小车说理财
题主的这个题目像极了菜鸟客户经理的发问。我是菜鸟客户经理的时候问过，我在为新员工培训的时候，他们也问过。
我经常放在嘴边的一句话就是，银行是经营风险的机构。所有的利润都来自于“经营风险”之中。
银行能防范的是信用风险
银行在审查业务时查询客户的征信，结束之后还向借款人索要银行流水，进销货单据，等等让客户烦不胜烦的材料。这些都是在防范客户因没有还款意愿或还款能力而造成的风险。
银行的逻辑思路是有罪推定：审查人员在面对客户时，优先假设你是来骗贷的，然后通过一系列材料的提供来证明客户不是骗贷的。只要能证明客户确实需要贷款，也有能力有意愿还款，就会发放贷款。
银行的这些操作无一不是根据过去的情况来推断将来。既然是将来，就会出现许多不可预期的问题。随便一个问题就会造成客户的逾期甚至出现不良。
回忆我名下的所有不良客户，几乎每一个客户在贷前调查时都呈现出“欣欣向荣”的景象。随着时间的推移，有的借款人产品跟不上时代，市场萎缩了;有的借款人家庭遭遇变故，资金紧张;甚至还有的借款人因为投资失败造成资金链断裂的。这些情况在借款人贷前调查中是根本调查不出来的。
风险是相对的，有些客户一旦逾期就再也还不上了，而另有些客户则是逾期几天就还上了。银行是不担心客户逾期的，逾期天数越多，银行就会收取越多罚息复利。银行担心的是客户逾期以后不再还钱，这对银行来说就是“硬损”。
即使在严密的风险调查也抵不过未来的变化。监管机构在考核银行时也给予了不良率3%的容忍度。
银行研究僧，你学习，我也跟着学习！
银行研究僧
审核流程只能审核你之前的，好比保险。
谁都无法知道后期会出现什么事情。
个人一旦由于各种原因破产，坏账就必然产生。
俗世债务
因为再完善也是人工操作的 为了业绩 为了好看的数字 为了利益 什么事都可以发生
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