金蝉秋韵

随着国内经济的快速增长，普通百姓的钱包也越来越鼓起来了，在解决了消费问题后，就要着手如何理财，使财产能够保值增值。除了部分激进的人，偏向投资房地产、股票之外，还有一些人厌恶投资风险，比较喜欢把钱放在安全的领域，但同时又要求尽可能的获取相对高一些的收益率。

从目前情况来看，安全系数最强的应该是银行存款。当然把钱存银行也是有讲究的：一方面，要分散投资，把钱存中小银行。由于五十万以内的存款安全有保障，如果你有一百万存款的话，还是建议分二家或者多家银行存款。

同时，现在大型国有银行基本不缺存款，所以通常在存款方面上浮利率基准45%，而一般城商行、股份银行、邮储银行对存款需求比较旺盛。所以，通常上浮利率基准最高达到55%。建议储户把钱存银行还是去找中小银行存钱利率相对高一些。

另一方面，如果你手里面有较大一笔钱要存起来，可以选择大额存款。目前国家已经实行了利率市场化改革，各银行可以根据自己实际情况，对大额存单开出相对较高的利率。另外，银行也设计了一些结构性理财产品，这样可供高净值储户有获取相对较高收益率的机会。

此外，银行理财产品也是一种不错的选择，只是要比银行存款的风险略高一些。收益率在4%-5.5%之间。由于门槛只有1万元起，而且期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。

当然，现在还有余额宝等货币基金可以投资，安全系数都很高，只不过，现在央行货币政策宽松，货币基金难以获得较高的投资回报率，一般收益率也就是在3%至3.5%之间。同时，债券型基金也属于中低风险的，收益率时高时低，投资者保本的问题并不大。

接下来就是高风险的股票型基金和P2P了，股票型基金一定要股市走牛时才能获得让人振奋的收益率，要是遇到大熊市，股票型基金弄不好会输得很惨。而P2P虽然投资回报率在7-8%之间，但是随着经济下行，P2P也相当于次级债，风险也相对较高，所以，我们不建议投资者把所有资产去买股票型基金、P2P来博取高收益。

对于厌恶风险的投资者来说，手里有点闲钱，可以把钱存银行和购买些银行理财产品，只要收益稳定就可以了。而对于偏向风险型、追求相对较高的投资者来说，那就进行多元化投资，除了把多数资金投资中低风险的投资品种之外，也可以偿试拿出20-30%的资金，投资风险相对较高的股票型基金和P2P，这样可以获得更高的收益率。具体情况，每个家庭不同，都会有不同的选择。

不执著财经

最安全、最适合老百姓购买的理财产品在市面上很多，老百姓追求稳定之中收益越高越好，以保本为前提的理财产品是最适合不过的。

银行理财产品

我国是一个储蓄率很高的国家，2018年我国的城乡居民存款金额已经超过了7万亿人民币大关，可见目前来说存银行是老百姓理财的第一选择。

活期和定期是大多数人最喜欢的理财方式，一方面安全以及容易明白，风险几乎为0加上手续简单，另一方面金额大的话可以享受利率上浮，收益率不算低。

不同地区不同银行的收益率都不同，现在银行上浮利率基准最高55%，即使可以达到5%多的收益率，不少大额的存款就会选择银行存款。

基金理财

基金方面最安全是货币型基金，不过最近货币政策宽松，货币型基金的收益率下降，跌破3%，不过可以选择一些中低风险的基金，中低风险的基金一般就是那些收益率有波动的基金，债券型基金这类就是属于中低风险的，收益率时高时低。

理财要分散投资才能实现最大化收益，不同股票原油黄金这类高风险金融产品，可以选择专门投资这类的基金或者组合型基金，风险一般都是中或高风险，选择这类基金时候要认真看看基金是如何操作的，购买了什么股票和历年来的收益率。

根据自己的风险评级选择合适自己的基金就可以了，基金种类很多元化，几乎合适所有类型的投资者。

最后总结

最安全、适合自己的理财方式是分散投资，把风险分散出去之余又可以找到合适自己的理财产品。最后提点一点就是去正规受监管的金融部门投资理财，例如银行、大型基金公司，对于新型的投资产品尽量不要碰，例如P2P、某些地区性的理财app，投资理财最佳选择是银行、全国知名企业的金融平台、知名的基金公司，大金额理财时跟家人沟通一下是最好的。

祝大家新的一年万事胜意，阅后点赞，么么哒。

财经乐少

一、国债

说起最安全的理财方式，那么首选国债。2018年的三年期国债年利率4%，五年期国债4.27%，收益超过三年期存款利率，流动性还更好，即使提前支取也能有比较高的收益。

2019年的国债会在3月份发售，个人预测三年期利率有可能会有所下降，达到3.80%左右。

二、银行存款

除了国债，安全的理财方式就是银行存款了。当然普通存款利率较低，三年期存年利率往往都低于3.50%，只有极少数银行的五年期利率能达到5%以上。部分银行10万元大额存款三年期年利率也能达到4%以上，更多银行则是20万元以上的三年期大额存单年利率才能达到4.0%以上的利率。

五年期存款流动性差，多数银行五年期利率并不高，3.8%上下。农村信用社及民营银行利率相对较高，有十余家银行年利率能达到5%以上，如果资金短时间没有使用计划，以当下的利率标准，选择当地一家利率高的银行存五年期也可以考虑。

三、大额存单

大额存单本质还是银行存款，受存款保险制度保障，50万元以内是非常安全的，当然为了利息也有保障，如果存款较多，可以考虑分别到几家银行开户，每家存款40万元。

四、结构性存款

2018年资管新规实施，打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，作为替代选择的结构性存款开始火爆。结构性存款年利率也能达到4%左右，本金安全，收益浮动，所以也是安全的理财选择，但是需要注意别买成结构性理财，要注意产品说明。

五、宝宝类货币基金

随着央行降准持续释放流动性，宝宝类货币基金收益不断降低，已经降至2.6%左右。由于货币基金投资的都是高信用级别的项目，所以总体而言安全性很高，只有发生挤兑的情况下才有可能出现本金损失风险。对于资金相对较少并且随时计划使用的情况来说，宝宝类货币基金依然是最佳选择。

六、理财型保险

至于理财型保险，此类产品引发纠纷极多，一方面宣传年收益率5%以上，但是真实收益率不会超过3%，利率上没有任何优势；另一方面则是流动性极差，着急用钱的时候取不出来，提前取就会损失不少的本金。加上部分理财型保险设计的极为不合理，时间过长，动辄五年乃至终身，可以说是一个大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，选择这样的理财方式简直是跟钱过不去。

七、智能存款

智能存款是民营银行的创新，以微众银行智能存款+为例，本质依然是银行存款，安全性没问题，存满一个月年利率即可按4%，存满一年即可按4.5%，非常不错，流动性很好，远超传统银行。当然正因为这样的利率突破了现有利率体系，存在政策风险，所以下线了。以后此类产品应该会限量销售，同时利率也会有所降低。

八、理财产品

至于理财产品，2020年年底之前保本理财产品就会退出市场，今后理财风险会持续增大，尤其是理财资金可以进入股市后，理财与购买股指基金已经没有太大差别了。如今理财产品平均收益率在4.4%左右，选择保本的理财产品依然是不错的理财选择。

最后，郑重问一句，有一款理财型保险，每年交6115元，交10年，最后能拿回五万八，你需要吗？

财智成功

朋友们好！社会快速发展，投资理财也不能落后！但是，投资理财，大多属于，非保本浮动收益，安全就尤为重要！毕竟3%，5%的收益，还是预期的，不值得冒过大的风险！明确的讲：有许多口碑好，经过检验相对安全的好产品和渠道，深受咱老百姓欢迎…

第一个渠道，银行，证券，基金渠道！这些都是大型金融公司，产品正规备案，运营规范监管严格，管理专业，主要以极低风险r1和低风险r2产品为主，这两类风险等级的主打产品，非保本浮动收益，年化预期收益率在3.8%至5.2之间，个别产品提供保本承诺，例如r1等级的结构性存款…期限通常一年内，总体上，销量大，口碑好，本金较为安全，收益相对稳定！

第三是以支付宝，微信，京东，苏宁，小米金融等为代表的，新型网络理财平台！这类平台，就像是理财的大超市，既有雄厚的背景，又有正规的产品，品种丰富，把关严格，称得上是一站式购买，主要以银行保险，基金证券公司的产品为主，兼有特色产品！风险等级不一，产品正规可信，有一定的口碑，适合一站式组合选购！

理财迦

不同的理财方式获得得的回报千差万别，普通老百姓如何选择稳健的理财方式呢？欢迎关注互金直通车，你的互联网理财顾问。

根据最近的一份调查，中国城市家庭的金融资产仅占11.8%，其中银行存款占了43%，理财仅占13%，这远低于发达国家水平，而且和我国的教育状况极不相称。城市尚且如此，农村更是可想而知。

这说明绝大部分普通百姓理财观念尚未树立，理财知识匮乏，既需要进行集中引导，也需要个人自己努力去学习。

现状就是如此，所以也就不难理解，一个天弘余额宝为什么在短短几年就达到1.7万亿规模，一些非法P2P为什么能骗了那么多的投资者那么多的资金。

想要理财安全，首先要了解一些常识，安全的理财方式来自于下面的几个基本判断，我先普及一些常识，最后再说一些实际投资过的产，供大家参考。

1、选择靠谱的理财机构

正规的理财机构都是经过层层审批，需要持有专业经营牌照的，而且是人民银行、证监会、银监会等金融监管机构发的牌照。有些只是进行工商注册的所谓投资公司，根本就是无证经营，所以一定要认清。

从这一点说，银行、基金公司、证券公司、养老保险公司都是正规的，互联网金融机构只能代销他们的产品，自己发行的很少。

2、选择低风险的理财产品

理财产品的风险一般分为五个等级，分别是低等级、中低等级、中等级、中高等级、高等级，只有低等级和中低等级这2种，适合理财知识匮乏的普通老百姓，就好比，您不会游泳，只能在水不没过膝盖的地方耍耍，否则就会有危险。

中低风险的理财产品有哪些呢？

主要有：银行存款、国债、大额存单、结构性存款、货币基金、余额宝、零钱通、京东小金库，PR2级以下的银行理财，PR2级以下的证券、养老、资管公司理财产品。

这些里面收益率比较高的是：长期国债、大额存单、一年以上的PR2级理财；资金灵活性比较好的是：货币基金、创新银行存款、余额宝、零钱通等等。

作为普通老百姓来说，4%是您理财收益的参考线，通过上面的产品组合，可以实现年化4%的收益目标。

互金直通车

我觉得目前最安全的其实就是银行的理财产品了，算是稳健性投资首选，一般老百姓也都是风险厌恶者，不想拿自己的血汗钱去冒险，所以在挑选理财产品的时候，第一点就是从风险角度去选择，而不是收益的角度，其次再是流动性，最后才是收益，以下这几类都算是稳健性投资理财方式。

1.首先是宝宝类产品也就是货币基金还有银行的现金类产品，这类门槛不高，可以随时取存，收益一般在2.5%-3.5%左右，适合放零钱以备不时之需，算是目前市场上风险很低的理财方式了。

2.接着是推荐银行理财产品，其收益率一般在4%—5.5%左右，期限少至两三月，长的一般在一年左右，其风险也是很低的，一般在R1级——R2级左右，少部分门槛高一些的产品会达到R3级,并且目前银行类的理财产品几乎没有出现亏损的情况，还有一些事注明保本型的产品，这个是更加谨慎的选择，所以值得推荐。

2.基金定投，这个收益虽然是波动的，但是坚持定投是获取基金的平均收益，分散风险你可以买几只不同类型的基金，比如债券型基金、混合型基金、指数型基金，或者不同行业的的基金，每只基金分别以定期定额的方式做定投，这个的周期相对较长一些，长期坚持做定投，总的是会盈利的。

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深圳前海弘富财商

哪种理财方式最安全，最适合投资？现在理财产品的规范程度很高，主要走正规渠道，安全程度都很高。而合适的投资，个人认为就是：合理性。

正规的渠道投资，才是安全的投资。

投资者往往在投资理财的过程中，期望能够在同等的时间下获得更高的收益回报。所以，找一些没人听说过的平台、APP或者私人等等，因为年化收益率高。

可以，投资一段时间之后，发现平台、APP关停了，找的私人也跑路了。所以，不靠谱。

还有的投资者为了追求高利润回报，不顾及风险的大小，不管是股市、期货、商品、外汇都去投资。可是，最后呢？血亏！

那么，这些投资都不是安全的。属于投资者自己没有认知到风险，故而犯错。

投资，一定更要走正规的渠道投资，比如：国债、银行储蓄、银行理财、货币基金、信托、大额存单、国债逆回购等等，这些才是正规的理财渠道，安全系数高。

那么对于风险的认知呢？

银行理财将理财风险分为了五个等级，R1-R5级。

谨慎型产品（R1级），通常看到的标示是低风险理财产品，主要投资渠道为国债、逆回购、保险理财、银行理财、大额存单等低风险或者无风险的投资产品为主；

稳健型产品（R2级），通常看到的标识为中低风险理财产品，主要投资的渠道在R1级别以外增加了货币基金、信托等投资；

平衡型产品（R3级），通常看到的标识为中等风险理财产品，主要投资的渠道在R2级别可投资产品以外增加了30%投资比例的可投资高风险投资产品，如股票、商品、期货、外汇等高风险投资产品；

进取型产品（R4级），通常看到的标识为中高风险等级的理财产品，主要投资的渠道在R3级别可投资产品外，将可投资高风险等级理财产品的资金比例可超过30%；

激进型产品（R5级），通常看到的标识为高风险等级的理财产品，市场中什么产品都能够投资，没有资金限制，并且可以采用杠杆、分级、衍生品进行投资。

中等风险等级以上的理财产品就有着本金受损的风险。那么，对应的风险，就能够认识充分。

那么，要说那种理财产品更为安全？就是低风险标识的理财产品，更加安全。

而最适合投资的风险等级产品呢？从投资与收益的角度讲，低风险、中低风险最适合投资。中低风险虽然将投资渠道增加了货币基金、信托等，但是从风险程度上讲，并没有本金受损的投资，并且还能够提高年化收益率。

所以，低风险、中低风险标识的理财产品，更加适合投资。

厚金说

适合老百姓购买的产品首要考虑的是安全问题，普通的投资者都属于稳健型投资者，毕竟血汗钱积累的不容易。钱来的不容易，来的慢，自然抗风险能力就差，所以不适合高风险的产品。

对于普通百姓，应该将至少一半的资金放在银行里，银行近一年来为了具有更好的竞争力更好的吸收资金，利率都有所提高。尤其是地方银行和一些小型银行，利率更比大银行有所上浮。

投资者可以选择利率高的银行投资，因为五十万以内的资金都是由保险公司承保，没有风险性。一年定期基本都能达到3%，三年4.25%五年更能达到5.5%以上。投资银行定期唯一要考虑的问题是流动性的问题，一定要选择适合自己的封闭期。另外银行的结构性存款，大额存款都是可以考虑的，都能保证本金的安全。

另一种方式就是银行推出的理财产品，选择银行PR2级以下的产品投资，风险性比较小，收益率在3.5%～5%之间。

另外支付宝旗下的定期理财产品也不错，封闭期从7天～365天，选择性比较多，收益率也在3.6%～5.2%之间，很多产品可以续存，可以根据自身需要选择适合的产品投资。

坤鹏论

如果说最安全的，我会推荐国债，但是国债并不是最适合老百姓的，因为老百姓除了安全之外，还是要追求一点点收益了。而国债一则收益率一般（三年期的4%，五年期的4.27%）；二则国债提前支取利息的亏损很大。

国债的提前支取规则

以凭证式国债为例（大家最常买的就是凭证式国债），提前支取的利率规定如下图所示。此外，提前兑取将被收取本金0.1%的手续费。

如果是电子式国债呢？不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息；持有第二期满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。

也就是说国债只要你没有持有到期，提前支取都会损失一定的利息，所以如果并非长期不用的资金并不建议选择投资国债。

定期存款

对于老百姓而言，我认为目前最安全又最适合的还是定期存款，一则定期存款的安全性仅次于国债，而且其亦是刚性兑付；二则现在的定期存款很多都具备按月取息、靠档计息，甚至是分期计息的功能，流动性大大的加强。所以如果你们当地的银行对于普通的定期有靠档计息或者分期计息的，我认为选择投资定期存款更优，特别是老一辈的人，对于定期存款情有独钟。

总结

目前市面上能称之为无风险的就国债及定期存款，当然并非说其余的低风险产品就不可投资了，比如货币基金、开放式理财产品或者结构性存款我认为也是可以尝试投资的，这些产品无论是安全性还是收益性均有一定的保障。

鲤行者

既然是适合老百姓选择的理财方式一定具备以下条件：

第一，收益相对较高

第二，风险系数较小

第三，操作相对简单，无需专业知识，门槛低

目前，市面上流动的理财产品有很多，既有银行的理财服务，许多app也有投资黄金、购买基金等等理财的方式。最普遍的理财方式如下：定期存款、购买国债、理财产品、信托、基金、股票、期货、外汇。但是这些大多数都不满足我说的那三个基本条件，只有极少数满足普通老百姓的需求，让我们一起看看有哪些吧！

国债

国债是由国家进行发放的债务，具有安全系数高、门槛低，比较的灵活、流动性强的特点，收益也比定期存款的要高一些。而且国债的购买门槛还是比较低的，大家直接去银行柜台认购就好了，不像银行的大额存单，门槛较高，一般20万起步。

基金

主要是指风险较低的货币基金和债券基金，其他的风险较高。我相信大家都是用过余额宝吧，里面就有许多货币基金和债款基金可以选择，并且收益可观风险也较低。

理财

现在许多人都开始接触理财，债款型的理财产品，收益率比较的稳定，本金损失率也想对其它的比较的低，但是它的收益很高可以达到10％以上，虽然有些流动性相对较差，但是对于老百姓也是不错的选择。

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