这两天，保险圈又出了一件大事，10月16日，支付宝联合信美相互推出了一项大病互助计划——“相互保”。只要身体健康，芝麻分650分及以上，59岁以下，就能加入到“相互保”中，0元加入享保障，一人生病大家出钱。
一时间激起讨论满满，引起八方关注，截止文章截止，已经有154百万人加入该计划。
听宣传诚意和初心都十成的满，这款产品到底怎么样呢？小叮当带大家来看一看！
1相互保的投保详情
不看宣传看条款：
- 只保障年轻人群，高于59岁不能加入保障
- 40岁以上仅有10W保额，保额实在太低，隔靴搔痒
投保条件
想要加入这个保障，你还必须满足以下四个条件：
- 符合健康告知
- 18-59 岁（未成年子女随父母加入）
- 蚂蚁会员
- 芝麻信用分达到 650 分以上
健康告知
而他的健康告知相比其他保险，更为严格，相当于只为低风险人群提供保障，有如下情况，都不能投保：
- 向任何保险公司提交过单次赔付金额2万及以上的疾病保险理赔申请，无法投保
- 近两年连续住院15天或者服药30天，也无法投保。
- 高血压、糖尿病，甲乙类传染病（譬如乙肝等病毒性肝炎），未诊断为良性的结节／息肉／肿块／囊肿等，都无法投保。
关于保费
官方宣传：保险公司肯定事先精算过的，据官方预测，每个人一年要交的钱，应该不会超过200元。
小叮当测算
以500万人参与为例，预估每年理赔人数为7893人，合计每年的理赔金额为15亿/年，人均每人分摊330元/年。
另外该计划刚开始，所有人会有90天等待期，所以预估开始的第一年，其合计理赔金额11.3亿元，
每人约均摊248元。这个数据如果拿到市场上买类似的产品，我们可以看一下，会有什么保障：
对比可以看出， 在同样的保费支出前提下，选择其他保险可以得到保额更高、可续保年龄更长、包含绿色通道服务的保障，且好医保在得了轻症理赔过后的情况下还可继续投保。
2相互保存在的问题和优势
存在的问题
1、分摊费用无上限
传统重疾险费率在当年是固定的，但相互保是不固定的；以小叮当上面的测算为例，以后每年要缴纳的钱可能并不低于200
2、保额费率公平性问题
20和35岁使用一样的保额&保费是不公平的，明显年龄越大(0-39岁年龄段)在这个计划中更受益；且老年发病率开始走高，而保额却只有10万明显保障不足。
3、健康告知
底门槛0元加入，可能导致更多的逆选择；虽然该保险设置了健康告知，但并不能避免这种现象的出现。
4、管理费用
理赔越多，保险公司管理费用越多，可能后续出现理赔不作为的问题。
目前来看，提出的10%的管理费仅包含案件调查审核、诉讼仲裁公正、项目日常运营维护等这些简单的项目维护，后续该收入应该会更高。
产品优势
- 看似免费，0元超底门槛加入，即可享受30万重疾保障；加入的时候无任何心理负担
- 保费事后分摊，除去10%管理费外，好似每一分钱都用在理赔上；
- 刚性兑付，一旦赔付金额超过募集资金，相互保依据合同兑付赔偿责任；
- 宣传案件公示、赔审团的公开透明机制，或可借助公众力量监督欺诈行为。
未来可能存在的问题
1、劣币驱逐良币
未来可能劣币驱逐良币，随着理赔人数的增加，更加健康的人会陆续退出，不健康的人继续留存，最终变成不健康人群集合体。
2、长期风险不可控
保障计划不像其他产品，公司运行出问题换个产品就好了，保障性产品如果缺少长期有效的运行，最终的风险都在用户自己身上
小叮当语
互联网有这么一个公理：免费是最贵的。
相互保仅能作为一个补充——1年期的参与机制，是否可以持续保障你的一生？中途身体出现问题，万一这个产品暂停你是否还有其他风险出口？
人的疾病发病率在60岁后几乎呈现了指数级的增长；对于成年人来说，长期、保额够用的风险管控才是真的保障。
市场竞争永远有新的噱头出现，我们可以跟风各种网红款，但是只有保障这事儿不能马马虎虎的去做决定！
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