网大吹

你好，首先想问下题主存定期不好吗？对于专门从事金融行业的人来说有很多投资理财渠道，但是对于大多数普通人来说，理财知识有限，投资的渠道无非就是银行定期、余额宝、银行理财、保险理财、P2P、国债、炒股和基金定投。

每种理财都有自身的特点，对于不同客户群体的不同资金使用要求及收益要求，只有合适合不合适之分，没有好与坏之分。

银行定期存款，因为其安全性高、收益稳定、存款门槛低等特点，是一直以来居民理财选择中占比最大的方式。尤其是近两年大额存单和靠档计息定期产品的出现，弥补了定期存款不灵活、收益低的缺点。

上图是2018年我国人口年龄结构饼状图。 图中可以看出，60、70后占全国人口年龄占比的53%。这个年龄段的客户因为年龄相对较大，拥有的资金较多，并且偏向与定期存款的理财方式，是银行定期存款坚定的簇拥群体。

对于银行定期存款要不要的问题，如果你是一个比较保守的投资者，短期内没有资金使用的规划，对于理财产品的特性首先注重的是资金的安全性；其次是资金的收益的话建议存定期。

财经札记

很多人不愿意把多余的钱去购买银行定期，觉得存定期没啥吸引力，不如把钱放在余额宝里面，享受较高的收益率。但是，我们觉得，投资者应该进行多元化的资产配置，就是根据不同风险，将资产进行拆分成低、中、高，，投放到不同投资领域中去。最正确的理财分配是：4：4：2，而第一个4就是银行定期存款。

可能有人会问，我为啥要把一部分资金用于存银行定期呢？首先，银行定期是最安全的投资产品，过去国家承诺对银行存款刚性兑付，现在刚性兑付是没有了，但出具的《存款保险条例》，说明银行即使破产了，你还有可以获得50万元的赔偿。而别小看这50万元，根据央行摸底，这个金额可以覆盖99.63%的个人账户余额。而其他的货币基金、债券基金、银行理财产品等都已取消了刚性兑付。

当然，把钱存银行定期也要掌握几个小窍门：一是，如果有100万现金，应该分存多家银行，这样就算有银行倒闭，也不会对你产生影响。二是，国有大银行的定期利率较低，而中小银行开出的存款利率较高。三是，把钱存银行最好购买大额存单，门槛在20-30万元以上，而如果你把存期定为3-5年，可以获得略高于货币基金收益率的利率。

再者，存银行的收益率并不算很低。如果在银行存入20万-30万以上资金，就可以获得大额存单优惠利率，三年期及五年期的利率也才4.2%左右，略高于货币基金。但是目前受到国内经济下行的影响，投资房产、股市、基金能不亏损就不错了，又何谈每年获得稳定的收益率呢？而且，国内通胀率现在早已在3%以下，M2增速将长期徘徊在8%左右。大额长期存单也并非跑不赢当下通胀率。

再次，银行存款流动性好，收益有保障。有储户定存5年80万大额存单，到期以后自然可以获取5年的定期利率收益。但是在他存够了2年的时候要想提前支取，那银行就可以按2年定期计算收益，随取随用，流动性有保障。而一些其他理财产品，卖出手续复杂，而且四五天钱都不了账，而另外一些理财产品只能到期才能支取。即使是余额宝也需要提现2小时到账。

最后，强制储蓄，养成理财好习惯。老一辈人收入虽然不高，也未必有年轻人赚得多。但是把钱存定期，三五年下来，也存得一笔可观财富。而年轻人如果把钱存在余额宝、零钱通里面，每月发下工资后，总是在不知不觉中把钱给花出去了，真到月末也没剩下几个钱了。所以，年轻人应该先拿出一部分钱来存定期，养成储蓄存款的好习惯。

事实上，短期小额的定期存款，确实相对于其他投资方式来说收益率偏低，但是中长期的大额存单利率并不会输于其他稳健型的投资品种。而且定期存单有着安全性高、流动性好等优势。因此，投资者可以适当拿出一部分资金用于定期存款，将其作为多元化资产配置的一部分，只有定期与其他投资方式的多元化结合，才能规避各种不确定性风险，又可以获得相对不错的收益率。

不执著财经

很多人说银行的定期利率低，服务不好，排队长，打死不存银行，我们把资金都搬到余额宝中去，我想说，如果你把资金全存到余额宝才是一种错误，一个正确的理财分配：最好4：4：2；其中第一个4我的建议就是银行定期。任何时候，都不要放弃定期，因为他有着其他产品，无法比拟的优势。

安全性

在我国，除了国债，银行定期系最安全的投资产品了，以往银行的存款由国家兜底，后来打破国家兜底后，出具了《存款保险条例》，即使银行真的破产了，你还可以获得不超过50万元的赔偿，不要小看这个50万元，2015年推出《存款保险条例》前，央行摸底，这个金额可以覆盖我国99.63%的个人账户余额了。而其他的投资不论货币基金、理财产品还是基金等，均有存在亏损的可能性。

收益率高

鲤行者

作为一位金融从业人员，我认为有必要在银行存定期，我们可以从3个方面进行分析考虑。

第一，收益率。一般来说，银行定期的收益率相对较高，比如2019年工农中建四大囯有银行的定期存款利率分别是1年1.75%、2年2.25%、3年以及5年均是2.75%。相对地方商业银行，比如上海农商银行，定期存款利率分别是1年2.35%、2年2.66%、3年以及5年均是3.75%。收益率还是挺高的，存在大银行使用方面，全国各地都网点，地方银行相对收益较高，局限于省内。和一些货币基金相比，收益率还是相对比较高。

第二，风险性。对于经常投资理财的人来说，在银行存定期相对来说是风险是比较小的，而且非常安全。如果您由100万元，你可以选择大额存单，相对来说利率更高一些，也可以把100万分几个银行存定期，毕竟鸡蛋不能放在同一个篮子里，以防有的银行倒闭。比如中小银行尽管利率相对较高，但小银行资金流动较差，可能发生倒闭破产的风险。所以降低风险可以选低中高档风险的理财产品来配置资产投资。

第三，安全性。银行存款对于其他理财产品（股票，期货，债券等），相对来说非常安全。同时国家出台了《存款保险条例》，要求各个银行为存款买保险，降低存款人的损失，一般在50万元以下可以全额赔偿。这可以极大地保证存款人的利益。

总之，对于一些有投资理财需求的人，短期不需要大额资金，可以考虑在银行存定期，不仅收益相对较高，而且非常安全，风险小。这满足那些对风险比较敏感的理财的人。
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财e有道

以前大家习惯于把钱放银行存定期是因为除了存定期以外，没有更好的理财途径。余额宝是2013年才上线的，在此之前虽然一直有货币基金，但有多少人知道这玩意还真是个问题，余额宝的出现帮大家普及了货币基金的概念，同时也让大家知道了，原来随存随取的利息收益都能达到4%以上，相比银行一年定期1.75%，两年定期2.75%的利率看，显然银行定期存款没有任何优势。时间上不灵活，收益还少。

所以除了不相信余额宝的用户还愿意把钱放在银行存定期之外，接触或者相信余额宝的用户很多都会选择把钱放余额宝里，现在余额宝限额了，没关系的，经过余额宝这么多年教育市场，已经有越来越多的人开始通过互联网互联网理财，蚂蚁财富里的货币基金也不少；微信零钱的理财方式也不错，京东金融独立发展以后，理财收益也很高，这些都是相对安全且收益远远高于银行定期存款的理财方式。 银行也不是一成不变，在互联网理财产品不断普及的时候，很多银行也推出了收益高于银行定期存款，甚至高于余额宝，且支持取现实时到账的理财产品，这方面产品大家也可以关注一下。

不过买之前要注意看，有些是保险产品就算了。

逸然决然

我是银行人，不立而立。

无论是中老年还是青年，定期存款都是有必要的，对不同年龄的人，定期存款有着不同的意义。

定期不仅仅是一种财富增值手段，更是一种强制储蓄手段

这个观点主要针对是青年，现在社会节奏越来越快，压力都很大，提前消费的观念也逐渐被大家接受，月光族很多，定期存款，做为传统的储蓄手段，可以帮你进行强制储蓄，每当你想提前支取的时候，都会面临损失利息，所以比其他的理财手段，强制性更高。

定期存款是一种保本保收益的储蓄手段，而且长期的定期不输理财产品

在放开存款上限以后，各地商业银行对大额存单和存款利率都有些调整，在一些城商行和农信社给你存款的收益已经达到了5%以上，非常适合中老年人。

这个是某城商行的定期存款利率，五年期已经达到了5.225%,超过了很多的理财产品，虽然流动性差一些，但是对老年人来说最合适不过。

一个产品存在，而且是长时间的存在，就有它存在的依据和理由，它有它独特的适用人群而我们中国是一个传统的储蓄大国，都有勤俭持家的理念，而这就是定期存款存在的意义。

不立而立

投资理财是一门大学问，真正懂投资的人就是要分散投资，多元化投资，并非单纯的就投资某产品；银行定期存款作为一种资金有保障，利息高，最大特点就是银行定期存款可以作为动产抵押品取得银行或信用社贷款，所以肯定是有必要再银行存定期。

为什么有必要再银行存定期呢？

（1）银行定期资金有安全保障

银行是作为合法的金融机构，受到国务院、银监会以及全国人民的监督，所以银行有很厚的背景，储户们可以放心把钱存银行，存款资金安全有保障；除此之外，银行还有保险公司做后盾，也就是《存款保险条例》的保护；根据《存款保险条例》明文规定当银行出现破产，最高本息赔付不超50万元，而这50万元已经覆盖了国内99.63%的个人存款，而银行定期也是属于存款业务，也会受到《存款保险条例》的保护；说明银行定期存款有多重关口保障大家的资金安全。

（2）银行定期存款利率高

银行定期存款利率一般都是同银行，存期越长利率越高，也就是利息越高；根据央行基准定期一年期存款利率为1.5%；二年期定期存款利率2.10%；三年期定期存款2.75%；但是由于各大银行的竞争，另外在受到网上银行的冲击，各大银行都处于资金紧张局面，各大银行打起来了利率战役；尤其是一些小银行，信用社、农商、民营等银行，在央行的基准利率之上上浮50%~100%，甚至有些上浮120%；上浮之后一年定期存款利率为3.3%；二年存款利率4.2%；三年定期存款利率为5.0%，有些个别银行五年的给出了5.8%的高利率；所以银行定期存款利率相对大部分产品已经确实非常高了，甚至已经超越了银行的各种理财产品的利率。

（3）银行定期存款可以作为抵押品

其实很多人应该不知道银行的定期存款也是属于一种不动产，类似哪些不动产的房子，车子一样可以作为一种抵押品；但是银行定期存款只能作为银行的不动产抵押品，并非所有的金融机构都会买单的。从而可以得知，假如有定期存款在银行，这个定期存款可以作为银行的抵押品，你可以直接利用这笔银行定期存款进行抵押给银行商业贷款；有这个定期存款的存在同样可以向银行申请信用贷款，银行也会看这笔定期存款的数，所以银行定期存款可以作为抵押品。

（4）银行定期存款性价比高

银行定期存款确实性价比已经非常高了，上面也讲过银行定期存款的利率高，有些小银行一年定期存款利率高达3.3%，二年的4.2%，三年的5.0%,五年的已经给到5.6%，个人银行给出5.8%的都是存在的；在各种投资品种当中，年利率在5%以上的是相对非常少，除非有些高风险不保本的理财产品，类似哪些货币基金，余额宝、余利宝、微信零钱通、债券、国债逆回购以及银行代理的各种金融机构低风险的理财产品，年利率都是在5.0%以上，能高于年利率在5.0%以上的都是属于哪些高风险投资理财了，类似P2P，信托之类的理财；所以不比不知道，一比吓一跳，比一下才会知道银行定期存款的性价比确实高。

银行定期存款有这么多长处，有这么多优点，资金有安全保障、存款利率高、可以作为抵押品、性价比高等等，已经战胜了很多产品，为何没有必要存银行定期呢？答案是非常有必要存银行定期，可以放心的存。

老金财经

自从2013年余额宝诞生以来，关于要不要存银行定期存款的争论就一直没有停止过，这一年也成为银行存款大规模外流的元年。就其原因，还是因为余额宝曾经超过7%的7日年化收益率以及灵活的流动性而一路狂奔，总规模直逼2万亿。但是，随时市场风向的改变，特别是央行连续多次降准带来的流动性宽松，货币基金收益率一路下滑，直到余额宝7日年化收益率跌破3%。喧嚣趋于平静，投资者也回归理智，曾经流失的客户和资金，又开始向银行迁移。

有必要在银行存定期吗？我们可以看看存定期的人究竟是何动机。

银行定期存款的安全性和存储性依然不可替代。新中国的银行业发展史也有70年了，在计划经济时期为国民经济的发展起到了稳定器作用，吸收民间资本，并为广大企业和个人提供贷款服务，重合同守信用的形象带来了良好的口碑。改革开放以来，银行业金融机构同时起舞，内部治理，产品创新，服务优化，科技投入等等日新月异。同时带来了更加严格透明的监管，信息披露，以及存款保险条例的颁布实施等，使银行业金融机构安全稳健运行得以实现，居民存款的安全性得以层层叠加。尽管实际利率还处于负利率时代，但银行的安全性是经得起考验的，哪怕利息不多，但老百姓图个安全，就当银行是自家保险柜吧，防火防盗省心。

银行定期存款利率并不一定低于其他理财产品，这要看你如何配置。如今已经是多元化理财时代，而且银行系产品也不断推陈出新。如果要比流动性和收益具佳的产品，曾经很多人说余额宝微信零钱通，收益如何的高，流动性多强，然而目前货币基金平均收益率2.7%的水平，很高吗？看看民营银行的当日系列宝宝智能存款很多超过4%，定期智能存款超过5%，甚至6%，且都可以随存随存，你肯定不再为余额宝零钱通吆喝了。在定期理财中，互金平台的产品与银行系同质化非常严重，唯一不同的是发行人变为保险和证券机构，平均收益率在4.3%左右，但都属于非保本型理财产品。而银行的大额存单最高可以达到4.2625%，且是保本保息固定收益型存款产品，还有存款保险条例保护，况且银行的信誉应该不输其他非银行机构吧？追求保本第一，符合大多数人的习性。

当然，在现实生活中，更多人的收入是年度内逐月取得，毕竟工资性收入者占比较大。这时，我们就不可能偏执的讨论存定期好还是活期理财好。比如每月工资500，2000用于理财，总不可能每月存定期2000吧？这不科学也不实际。当然宁愿每月选择平台活期理财，待金额积累一定程度时，再转为银行定期存款。这就是平台活期理财与银行定期存款的灵活搭配，以组合理财方式达到收益最大化之目的。

银行定期存款虽然利息不算高，但国民的持有额却一直在攀升。据权威机构披露，从2016年至2018年底，我国住户存款总额从60.65万亿增加了72.44万亿。其中2016年余额60.65万亿，2017年余额为65.20万亿，增速6.8%。2018年余额为72.44万亿，增速高达10.2%。而人均存款也从4.39万上升到5.17万，人均存款首次破5万人民币。由此可见，喜欢存银行定期存款的人并不在少数。

龙门山财经

银行利率自2015年10月24日作出调整至今并未发生改变，三个月定期存款为1.1%，六个月定期存款为1.3%，一年定期存款为1.5%，二年定期存款为2.1%，三年定期存款为2.75%。

对比现阶段金融市场中低风险理财产品年化收益率3.5%-5.5%水平，银行定期存款明显低于理财产品。

那么，有的投资者觉得，现在还有必要在银行存定期存款吗？

个人认为：有条件，还是要将部分资金储蓄在银行定存中，更为合适。有必要在银行存一部分资金定期。。为什么？

一、银行存款，保障性强。

投资理财者，认为没有必要将资金储蓄在银行，是因为现阶段银行存款利率低，认为在同期内把资金放在其他金融产品中能够获得更高的利息收入。只能能够理解。

但是，就风险而言，银行存在属于低风险、无风险理财，就算是银行倒闭、破产，存款保险还能够对应先行垫付50万元上限的资金，之后等到银行清算以后再进行赔付。

对比其他金融理财产品呢？更多的产品并不具备赔付。

虽然说银行定期存款的年化利率低，但是具有的保障性、安全性更高。

二、银行定期存款也在不断的优化。

银行定期存款在金融衍生产品、理财产品不断的竞争之下，也在做着不断的优化。现阶段银行基准利率很低，但是银行方面也在以上浮的方式升高实际存款利率，一般在基准存款利率的基础上浮10%-30%水平。

当然，银行方面也在推出新的定期存款的方式：大额存单、靠档计息等。

大额存单是2015年银行推出，定期存款的一种，一般个人起始金为20万、30万，机构、企业起始金为50万、100万。在基准定期存款利率的基础上浮40%、45%、50%的水平，并且能够在到期日之前能够在同行之间进行转让交易。既有着较高的年化收益率，又有着一定灵活的便利性。

靠档计息，资金在银行账户中如果存满6个月，以6个月定期计息，如果存满1年，以一年定期存款利率计息。这样更加活泛了银行活期存款与定期存款之间的联系性。

银行定期存款也在不断的优化，在不断优化的过程中，很多理财投资者在重新选择银行存款。

三、合理的理财，其中一部分资金应当有着银行定期存款。

银行存款不被理财投资者所看好，重要的原因是因为年化收益率不高，利息收入不多。但是，在理财的过程中，一方面要注重收益性，而还需要注重什么？注重安全性。

合理的理财不仅仅要考虑收益，更需要考虑收益。

现阶段市场中主流理财为低风险、中低风险理财。一般低风险理财的期限较长，虽然风险低，但年化收益率与银行长期定期存款利率差不多。

而中低风险理财呢？中低风险的理财，虽然多为货币类投资，风险性很低，但也是具有一定的风险。

所以，在对比收益的同时也是需要对比风险，综合多渠道进行理财更为合适。银行定期存款能够有效降低风险。

综合来说：现在因为银行利率较低，所以更多的投资者选择理财产品，而不是定期存款。但是，如果有理财条件，可以多渠道进行理财，定期存款也是好的渠道之一，能够降低风险，并且具有存款赔付的作用。

厚金说

是否要将个人资金拿到银行存定期，主要考虑个人的情况，不能一概而论。一般来说，个人应该考虑的因素包括短期资金使用需求、个人收益预期、是否具备理财投资的知识、是否有更好的投资产品等等。

1、适合不懂任何理财知识的人

如果个人短期及中期内没有任何大量资金使用需求，比如3年，而且又不懂任何投资理财方面的知识，那么对于你个人而言，将钱存到银行定期，可能会是一个不错的选择。在将钱按定期存放之前，有必要对银行的定期存款做一个基本的了解，因为市面有很多与银行存款一样的低风险理财产品。

据金十君的了解，不同期限的定期存款，不同大小规模的银行给出的利率水平会有所差异。据行业的统计数据，大型商业银行对三个月、六个月、两年、三年期的定期存款利率，给得会比较高，分别是1.48%、1.74%、2.79%、3.62%。而在一年期和五年期定期存款方面，城商银行给出的利率较高，分别为2.05%、3.6%。

2、如果要存2年定期，还不如购买余额宝等理财产品

大家可以根据个人资金流动性情况，选择适合自己期限的定期存款。不过，如果选择的定期存款期限在3年以下，金十君建议大家不妨选择以宝宝类为主体的货币基金产品，也就是我们常说的余额宝、腾讯“余额+”等等。

要知道，货币基金产品的收益率与两年期的定期存款差别不大。据融360监测的数据显示，上周78只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为2.61%。更重要的一点是，货币基金支持快速赎回，能够确保我们的资金流动性，急需用钱的时候，一般间隔一个工作日就能到账。

关于货币基金产品的安全性方面，理论上比定期存款的风险高，但实际上它们都是低风险的理财产品，发生亏损的可能性很小。但需要注意的是，基金公司还是不会做出一定盈利的保证，也不保证最低收益，即便是余额宝也不能例外。

3、银行理财产品收益率可以达到4%以上，购买时要看产品说明书

如果觉得银行定期存款不能满足个人的收益预期，还可以选择银行理财产品。相比货币基金产品，银行理财产品的收益率水平可以达到4%以上，安全性也较高，适合大多数稳健的投资者。最新数据显示，2019年2月银行理财平均预期收益率为4.35%。

银行理财产品的期限没有强制具体要求，短则可能一个月，长则接近一年，可以满足各类投资者的需求，这意味着在不占用资金流动性的情况下，可以拿到很可观的收益。

不过，银行理财产品也并非“稳赚不赔”，购买的时候需要看产品说明书，一般产品说明书会标注产品是哪一类收益产品，通常会有保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益，三类。因此在选择的时候，一定要仔细看看产品属于哪一类。

如果个人想获得更高的投资收益，那么还可以参与到基金、股市、期货市场的投资，具体能参与哪一类投资，还要看你的风险承受能力、资金实力、以及投资专业知识方面。

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