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2018年10月15日，平安人寿推出其全新两全险+重疾险组合产品——『福满分』，平安人寿的保险产品更新换代一直很频繁，这次又在老产品的基础上，进行了创新优化升级。
据官方宣传，此次，被称为『爱满分』的姊妹版的『福满分』有这些特点：性价比高，杠杆极致；有病治病，无病养老。作为保险行业老大的最新产品，这一次升级一定会牵动同业和消费者的神经。
一直以高保费出名的平安人寿的新产品，此次重大升级创新带来了哪些新的变化，一起来揭开平安人寿『福满分』的神秘面纱吧。本测评主要包括以下四个部分的内容。
- 产品形态
- 保障责任
- 保费测算
- 公司介绍
1、产品形态
这次创新升级后，平安人寿『福满分』的产品形态主要包括主险『平安福满分两全保险』，附加险有『平安附加福满分提前给付重大疾病保险』和『平安附加轻症30豁免保费（C18）疾病保险』，详见如下图：
平安人寿『福满分』主险是『平安福满分两全保险』，保障年龄至60岁、70岁、80岁可选，然而，无论是主险还是附加险，保障的年限最长只能到80岁，对于平均寿命日渐增长的国民来说，显然力道不够。
其缴费年限有10年、15年、20年、30年可选。能够选择的年限最长可以达到30年，保险的杠杆效用能够得到更大的发挥。必选附加险的保障期限和缴费年限和主险保持一致。
2、保障责任
01、两全险保障责任
平安人寿『福满分』作为一个组合产品，以『平安福满分两全保险』为主险。
主要的保障责任主要包括满期生存保险金和身故保险金。
在主险中，保障期限可以选择至60岁、70岁、80岁。主险到期时，被保险人仍然生存的话，将会退还总保费。如果被保险人在保障期限内身故，则赔付基本保额。
这些看起来似乎都没有什么问题，然而平安的代理人是这样进行宣传的。
平安代理人的宣传中突出了『福满分』保障期限可选这一相对优势，而且说明国人的平均寿命在76岁左右，重疾高发集中在70岁以前，所以更建议客户把保障期限设定为“保至70岁”。
根据国家统计局与卫健委2017年的调查数据显示，中国各省的人均寿命为74.83岁。
也就是说，70岁前后已经是国民的死亡高发阶段，如果这个时候两全保险的保障到期的话，就只能退还前期所交的总保费，大约只有保额的一半左右。这样精于算计的建议，汤圆还是第一次见！
根据最新的保险白皮书调查报告显示，2010年至2017年，保监会统一规定的25种重大疾病的发病率随着年龄的增长迅速升高。70岁后，罹患重疾的可能性大大上升，可是，根据平安代理人的建议，此时客户的重疾险保障期限已到，合同已经终止了。
保障期限是客户根据家庭结构、自身健康状况、家庭收入状况、重点关注问题等等实际情况而最终确定的。然而代理人在没有任何考虑客户具体需求的时候，直接对所有的客户一视同仁，提出的建议是——选择保障期限到70岁！可能在代理人眼里根本就不存在需求分析这一说，无论面对什么客户，无论发生什么情况，只要买『福满分』就对了！
02、重疾保障责任
平安人寿『福满分』的必选附加险为『平安附加福满分提前给付重大疾病保险』，主要包括80种重大疾病和30种特定轻度重疾。
其中，80种重大疾病的种类与2018年平安福一致。主要包含五大类，与恶性肿瘤相关的疾病；与心脏或脑血管相关的疾病；与器官功能严重受损相关的疾病；与神经系统相关的疾病；其他重大疾病。
不仅包含了保险行业协会统一规定的25种重大疾病，还增加了不少其他类型的重大疾病。从名称和数量上看，重疾的种类挺还是全面的。我们掰开条款，与工银安盛『御享人生』重大疾病保险来做做对比，看看细节之处有何不同。
1、25种普遍高发重疾
保险行业协会统一规定的25种普遍高发重疾无论是名称还是定义，在各个保险公司的重疾险产品中基本都是一致的，在重疾方面，该有的都有了。
2、严重心肌病
从条款来看，平安人寿『福满分』仅包含原发性扩张型心肌病、原发性肥厚型心肌病、原发性限制型心肌病三种，其他原因引起的严重心肌病都不在保障范围内，而且心脏功能必须已经达到4级心功能衰竭状态且持续至少180天，才能理赔。
工银安盛『御享人生』包括任何病因（除酗酒和滥用药物外）引起的心室功能损伤，只需要确诊心脏功能达到4级心功能衰竭状态，就能申请理赔。
由此可见，工银安盛『御享人生』中的理赔标准相对宽松许多。
3、系统性硬皮病
从条款来看，平安人寿『福满分』与工银安盛『御享人生』都有肺脏、心脏、肾脏衰竭（三选一）的要求才能申请理赔。平安人寿『福满分』多了几个限制条件，局限性硬皮病、嗜酸细胞筋膜炎、CREST综合征三种疾病不在保障范围内。
这样一看，平安人寿『福满分』的限制条件更多。
4、严重感染性心内膜炎
平安人寿『福满分』与工银安盛『御享人生』的条款中都有确定感染源的规定，其中前者还规定必须出现心脏功能必须已经达到4级心功能衰竭状态才能申请理赔。后者规定心脏出现最少中度心脏瓣膜功能不全或中度心脏瓣膜狭窄。
二者的规定都有所不同，从规定的疾病严重程度上来看，平安人寿『福满分』更甚。
5、骨髓纤维化
平安人寿『福满分』条款中载明纤维组织取代正常骨髓，从而导致贫血、白血球、血小板含量过低等规定，工银安盛『御享人生』将血细胞的过低量化，指明应低于的数值，且持续180天。
工银安盛『御享人生』在骨髓纤维化疾病理赔的规定更为严格。
6、严重的1型糖尿病
平安人寿『福满分』对于1型糖尿病的理赔规定，不仅要求确诊，持续性依赖外源性胰岛素180天以上，还规定必须要出现增殖性视网膜病变、植入心脏起搏器、因坏疽需切除至少一个脚趾，三个条件必须满足一个。
工银安盛『御享人生』确诊1型糖尿病，且持续性依赖外源性胰岛素180天以上，即可申请理赔。
平安人寿『福满分』限制要求很明显比较严苛。
当然，以上仅为两个重疾险产品条款上的不完全比较。双方各有优劣，但是总的来说，工银安盛『御享人生』的重疾条款相对于平安人寿『福满分』的理赔条件要宽松许多。
03、轻症保障责任
平安人寿『福满分』与之前的『2018平安福』轻症保障责任类似，每次赔付基本保额的20%，最多赔付3次，每种轻症赔付1次为限。
保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症是没有统一的标准的，所以也造成了各家保险公司对轻症的数量与种类都有很大的不同。
从上面的表格中，可以看到，平安人寿『福满分』的特定轻度重疾主要分为四个种类，与恶性肿瘤相关的疾病、与心脏或脑血管相关的疾病、与器官功能严重受损相关的疾病、与神经系统相关的疾病。
咋一看，全身上下的部位，大大小小的疾病保障，该有的都有了，还挺齐全。仔细一看呢？大跌眼镜！
平安人寿『福满分』的特定轻度重疾中的第1类——与恶性肿瘤相关的疾病，平安将其拆分成三种疾病，包括早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，一下子就占了特定轻度重疾的3个位置。而在其他的重疾险产品中，早期恶心病变、原位癌、皮肤癌三种疾病仅属于同一疾病，也就是极早期恶性肿瘤及恶性病变。
除此之外，平安人寿『福满分』的30种轻症中，国民中发病率非常高的的轻症，比如不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）都是不包含的。
据某大型保险公司2017年的度理赔数据报告显示，该公司轻症疾病理赔件数占比中，排名前四的分别是：轻微脑中风（81.94%）、极早期癌症（5.16%）、冠状动脉介入手术（4.52%），不典型心肌梗塞（3.23%）。
为此，还有客户与平安人寿闹上了法庭。
2017年，江苏省苏州市的徐先生，不幸罹患冠心病，在医院做了PCI手术（经皮冠状动脉介入治疗，就是在冠状动脉里面搭支架），属于微创手术。
申请理赔时，平安人寿保险公司拒绝赔付，因为徐先生购买的『平安福』重疾险产品的条款里面没有此项保障责任，不应赔付。
于是徐先生将平安人寿苏州中心支公司告上法庭，由于保险公司的理赔和法院的判决依据都是合同条款。因此，在两次诉讼中，徐先生均败诉。
如此高发的疾病，平安人寿基本上所有的重疾险产品基本上都不包含。坦白的讲，很难看到其中的诚意！
04、轻症豁免
条款规定，被保险人只要罹患合同里规定的30种轻度重疾，即可豁免后续保费，被保险人权益与正常缴费的保险合同相同。不过，这份特定轻度重疾豁免是要另外单独收费的。
然而，基本上其他保险公司的重疾险产品，一般而言都是自带轻症豁免功能，是不单独收费的。还是以工银安盛『御享人生』为例。
3、保费测算
与其他重疾险产品对比，重疾单次赔付，且缺乏最高发轻症，轻症豁免后续保费还要另外收费的平安人寿『福满分』很明显不占优势。
从上表中可以看出，平安人寿『福满分』在相同的保额、相同的缴费年限的情况下（保障年限不同『福满分』最高只能保障至80岁），它的保费支出依然把其他三位远远甩在了后面。这就是代理人宣称的“性价比高，极致杠杆”的全新产品！
从表中可见，平安人寿『福满分』的重疾险保费，在同等情况下，女性的应交的还高于男性。这与其他保险公司的重疾险产品有很大的不同，另外附加轻症豁免的费用也是一笔不小的开支。
总的来看，平安人寿『福满分』的确是轻症中缺失了一些很重要高发的疾病，重疾的条款也相对较为严苛，代理人的宣传中也有不少的坑。不过保险产品中该有的重疾保障都有，保障生，也保障死，价格也不是贵得离谱，给个70分吧，剩下的30分算是留给平安作进步的空间吧。
4、公司介绍
中国平安人寿保险股份有限公司成立于2002年，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。
根据中国保监局官网截止至2018年09月13日的最新数据显示，2018年1-7月人寿保险公司原保险保费收入排名前十公司中，平安人寿是目前国内第二大寿险公司，2018年1-7月原保险保费收入为30,148,408.41万元，仅次于中国人寿，自称为“大到不能倒的保险公司”。
截止2017年，中国平安名列《财富》世界500强第39位、《福布斯》全球上市公司2000强第16位，蝉联中国保险业首位。虽然其推出的保险产品非常一般，不过公司规模和产能确实很大，还是挺值得佩服的。
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