來源：經濟觀察報| 作者：胡豔明| 2018-12-12 11:21:13
摘要
徵信記錄突然出現三筆，共計四萬餘元逾期貸款是什麼體驗？
徵信記錄突然出現三筆，共計四萬餘元逾期貸款是什麼體驗？
今年8月份，家住成都的張女士準備為購買新房向銀行申請貸款，當她去中國人民銀行成都分行營業管理部打印徵信報告時，意外發現自己竟然有三筆共計42815元人民幣的逾期貸款記錄。
這三筆貸款分別來自招商銀行信用卡（副卡，也即附屬卡）、馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱馬上消費金融）、招聯消費金融股份有限公司（以下簡稱招聯消費金融）。透支或貸款時間發生在2017年1月-2月，至今未還款，已逾期。
“這肯定不是我操作的！”懷疑信息被洩露，張女士隨即向轄區成都市公安局武侯區分局的派出所報警，目前警方已經受理該案件。
報警同時，張女士分別聯繫了三家公司。經過溝通之後，招聯消費金融工作人員對張女士表示，貸款經調查確認與其本人無關，人行徵信記錄已經提交併修改。
招行方面表示發放附屬卡流程合規；馬上消費金融則未向張女士提供當時申請貸款的相關材料，兩家機構表示警方已介入，會配合警方提供相關資料。
突如其來的逾期
張女士對經濟觀察網記者提供的8月份個人徵信資料顯示，這三筆已逾期透支或貸款金額共計42815元人民幣，至今未還款。
其中，招商銀行信用卡副卡於2017年2月4日髮卡，並在當月透支15715元。
招聯消費金融在2017年1月31日接連放出四筆款項，分別為5000元、5000元、5000元、6000元，共計15600元。
馬上消費金融在2017年2月12日和2017年2月16日分別放出兩筆款項，金額為5500元和6000元，共計11500元。
張女士查詢得知，在招行申請副卡及在兩家消費金融公司申請貸款的手機號綁定的身份證號碼為張女士的前夫，但張女士與其前夫在2016年11月辦理了離婚手續，而三筆貸款發生時間均在2017年年初。得知此信息後，張女士撥打過該手機號，但該手機號已停機。
張女士報警同時，迅速向三家機構投訴，表示自己對招聯消費金融、馬上消費金融的貸款和信用卡副卡並不知情。
歷經近四個月的溝通，三家反應不盡相同。據悉，目前，招聯金融消費消除了張女士的逾期徵信記錄，馬上消費金融和招商銀行信用卡中心還在與張女士處在“誰舉證”的辯論中。
招聯金融在接到張女士舉報後進行內部核查，“他們找出了該賬號的語音記錄材料、 當時申請貸款信號發出的網關地址、以及嫌疑人所有的手機型號及編碼，證明的確不是我辦理的。因此他們向人行完成了徵信逾期消除的工作。”張女士說。張女士提供的與招聯消費金融11月19日的聊天記錄顯示，“貸款經調查確認與您本人無關，您的人行徵信記錄我司已處理好，款項無需本人承擔。”
張女士給記者提供的11月22日最新徵信記錄顯示，招聯消費金融的記錄已經清除。目前尚有馬上消費金融和招行信用卡的逾期記錄。
張女士建議馬上消費金融和招商銀行信用卡運用同樣的技術手段進行內部核查，但是並未得到正面回應。
馬上消費金融：先償還本金再向公司申請申訴
馬上消費金融給張女士的解決方案是，償還本金後再申請處理申訴問題。且拒絕了向張女士提供當時註冊賬號及申請貸款的相關材料。
“有沒有貸款合同？有沒有我的簽字確認？以及合同如何生效的？”張女士希望馬上消費金融提供當時簽訂貸款合同的錄音或者簽字等材料，並質疑對方是否沒有上述材料就發放了貸款。
馬上消費金融工作人員對張女士回應稱，客戶辦理該公司產品的時候，在註冊協議中已經表明，賬戶通過點擊或者類似方式簽署的電子合同，視為本人名義簽署，具有同等法律效力。“您不能說我們沒有給您打過確認電話就違規，也不能說我們沒有讓您簽字就違規，沒有這樣的規定。”
另外，馬上消費金融需要張女士提供不是她申請辦理貸款的證明，張女士表示對此舉無法理解。
而且，張女士表示馬上消費金融態度極其敷衍，報案後警方也需要馬上消費金融提供相關材料，馬上消費金融方面給了張女士和警方其在重慶的第三方代理人劉某的聯繫方式。
“警方多次聯繫劉某，但是劉某提供的材料並不是警方所要求的詳盡的材料。後來我數次聯繫劉某，電話不接聽，短信不回覆。”張女士說。
張女士希望馬上消費金融可以提供一個能夠聯繫到的部門或者相關負責人來處理此事。上述馬上消費金融工作人員表示，即便張女士此時繼續聯繫其他部門，暫時也沒有處理方案。如果警方有調閱材料的需求，打投訴部門座機電話，工作人員核實警方信息後會申請調閱。
馬上消費金融拒絕給張女士提供當時辦理申請的材料。“我們審核了您當時在我們這裡辦理的材料。您辦理的材料我們公司肯定是有的，但是無法提供給您。警方可以直接到我們公司申請調閱。”馬上消費金融工作人員回覆張女士。
馬上消費金融官網介紹，馬上消費金融股份有限公司馬上消費金融於2015年6月正式開業，“馬上消費金融旨在充分發揮股東價值，發展互聯網平臺作用，通過應用場景互聯網化、服務互聯網化、運營互聯網化的模式設置，運用獨特的FICO規則與大數據模型。”
張女士也向馬上消費金融工商註冊所在地的重慶銀監局進行了投訴。11月28日下午，重慶市銀監局消費者糾紛投訴熱線的工作人員表示，在接到張女士投訴後，將問題反饋給該公司，該公司也隨即聯繫了張女士。但是，目前銀監局方面暫時沒有得到具體的反饋，無法提供具體的情況。工作人員建議其通過來信方式向重慶銀監局提供相應的紙質材料，有相應的部門會對材料進行判斷，建議張女士後期也可與銀監局保持積極溝通。
招行信用卡中心：需提供附屬卡持有人已去世證明
與上述兩家消費金融公司的貸款不同的是，張女士對信用卡被盜刷或許已有猜疑。
“我本人的確於2015年3月親自在招商銀行辦理過一張信用卡。但是，我早在2016年就主動致電招商銀行，信用卡可能存在被盜用風險，請招行關閉除還款之外的所有其他功能。”
但是，張女士或許沒有想到，儘管關閉了除還款以外的功能，她的信用卡在2017年2月出現了一張副卡，也即附屬卡。
“招商銀行沒有讓我簽字、沒有給我電話、沒有任何確認，在我不知情的情況下就發了附屬卡。”2017年2月，張女士的支付寶賬號被頻繁修改密碼，“我擔心自己的身份信息被冒用，因此致電招商銀行信用卡客服，提出註銷信用卡。但客服反饋，在我的信用卡主卡下有一張副卡，副卡有透支未還款，因而無法註銷。當時我跟客服明確表示，我從未申請辦理過副卡，銀行應當徹底調查，相關欠款應由銀行向不法份子追討。”
但是當時，張女士也並未對副卡的持有人及消費去向進行調查，此事不了了之。
近期，張女士得知徵信記錄上的逾期消費後，與招商銀行信用卡中心進行溝通時才得知，附屬卡的持有人為陳某（其前夫之母，已於2016年10月去世）。招商銀行信用卡中心顯示張女士與陳某關係為“母女”。
目前，張女士與招商銀行的溝通陷入了“僵局”。
招商銀行方面希望張女士提供其附屬卡所有人陳某已去世的證明文件；或者由警方調查清楚事件並在犯罪嫌疑人歸還錢款後再對徵信進行變更。
而張女士認為，首先，是招商銀行內部的審查出現了紕漏才造成的欠款及徵信瑕疵，為什麼招行內部不進行核查而要求客戶提供證明；第二，在其結束前段婚姻後，陳某已是與其無關之人，且招行應該承擔在審核時未對陳某資料真實性進行審核的責任，為什麼要求她來提供相關文件？
“在我們目前核查到的情況，當時辦理附屬卡的相關信息，在掌上生活（注：招商銀行的APP）做的申請，附屬卡在辦理過程當中，有提供過附屬卡人身份證正反面信息。在附屬卡辦理過程當中，銀行對所提交的材料信息，所辦理過程手機信息、客戶預留的地址進行復查，符合銀行操作的流程。”招行信用卡工作人員對張女士稱。
“前夫的母親跟我是母女符合事實嗎？而且已經去世的人還能申請到信用卡附屬卡，這符合常識嗎？”張女士表示很不理解。
11月29日下午，記者致電招商銀行信用卡客服，詢問辦理附屬卡所需的資料時，客服告訴記者，申請附屬卡可在招商銀行APP“掌上生活”上進行操作，也可以在銀行櫃檯操作。申請附屬卡的關係必須是直系親屬，可為“父母、配偶或子女。”
當記者詢問是否需要相關證明材料，客服告訴記者，只需提供申請附屬卡給予對象的姓名、手機號、地址等信息，以及身份證正反面照片，不需要證明材料。
當記者詢問，申請附屬卡後，招商銀行是否會聯繫主卡人或者副卡人，客服表示，申請附屬卡相對簡單，如果沒有異常情況不會聯繫。
瞭解附屬卡申請流程後，就附屬卡申請環節是否涉審核不力等問題，記者採訪招商銀行信用卡中心，其工作人員回覆記者稱，“經核實，客戶通過本人賬戶常用設備、通過密碼等信息登錄掌上生活App賬戶，完整填寫並簽署了我行信用卡申請書及領用合同，提供了附屬卡人身份證，通過密碼驗證後成功提交本次附屬卡申請，審核部門通過聯網查核系統查詢了附屬卡人身份，確保客戶身份與聯網核查信息匹配。該附屬卡申請選擇快遞寄送到主卡人本人的家庭地址。審核人員按照規範為客戶核發了附屬卡。”
招商銀行解釋稱，在2017年2月9日，張女士致電信用卡中心否認交易且否認加辦附屬卡後。“經核查以及與客戶聯繫，客戶承認寄卡地址系本人真實居住地址，且手機一直系本人使用。審核時點，主卡客戶消費還款均無異常。”
張女士解釋，嫌疑人有可能是其前夫，信用卡關聯手機號此前是其前夫贈與，離婚後註銷。不排除嫌疑人掛失手機號重新使用的可能，以及申請附屬卡後可原居住地點自行取卡的可能，但是此事的關鍵點在於，招商銀行為何會給一個已去世的人發放信用卡附屬卡？
同時，招商銀行信用卡客服負責人對張女士表示，信用記錄無法隨便更改，如果要銀行做更改，必須有諸如還款記錄等相關信息證明操作的正確性，或者由警方來證明該事件實情。
“我疑似信息洩露向警方報警是刑事案件，向兩家公司投訴他們內部審核不力是另外一碼事，馬上消費金融和招商銀行為何一直以警方介入進行推諉？”張女士表示，將在近期對招商銀行提起民事訴訟。
目前，事件仍正在進行中，經濟觀察網記者會持續跟進事件進展。
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