的企业征信报告，工商局的企业信用信息公示系统和相关管理部门的处罚记录（比如质监、卫生、环保）。一般来说，银行对申请信用贷款的企业信用等级要求至少在AA-以上，同时最近两年在政府部门没有处罚记录（有些轻微记录可以不考虑），当前没有异常经营和法律纠纷。
二、在客群选择方面。除了征信，客群是银行最看重的决定因素。个人信用贷款的客群选择，银行具体考虑的因素有几点：
1、工作单位。这在银行审批的眼中是有等级的，优质的单位包括政府机关、事业单位和大型国企，良好的单位包括中小国企、上市公司和知名大型企业，一般单位包括大型企业，知名中型企业。其他的工作单位就难说了，除非这个企业成立的时间够久，管理正规（比如有五险一金）。有些特殊单位某些银行也不会批款：比如公检法、消防和军队。
2、工作年限。包括全部工作年限和在最近一家公司工作年限，一般来说要求在最近单位工作满一年以上。
3、职位。职位越高越有优势，岗位越稳定越有优势，比如内勤岗、技术岗比销售岗优势大很多，很多销售岗普通职员都会被直接拒绝。
4、合同性质。一般分为正式员工、合同工和临时工，临时工肯定不批，合同工主要看合同剩余期限和工作单位。
企业客群选择，一般考虑因素如下：
1、注册年限和注册资金。一般来说要求注册年限至少一年以上，很多要求三年以上，注册资金一般要求500万以上。
2、经营行业。在银行严重，行业也是有优劣之分的，当然划分的标准不是所谓的朝阳和夕阳，而是看产品流动周期、市场需求度和可变现财物，比如服装、鞋帽、烟酒和百货相对受欢迎，而金融公司、咨询公司一般会拒绝。
3、经营场地。销售类的在专业批发市场会很受欢迎，技术类的在产业园或创意园会更受欢迎。办公产地所属地段、大小和产权情况（自由还是租赁）都有很大影响。
有一种客群，叫企业法人或个体工商户，属于个人类，信用贷款的审批一般和对企业审批判断因素一样，某些标准有所降低，但是对其个人还款能力要求更高。
三、收入与负债。工薪族方面，银行第一认同的收入是代发工资流水（就是工资流水上显示“代发”或“工资”字样的），第二是公积金和社保基数，有些银行也会认同其他固定转账（每个月转账时间一样，金额也差不多）。其他收入有证明的也会被考虑，比如奖金、津贴、收租等。法人代表或股东方面，以银行流水和收益证明为准（比如盈利或分红）。所以有的话，在申请的时候，多提供点收入项的证明，有利批款。
企业方面，要判断的东西比较多：财物报表、银行流水、对账单、采购合同和销售合同等等。银行会从中提取有效收入，按照谨慎原则处理（就是有些预收款项不纳入，而代收款项剔除或部分剔除）。
所有的申请流水至少需要半年以上的，工薪族的话建议提交流水要覆盖有奖金的月份，没有就继续往前打。企业的话，最好含括销售旺季，特别是季节性行业。
个人的负债包括信用卡负债（注意：很多银行会把信用卡额度当作潜在负债），信用贷款和其他贷款（有些银行不考虑抵押贷和按揭贷款，有些小贷公司贷款也可能被查到）。
企业负债包括银行贷款、同行拆借和租赁成本（如有），有些还会考虑法人和大股东的负债情况。
银行会根据收入和负债的比例，设置一个标准，这个标准一般要覆盖个人生活支出或企业正常经营支出，这是决定额度和是否放款的重要依据。
四、其他影响因素。
1、固定资产。比如是否有房、是否有车，企业的话是否有大型设备或物业（自有办公楼、商品之类），这些是非常有力的加分项，因为这是还款能力的重要证明，万一换不起，有变现价值。
2、学历。在银行判断中，工薪族的学历越高，赚钱能力越强，企业法人或大股东学历越高，经营能力越强。
3、用途。个人消费方面，购车、购买车位比较容易批款（用途明显，而且转化为固定资产），装修其次，其他消费最后。企业、企业法人代表方面。购买设备、扩大经营是毕竟容易接受的，日常经营还有短期周转则不会太受欢迎。所以在申请的时候，用途要考虑好。
4、其他方面。工薪族的话：结婚的比单身的有优势、单身的又比离异的有优势（责任感影响的危险系数）；年龄一般要求在成年和退休期间；个人生活习惯，是否有不良嗜好等等。企业的话：企业口碑、管理层结构、管理规范化程度、员工数量等等。
银行在审批的时候，首先要判断的是申请人材料和信息的真伪，特别是工作单位、固定资产、收入流水、经营场所等，判断的方法和信用卡差不多（之前文章有介绍过），不过会更为谨慎，一般都会要求电话和亲临工作单位相结合。特别是企业的信用贷款，流水审批也会更为谨慎，方法很多，这里就不一一介绍了，想了解的留言。
下篇文章会跟大家讲缺钱的时候，如何在信用卡和信用贷款之间做选择。我们只说干货，说人话，想了解更多生活金融知识的朋友麻烦
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