头条理财

现在经常会看到一些新闻，在银行买理财结果出现“飞单”（不是银行理财销售范围内的产品），或者想买银行的理财产品，结果买成了银行代销的其他机构的产品，虽然银行理财产品也不一定保本，但是投向大多数是债券，比起代销产品安全性还是要高。

如何辨别一款理财产品是银行自己发行的还是代销其他机构的呢？

第一看产品说明书发行人，

从产品说明书中找到发行人或者产品管理人的信息，如果这些主体是银行，那么这个理财产品就是银行自身的，如果是什么保险公司、什么基金公司、什么投资公司，那么就是代销的产品。

第二从产品名称上区分

因为我们现行金融制度是分业经营，也就是银行、保险、证券、基金都不能混业经营，所以银行即便是销售保险、基金、信托、资管类产品都属于代销产品，出现这些字样肯定不是银行的产品；如果是存款，那么回单上一定会有“存款”“存单”字样。

第三，最重要的一点，到网上查询

如果是银行理财产品，那么看其理财产品说明书中，会有以大写字母C开头的14位的全国银行业理财信息登记系统编码，如C2019123456789，登陆中国理财网的搜索框内输入产品登记编码查询，一定能查到对应的产品，能在这个网站查询到的，可以确定是银行自己发行理财产品。

相信掌握了以上几点，你就再也不会分辨不清了。

鑫财经

银行理财产品分为“自营”和“代销”，自营的理财产品就是我们熟知的银行理财，代销的理财产品不是银行自己发行的，主要包括基金、保险、信托等。

通常来说，银行自营的理财产品风险比较低，大家都很认可，银行代销的理财产品风险偏高，尤其是基金，理财型保险虽然风险不高，但是期限往往太长，流动性太差。很多投资者去买银行理财，容易被银行员工诱导，买成代销的理财产品。

我们之前听到很多“银行理财亏损”的案例，其实亏损的都不是真正的银行理财。

如何辨别一款理财产品是自营还是代销？其实很容易。

1、查看产品说明书

说明书上面会显示产品名称，名称就可以看出是否是银行理财，而且每一款理财产品都有唯一的“登记编码”。举个例子就明白了，以下是珠海农商行的一款理财产品说明书：

产品说明书的开头部分和概述部分，都明确提到了银行的名称，也有产品的登记编码。需要注意的是，第一张图“产品编号”不重要，这是银行自己的编号，重要的是第二张图中的“产品登记编码”，这是任何一款银行理财产品都需要有的，而且必须得在全国银行业理财信息系统进行登记。

2、去“中国理财网”查

银行发行的理财产品都要在全国银行业理财信息系统进行登记，在“中国理财网”都能查到，你搜索产品登记编码，或者产品名称，或者发行机构名称，都可以搜到。

如果搜得到，就是银行自营的理财产品，如果搜不到，那就不是。

3、咨询银行工作人员

购买理财产品之前，可以向银行员工确认，这到底是不是银行自营的理财产品。根据规定，现在银行卖任何理财产品，不管是自营的还是代销的，都需要进行“双录”，即录音录像，所以银行员工也不敢说假话。

当然，银行员工的话只能作为辅助判断标准，大家还是要自己有判断能力才行。

小斯笔记

银行销售的理财产品，我们熟知的主要有自营类理财产品和代销类理财产品两种类型，其实还有一种叫做银行托管理财产品。

以下着重分析一下银行自营类理财和代销类理财如何分辨。

“自营类”理财产品

银行自己通过具备理财产品开发资质的独立法人公司或者专业理财业务部门发行的理财产品，我们称之为“自营类”理财产品。

银行自营类理财产品安全性较高，因为以银行自身信用作为背书，合规性有保障。

一般来讲，银行自营理财产品会有风险评级，风险由低到高划分为R1-R5级，分别对应着保守、稳健、成长、进取、激进五个类型，投资者可以根据自己的投资偏好来选择适合的理财产品。

自营理财产品辨别方法有以下几种方式：

1、根据理财产品说明书来甄别。理财产品说明书中会有理财产品发行人或者产品管理人的信息，如果这些主体是银行，那么就属于银行自营理财产品。比如下边这几类，就都属于银行发行的自营理财产品，也很好分辨：

2、通过理财产品合同内容来区分。理财合同上，只有银行自己的业务章或者公章，没有其他公司的标志的，一般都属于银行自营理财产品。

3、通过银行官网及客服电话进行查询。银行发行自营理财产品，一般都会在官方网站公示，当然也可以通过银行官方客服电话进行咨询。

俗话说的好，日防夜防，家贼难防，我们不排除银行员工为了私利，赚取高额佣金，将非银行自营理财产品包装成自营理财产品向客户销售的情况。所以通过官网公告和客服热线渠道查询到的，真实性更高。

（上图为中国银行官方网站理财产品公告信息）

4、通过“中国理财网”查询理财产品文本信息中的理财产品登记编码。理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码，具有唯一性。一般这个编码都是以大写字母C开头的产品登记编码，如果不是C开头或者查询不到，那就需要慎重了。通过这种方式一般就能辨别出银行理财产品的真实性。

5、通过起购门槛来分辨。资管新规执行之前，银行自营理财产品起购门槛必须在5万元以上，新规执行后，也有部分银行将理财资金门槛调低到1万元，如果低于这些数值，那就有可能不是银行自营理财。

当然，要辨别银行理财是否自营，还有很多方式，但是我们一定要注意，银行自营理财并非无风险的，尤其是资管新规执行之后，银行理财产品不再被允许保本保收益，切记“收益越高，风险越大”这一定律。

“代销类”理财产品

相对于“自营类”理财产品，“代销类”理财产品并不是银行自主发行，而是银行代理销售的，比如基金公司、信托公司、保险公司等发行的理财产品。而银行只负责销售收取佣金，并不参与这类理财产品的管理。

所以“代销类”理财产品一旦售出，无论出现何种风险，责任归发行机构和投资者承担，与银行无关，除非代销银行及其员工为了获取高额佣金汇报在销售过程中存在违规行为。

银行“代销类”理财产品如何辨别？

我们清楚了银行“自营类”理财产品如何判断，“代销类”理财产品的辨别自然是手到擒来。

如果产品说明书发行主体显示的是XX保险公司、XX基金公司或者XX投资公司的字样，必然不是银行发行的理财产品，属于银行代售；合同文本有非银行的公章，也极有可能是银行代售。

还有需要提醒大家的是，如果你不是激进型投资者，属于偏保守的，建议不要投资“代销类”理财，更不要相信保本保收益，收益率特别高的理财产品，因为高收益必然伴随高风险。

总结

以上就是我个人对于银行自营类理财和代销类理财的区分方式。预期收益来讲，银行代销类产品会明显高于自营类产品，但是风险系数来讲，银行自营理财更为安全一些。

但是任何投资理财方式都是有风险的，我们应该根据自己的风险承受能力，谨慎、理性投资，获取稳定的收益为主。

财富公元

首先，银行自己发行的理财产品，是由银行本身的资产管理部来负责运营的；早在08年，监管部门就已经规定银行自有资金跟客户资金要完全隔离，独立运营，也就是当时的金融市场部和资产管理部大分家的时代背景。

这种情况下，独立出来的银行资产管理部门，由于是代客理财，投资风格都是偏保守的；特别是一些大银行的资管部门，虽说理财协议上，都写明了不承诺保-本，但实际到期的收益，比预期收益都只多不少。（金融市场部因为是自有资金，所以风格会相对激进一点。不过跟大家买理财没有什么关系。）

但是银行也会代-销一些其他公司的产品比如基金、保险、信托什么的，类似于支付宝这样的代-销平台，就是帮着卖卖，赚点渠道费。这些产品的盈亏，银行是不会负责的，我们只负责提供一个交易渠道。就像余额宝收益下跌，那是天弘的问题，支付宝就是负责提供申购赎回的平台，具体的产品盈亏它不管，也管不了。

那么如何分辨一款产品是不是银行自营呢？

首先，看看理财协议合同或是产品说明书，这个产品的发行主体，是不是银行本身。如果发行主体是个保险公司或是基金公司，那很明显就不是银行理财。

其次，看公章，现在银行网点甚至有的支行都是没有自己的公章的，一般用印都是至少要分行级别。如果合同的公章不是银行的，那么很可能也不是正规的银行理财产品。

第三，最保险的方法，莫过于看产品说明书的登记编码，这个编号格式是统一的。大写的C开头，对个人客户是14位编码，私人银行和对公产品是15位编码。这个编码类似于理财产品的身份证号，是唯一标示。

去中国理财网，查询这个编码，正规理财产品可以看到查询结果和详细信息；如果查不到，那说明这个理财也不是正规的，是有问题的。

综上，购买银行理财，主要还是看重产品的安全性，所以购买之前，一定要确认好自己要买的产品是否正规。不要怕麻烦，功夫花在投资前，比花在投资后要有价值的多。买东西要货币三家，购买理财产品，更应该多比较，多核实。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

仁义礼智投

不少投资者在去银行咨询理财产品时，很容易就被误导买了非正规的银行理财。其实在购买之前，只要我们警惕一些，是可以避免犯这样的错误的。

银行的理财产品，除了自营，还会代销很多第三方机构的产品，比如基金、信托、保险产品等，比如我们随便打开某家银行的官网理财频道，就会看到五花八门的理财产品——这些理财产品并非全部银行自营的。

如果是银行自营的理财产品，一般投向货币、债券市场、央行票据等稳定领域，加上银行强大的风控能力和政策监管，相对来说安全系数还不错；如果是银行代销的理财产品，银行除了审核产品的合规性，在风控上极度难把握，一旦出了问题，很难找到负责人。

那么如何确保自己能买到银行自营的理财产品呢？有几个步骤可以了解：

1.购买前，一定要查看产品说明书

产品的说明书，可以通过银行官网或者APP查到。以某银行为例，找到银行官网主页，进入【投资理财】——【理财产品】：

页面会展示银行的理财产品列表，选择任意一款产品点击进入，即可看到产品说明书。产品说明书中包括多重信息公示，比如产品风险、募集金额、募集时间、发行人、销售对象等等。

2.从产品说明书中找到【理财信息登记系统登记编码】

把这串编码复制下来，到中国理财网进行查询：

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