壽險，有人稱其為最“無情”的保險。

為什麼這麼說，因為這種保險只有在人“非死即殘”時才可以獲得賠償，是不是顯得很“無情”？

但其實，壽險的這種賠償，才是最有情有義的“大愛”。

因為，買這種保險的人，都不是為了自己。而是為了其所愛的人，為了他/她背後的家庭。

為身後的事負責——這種責任感、責任意識，不是所有人都能具備的。

1.壽險類型怎麼選？

提到選擇壽險，市面上有很多種類。我捋了捋，能見到的大概有4種類型：

1年期壽險、等額定壽、減額定壽和終身壽險。

除了“減額定壽”以外，這裡不再贅述其他三類的區別。

減額定壽，由於目前市場上在售的產品2根手指就能數過來，所以一直沒有評測過。

不過這類產品不應該被忽略，它也是一個細分人群的保障領域。

這類人群其實非常龐大，尤其是想在大城市裡定居的人，基本上都會有的經歷——即“貸款人群”。

貸款的一大特點，就是隨著時間推移，沒還的錢越來越少。

而“減額定壽”正好與貸款的這一特點相吻合，隨著時間推移，保額逐步減少。

要知道，壽險的價格與保額和年齡有著很大關係：保額越高，價格越高；年齡越大，死亡概率也越大，價格也越高。

而“減額定壽”的產品特點正好與這個“相逆”：投保的人年齡越大，保額反而越少。

所以，在產品價格上，“減額定壽”比“等額定壽”還要便宜很多。為本就貸款壓力很大的年輕人實實在在的降低了保費壓力。

有人說，我還是更喜歡保額不變的產品，雖然多花一點錢，但是保額更高。

有這樣的想法，一點錯沒有。只是北斗哥想說：

保險，只有在風險觸發時，其價值才能發揮到最大。如果平安度過一生，那大部分保費都是要消費掉的。

因此，在買保險時，我們要儘可能的考慮產品組合的“經濟性”——用最少的錢，獲得最高的槓桿，覆蓋絕大部分風險。

2.壽險怎麼搭配？

我們買壽險，主要就是為了解決家庭經濟支柱身故後的兩類風險：

一是家庭負債。房貸、車貸、臨時貸款等，這本是夫妻二人共同承擔的。一旦風險發生，對其他家庭成員來說負擔瞬間加重。

二是必需開支。比如，子女教育費、生活開支，這是剛性不可規避的長期支出。如果家中只有一人工作，那另一半更容不得有半點閃失。

而這兩類風險如果想要覆蓋住，加在一起所需的壽險保額是很高的。

尤其在一線大城市，光房屋貸款200-300萬的人比比皆是。如果還有車貸，再加上子女教育、生活必需開支等，一個人購買的保額通常要達到300-500萬之巨。

不瞞各位說，北斗哥現在已經擁有的壽險保額就達到了470萬。

如果這些保額，都用“等額定壽”或“終身壽險”來覆蓋的話，那也是一筆不小的開支。

咱們買保險，就是為了覆蓋掉風險缺口。如果能花更少的錢，為何不呢？

這麼說可能不直觀，我舉個例子給各位比比看。

小A今年30歲，生活在杭州，比愛人收入高。有了寶寶之後，每月家庭開支增加到1萬左右。為了改善居住條件，夫妻倆新換了一套房子，貸款150萬，30年還完。

小A的家庭就屬於典型的“城市負債家庭”，收入中等，但有房、有孩子，壓力同樣不小

如果給小A配置壽險，並不是他要承擔所有的風險。我按照其承擔“房貸100萬+子女教育50萬+生活開支30萬”合計180萬保額（已考慮20年通脹因素）來計算。

兩種不同的壽險解決方案，你們看看哪一種更合理呢？

方案一：直接購買180萬等額定壽

表格中均採用的是現有實際同類最高性價比產品測算

方案二：100萬減額定壽+80萬等額定壽

表格中均採用的是現有實際同類最高性價比產品測算

兩套方案，同樣都可以覆蓋180萬的風險缺口，解決了小A的壽險保障。

但是，在每年保費上卻相差1千元左右，總保費就差出去了3萬元左右。

而從保障合理性角度來講，方案二比方案一其實更優：

方案一是一刀切，不再考慮負債的逐年減少，而是用統一的保額解決兩類不同的風險。

方案二更加細分，用兩種不同的壽險，對應的解決不同風險，讓錢花在刀刃上。

所以，減額定壽的出現，其實是對壽險單一類型的一種合理補充。

減額定壽在歐美等發達保險市場其實很常見。

但在國內，保險市場比較初級，保險能賣出去就不錯了，並不注重更深層次的合理性。

3.減額定壽產品評測

目前市場上，近兩年能見到的減額定壽產品屈指可數。

中荷人壽和華貴人壽都有推出過，但華貴人壽的產品已經停售了，所以能評測的也只有中荷的產品了。

接下來，我就把近期剛剛上市重新升級過的“中荷顧家保（升級版）”做一個簡單的評測，為你購買壽險做個參考。

為了方便大家能比較直觀的比較各類壽險間的差異，我另外選擇了兩種其它類壽險作為對標：

●責任比較：

從責任上來說，三款壽險都是一樣的，保身故和全殘。不一樣的地方在於，減額定壽是逐年遞減保額。

中荷顧家保（升級版）的保額是按“年頭”遞減，比如保障30年，那每年就減少1/30的保額，但最後保額最低是不低於3倍保費的。

還有一個不一樣的地方在於，終身壽險是100%賠付的。而其它兩款定壽都不一定會賠付，這也是為何終身壽險保費高的主要原因。

●保費比較：

從圖中可以明顯看出，同樣保額情況下，“減額定壽”保費是“等額定壽”的60%左右，是“終身壽險”的5%左右。

因此，解決同樣的風險情況下，減額定壽一定是花費最少，槓桿最高的產品。

●健康告知：

中荷顧家保（升級版）的健康告知做了全新的升級。升級後的健康告知內容很簡單，可以說非常寬鬆。

升級版顧家保健康告知

1．被保險人是否患有或曾經患有或已經被告知有下列疾病：惡性腫瘤、肺結節疾病、腦血管疾病、心臟疾病（心功能不全Ⅱ級以上）、高血壓（Ⅱ級及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神經精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌無力、多發性硬化症、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病；接受器官移植；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者；曾經或正在吸毒？

2.（婦女適用）被保險人現在是否懷孕28周以上或產後兩月內？

3.被保險人過去兩年內投保人壽保險或復效申請時是否被保險公司拒保、延期？是否曾申請或獲得癌症或重大疾病保險理賠？

4.被保險人是否有危險嗜好或從事危險活動，如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術、摔跤、探險或特技活動及其他高風險活動？

5、被保險人是否在其他保險公司曾經或正在投保定期壽險，且合計保險金額大於300萬？

像常見的甲狀腺結節、乳腺結節、女性常見病等都可以投保。

並且對於職業沒有任何限制，只是限制了一些高風險活動。

健康告知可以說很友好，擴大了可投保的人群。

●保障期：

減額定壽最好的一點就是保障期與貸款期基本上是同步的。

比如40歲的人貸款，最長貸款期20年，那就可以選擇交15年保20年。這樣保費可比之前的“等額定壽”要少很多。

●責任免除：

中荷顧家保（升級版）的責免只有4項：

若被保險人的身故、全殘由下列原因之一所致，本合同效力終止，我們不承擔給付保險金的責任：

1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2、被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；被保險人主動服用、吸食、注射毒品；

3、被保險人自本合同成立（或復效）之日起兩年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

4、戰爭、軍事行為、暴亂、武裝叛亂或恐怖活動；核爆炸、核輻射、核汙染、原子或生化武器。

可以看到，像酒駕等也都是可以賠償的，與國外的很多壽險接軌了。

中國並非歐美，文化、身體、社會均不相同。人家奧地利可以飲酒駕車，不屬於違法，所以壽險免責可以不包含。

但在我國，酒駕雖然不屬於犯罪，但屬於違法，的確會對他人和社會構成危害。

我勸各保險公司的精算師們，要有選擇的接軌，不是什麼都可以一樣的。

囉嗦幾句

應該說減額定壽的確是很好的一種細分類保障產品，與高額的房貸是完美的組合。

另外，對於壽險的購買，我更建議通過組合搭配，既能滿足需求，又能節省保費，何樂而不為？

當前市場上，中荷顧家保（升級版）的確是沒有競爭對手，因為大多數公司認為同樣賣出100萬保額，收進來的保費會更少，所以不出這類產品。

所以就衝這個，中荷人壽，真的值得為其點贊！

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