田治彬
2015年《存款保险条例》的实施，为银行破产扫清了障碍。显然，按照各地农商行的表现，也许十年内就会有多家破产倒闭的农商行出现。
农商行是由农村信用社改制而来，规模小，管理相对落后，风险控制能力较差。一方面农商行为了揽储要付出更高的利息，另一方面优质的贷款人往往会选择大型银行，这就成为农商行的天然劣势。
所谓的风险控制能力，就是对贷款者的资质和还款能力严格审核，确保其资产足以偿还贷款。
农商行盘子小，但是并没有寻求突破和创新。没有在拓展优质企业和贷款人上下功夫，也没有控制风险多发放小额贷款，反而大肆发放大额贷款。当风控乏力时，坏账就会频繁出现，大额贷款一旦出现问题，不良率就会急剧攀升。
对于某些农商行的管理者而言，如果一家企业贷款数千万上亿，私下送上一份数百公分厚的礼品，那么自然就会欣然笑纳，并且通过签字审批。至于银行会不会破产，那是以后的事情，自己肥了就好，留下坏账让后来人慢慢扯皮去吧。对于企业来说，付出一定成本拿下一笔大额资金，能盈利最好，即使撑不住了，大不了赖账不还企业破产就是，打官司折腾几年谁怕谁。
每个人都有自己的人脉圈子，都有手软的时候，这就是坏账产生的重要逻辑。
如今小微企业也好，农户也好，坏账比例较高，缺乏有效的评价和管理体系，对产生不良的企业和个人缺乏更有力的措施，这也是农商行不良高企的重要原因。此外环保严格要求，以及经济结构的调整，也对企业不良贷款产生影响。
对于不良率已经超过20%的农商行而言，一旦受到舆论关注，存款减少，再遭遇挤兑，则会有破产风险。
如今国内银行数量太多了，随着互联网金融发展，注定要淘汰掉一批落后的银行，农商行应该能成为急先锋吧。
财智成功
农商行目前这种状况主要是体制问题，高层调动频繁，明知分散经营风险分散。但确偏偏以发放大额贷款为主，小额贷款占比越来越小。为什么会这样呢，还不是对领导来说有利可图。就不在这里说破了。按理说农商行背靠政府这做大山，太好发展了，可偏偏事与愿违。现如今人们的消费概念如此强烈，依靠政府，为全县公职人员每人授信十到三十万的信用贷款，我想风险应该不大吧，一个县公检法学校工商税务城建等等七战八所的财政半财政人员少说也有1万人吧。按每人十万来算，也放出去十亿了。这十亿的质量绝对是最好的。领导肯定也想到了，可基本上没有一个地方实施。为啥，还不是没好处。一个县的理事长也就干3年，这3年不捞点好处谁干，放了这十亿把存贷比占了又没好处捞，谁干。所以每个理事长上来都是拼了命的发放大额贷款。每个县的农商行营业部和小微企业部，企业客户部，个人客户部成了全县放贷主力军。这几个地方的贷款额度基本占全县所有贷款的百分之六十。百分之九十的是大额贷款。风险集中，。一般的小微企业贷款后也就活3年，第3年开始不给输血就差不多要死了。每个理事长轻轻松松弄一俩亿不良。从成立农商行到换上几届理事长隐性不良就超十亿了，不良占比直线上升。在这里肯定有人要喷了，还不是客户经理不尽职调查，说这种话的人就是典型的闭门造车的坐家。根本就不懂银行体制就张嘴乱咬。现在的社会是大消费时代，谁抓住了消费者，谁就赢了。这道理每个领导都应该明白，可都在装糊涂，包括银监局及政府，一味的鼓吹，一味的要求三个不低于，这就是明显的闭门造车。以致于上有政策下有对策。个贷公用遍地都是。贷款集中度越来越高，形成不良的风险越来越大。领导管它呢，反正干三年就走了，这三年我只管增存放贷，捞些好处，企业贷款就那样滚雪球吧，以贷结息输血供养，只要账面赢利就行了。形成风险自有下任理事长去收拾烂摊子。谁还管它有没有风险。一不小心就说多了，唉。。。。。
迷眼的灰尘
农信系统局部区域有这么高的不良是由很多综合因素造成的。虽然是法人机构，但是主要领导由省联社任命，任职时间短，很多时候高管来了没多久就调动了，地方政府对农信社的经营有有一定程度的干预，对于贷款质量造成了一定程度的影响。每任干部任期内肯定都不太希望不良在任内爆发，因此以往数据通报出来的较低不良可能采取了一些手法掩饰。干部的短期调整在很大程度上影响了政策的连续性。在经营管理方面，薪酬考核办法制定没有包产到户，业绩提成无法量化，有明显的大锅饭现象，一定程度上影响了员工工作的积极性。人员进入后退出难度很大，一定程度上影响了队伍建设，铁饭碗现象明显。产品研发受省联社影响较大，产品很多时候没有明显竞争优势。在营销方法方面没有找到行之有效的方法，等客上门的现象依然突出。也没有系统性的提升客户经理营销能力的核心手段。没有核心的风险控制能力，风险控制主要依赖侧面打听，一部分机构表现特别突出。一部分机构贷审会形同虚设。对于不良贷款清收重视程度不够，通过诉讼清收的现象明显，贷前防不住，贷后收不回现象明显，甚至出现在额度没有降低下的以贷还贷现象，极端的甚至出现给客户增加额度以贷还贷，所以不良一直居高不下！
经济金融与管理
不了解，高层管理混乱应该是。天津好像是统一法人。按正常放贷程序走合法合规，不可能有那么高的不良。肯定是高层出问题了，要么集中放了几笔大的可能还收了好处，要么整个信贷出问题全员骗贷。40的不良基本就是闭着眼放贷，闭着眼放贷还不被追责，那九成会出现骗贷。农商行放贷应遵循农小散的原则。
神学院的学长
如果国有股份制银行不统一核算，处在同一个县域的银行不良贷款率也会很高，这是一个综合问题，农商银行一时的困难不可怕，一是体量小，经营独立，好调头！二是省政府以及地方政府会大力支持，相信会越来越好！都是国家的！
石头味的
只能股份制改革咯～
散一地暖阳222515576
首先是管理模式比较粗放，其次领导管理层出现问题，最后现在农商银行热衷于放大额贷款！
人生如戏16888
农商行是顺序叫错了伤侬行！！！！
