近日，中國銀保監會發布2019年保險中介市場亂象整治工作方案，明確將重點整治排查保險機構是否與從事理財、P2P借貸、融資租賃等互聯網金融的第三方網絡平臺存在合作等。記者多次登錄小贏理財、陸金所等平臺發現，擁有保險公司履約保證的網貸產品供應正在減少。陸金所在售的由平安財險承保的網貸產品長時間處於售罄狀態，小贏理財在售的由眾安保險承保的網貸產品收益率也有所下調。
監管嚴控P2P履約險新單
保險機構與P2P網貸平臺的合作，曾多次引發市場關注。其最早可追溯至五年前，部分保險公司或其股東開始出資入股P2P平臺。直至近幾年，P2P行業迅速發展後，一些保險機構為網貸平臺提供傳統風險保障，並嘗試提供履約保障，保護投資人的本息收入。由此，“網貸+保險”模式逐漸被市場知曉接納。
有觀點稱，網貸與保險跨界聯姻後，保險公司為P2P平臺提供保險保障，P2P平臺則為保險公司提供價值不菲的保費以及引流，兩者各取所需，是雙贏的選擇。
不過就在上個月，一則上海P2P履約保證險新單被叫停的消息在互金行業內再次引發關注。據瞭解，上海銀保監局表示要對轄內險企進行約談，堅決防控保險業為非法P2P理財背書的風險。
直至2018年下半年，P2P行業頻現“爆雷”潮，部分險企相繼踩雷，並引發了賠付意見不合、償付能力告急等一系列問題。監管部門已多次提醒相關風險注意事項，2018年9月初，監管部門還曾對P2P平臺履約保證保險業務開展過專項調研。
“網貸+保險”模式受關注
當前，保險公司和P2P平臺合作的險種主要包括賬戶安全險、人身安全保險、財產保險和履約保證保險等。
具體來說，賬戶安全險是針對個人賬戶安全提供保障，如果用戶在P2P平臺進行賬戶充值、提現的過程中，發生資金被盜轉、盜用等事件，保險公司會承擔相應的損失。如此前陽光保險曾向包括拍拍貸、麥子金服、財貓網在內的眾多P2P平臺提供交易資金損失保險。
人身安全保險又稱借款人意外保險，主要針對借款人，當借款人出現身故、傷殘等情況無力還款時，保險公司可提供跟借款額度相當的保險賠付，不過，該受益人為借款人而非投資人。
財產保險則是為擔保標的抵押物提供保險，對於P2P平臺上車抵貸、房抵貸類資產，借款方為其抵押物購買財產保險，保障借款期間抵押物的安全。一旦抵押物發生意外事故，保險公司就會提供賠付。
而事實上，最受市場青睞的還是履約保證保險。
履約保證保險又稱個人借款保證保險，是保險公司向履約保證保險的受益人(投資人)承諾，如果債務人(借款人)不按照合同約定或法律的規定履行義務，則由該保險公司按合同約定，對借款人應還未還的本金或利息進行賠付的一種保險形式。
比較常見的是，投保人是網貸平臺，該模式下履約保證保險由網貸平臺進行購買，投資人為被保險人，出現逾期後保險公司同樣對投資人進行賠付。
“生存空間”或越來越小
然而，看似能解決網貸平臺部分標的逾期賠付問題的履約保證保險，也並非看起來那麼美好。
據不完全統計，已包括陸金服、宜人貸、小贏理財、玖富普惠、和信貸、鳳凰金融、邦融匯(部分逾期)、精融匯、小馬金融、米缸金融(大範圍逾期)、金投行(被曝逾期)、蜜蜂有錢(立案偵查)等10餘家平臺與保險公司有履約保證保險業務合作，與之合作的險企包括永誠保險、平安財險、人保財險、眾安保險、太平財險、長安保險、天安財險、富德財險、華安財險、安心財險等10餘家。
在上述P2P平臺中，2018年2月，邦融匯被曝逾期2.4億元，而與之展開保單質押、履約保證保險等業務合作的保險公司包括安邦財險、富德財險、長安保險、易安財險、華農財險等12家；2018年8月，米缸金融出現大規模逾期，賠付過程中，米缸金融與安心財險多次出現相互推諉；2018年10月，深圳市公安局對蜜蜂有錢以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查。
目前，包括安心財險、天安財險、長安責任保險多家保險機構，因為網貸平臺提供保證保險導致平臺虧損，償付能力持續下滑。
其中，長安責任保險最為“慘烈”。2018年三季度，長安責任保險核心償付能力充足率和綜合償付能力已下滑至-41.5%，風險綜合評級為D類，在網貸平臺項目上賠付近20億元后，其仍有未賠付的保險責任餘額達22億元。
隨著網貸行業違約率的上升，網貸履約保證保險在賠付過程出現多起糾紛投訴事件，引發監管高度關注。有業內人士分析，履約保證保險在P2P網貸行業的“生存空間”或將越來越小。
記者多次登錄小贏理財、陸金所等平臺發現，陸金所在售的由平安財險承保的網貸產品經常處於售罄狀態，小贏理財在售的由眾安保險承保的網貸產品收益率也有所下調，其12月期產品的歷史年化收益率從去年的8%下降到了現在的7.2%，6月期產品的歷史年化收益率從去年的6.8%下降到了現在的6.2%。
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