昨夜雨疏风骤，浓睡不消残酒。试问卷帘人，却道海棠依旧。知否，知否？应是绿肥红瘦。"
电视剧《知否 知否》的热播，不仅火了宋代女词人李清照的这首词作《如梦令·昨夜雨疏风骤》，也让我们看到了封建社会里的友情、爱情、父女情和祖孙情；看到了封建礼教对女性的禁锢；看到了什么是审时度势、韬光养晦；更看到了深宅大院中因袭承爵位、继承家产而引起的暗流涌动和机关算尽。
其实，无论是在过去还是现在，在家族中，关于如何传承的问题，一直存在。如何能帮助高净值、超高净值客户做到资产增值、财富传承、隔离风险以及税务规划？
年金保险的诞生给了我们一个答案。
什么是年金险？
年金指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。
一张保单中，不同身份法律主体的权益
投保人：享有缴纳保险费的义务和保单变更的权利和现金价值；
被保险人：保险合同主体，享有非身故保险金；
受益人：享有身故保险金
在实际生活中，小编发现客户会不自觉的拿保险产品跟银行理财产品去做对比，最后客户都是只关注了收益而忽略了保险其他方面的属性。
那么银行的理财产品和保险的理财有什么区别呢？
我们来通过以下几个方面展开分析
资产增值
目前银行理财的收益大多4%左右，某些银行会高达5-8%，但对于起投额要求很高。一般家庭可能享受不到如此高的收益。即便达到要求，考虑到银行打破刚性兑付，将来的理财产品也是可能亏钱的。
我们来算一算，假设我有100万闲钱，存在银行，不同场景下的收益是多少呢？
银行的理财有其优势：
短期，利率是能锁定短期，灵活，但为了复利，可能需要客户需要转存，比较麻烦。
劣势：无法保证以后都是这个收益，市场不好，可能低至两三个点；请参考现在的余额宝，以前达到过5以上，现在只有2.7%（七天年化）；
长期回报明确
预定利率含义：是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。
而年金险产品可以提前锁定利率，越往后越增值快，相当于给你一个拥有不会跌的股票。
对于保险产品，目前银行监会规定，终身寿险预订利率最高3.5，年金险最高预订利率是4.025。市场上很多年金险都按照最高利率执行。
这里指明确写在合同中的产品利率，市场上很多分红型年金产品演示的高中低档收益，一般建议看保底收益，因为谁也不敢无法预测未来政策会如何影响到产品收益，所以不确定的浮动收益只作为参考。
举例：某30岁男性，一次投保100万，第20年的现金价值是1727400。
相当于20年时间获取了72万元的利率收益。无论市场如何变化相当于锁定了未来20年的收益。
年金险产品每年4.025复利递增，已经是银保监规定的最高利率。
而其他的产品很难确定未来30甚至50年的收益。
强制储蓄
因为强制性，所以存钱的初衷得以达到，不会因为冲动型消费花掉这笔钱，前期退出成本很高。
如果急需用钱买房或者要处理突发事件，那就只能提前退保，拿回部分现金价值，此时可能会蒙受不少的损失。
其实不仅是年金险，重疾险也是，第一年无论什么原因购买了保险，第二年交费的时候一想交了一年啥也没得到也没生病，又要交钱了肉疼，早都忘了当初买保险目的和意义了，想退保，有的健康险，前一两年现价低到0，退保要损失所以保费，这个时候哪怕没钱，借钱也会把保费去交了。第三年交费时又想退保，但一看现价，继续硬着头皮把保费交了。第四年，第五年的时候，会发现交费不像前两年那么难了，正是这种强制的功能，使很多人收益。
资金周转
为了方便阅读，先科普一下什么是现金价值。
现金价值：现金价值通俗点理解就是你退保时保险公司可以退回的钱。现金价值的利益是可以100％保证的刚性兑付，不会存在任何纠纷。
保险产品最大的特点叫做现金价值，说通透了就是收益白纸黑字的法律约束性问题件，买了就得按合同来执行，提前退保会有损失。
为什么我会对现金价值有这么高的评价，因为人性决定了短期看不到利益就想撤，同时只要利益受到损伤就会不爽，所以现金价值可以达到的作用就是约束人性
以市场上预定利率4.025的一款产品举例，如下图，某30岁男性，一次投保100万，在第六年保单的现金价值超过了本金。
可见在前 5 年，我们拿回资金是有一定限制的。所以买年金险的钱应该是一笔很多年都用不到的闲钱。
从资产增值的角度看，年金险的短期劣势显而易见，前几年并没有升值。由此可见，年金险短期的收益，与银行没有可比性。银行的都是短期理财，无法保证长期都有这个收益。因此我们做资产配置时，就是短、中、长都要有，不要把鸡蛋放在一个篮子里。
依然以上图为例，客户40岁时，也就是保单第10个年度的时候，现金价值只有1318000，也就是说，10年的总利息只有31.8万。折合单利3.18%。
因为每个公司产品的最低利率不同，回本周期还是有区别的。有的年金险第三年的现金价值就可以超过投保本金，我们此时可以很好的利用现金价值的功能。下面这款产品第三年便可超过投保本金。
而现金价值超过投保本金的周期一定程度影响了前期我们如何最大化的利用保单的周转功能。
如上图这款产品，选择趸缴，也就是一次性交清，第三年便可以达到投保本金。
如果没有100万资金，也可以选择3年，5年或者10年交，如果3、5年交，大概第七年现仅价值超过本金，如果10年交，第十年现价价值等于本金，现价可以按照每年4.025%递增。
有了上述知识铺垫，万一缺钱紧急需要怎么办，由于现金价值的80%可作为流动现金使用，解决现金流问题有以下几种方法
a、退保，现金价值全部兑现。
b、减保，取出一部分，剩余的现金价值继续复利。
这一功能可以一个产品多功能使用的问题。可以实现教育金，婚嫁金，创业金的领取。
如下图，6岁男孩，每年投保10万，投10年，总共100万，可以在高中至大学的7年时间每年领取8万，合计领取了56万，如孩子26岁创业可以领取100万创业金，合同终止。如下图。
如没有创业，假设孩子30岁结婚，可以领取118万作为婚嫁金。
如果婚嫁金也没有使用，则可以60岁时每年领取17.12万养老金，直至孩子终身。如下图。
假设孩子80岁身故，在已经领取了359万退休金的情况下，家人还可以得到还可以领取314万身故金。
c、保单贷款，现金价值的80％贷款出来，一定期限内还。
保单的现金价值继续复利，保单利益不受影响。如只是一时着急周转，建议保单贷款，不会影响现价价值，不会影响投保本金。目前天安的传家福贷款利率是4.99%，而利息还是按照100万现价还是按照4.025%去周转。所以资金使用成本只有不到1%。
d、满期领养老金，如60岁开始领取。
开始领取后，现金价值逐步下降。但总收益还是往上涨的。
综上，我们看到，一张保单不同阶段可以满足人生不同阶段的需求。
财富传承、隔离风险、税务规划
豁免
豁免功能是保险特有的功能，这项功能不用花钱，一般保单自带，是任何理财产品所不具备的。
有的产品是针对于被保险人的豁免，有的产品是针对于投保人的豁免。
如下是招商仁和某款产品，如10年期的年金险，年缴10万，如果被保人第5年全残，则豁免后续保费，相当于后续5年保费由保险公司垫付了。属于保险公司最人性的一条。
有的年金险的豁免是针对投保人的，投保人意外伤害身故或身体全残豁免保险费
总结
通过以上的分析我们可以看出，银行理财产品的收益不确定性，无法锁定未来几十年的收益，没有贷款功能，更不具备资产隔离，也不具备保单豁免功能，而银行理财，把钱放到银行存在诸多的不确定性，只有将我们资产置于可控之中，我们才可以安然的享受财富增值带给我们稳稳的幸福。
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