贷款教授

银行存款保险条例规定的本息保障上限是50万，80万明显超过了范围，但是在现阶段，没有必要将80万拆分开存入两家银行，应该将精力放在寻找哪个银行的收益高这件事上。

1.现阶段银行是我国风险最低的理财提供方。

银行作为我国最为重要的金融机构，不仅为个人，企业提供各种各样的贷款产品，同时也为有钱的个人和企业提供最安全的存款理财等服务。市场上没有哪一个理财机构敢宣称比银行更安全。

2.银行破产倒闭是有可能发生的，但未来5年内很难发生。

虽然我国银行有破产的先例，但相较于其他金融机构，银行破产倒闭的概率极低。追溯到我国第一批银行倒闭，那是1998年金融危机海南房地产泡沫。近20年没有出现过银行破产倒闭，未来5年也很难出现。

3.更应该花精力在如何安全的提高理财收益这件事上。

相对于担心银行破产倒闭，我们更应该花精力在研究如何提升自己钱生钱的能力这件事情上。同样是理财，不同的朋友收益情况完全不同，努力提升自己的理财水平是十分有必要的。

回到主题，虽然80万已经超过了我国银行存款保险条例规定的上限，但对比其他理财公司，银行仍然是未来5年最有保障的理财产品提供方，不必过度担心50万的事情。相信我国经济，应花精力多多学习理财知识，体会书中自有黄金屋的乐趣。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

第一，如果是存在同一家银行同一个人名下，建议存入大型银行。说通俗一点，大型银行包括国有银行，全国性股份制银行以及头部城商行和农商行，由于它们资产实力雄厚，盈利能力强，内部治理较为完善，风控水平较高，最终形成较高的抗风险能力，要想破产倒闭都很不容易。比如国有银行中，农行总资产2017年末为88.73万亿，年度利润高达9092亿，不仅上榜世界500强，还被列入全球系统性重要银行，属于大而不能倒的银行。同样，头部城商行和农商行综合抗风险能力也不能小觑，比如重庆农商行，2018年6月总资产达到6300亿，实现利润超过90亿。因此，这类大型银行一般不会发生重大风险，即使出现局部的风险，也完全可以动用系统资源予以化解。只要银行不走到倒闭破产这一步，不论金额大小都会得到保证。

第二，如果选择了小银行，至少分成两笔存入，且应该存在不同家庭成员名下，可以选择一家银行存入，也可以选择两家银行存入。要问为什么？还是因为银行抗风险能力不同，而采取不同的存款保护措施。目前，我国的小银行还有很多，至少不低于4000家。最新数据显示，至2018年末共有城商行134家，民营银行17家，农商行1427家，农村信用社812家，村镇银行1616家，农村资金互助社45家。在这些小银行中，并非都是资产实力雄厚，盈利能力强。以民营银行为例，据2017年17家民营银行业绩，总资产最大为微众银行817亿，年利润仅14.48亿。17家民营银行中，能够实现盈利的只有10家，其他7家还处于亏损状态。其他的村镇银行和农村信用社等，由于资产实力不足，盈利能力较弱，区域限制，客户基础薄弱，管理水平有限等因素，它们的综合抗风险能力肯定不能与国有银行和股份制银行相提并论。

风险本来就是指一种可能性，不一定就会发生，也没人知道什么时候发生，但当一旦发生，可能令我们措手不及。实际上，在监管机构对银行业金融机构的监管中，内部是有风险等级打分评级的，通过定性和定量指标给所有银行打分评级，从而确定各家银行风险等级。这套体系早于2004年2月就颁布实施了，共有5个等级，这就是。一年一评，但评级结果是否向公众公布，这得监管部门说了算。存款保险条例实际上为银行和客户制定了游戏规则，只有懂规则，善用规则，你才不会被淘汰出局。

龙门山财经

80万元的存款资金超过了存款保险的最高50万元保障范围，从理论上面来说，如果一家银行倒闭了，那么最高只能得到50万元的赔偿，实际的损失就是30万元以上，为什么是“以上”呢？因为它包括了利息收益。

有没有必要分两家银行存需要根据银行情况

如果你选择了工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，交通银行，储蓄银行这六大银行，那么没有必要分开存入，80万元一起存入反而是更好的。

因为这六大银行涉及的范围和面积太大，在国内的根基深固，影响着国内金融人方方面面，这样的银行倒闭了，那还得了？而且这样的银行的风险控制体系和管理水平更加接近或者已经达到了国际化，出现风险的可能性很小，即使出现风险，这样的风险会影响国内的金融体系，一定可以有资金和机构来救火，还是会继续运营下去。

如果你选择了地方银行以及股份制银行，那么还是选择两个已经分开存入更加好，80万元的资金可以分为两个40万元，分别放入不同的地方银行或者股份制银行。这样的银行可以被倒闭，因为规模小影响小，在六大行面前就是小老弟，可有可无。

小财说一说

那么到底应该如何抉择呢？小财认为还是把80万元的资金分成两个40万元，这样更加有利，利息收益高于六大银行给出的利率，是最合适的选择，不过具体还是应该根据实际情况，万一你存入80万元在六大行可以得到更多的利率呢！

小车说理财

我觉得没必要分开存。

首先，根据《存款保险条例》，确实有限额50万元的规定，即使存款所在的银行因经营不善破产，也有之前银行给存款投保的保险公司负责赔付，但是本金超过50万元也不是没有保证的，因为《存款保险条例》也明确规定，超出50万元的部分，根据银行破产清算情况按比例清偿，而按照我国的金融状况，银行不会轻易的破产，就是破产了，资产状况也比较好，实际上应该不会有太大的损失，或者说损失的概率和比例会很小。

而且，如果你把80万分开存，所得利息可能就低了。

以中国农业银行为例，如果你80万存农行的大额存单，80万元起点的三年期大额存单利率为4.125%，而50万元起点的三年期大额存单利率为4.0975%，30万元起点的三年期大额存单利率为3.9875%，也就是说如果80万不分开存可以获得800000*4.125%*3= 99000元利息，而分成30万和50万存，可获得300000*3.9875%*3+500000*4.0975%*3=97350元利息，差了99000-97350=1650元。

那我帮你把问题简单化了，也就是你考虑以下这两种方案，方案1：不分开存，多得1650元利息，但是理论上会有资金损失，但是这个概率非常小，方案2：分开存，分两个银行存，少得1650元利息，但是比较放心，本金都在存款保险限额范围之内（当然这50万元限额实际上是包括本金和利息的，为了利息有保证，你也可以分两个40万存，但这样利息就更少了），那么你会怎么选？

我是觉得没必要分开存，大家啊觉得呢？

鑫财经

看来大家都领略到《存款保险条例》的精髓啊，知道50万元以下的存款能得到100%保障。

国务院于2015年2月17日发布《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。其中里面的核心观点是：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

也就是说，储户在银行存款，银行是要向存款保险基金管理机构交保费的，如果银行经营不善倒闭或是破产，储户50万元以内的存款可以得到全额保障。

下面有两个问题需要重点说一下：

1、银行倒闭的风险到底有多大？

我国历史上确实有银行倒闭的案例，海南发展银行成立于1995年8月，1998年6月21日，中国人民银行发表公告将其关闭。河北省肃宁县尚村农信社也破产了。不过这只是极个别案例。

银行破产的概率可以说极小，尤其是国有银行、全国性股份制银行、上市的规模偏大的城商行，如果这些大中型银行都倒闭了，那整个国家的金融系统都要崩溃了。

把钱存在这些银行，不用担心倒闭的问题，80万元也没必要分开存。当然，如果你是存在农信社、村镇银行之类的小银行，如果实在不放心，分两家放也没什么问题。

2、银行破产了，50万元以上的存款就没有保障了？

也不是。银行破产之后，会先从存款保险基金里面赔偿50万元以内存款的储户，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。就是说，清算之后看还剩多少资产，按照比例偿还储户的钱。

根据统计，我国99.63%的存款人的存款金额在50万元以下，所以50万元的最高偿付限额能覆盖绝大多数的储户。

小斯笔记

众所周知，存款保险条例实施后，即使银行破产，50万元以内也是可以全额赔付的。

80万元超出了存款保险保障范围，存在一家银行的话，就要考虑以家人的身份开至少两个账户存，选择两家银行存也是可以的。

总体来说，鸡蛋不能放在一个篮子里，存款放在两个银行更安全。

国有大行体量庞大，实力强劲，显然不会轻易破产倒闭，但是同样国有大行也是低利率的代表，同样是20万元的三年期大额存单，全国性商业银行往往可以达到4.18%，而国有大行往往只有3.9875%。看着差别不大，3年下来利息能差出上千元。

正是因为有了存款保险制度，所以选择两家正规银行存就可以了，无需纠结银行规模大小。只要是正规银行的正规存款，既不是理财产品，又不是保险，那么都是安全有保障的。

80万元分两份，一份40万元，这样存性价比最高的三年期大额存单，本金和利息都是有保障的。现在光大银行、平安银行、民生银行、江苏银行等多家银行都有按月付息的大额存单，年利率4.18%，每40万元一年能有16720元利息，每个月都可以拿到1393元。两份就是2786元，比一般企业退休人员的养老金都高了。

按月付息是非常好的方式，利息既可以用于理财，又可以直接消费，因此有了更好的流动性。

如果担心平时还有可能有大额支出，那么80万元里面拿出10万元用于结构性存款或者理财产品也是不错的，或者选择民营银行的五年期存款，提前支取也能有4.30%以上收益。

财智成功

这样做必要性不大，银行存款还是很安全的，出现风险的可能性极低！再者说，80万元的资金，为什么要分两家存，完全可以选择一家存款利率较高的中小银行，两个主体账户存款么，一样的很是安全，还能获得较多的利息收入！

存款保险条例

2015年5月1日正式实施的《存款保险条例》，只要是在正规银行的存款，无论金额多少，都受此条例的保障，不存在超过50万元存款就不保护的概念！只是，万一银行出现极端风险，倒闭、破产的话，单个主体账户只限额赔付50万元而已（覆盖了全国99%以上的储户）；超出的部分，要在银行清算财产中受偿！

比如，80万元的银行存款，皆会受到《存款保险条例》保障，一旦存款行经营困难，破产倒闭，存款保险基金直接先赔付50万元，剩余的30万元及应得利息，也是有保护的，只是需由银行清算财产赔付而已！

银行存款是否安全

相比于其他绝大多数的理财产品而言，银行存款还是极其安全的！银行内部管理机制完善、外部监督严格，几乎不可能出现风险的！即使万一，经营困难，被兼并、收购、重组的可能性极大，是不会轻易倒闭破产的！

试想一下，如果连银行都经营不下去、要破产倒闭的话，对于整个金融行业的影响会有多大，可以想象，其他行业的情况又会糟糕到何种程度！

再者说，与其存两个银行，还不如选择一个存款利率较高的中小银行，分两个独立账户分别存款40万元，也可确保都在保障的范围内，且还可获得比较多的利息，何乐而不为呢！

总之，80万元的资金，虽说超过了《存款保险条例》赔付的限额，但银行存款还是很安全的，出现亏损的可能性极低！当然，相比于分两家银行存款，还不如两个独立账户存款更好呢！

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财经者思

以目前的银行机构发展情况来看，在未来的十几年内基本不可能出现倒闭的风险，所以80万的存款金额虽然超过了《存款保险条例》的最高保障额度，但是依然很安全，只存在理论上的损失风险；但如果客户能够分别在两家银行办理存款业务的话，那肯定是更好的方式，因为连理论上的风险都将不复存在，也就是我们常说的百分之百有保障！

• 50万元的存款保障额度
  
  
  

• 银行短期内没有破产倒闭的风险
  
  
  

综上所述，客户的80万存款虽然超过了《存款保险条例》的最高保障额度，但是存在一家银行里面也是非常安全的；但最好的方式肯定是分别存在两家银行里面，保证每家银行的存款总额不超过50万元！

财富公元

80万存款超过了存款保险基金50万的保障额度，但是是否分开要看实际情况。

1、看方便性和利率

如果两家或者多家银行存取款一样方便，而且利率也基本持平，可以考虑分散到两家或多家银行储蓄，便于灵活选择不同的服务。

比如，我就选了多家银行的业务，彼此差别不大，那个方便去哪家，万一碰到服务恶劣的，就换另一家。

2、看银行给的条件

如果您选的银行的规模比较大，比如中农工建或者全国性商业银行，而且达到一定额度可以享受VIP服务，这样存在一家银行会更方便、有力。

我的一个朋友就是中行的VIP，他主要使用中行的业务，信用卡额度20万，感觉很爽。

3、看银行的规模和管理水平

如果您选择的是小银行，比如村镇银行、新成立的民营银行、小型城市商业银行，这类银行差别比较大，有的坏账率畸高，确实有经营风险，必须要分开存放，单个银行不要超过50万元，甚至更低才好。

这个不多说了，要看您当地的情况，一般一个银行什么状态，当地坊间会有传闻的。尤其是有巨额坏账的，如果当地一个大型企业出问题，就有可能拖垮一个小商行。

互金直通车

《存款保险条例》里规定同一个存款人在同一家法人银行存款本息小于50万，出现风险事件，实行全额赔付，按照中国现在以银行为核心的金融体系，银行倒闭可能近期不会发现，但是投资还是不要把一个鸡蛋放在一个篮子里，风险分散，80万可以使用家里人身份证开张银行卡存一部分或者找另一家银行存起来。

關鍵字: 银行 保险条例 财经