ooo梦回唐朝ooo
这些年大家都讨论的是个人养老、以房养老、家庭养老，也有很多人都给自己买了商业保险，来补充基本医疗中没有保障到的疾病，那么买这些保险会比社保好么？社保是不是不用交了呢。
我的观点是：社保是最基础的保障，有条件的情况下，理财和其他的保险作为补充，以提高没有工作时候的生活品质。
1. 算个简单的账：
（1） 每月定投2000元，年化利率4%。用年金终值算出来大概20年后是71.5万。用这71.5万一边生活一边理财，假设活了80岁，那么每个月可以用4383元。看着还行。
（2） 养老金则分为基础养老账户和个人养老账户。缴费20年，我们大概相当于基本养老账户可以领16%上年度社会平均工资，个人养老金账户的计算我们做个简化，假设利率与工资增长率持平，大概是8%的上年度社会平均工资。20年后，假设现在用的社平基数为6000，每年增长7%，那么20年后大概就是23218元，那么退休工资就是5572元。看着也比自己定投要高。
2. 真相远远不止数字：
社保的好处远远不止我们推演的这点退休金的差异，还要从以下角度来考虑：
（1） 从风险上来说，社保是有国家信用保障的，多缴多得，缴费基数高、缴费年限长，未来是会有更好的保障的。假设活得特别长，那后期社保中的钱已经所剩无几了，但你还是可以继续领取养老金。
（2） 缴纳的社保当中包括医保，这部分是对你退休生活的最大保障。缴纳20年/25年后退休能享受终生医疗的待遇。如果自己理财，生病的钱将会是很大的负担。
（3） 社保的缴纳可能对你现在的生活就有影响。很多地方贷款都是要看社保缴费基数的，缴得多，时间长，那么相应更容易得到贷款。
（4） 不要太担心社保缴了亏了，社保的个人账户也是可以继承的。
当然，还是强调一点，社保只是基础，如果有条件，也尽量要用理财和商业保险来覆盖更多未知的风险。
我是财会小童，与您分享我的观点，欢迎关注，共同进步。
财会小童
该问题可以看作是一笔20年的零存整取，求20年后本息总和。
年化收益：4%；
每月定投：2000元；
定投期限：20年；
则每年投资本金24000元，20年本金总计投入48万元！
按上述条件计算，最终本息总计如下：
即20年后总计可获得本息总和67.28元，其中本金48万元，利息19.28万元！
如将这笔钱用于养老：
假设养老年限也为20年，之后20年年化收益也为4%，养老年限20年后将账户中这67.28万全部用完，则可看成一笔20年整存零取投资。
养老期间每月可取金额如下：
按上述计算，每年可领取4.78万元，每月可领取4000元；
假如养老时间更长，则该金额会随着养老年限增加而减少。
再来看下缴纳社保每月需支出：
以上海地区为例，自己为自己缴纳社保，可缴纳养老保险与医疗保险，按最低基数计算，每月需缴纳：
由于个人部分，单位部分均需自己缴纳，因此总计每月金额为1690元；
而目前按最低基数缴纳的新退休人员，每月养老金大致可零取3300-3800（几位退休长辈退休工资均在此范围内）！
简单对比，自行缴纳社保与每月2000元定投理财收益差不多，但实际区别还是较大：
1、缴纳社保，除养老保险外，还有医疗保险，可满足最基本医疗保障；
2、缴纳社保，每年养老金均会一定程度上涨。而自己定投理财则一直不变，不会增加；
3、自己定投理财，即要面临投资风险，又要面临利率风险，无法保证今后几十年每年均为4%稳定收益。且无法保证每笔投资均能到期还本付息。相比社保则安全稳定许多！
综上，无论选择何种理财方式，或者其他商业保险，社保均为最最最基础保障！无论何时都应先缴纳社保，在考虑其他方式作为补充！
不怕小猫
经过大量历史数据和现实案例证明，同等的投入，如果个人投资理财能力达不到8~10%的收益，是无法跟社保的保障力度一争高下的。
下面我们就计算一下有关数据，并进行投资理财和参加养老保险的比较。
一、投资理财。
每月定投2000元，持续不断20年，共计投入本金48万元，假如年收益率为4%，则到期本利和为73.35万元。
为了后续比较的需要，我们在这里还计算一下收益率6%、10%的情况，数据为92.41万元、151.87万元.
二、参加城镇职工养老保险。
按照以上同样的投入方式，以下分三种情况测算。
①社平工资不增长
现在的社平工资水平大概为5000元/月。灵活就业人员每月投保缴费2000元，相当于投保指数为2；20年投保48万元，其中计入个人账户19.2万元；个人账户记账利率按照3%，账户金额为27.08万元。
按照男性60岁退休计算，养老金为3356元/月（相当于社平工资的67%）。
②社平工资年增长3%
同样的办法，投入48万元相当于个人投保指数为1.53，退休养老金为4413元/月（相当于社平工资的46%）。
③社平工资年增长6%
同样计算办法，投入48万元相当于个人投保指数为1.22，退休养老金为5409元/月（相当于社平工资的34%）。
根据历史数据，1979~2017年中国GDP增速为9.5%，人均可支配收入增速为8.5%。中国的发展目标是在本世纪中叶建成社会主义现代化强国，基本实现共同富裕。所以，以上三种情况，第③种应该是偏保守、靠谱的预测。
三，投资理财PK养老保险
为了计算方便易懂，我们都以年为单位整理数据。
A方案：投资理财收益率按照4%、6%、10%，本利合计73.35万元、92.41万元、151.87万元。
B方案：参加养老保险，退休后养老金一年大概率为6.49万。
下面仍然按照4%计算每年的理财收益，并用投资理财的成果支付养老金，养老金按照每年增长5%考虑。
这样算下来，第一年支出养老金6.49万，年底计入收益2.67万，还剩本金73.35-6.49+2.67=69.54万元；第二年支出养老金6.82万，计入收益2.51万，还剩本金69.54-6.82+2.51=62.56万元……，以此类推算下去，到第10年时账户上还有7.55万，而第11年的养老金需要支出10.57万元。也就是说，用个人理财的方式支付养老金，坚持10年之后就会崩盘。
同样的计算办法，如果理财收益率为6%，可以坚持11年不崩盘；理财收益率10%，可以坚持15年不崩盘。
不要觉得有肌肉，就不会有老的不挣钱的那一天。
因此结论很明显：如果活到72岁，需要理财收益率达到6%以上；如果活到76岁，需要理财能力强到收益率10%以上。在此，大胆预测20年后人均寿命可以达到76岁，想要保持与社保养老水平一致，理财收益率低于10%估计是不行的。
所以本题的答案是：如果理财收益率超过10%，就比参加社保好。如果收益率仅有4%，还是乖乖地参加养老保险比较明智。
颜开局
首先我们用数学计算一下，定投后的结果。
每月定投2000元，实际上相当于一年定投24,000元，按照一年4%的收益率，20年后会是多少呢？
实际上年化4%的收益率，相当于一个月收益率0.33%，实际上跟年化收益率差不多，为了简单期间，按照年化利率计算。
我们有一个年金计算表格，给大家分享一下。相关表格是以一元为基础。
第1年底存一元，这样我们个人账户里就有一元钱。要计算结果的时候，只要将一元变成24,000元就可以了。
第20年，再存一元，我们账户里会有，29.7781元的本金加利息。
如果转化成24,000元，这样我们可以计算出本息余额是714674.4元。现在来看，是很大的一笔钱了。
一年至少还有28000元以上的利息收入，相当于每月2350元左右，用作养老金是相当不错的。
养老金计算
可是我们的养老就这么简单吗？选择每月定存2000元，就可以养老吗？我们还是跟养老金计算公式比一下。
我们的养老金计算公式目前是全国统一的，现在主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。每缴费一个月都会对养老金产生影响。
社会平均工资增长
我们需要假设社会平均工资按照每年7%左右的速度增长。实际上由于过去我们一二十年增长速度普遍在10~15%，我们的工资水平也上涨了一个不低的水平了，未来的增长速度会明显变慢。也就是说20年后的工资是现在的3.87倍。
目前，全国不少地区计算养老金基数的城镇非私营单位在岗职工社会平均工资，达到了6000元到7000元的水平。这样未来20年后退休我们的计算养老金的工资水平能达到23,220元~27,090元。相当于每月3000~4000美元，确实让人保持一种谨慎的态度。
用这个工资一比，每月定投2000元的结果是每月2350元，仅相当于现在我们600~700元的养老金。即使我们动用本金，坚持20年，也就能够每月拿到3000~3500元，相当于每月养老金800~1000元，真的不乐观。
养老金的缴费是多少呢？
假设我们按照社会平均工资基数缴费，目前全国普遍灵活就业人员缴费比例是20%，也就是说现在我们每月需要交纳1200元到1400元。但是等到20年后，每月需要交纳4600元到5400元，这是一个动态增长的过程。
我们假设按照最低60%比例的缴费基数缴费，每月需要交纳720元到840元；未来也仅仅需要缴纳2760元到3240元。
至少现在付出的钱数要少得多。
缴费20年，基本养老金分为两部分。
基础养老金：退休可以领取16%的退休上年度社会平均工资，相当于每月3715元到4334元。
个人账户养老金：实际上相当于个人账户的累积余额除以退休年龄确定的计发月数。假设是60岁退休计发月数仍然是139个月。
实际上累积余额并不好计算，每月划入个人账户的比例是缴费基数的8%，相当于缴纳钱数的40%。而每年养老金个人账户记账利率，自2016年由全国统一公布之后，这一利率是非常高的。2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。
其实我们也可以假设记账利率跟社会平均工资增长率一致，这样我们就可以将个人账户养老金也转化为跟社会平均工资相挂钩的养老待遇了。简单的说，按照60%基数缴纳社保，每年的工资增长率跟个人账户记账利率一样，这样我们退休可以领取8.28%的退休上年度社会平均工资的个人账户养老金。
这一部分待遇相当于基础账户养老金的一半多一些。
这样我们的基本养老金大约能够每月领取5500元到6400元之间，也就是24%社会平均工资左右。
两种待遇比较
以社会平均工资为基础。定存2000元，只能领取10%到15%的社会平均工资；缴纳养老保险20年，还是最低基数，可以领取24%的社会平均工资。你觉得哪个合算呢？另外，养老金还可以年年根据物价情况进行调整。
自己定存唯一的好处，可能是钱在自己手里支配自由一点吧。万一自己去世的早，可能给子孙留的钱多一些。
所以，最安全的方式收益最低，也是有道理的。不建议自己存钱养老。
暖心人社
假设年化收益率4%，每月定投2000元投20年，20年后有多少钱？比买社保好吗？
朋友，虽然我们素不相识，但我用良心告诉您，千万别被所谓的理财忽悠了，社保是我们普通人最有价值的投资，具有无风险、高利率、有保障，抗通胀的特点，远非什么定投、理财所能比拟的。
说社保是笔投资其实是不恰当的，但从您与定投相比，我们就仅论其回报的问题。
1、每月定投2000元投20年，年化收益率4%，20年后有金为48万元，利息约为20万，累计为68万元。
以人均寿命76岁为例，假设您这68万元用于16年的养老，每月支出其中的一部分，余额还可以继续生息，那么，如果是现在开始存款，20年后退休平均计算下来，自2039年退休开始，约每月可以支取4300元。
20年后的4300元多么？我可以告诉您，可能买粥喝都不够!不信，往下看！
2、我们找个社平工资高的地区来看吧，就以北京为例。北京2018年的社平还没有公布，这里估算为8800元，向前20年看，北京的社平平均每年涨幅在10%以上，这里就按10%计算。
我们来计算一下20年后的北京社平=8800（1+10%）^20=59201元。
可以很多人看到这个数吓坏了，认为太高了，那这样，我们就按北京的社平平均每年涨幅在5%来计算=8800（1+5%）^20=23349元。
3、不知道，您看到这个23349元，与退休后从银行拿到用来养老的4300元有何感想？不足社平工资的1/5而已。如果不恰当点比较，用现在的社平8800的1/5来看，也就相当于1760元左右。
4、如果48万元用来缴纳社保。以现在全国各地的社平工资标准来估算，您这笔钱花不完啊。这样吧，我们就用最浪费的方式（灵活就业人员）用缴社保的方式在北京这笔钱花掉。
以在北京缴纳社保为例，每年社平工资上涨5%，按社平的60%以灵活就业人员身份缴纳城镇职工社会保险，20年累计需要40万元，其它8万不考虑了，您自己零花吧。我们来看一下养老金有多少？
缴纳的40万元，有16万进入个人帐户，由于养老金的记账利率远远高于银行存款，几乎是银行存款的两倍以上，这里就按4%计算吧，少算点，那么，本息余额有22万元。
以男性为例，养老金=23349（1+0.6）/2*20%+220000/139=5318.57元。
5、孰多孰少一目了然了吧，存银行是4300，缴社保是5300，而且是少花了8万元、社会工资按较低计算、利息仅同银行存款等诸多不利情况下计算的养老金。
兄弟，醒醒吧，缴社保吧，别被人坑了。
老王观职场
定投到股票市场有可能，存银行，想都不要想。肯定不行。
