小车说理财

　　投资理财不存在靠不靠谱的说法，主要取决于自身的风险承受能力和投资经验，适合自己的才是最好的。风险与收益成正比，别总想着承担低风险却要获得高收益。

　　不管是哪一家银行一年定期存款利率都不可能高达4.1%，如果高达4.1%，那么该产品肯定不是真正的银行存款，而是变相的存款，或者说是伪存款，借个名号更好销售罢了，比如智能存款和结构性存款，其性质更偏向于保本类理财产品。

　　虽然自2015年10月24日以后央行不再对商业银行等设置存款利率浮动上限，但是存款利率并未完全市场化，还存在央行窗口指导和行业规范，以避免恶性竞争造成社会不安定。

　　目前的央行窗口指导和行业规范是普通存款最高基于基准上浮50%，大额存单最高可上浮到55%左右。而五年定期因2014年以后央行不再公布五年定期基准利率，以致没有参考标准，但目前行业规范最高为5.5%。

　　也就是说，一年定期最高利率为1.5%*150%=2.25%。如果高于2.25%（除大额存单之外），那么该类产品就不是商业银行真正的银行存款，而是挂羊头卖狗肉，比如2018年下半年盛行的民营银行智能存款（创新型现金管理类产品），或者是结构性存款。

　　理财产品的收益与风险直接挂钩，跟名义上的保不保本没有多大关系，比如货币基金它不保本，但非极端情况都不会亏本。如果要拿智能存款和结构性存款与货币基金进行比较，那么肯定是货币基金的风险性更小（包括信用风险和流动性风险）。

　　我们在投资理财的时候，不能仅考虑信用风险，还要考虑流动性风险，智能存款和结构性存款的流动性远不如货币基金。而在信用风险上，这两者是差不多的，因为货币基金主要投资对象为国债、央行票据和同业存款等，而且还是分散投资。

　　也因此，该产品靠不靠谱主要取决于自身的风险承受能力和投资经验，而不是与不同风险等级的真正意义上的存款进行比较。

三人聚众

所以说，市场要有竞争才会有变化，在往前两年里，一年期的利率4.1%想都不敢想，即使是现在4.1%的一年期存款利率也极其少见，这个利率已经超过不少国有大行三年期的存款利率水平了。

自从2018年下半年以来，民营银行与京东金融合作之后，纷纷推出各类高息产品，如下图所示（虽然表格中的写的是各类宝，但是这些实际全部都是定期存款，受《存款保险条例》保障），民营银行推出高息产品后，迅速卷走了一批存款，甚至最后到了需要限购的情况。

那受民营存款冲击最大的当属哪些银行呢？四大行及全国性股份制商业银行或许有受到影响，但这个影响对于这些体量的银行影响微乎其微，受冲击较大的当为地方中小银行，其中以村镇银行最甚。

在民营银行未推出之前，我国最小的银行即村镇银行，村镇银行大部分系由农商行及农信社跨区域发起设立的，网点局限于县里，且网点常常多则十几个，少则就几个，规模基本都在百亿范围内，属于mini银行。从2007年第一家村镇银行成立至今，仅有12年的历史，系民营银行之外成立时间最短的银行。规模小，实力弱，为了与其他银行竞争，村镇银行给出的利率往往是最高的，其一直基本都是银行业的利率巅峰值所在。

但是自民营银行不合常理的直接推出4%以上的利率，一下子把村镇银行打蒙了，以往村镇银行的利率大部分也就基准上浮50%-100%之间，4%的利率相当于基准上浮166.67%，所以这必将导致部分存款流失，要知道对于村镇银行这类小银行，基本是没有中间业务收入的，利润来源99%全靠存贷息差，存款流失就是要革村镇银行的命，因此流失较多的村镇银行，为了存活下去，只能跟着提高利率，这不4.1%的存款利率就出来了。

总结

村镇银行亦是经银监会正式批准设立的银行，在村镇银行存款，也照样受到《存款保险条例》的保障，当然鉴于村镇银行实力较弱（甚至比部分民营银行的实力还弱），风险性较高，因此为了存款的安全考虑，最好把存款到期的本息之和控制在50万元范围以内。总之，不管怎么说，银行提高利率对于我们普通用户始终是好处，市场竞争越激烈，储户可以获利就越多，这是好的现象。

鲤行者

作为一个村镇银行的员工，我可以很负责任地告诉你，年利率4.1%存款非常安全，也确实存在，尽管放心好了。村镇银行和其它银行业金融机构一样，经营货币信用业务，可以弥补农村信用社和邮政储蓄银行在基层服务中的欠缺和不足，为农村基层地区的金融事业贡献着自己的力量。

（一）村镇银行的成立。村镇银行一般有至少一家商业银行作为发起行，联合几大股东企业共同出资成立。简单地说，村镇银行就是商业银行发起的，在异地跨区域下了个蛋，经过商业银行孵化，孕育新的生命体开始在异地成长。目前为止，全国村镇银行约有1900余家，从2007年第一家村镇银行成立至今已有11年的历史。

（二）村镇银行的存款利率。作为新生的金融势力，为了得到社会的认可，充分调动广大客户的存款积极性，村镇银行一般都是将央行公布的基准利率上浮50%，甚至更高，存款利率位居当地前列。例如当地村镇银行定期一年利率2.25%，定期二年利率3.15%，定期三年利率4.125%，定期五年利率4.2625%，定期利率属于全市最高水平。

就像上图，村镇银行为了新年开门红，在存款利率上进行大范围的浮动，1万元起一年期年利率4.1%，15个月的产品年利率4.2%，只要在银行承受范围之内，利率市场化就是敞开利率市场，让银行自己做主。

（三）村镇银行的内控措施。村镇银行内部有严格的内控措施，制定《会计管理规范》、《贷款管理办法》、《案件风控措施》等，加强员工职业道德与职业操守的培训，争取在制度上明确责任。另外发起行的审计部、监察保卫部、财务会计部也会每年不定期检查，及时纠正不当操作和案件风险。

社会上依然有部分人质疑村镇银行，很多人提起村镇银行就是是个人开立的银行，不敢去存款。村镇银行并非民营银行，也是银监会批准设立的地方性金融机构，也是和其它银行一样最高50万的风险赔偿金。村镇银行的经营模式更多的仿照农村商业银行的模式发展，只不过农商行历史悠久，村镇银行成立时间短罢了。

财富公元

村镇银行一年期存款利率4.1%，只要是存款而不是保险和理财产品，还是很靠谱的。

2015年10月24日起，央行放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限。农村信用社、农商行、村镇银行、民营银行往往在利率上浮有更大突破，其他银行则往往有利率上浮的默契，一般在央行基准利率基础上上浮30%左右了事，只有大额存单利率才能最高上浮55%。

以当下利率水平来说，一年期存款基准利率1.5%，多数银行连2.0%都达不到，因此村镇银行一年期存款利率达到4.1%就显得比较夸张了。财智成功曾经到多家商业银行了解过存款利率，现在多家全国性商业银行20万元起点的三年期大额存单年利率也不过4.18%。

全国有近千家村镇银行，由于各自独立，品牌及知名度与其他银行相比不占优势，吸储能力相对较差，因此给出更高的利率是可以理解的。

前不久财智成功与一位在村镇银行工作的朋友聊天，说起存款利率的事情，他们银行目前三年期存款年利率4.125%，每存一万元每年返50元现金，实际年收益率达到4.625%。虽然不知道各地村镇银行的详细利率，但是能给出一年存款利率达到4.1%的村镇银行想必不多。

存款变保险的人间惨剧频繁发生，不少银行都用含糊的字眼诱导储户存成保险，号称收益率5%以上，到最后往往只有2.5%，更有到期后取不出本金的，因此出现诸多纠纷，对于银行的品牌形象造成严重损害。

不管利率有多高，存款时一定要问清楚，看清楚。正规存款受存款保险制度保护，50万元以内即使银行破产也能100%赔付，但是理财产品和保险可是不在保障范围内的。

当然了，一年期存款利率4.1%还不是最高的，民营银行五年期存款年利率最高达到5.45%，提前支取也能达到4.30%左右收益率，相比之下可能更适合普通人选择。

财智成功

村镇银行也是经过银保监会审核批准的合法金融机构，只是它的规模较小，其中乡镇一级机构注册资本只需要100万。它是独立的商业银行，定位于农村地区，主要为农户小额贷款，以及当地中小企业提供金融服务。按照监管要求，村镇银行属于商业银行，它必须为吸收存款投保，并缴纳存款保险基金。当出现破产倒闭风险时，同一个人在同一银行不超过50万的，将受到全额偿付。所以，只要是存款类产品，50万之内会受到全额保护。

其次，一年期利率4.1%，与国有银行1.75%，股份制银行1.95%相比，确实高了很多，甚至几乎超过了其他城商行和农商行普通定期1年期利率3.3%的水平，太高了，确实可能让人产生疑虑，这很正常。但是，在如今利率市场化条件下，各家商业银行完全可以可以根据自身情况实行自主定价，只要自身具备成本消化能力，哪怕一年期利率超过5%也不足为奇。在如今最为火暴的民营银行智能中，富民银行，众帮银行以及蓝海银行等的当日系列存款类产品中，随存随取存款利率已经超过4%，达到4.3%。亿联银行5年期利率高达5.45%，持有时间只要超过3年，提前支取利率也是4.5%。如果你知道这些利率行情，可能就不在对4.1%的利率感到惊讶了。

当然，村镇银行由于本身资产规模小，盈利能力较弱，服务区域限制，产品和结算方式单一，品牌影响力小等因素，其综合抗风险能力肯定不能与国有银行和股份制银行，乃至大型城商行和农商行相提并论。因此，为了确保存款安全，在村镇银行存款至少需要注意两点:

1.做好产品辨别，谨防产品混淆。大家知道，存款保险条例保护范围只限于存款类产品，对于其他产品，比如理财产品，基金，或者银保产品等非存款类产品则不在受保护范围。而且，按照储蓄管理条例规定，存款都是保本保息产品，存款人有任何时候支取权利，银行也会按照约定无条件履约足额兑付。所以，只要确认是存款类产品，则可以放心存入。如果是其他非存款类产品，则应该三思而后行。

2.由于村镇银行综合抗风险能力比较弱，为了从理论上做到零风险，保证存款的绝对安全，建议单笔存款还是不宜超过50万。如果有较大额资金，既可以以不同家庭成员身份同时存入村镇银行，每人不超过50万；也可以分散存入不同银行，每个银行存款也不超过50万。这样，所有存款也都在存款保险条例保护范围之内了。哪怕它倒闭破产，我们的存款也不会有丝毫损失，得到全额偿付。

村镇银行一年期利率高达4.1%，可能说明两个问题，一是对于一年期存款需求很大，故不惜过度提高成本以吸收；二是表明村镇银行在存款方面压力还是很大的，假如没有压力，或压力不大，谁还会干推高资金成本之事？就像国有银行和股份制银行一样，稳坐钓鱼台多好。这样分析，村镇银行一年期利率4.1%也就很正常了，放心存吧！

龙门山财经

靠谱啊，村镇银行也是银行，存款也是存款，跟国有大银行、股份制银行的存款差不多安全的。

但是大中型银行的存款利率还是太低了，目前1年期定期存款的平均利率才1.988%，即使是大额存单，1年期平均利率也不过2.242%。

如果你是存1年期存款或是大额存单的话，肯定跑不赢通胀，钱放在银行只要贬值，还不如放在余额宝之类的货币基金中。

不过很多小银行由于规模小、网点少、客户少，且业务范围只限于当地，所以拉存款很困难。拉不来，缺钱怎么办？提高存款利率呗。

大银行一年期存款利率只有2%，我就设3%甚至4%，高息总能吸引到一部分储户。

但即使这样，还有很多人会有疑问：村镇银行会不会不安全啊？会不会倒闭啊？如果倒闭了我的钱该怎么办呢？

这里我要说两点：

第一点，大家把银行想的太脆弱了，银行没你想的那样容易倒闭，即使是村镇银行。金融牌照中最难拿的就是银行牌照，门槛很高，银行监管很严，银行不是你想成立就成立的，即使是村镇银行，资金的安全性也要比很多民营金融平台要高很多。

所以，村镇银行倒闭的可能性极低。

第二点，极端一点，整个金融系统出现危机，个别村镇银行挨不住破产倒闭了，那储户的钱也不会打水漂，因为还有存款保险条例呢。

什么是存款保险条例？储户在银行存钱，银行都是要按比例向存款保险基金交钱的，不管大银行、小银行都要交，如果有银行倒闭了，就从保险基金中去偿付储户，50万元以内可以100%赔付，50万元以上要根据清算结果按比例偿付。

所以，就是再差再小的银行，50万元以内的存款是100%安全的。

小斯笔记

村镇银行一年期存款，利率达到4.1%？

建议先了解清楚这款产品属性，到底属于定期存款，还是其他什么产品。

大额存单（一般20万以上）一年期的利率可能都达不到这个利率水平，当然不排除当地村镇银行为了业务竞争而推高。

还有就是可能你的存款金额较大，可以与银行进行协商？

总之，还是建议先了解清楚这是存款产品或者是理财产品，或者是什么其他产品，了解风险，才进行投资。

财经无线台

只要你这个确定是村镇银行的一年定期存款就是靠谱的;实话告诉你，村镇银行也是属于合法银行，可以放心存款。

首先村镇银行也是经过相关部门的审核之后才成立的银行，同样是受到国务院的领导，受到银监会的监督，以及全国人民的监督，所以村镇银行别看小银行就觉得不靠谱，只要是合法银行的存款都是靠谱的。

其次就是正因为村镇银行也是属于正规合法银行，同样受到《存款保险条例》的保护，这种条例跟其他大中小商业银行一样，都是一样明文规定最高赔偿不超50万，所以村镇银行的存款同样靠谱。

最后一点就是村镇银行都是由于某些商业银行的大股东，或者由当地政府合资或者出资成立的银行。说白了就是村镇银行背后同样有背景，背后有大树抱着，才有成立村镇银行，村镇银行并非有些人相信的就是随便由个人成立的，但实际并不是这样，同样是有大型商业银行或者政府支撑着，所以可以放心存款。

以上三点只能证明村镇银行的存款业务是相当靠谱的，可以放心大胆的存款。

但是我的提醒你，你提出的村镇银行一年定期存款利率在4.1%是有这种可能的，这种存款利率已经非常高了，在央行基准利率为1.5%之上上浮了274%，确实非常高了;正因为存款利率已经太高，得注意一点，谨防村镇银行也会把存款变理财产品，或者保单的情况出现。

村镇银行同样是有理财产品，也同样代理一些理财产品业务;所以建议你留个心眼，提防这么高的利率里面藏猫腻。所以在办理期间一定要确定这个利率是定期存款利率，方可大胆存款。

老金财经

假如确实是存款类产品，那么浮云君可以非常明确地告诉各位，这是非常靠谱的，50万元以内的本金也是非常安全的；假如是银行人员“忽悠”的保险、理财类产品，那么很可能不但达不到这么高的收益率，或许自己的本金还会遭遇一定的风险。

一年期存款利率 4.1% 是较高的水平

假如大家向银行柜员询问清楚了，这确实是存款类产品，本息是安全的，也经受《存款保险制度》的保护，那么这笔一年期存款可以说是非常划算的。

要知道 2019 年最新出炉的三年期银行定期存款基准利率才只有 2.75%，即便是三年期的大额存单，大部分银行的利率水平也普遍维持在 4.18%

上图为 2019 年一月份银行存款基准利率的图表，我们能够从中轻易看出，一年期存款的基准利率才只有 1.5%，即便是上浮 30% ，也只能达到 1.95%，的水平，与4.1%的年化收益率相差甚远。

村镇银行的这笔较高利率的一年期存款靠谱吗？

从题目描述中来判断，还是很难说的。一年期能够达到 4% 收益的存款产品也是存在，比如一些民营银行推出的智能存款产品，不少收益都是颇为可观的。

在上图中浮云君罗列了部分银行的推出的智能存款产品，其中也确实存在一年期利率达到甚至超过 4% 的产品。智能存款也是银行存款中的一个类别，其安全性也是具备较好保证的。存款也经受《存款保险制度》的保护，即便发生风险 50 万以内的资产也会全额赔付。

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我们真正需要提防的是：打着存款旗号的保险、理财类产品。对于银行柜员而言，推销、卖出更多的保险、理财类产品他们能够完成业绩指标，甚至也能从中获得收益分成。尤其是在广大农村、乡镇地区，大家的受教育程度并不高，对于银行产品的认知也较为狭窄，很容易被银行柜员所说的较高利率所诱惑，去购买了保险、理财产品，乃至到期后发生一些列不愉快的纠纷。

对于银行推出的高收益产品我们一定需要具备相应的常识，不轻易被高利率所蛊惑，有疑问直接询问清楚，到底是不是存款类产品，到期后是否可以本息一起拿回。在确认无误后，再选购风险也更小。

浮云微语

现如今通货膨胀、货币贬值的压力不容小觑，居民也在寻求更为保值增值的投资理财方式，这样的做法是合理的，但是对于过高的利率诱惑我们一定要多家提防，以免辛苦攒下的血汗钱遭遇不测。

浮云视界

如果是普通定期存款利率，那么4.1%的一年期利率相当于基准利率上浮173%，这恐怕刷新了当前一年期利率的新高。甚至可以说，其他大多数银行都是难以企及的。

首先，村镇银行是正规的的银行业金融机构，别看其规模小但也是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地“三农”提供服务的银行。

其次，正因为村镇银行属于地方的小型银行，普遍有资金压力，为了揽储需要而给出这么高的存款利率可以理解，毕竟它要比当地信用社等吸收存款更难。甚至很多人因为其品牌知名度不够，对于它的认知度也非常低，如果村镇银行不主动去拉存款的话，相信没有几个人会去存入。

至于说安全性，只要你的存款金额小于50万元以内，同样纳入存款保险条例的保护范围之内的，可以获得限额赔付。

關鍵字: 利率 风险 高达