<strong>贾大娟/文
最近总是有朋友和我聊起香港保险。
这非常容易理解，我们在购买家庭“大件”的时候，比如一套房子，一辆车子，一套中央空调时，总会货比三家；买保险也不例外，既然知道有“香港保险”这样的存在，那就了解一下比一比呗！
那么，你对香港保险感兴趣的初衷是什么？
我来猜猜看。
<strong>第一，未来可能移民，担心国内的保单会受影响？
<strong>第二，人民币贬值太厉害了，想买点美元资产分散投资？
<strong>第三，听说香港保险比较便宜？分红也不错？
Emmm……如果没有其他的想法（有的话麻烦告诉我哟），我们先来分析下这几个“初心”：
<strong>1
未来可能移民？
这样的朋友并不少，更何况，就算自己不一定移民，下一代也很可能会在境外读书和生活，未来不论是理赔还是领钱，是不是境外的保险更方便？
如果你打算全家移民，或者打算把受益人设定为子女，而子女大概率会在境外读书和生活，那么是会面临这个问题。如果未来发生理赔，也不考虑把保险赔款汇往内地，那么，在境外的受益人在境外领取保险赔款，在境外使用，相对来说手续会少一些。
在这样的情况下，<strong>香港保险带来的好处是，赔款直接成为境外资产，不受外汇管制的限制。这个是你想要的吗？
如果是，你可以考虑一下香港保险。不过，即使是买了内地的保单也不用担心，未来即使全家移民，除非是移向战乱国家（基本不会做这样的选择吧），保单效力都是不受影响的（详细解读请看本次推送二条：移居国外，国内的保单怎么办？）。
<strong>2
人民币贬值太厉害了？
这可能是更多的朋友考虑的点。的确，汇率波动不小，这几年人民币对美元的走势是这样的：
（图片来自东方财富网）
而香港保险是美元保单，在投资渠道有限的情况下，香港保险可以帮助我们做一点“全球资产配置”。
但要提醒的是，<strong>保险是一个长期的配置，未来长长的几十年，人民币会有贬值的风险，但也有升值的可能。
美元汇率这几年在6.2-6.9之间反复震荡，而未来究竟会怎么走，如果不是专业人士，我们心里真的有谱吗？即使是专业人士，在汇率上吃了大亏的“大佬”还少吗？
所以，如果理赔款最终会在境外使用，那么可能不太需要考虑汇率，但是，如果理赔款最终还是在国内使用，问题就来了：
<strong>交费的时候汇率是6.9，赔付的时候汇率是6.2，相当于理赔款少了10%，能不能接受？
另外，缴费期一般也会长达20、30年，那么问题又来了：
<strong>今年交费时汇率6.2，明年交费时汇率6.9，相当于保费多了11%，能不能接受？
当然，如果我们运气超级好，交费的时候汇率是6.2，赔付的时候汇率是6.9，那就“赚到了”，不过，这不是我们能左右的事情，你说对吗？
<strong>3
香港保险便宜且有分红？
这个要分险种来说。香港保险的种类，同样是分为重疾、医疗、寿险、年金等等，是不是每一种都便宜，而且有分红呢？
当然不是。就拿重疾险来说，在2013年之前，香港保险的费率的确有优势，但是在内地费改之后，各家保险公司不断推出新产品，香港保险仅从价格上来看，其实并没有太大的优势。
打个比方，同样是39岁男性（香港算的是ANB，即“翌年岁”）、5万美元保额（折算人民币约35万）、20年缴费的重疾险，香港的两款重疾险：每年缴费分别为1778美元及1831美元（该款为18年缴费），总保费分别为35550美元及32958美元，按今天的汇率，折合人民币244080元及226603元。
而内地的“宇宙最大银行+宇宙最大保险公司”的合资公司工银安盛推出的3次赔付重疾险，其价格为每年人民币11410元，总保费228000元。
当然，如果与内地另外一些保险公司（我就不说名字了）的产品相比，那香港保险可能真的会比较便宜。
说完价格，再来说分红。香港很多保险都是分红型的，包括重疾险。而重疾险“有分红”这一特点，在很多人看来，是它最大的优势。
分红一般有两类：美式分红和英式分红，而香港的保险产品，有很大一部分是英式分红，也就是保额分红。举个栗子，你买了100万保额的某重疾险，这个保额会在若干年后变为105万、110万、120万……具体数额视分红情况而定。如果投保后过了很多年才赔付，那么这个数额也会相应更高一些，虽然是不确定的，但是总比没有好。不过，有些增加的保额是要投保人自己掏腰包的，一定要看清楚。
大娟的观点是，重疾险的作用更多地在于保障，如果仅仅是为了分红而去买重疾险，可能还需要再斟酌一下。相反，如果是考虑年金险的话，那么香港的分红型年金险，要比内地的分红型年金险，可期待性就高多了。原因很简单，香港的保险公司可投资范围，比内地公司要大得多。
<strong>4
说完了“初心”，我们再来看看，香港保险是不是真的最适合你。
上文已经提到，香港保险（医疗险除外）最大的优势，就在于其为美元保单，且有分红。非常看重这两点的朋友，又不怕麻烦的朋友，继续来了解下，香港保险的一点“不便”之处。
首先，就是投保手续更为繁琐。这种繁琐，包括投保时要赴港签字办手续，还包括需要开立香港账户，要注意有些银行会要求账户的最低留存存款，这个金额有时候还不小，否则要收取账户管理费。
其次，是我们常常说到的汇率管制问题。根据目前国家关于个人外汇管理的相关政策，境内个人因到境外旅行、留学和商务活动等购买的个人人身意外险、疾病保险，属于服务贸易类的交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。但境内个人到境外购买的人寿保险和投资返还分红类保险，均属于金融和资本项下的交易，现行的外汇管理政策尚未开放。由于这样的限制，很多理赔款会面临无法顺利在境内入账或者结汇的情况（不顺利，而非不能）。当然，还有一些非正常渠道，暂不讨论。
再次是法律诉讼风险。香港与内地法律体系完全不同，假如发生理赔纠纷，诉讼必须在香港进行，假如真的要到这一步，诉讼成本会比内地高得多。
<strong>5
综上，<strong>如果你对汇率风险非常清楚，且非常看重分红的功能，且一点都不怕麻烦，希望获得潜在收益，可以考虑香港保险。了解清楚，选择适合自己的，毕竟保险不是白菜，买了不喜欢可以随便丢掉，在缴费前期，想要退保重新选择，是要承担不小的损失的。
那么，你会考虑哪一种香港保险呢？大娟知道很多朋友在考虑的时候，都是打算去买一份重疾险。而重疾险，又是保险中较为复杂的一类险种，内地与香港的条款，差别还是有点大。下一篇，我们就来重点谈谈，香港和内地的重疾险究竟有哪些不同。
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