qzuser232751787

提前还房贷，收取违约金，其实是大部分银行都有的规定。

虽然按理说，一下子将所有钱款结清了，减少了银行的风险，银行应该很支持才对，但为什么房贷提前还款还要收违约金呢?

道理很简单，换位思考一下，你把钱借给别人，别人每月还本金同时再还利息。可没几个月，别人把钱全还给你了，基本等于你把钱白借给人家用，凭什么呀?

无利不起早，银行也一样。赚取利差是银行盈利的主要途径之一，用户以低利率存进去，银行再以较高的利率贷出去。

如果大家都提前还款了，那银行还赚什么钱？

所以对于银行而言，如果提前还款，基本银行都会收取违约金。

不过违约金的收取，不同银行规定不同，提前还款的年限和违约金的比例等，都有所不同。

比如有些银行在一年内提前还款，收取违约金，一年后提前还款不收任何违约金；

有些银行呢，一年内提前还款和一年后提前还款，违约金的比例不同；

这些合同里都会写的清清楚楚，你找出合同看看就知道了。

最后呢，个人有一点建议。

如果你不是要出售房子，我个人是不建议你提前还款的，货币会贬值，但如果基准利率不变，你的房贷利率却不会提高，这对贷款者其实是一件很划算的事情。

更何款你已经还了7年多了，如果是等额本息的还款方式，其实利息已经还出去很多了，更没必要提前还款了。

万能的老左

我是2012年6月买房贷的款，2018年10月把贷款提前还清了，工商银行的房贷，扣了一个月的违约金，当时也觉得不合理，问了客户经理，现在不是不收违约金了吗，客户经理说我提前还款违约了，只收一个月的违约金，已经很少了，当时也没有争论，个人还是觉得收的不合理！

用户1761318666387

提前还款的套路，90%的人都不知道！

很多人办了贷款，当钱比较盈余的时候，就想提前还款，毕竟贷款是需要支付利息的。说道提前还款，很多人以为只是把钱还进去就行了，其实提前还款还有很多不为人知的套路。

一、提前还款，会上征信

从贷款合同约定看，无论是部分还还是全部还，提前还款都属于一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。

提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。特殊交易信息指的是在信贷业务过程中发生的展期（逾期）、担保人代还、以资抵债等方面的信息，从含义上似乎可以理解为是负面信息。

二、提前还款，要交罚息

提前还款属于违约的一种，这种还款行为打乱了金融机构资金利用率，金融机构会损失掉此次借款的所有利息收益。

而且在贷款合同中也有明确规定提前还款时的罚息利率（每个银行都不同），如果在合同规定期限内提前还款，就要收取罚息。罚息对于我们来说是违约金，对于银行来说算是一种补偿金。

三、提前还款，无法再借

对于提前还款，如果下次再找同样的金融机构贷款，他们不会认为你有理财实力，快速获得资金。而是判断你是利用贷款资金做别的短期用途；

另外，很多网贷都不支持这种“提前还款后，再续贷”的服务，认为有违规行为，这种也是风险高的客户，可能在下一次的借款（续贷）中就会出现逾期不还。

说明白一点，还是因为你让这些金融公司没有赚够钱，所以他们就会把贷款给那些“老老实实”还款的客户。

什么情况下无需提前还款？

1、房贷

买房最好不要提前还款，因为房贷利息是所有贷款利息中最低的。

其次，如果将提前还款的资金投入到高于房贷利率的理财中，就可以依靠差价赚钱，而不会白白损失掉储蓄已久的存款。

2、公积金贷款

同样，公积金贷款只适用于房贷中的组合贷款，经历了几次降息后，现在公积金5年以上贷款利率已经降到了史上最低。与其提前还贷，还不如将这部分钱拿去做其他更有效益的事。

3、等额本金还款期已过1/3

等额本金是将贷款总额评分成本金，根据所剩的本金计算还款利息。

也就是说，越往后所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。

如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大，所以不建议提前还贷。

4、还贷年限已经过半

如果贷款的年限过半，就意味着你已经将超过一半，过一半的贷款利息都在前期的还款过程中偿还了，剩下的月供中绝大多数也都是本金，所以在中后期提前还贷也是不划算的。

总之，飞哥觉得，每个人的生活态度不同就会有不同的看法，对资产的认识和理财观念是有关系的。

如果是通过住房公积金贷款的且享受打折利率的，建议不用提前还款，否则真的不划算。

贷款购房本来就是通过合理分配资金购置房产的手段，如果有足够资金来一次性还清房贷那么当然可以提前结束房奴生活；

如果只是因为收入比之前高一点，那么完全没有必要通过提前还款获取心里上的轻松，要学会使用好手里的资金，来赚取比房贷利息更多的钱。

飞哥理财笔记

我有10多年的银行工作经历，我来回答这个问题。

在法律层面来讨论这个问题的话银行收你违约金是合理的，因为这在你签订的贷款合同里都有约定。但是当你与银行签订的合同，双方主题地位不一样，银行的而合同都是格式文本，你需要贷款，不可能跟银行探讨合同条款，甚至很多人签合同的时候内容看都不看，因此从某种意思上来说，这是一个霸王条款。所以我认为银行收取违约金合法但不一定合理。

其实提前还款收取违约金的条款在合同中一直是有的，只是各家银行执行力度不一样，像我所在的银行之前一般都是不收的。

像你所办理的按揭业务，对银行来说是一笔优质的资产业务。中国的银行主要的利润来源就是存贷差，所以提前还款会对银行的利润造成影响。

之所以银行以前很多银行都不对提前还款收取违约金，主要是以下几个方面的原因：

1、银行贷款业务规模及利率等都是人民银行指导的，并不是说想放多少贷款就放多少贷款，而且基本上贷款规模紧张的时候多，在银根紧缩的时候我们甚至求有能力的客户提早把贷款还了，好把贷款指标让出来给其他合作客户，所以在这种情况下，按揭客户提早还款都是不收违约金的。

2、作为银行，维护客户关系是一样重要的工作，否则几十家银行，如果因为受客户违约金使客户在我们银行的业务都搬到其他银行了，得不偿失。

那为什么现在越来越多的银行开始收取提早还款的违约金了呢？我认为有以下几个原因。

1、当然是你提早还款的时间段，央行实行宽松的货币政策，通俗来讲就是银行贷款很容易，只要你符合条件就可以贷。在存贷比不超出央行规定的情况下，银行当然是放越多贷款越好，因为放出去就是利润啊。那如果你很快提前还款，利息收入少到几乎无法覆盖银行工作人员办理这笔贷款业务的人工成本，那这笔业务就是亏损的，所以需要靠收取手续费来弥补。

2、对银行来说现在客户的粘性越来越差了，以前很多人每天都要跑银行办理业务，现在很多人一年都不会去银行一次，因为现在互联网金融太发达了，所以银行维护客户关系的时候对一些不是很重要的客户就不会怕得罪客户而减免。

3、随着社会的进步，整个社会对契约精神这块理解不之前深刻多了。简单的说就是按合同办事，既然合同是这么约定的，越来越多的客户也能理解了，那银行这块从政策上像以前一样减免操作的空间也越来越少了。因为现在这些业务都模块化了能手工干预的越来越少了，银行的工作人员就是想给你减免都不行（当然如果你是重要客户，还是可以申请减免的）。

总之，资本是逐利的，银行经营的目的就是实现利润最大化，况且银行的一贯作风就是晴天送伞，雨天收伞，因此收取你提前还款违约金也就不奇怪了。

钱塘杂谈

合不合理的关键在于你与银行签订的按揭合同中，有没有对于提前还款的违约进行约定，如果有约定，那么就是合理的；如果没有约定，则不合理，你可以拒绝。

提前还款的约定

目前我们在银行办理房贷时，签订的按揭贷款合同里都会对提前还款进行约定，如果贷款未满1年（有的是3年、有的是5年），要提前还款，提前还款的部分，银行要加收6一定的利息作为违约金。

为什么银行要这么做呢？一笔贷款，从你申请开始时，要经过客户经理——部门负责人——审查人员——审查部负责人——分管行领导——放款审核人员——柜面人员，多个环节才会最终落地，这些环节银行是需要付出人力成本的，如果一笔贷款今天刚下柜，没两个月你就提前还款，那么银行收到的贷款利息还不足以覆盖掉支付的人力成本，所以现实中大部分银行都会约定一个期限，只有贷款达到该期限以上才可以免费提前还款，否则都必须收取违约金。

各家银行对于提前还款的规定

我国的商业银行机构有四千多家，无法逐家反映，我们以受众群体最为广泛的四大行为例，进行分析。由于四大行在各地的分行有一定的自主权，所以各地对于违约的约定会有一定的出入，下面系本地四大行对于提前还款的约定：

1、工商银行：房贷还款时间不满一年的，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。房贷还款时间满一年后提前还款的，则不收取任何违约金。

2、农业银行：贷款不满一年提前还款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。贷款满一年后提前还款，只要之前没有任何提前还款记录，则不收取违约金。

3、中国银行：贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)，满一年后不收取。

4、建设银行：贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三。贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二。贷款两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一。贷款满三年后不收取违约金。

从上述我们可以看到，四大行的规定略有出入，其中工农建都是一年后免费，建设银行是三年后免费。当然四大行在各地的规定也有出入，比如苏州四大行在2018年7月31日就发布公告称，从2018年8月1日起，房贷不满5年的，提前还款都要收取违约金，收取的金额为提前还款金额乘以月利率乘以6。

总结

综上所述，只要你与银行在合同中有约定提前还款要收取违约金，那么银行收你6个月的利息就是合理的。

鲤行者

合不合理其主要在于合同条款上面有没有写明，如果有写明，当然是合理的。有限格式条款里面写的很清楚的，对于提前还都有明细的要求，多长时间允许还一次，收不收违约金等等。

现在银行，一般会提供哪几种提前还贷的方式呢，我整理为下面四种：

第一种，全部提前还请，将所有的贷款一次还清，无疑是最好的，这样可以少交很多利息，但是对于已交的利息则不退还。

第二种，部分提前还贷，剩余每月还款额保持不变，将还款期限缩短，这样的话可以减少很多的利息。

第三种，部分提前还贷，剩余每月还款额减少，但是保持还款期限不变，这样可以减小月供，缓解压力。

第四种，部分提前还贷，剩余的贷款不仅每月还款额减少，而且将还款期限缩短，这种也可以节省很多的利息。

注意一点：如果是公积金贷款，不建义提前还贷款。如果是商业贷款，请认真查看你的贷款合同，或者咨询你的客户经理，不同的银行，不同地方的银行相关规定有时都不一样的，一定仔细了解后再还款。

K哥扬

什么银行啊，这么没人性？我工商银行贷款买房，3年后觉得钱不知道投资什么好，就提前去还贷，顺便问了要不要违约金什么的？工商银行办理工作人员告诉我，签约满一年就不用违约金了。难怪工商银行是世界全部银行盈利的老大。我是等额本金贷款，要是你是等额本息贷款，7年多时间还的几乎是利息，本金没还多少，还不如不提前还，拿去其他银行理财。

卜少了

按揭买房可不可以提前还款？提前还款合适吗？该怎么提前还款？这里有几个问题你要区分一下，才能明确你的提前还款要求，是否符合银行的规定，才能判断这个违约金是否收得合理！

你选的是哪种按揭方式：等额本息/等额本金？

选择不同的按揭方式，你的每期还款金额也是不同的，这跟你还了多少年没有关系！你提前还款，是要根据还款金额、已还款年限和还款方式来看的，不然有的人提前还了，反而吃亏！

如果你是等额本息，那就是每月偿还同等数额的借款，这里是同时包含本金和利息的；如果你是等额本金还款，那就是每月偿还同等数额的本金，以及你还没还的那部分借款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金数额固定，而利息越来越少，所以初期还款压力会比较大，但是随着时间的推移每月还款数也会越来越少。

不适合提前还款的3种情况

1、如果你签的借款合同，享受了7~8.5折的利率优惠，那说明你已经享受了较低折扣的利率，目前又在降息通道中。如果央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。在这种情况下你提前还款，肯定是不合适的；

2、如果你选择的是等额本金还款，而且你的还款期已经过了1/3，因为利息是越还越少的，这时候你其实已经还了快一半的利息了，后面还的就是本金。所以如果这时候你选择提前还款，利息先还完后面还要还本金，提前还款没意义；

3、如果你选择的是等额本息还款，因为还款方式是每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，所以如果你已经还到中期了，那这个时候你其实已经偿还了大部分的利息，提前还款意义不大。

收“违约金”合理吗？看看不同银行是怎么规定的！

不同银行的规定是不同的，要看你是在哪家银行按揭买房的，收取“违约金”是否合理，要具体分析：

1、工商银行：只要是没还款满三年的，提前还房贷都要收取罚息，满三年无罚息，但需要提前一个月申请。

2、建设银行：

还款不足一年罚息三个月;

还款一年不足两年的，罚息两个月;

还款满两年不足三年的，罚息一个月;

还款三年以上无违约金等。

3、中国银行：

还款不足一年的罚息三个月;

供楼满一年不足两年的，罚息两个月;

供楼两年不足三年的，罚息一个月;

还款三年以上的，以借款合同相关规定为准。

4、农业银行：

还房贷不足一年提前还款的，罚息六个月;

满一年不足三年的，罚息三个月;

供楼满三年以上的罚息一个月。

5、招商银行：提前一个月申请提前还款的，暂无罚息，个别支行要求预存;如果开通授信的，是按借款额的千分之五罚息。

6、交通银行：还房贷不足三年需要提前还款的，收取未还金额1%的罚息;满三年预存十天到一个月的不收罚息。

7、邮储银行：还款不足一年的收取剩余未还金额1%的罚息;满一年后需要提前一个月申请提前还款，无罚息。

什么样的人适合提前还清？

1、不愿意有负债，不想承受过大生活压力的人；

2、刚买房不久，处于初期还款的人。由于刚开始还款，本金基数大，利息相应高，如果手上有闲置的资金，但又没有较好的投资方向，提前还清也是一个不错的选择；

3、希望把房子作为融资工具、从银行获取更多的借款。近年房价上涨比较快，部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多，如果这时将房屋按揭借款还清，再以房产抵押从银行借款，往往能获得更大授信额度。

希望我的回答能够帮到你，欢迎留言讨论！更多内容，请关注“金象金融”~

畅快金融

作者讲讲自己的切身经历吧，作者目前有两套在供的商品房，有一套是在作者所在的银行按揭的；一套是在工商银行按揭的。因作者所在的银行是城商行，也算是正儿八经的中小银行，所以我们做房贷相比其他国有银行是有优惠的，那就是客户不管什么时候提前还款都是不需要缴纳任何违约金的，这也是我们吸引客户的一种有效手段；而工商银行的借款合同中是约定一年内提前还款要缴纳百分之五的违约金，而一年以后提前还款不收取任何违约金，也是比较不错的。

但有些银行规定的是一年内提前还款缴纳百分之五的违约金，而一年以后只需要缴纳六个月的利息作为违约金即可，同时并没有约定违约金的免除条件。也就是说，不管你是在五年以后提前还款还是在十年以后提前还款，银行都会收取违约金，只要合同中有明确的约定那就是合理的！

奇葩财经说

银行收提前还款违约金这件事儿很正常，没有什么问题。只是说，还了七年多，还要收违约金，这就有点不太常见了。

关于提前还款收不收违约金这件事儿，市面上有两种处理方式，一种是随便还，不收违约金。另一种是五年（或者一年、两年等时间）以内还款，收违约金，一般是六个月的违约金。

一、不收违约金的银行一般有这样的情况：

银行本身没有硬性规定要收违约金，收不收全凭客户经理，客户经理在写合同的时候，有的时候懒得约定，就不约定收不收违约金了。当然，不约定就是不收违约金咯。

最关键的是这些银行的考核机制是以贷款发放量考核个人业绩，不以贷款余额来考核。这样一来，客户经理是不会管你是否要提前还款的，反正与客户经理的工资关系并不大。

二、那些收违约金的银行往往又是另一番景象：

一方面银行会要求所有客户经理在与客户签订合同时必须约定提前还款违约金。另一方面银行的考核机制，不仅倾向于客户经理的贷款余额，还要考核其利润。客户经理自然是不希望客户提前还款的，因为这影响自己的工资。

如此一来，从银行政策和客户经理的自觉性上来说，收违约金都是必然的。

那么题主的情况是否合理呢？应该怎么应对呢？我有几点建议给到题主：

一、查看借款合同

通过上面我描述的银行情况，你也可以清楚的了解到，收或不收，借款合同上都会有约定。银行约定了违约金的收取方式，可以不收，但如果没有约定，那是一定不能收的。建议题主查看下自己的借款合同，看看是否约定了违约金的收取方式。

二、了解违约金的收取方式

有约定近六个月利息的，也有约定近三个月、近一年利息的。除了收取的利息时间，还包括违约金的计算方式，是按全部本金的六个月利息，还是按还款本金的六个月利息。

三、确定是否是银行行为

一切都了解清楚了，确定要支付违约金。建议最好确定下，到底是银行行为还是客户经理行为。如果是客户经理行为，那就可以向客户经理的上一级反映，争取免掉违约金。

如何判别呢？看看是让你存到银行卡里让柜台划扣，还是让你交现金，交现金的话，就有可能是客户经理行为。如果让你交现金看看能不能出发票。如果可以出发票，那就是银行行为，开不出发票那就是客户经理行为。

总结：

收违约金是很正常的行为，关键是要看题主遇到的收取行为，是否正常，是否符合要求。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

關鍵字: 还款 银行 违约金