郭汪旭

但我想说的是，我对民营存款的这种高息揽储还是比较担忧的。虽然有很多人大张旗鼓的为这些民营银行站台，说还把钱在银行存普通定期的都是傻子，民营银行的存款利率这么高，当然是有多少存多少，我对这种看法保留意见。

民营银行利率确实有吸引力

民营银行的智能存款，能给出5.8%甚至6%的利率，对于很多人来说确实是很有吸引力的。因为同期大型商业银行的定期存款利率只有3.8%，民营银行的智能存款比银行同期存款利率高出58%，比央行同期定期存款基准利率2.75%高出了118%。

为什么民营银行要给高利率？

为什么民营银行要给出比其他银行高很多的利率呢？这主要是因为民营银行规模比较小，受地域限制，受网点限制，受业务人员限制，在吸储能力上和大型银行差距很大，所以只能通过互联网方式引流吸储，要想吸储就需要给出更高的利率水平才有吸引力。

高息揽存会不会出现严重亏损？

民营银行给出这么高的利率，会不会导致亏损？答案是暂时不会。为什么大型银行不能给这么高的利率？因为银行盈利是靠赚取息差，大型银行五年期以上贷款利率是4.85%，比如建行和工行，有40%以上的贷款都是房贷，利率都 6%以下，如果给存款6%的利率自然要亏。

但民营银行主要业务不是房贷，而是各种信贷业务，年利率一般在15%左右，这使得民营银行息差空间相对较大，6%的存款利率暂时不会带来亏损，但是需要注意，如果未来坏账率上升，存款利率太高，确实存在引发风险的可能。

因此，我认为现在民营银行给出的高息揽储不可持续，并且规模不会太大，民营银行也需要控制智能存款的规模，否则资金成本不断上升，风险就会累积，对于储户来说也不能一味的追求高利率，需要根据自己的资金流动性需求和风险偏好来选择合适的存款。

财经宋建文

先来说第一个问题：高息揽储的民营银行会不会因为利息太高导致经营困难？。

讲一个我身边的例子：我认识一位小型商业银行的行长，经常在一起聚会，聚会当中他会聊起他们银行的一些状况，作为一个银行支行的行长，其实工作的压力非常大揽储的压力也很大。

这家银行的存款政策是这样的：三年定期存款，利息能够达到4.5%以上，而且每万元存款每年有50元的奖励，按年发放，因此这家银行三年定期存款的利息能够达到5%以上。现在来看，很多股份制银行，商业银行的战略定期存款利率都能达到这个收益水平；这种收益水平是储蓄存款中收益比较高的；比四大行，有很大的优势相比较，大额存单也有很大的优势。比银行理财产品的收益还要高，同理财产品相比，他的劣势在于流动性差。

如此高的存款收益就不能不谈这家银行的贷款利息；在这家银行贷款利息水平基本上是在年化10%左右甚至更高；但是请大家想一下，什么样的客户会能够心甘情愿的接受年化10%的贷款？。在我们当地优质的企业在银行申请贷款，利率基本上是在基准利率上浮10%左右；因此能够接受10%利息水平的企业和个人一定不是优质客户；毋庸置疑这家商业银行的经营风险更高。

再说存款安全的问题。

关于《存款保险条例》：2015年我开始实施存款保险条例，根据存款保险条例的规定存款保险最高偿付金额为人民币50万元，这一限额高于世界多数国家的保障水平，能够保证我国99.63%的存款获得全额的保护。根据存款保险条例规定在境内设立的商业银行，农村合作银行，农村信用合作社等吸收存款的银行金融业，机构必须依照存款保险条例投保存款保险。

因此即便民营银行给出的存款利息高，但只要单一账户的存款额低于50万元人民币都是可以获得保护的。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

八位数花园

很多人在民营银行里存了钱，那么存多少钱才是最安全的，有人说50万，有人说40万，到底哪个正确？读完这篇回答你就知道答案了。

从第一批民营银行成立到现在才4年多的时间，民营银行表现出了非常强的生命力，从民营银行经营情况报表看，大部分已经开始盈利，高利息并没有给民营银行造成亏损，反而让有些银行扭亏为盈。

截至目前，一共有19家民营银行，其中正式营业的17家，2家今年才刚刚成立。这17家民营银行中，2017年亏损的有三家，分别是山东蓝海银行亏损0.98亿元，吉林亿联银行亏损0.57亿元，安徽新安银行亏损0.03亿元；到2018年2家扭亏为盈，只有吉林亿联银行仍然亏损，亏损额达到1.5亿元，但是到今年上半年，吉林亿联银行也实现盈利，净利润达到0.51亿元。

我们从京东金融里看到，近两年来，存款利率最高的就是亿联银行和蓝海银行，5年期存款利率最高曾经达到6%，现在也在5.5%左右，这两家民营银行的高息存款让利给储户，反而实现了扭亏为盈，说明银行的高息揽储确实增加了存款规模，银行贷款利率肯定会高于存款利率，而且坏账率是可控的，否则不会扭亏为盈。

关于在民营银行存款安全性的问题，我以前给大家说过，只要存款本息总额控制债50万元以内就可以了，因为这个额度内即便银行倒闭了，国家存款保险基金也会被优先赔付的。

如果按5年期存款5%的利率计算，存款40万元5年之后本息总额正好达到50万元，所以，比较保险的办法就单个民营银行存款总额本金控制在40万元以内，这样是绝对安全的。

互金直通车

一、截至目前，我国一共只批准设立了19家民营银行。

大家看到虽然前海微众银行2014年就获批了，但是过去5年来，银保监会一共只发放了17张民营银行牌照，可见在民营银行的发展方面，国家还是非常谨慎和小心的，而第18家银行是江西的裕民银行，今年9月份开业。裕民银行是由江西省9家民营企业发起，分别为正邦集团、博能实业、南昌亿分、中恒建设、发达控股、华宏汽车、银涛药业、思创科技和中至数据。

第19家民营银行则是江苏的锡商银行。

二、“高息揽储”不是民营银行独有的。

因为银行牌照的稀缺性，也因为存贷利息之间绝大的利息差，银行业一度被认为是躺赢，银行业的利润90%都来自息差，所以，有银行牌照就等着数钱吧，这样的话，谁吸收的存款多，谁就赚得多，这道理很好理解，而资本的逐利性是天然的，在这样的情况下，别说民营银行，就是国有银行，一样会采用各种各样的手段揽储，打打擦边球的事情，大家都有干，只不过对他们的监管更严，另外国有银行犯规的冲动要小很多而已，但是一些地方的城商行、农商行可不管这些，如果大家留意的话，会发现他们的一些产品，比如结构性存款、智能存款，包括一些理财类的品种，利息一样很高，不比民营银行的利息低！比如某苏银行。

三、民营银行在成本管控、风险管控方面比一些地方小银行水平更高

民营银行虽然数量少，但是优势也很明显。一是人才优势，大部分关键岗位人员都是来自原有银行系统的精英。二是体制、机制优势，比如互联网银行，在业务拓展、产品开发方面优势非常明显。三是成本优势明显，人浮于事的情况少了很多，效率高、服务态度好，而大部分传统银行还是国企作风、事业单位作风。四是它们的风控不仅仅是停留在制度层面。五是民营银行的产品一样受到存款保险条例的保障，本息50万以内在安全性方面和国有银行没有区别。

至于说亏损甚至倒闭，前有海南发展银行，后又包头银行，现有锦州银行，这里面可没有一家是民营银行！

遁逃者

当前各大民营银行的存款利率非常诱人，比如在一些平台上，各大民营银行推出的智能存款5年期利率基本上都能够给到4.85%以上，甚至有部分银行能够给到5.88%或者更高，这个利率相对其他传统银行是非常高的。

比如下图是2019年部分主流银行的存款利率表。

从上面这个图我们可以看出，目前市场上一些主流大银行的存款利率都是相对比较低的，只有个别银行5年期利率能够给了4.29%，其他银行都低于这个水平。

下图是部分民营银行的存款利率。

通过对比民营银行的存款利率和一些传统银行的存款利率，我们可以明显看出民营银行给出的利率要比那些大银行利率高出很多。

同样是银行，那为什么民营银行给的利率会比大银行高这么多呢？这里面会不会存在什么样的风险？

实际上民营银行之所以能够给到很高的存款利率，是有其特殊的原因的。

民营银行是2014年之后才开始诞生的银行，相对于其他大银行来说，民营银行本身具有较大的劣势，这种劣势主要体现在以下几个方面：

第一、网点少规模小。

目前很多民营银行都没有网点，或者只有一两个网点，这个相对其他大银行有几千个甚至上万个网点来说是非常少的，所以他们能够获取客户来源是非常少的。

第二、成立时间短。

很多民营银行成立时间都不满5年，其经营业绩和风险能力并没有得到市场的验证，也正因为如此，很多人对于民营银行都不怎么放心。

第三、知名度比较低。

一想到银行，很多人可能首先会想到是国有六大行以及12家股份制银行，还有一些大一点的地方城市银行。而目前有17家民营银行，这里面除了网商银行和微众银行之外，很多银行大家都没有听说过，因为不了解，所以很多客户不信任。

正因为民营银行自身存在的这些劣势，所以他们在跟大银行竞争的过程当中就不具有优势，而当前我国的存款竞争非常激烈，各大银行都在使用各种招数吸收成本，在这种背景之下，不具有任何优势的民营银行，想要吸收到更多的存款，就只能上浮更高的利率。所以我们看到目前很多民营银行动不动就给到5%以上的存款利率其实是一种迫不得已的选择。

至于银民营行这种高息揽储会不会存在风险，这些银行有没有可能出现严重的亏损，从目前的一些数据来看，暂时没法给出定论。

很多银行成立时间都非常短，有个别银行正式营业只不过是最近两三年的事情，而一个贷款的周期动不动就是1~5年，所以从目前各大银行公布的不良贷款率来看，很多银行不良率都是0，比如下图是2018年各大民营银行不良贷款率。

从2018年各大民营银行公布的数据来看，他们的不良贷款率都非常低，不良率最高的网商银行也只不过是1.3%，而大多数银行都低于0.7%，甚至有很多银行是0。

那是不是意味着不良率贷款利率低，就意味着这些民营银行的风险就比较低呢？，我看未必见得。

目前很多民营银行面对的客户群体都是一些中小微企业和个人客户，这些客户群体本身的资产比较薄弱，自身风险比较大，虽然这些客户能够承受更高的贷款利率，但贷款利率越高说明风险越大，只不过现在很多民营银行成立时间比较短，这种风险暂时没有显露出来而已，至于这些风险什么时候会暴露出来，需要再观察几年时间才能下结论。

不过不只是民营银行，包括其他银行同样也存在风险，关键要看这些银行如何控制和降低这些潜在的风险。虽然目前民营银行的存款利率比较高，但是按照民营银行自身的经营特点来看，其安全性还是相对比较高的，这种安全性主要体现在以下几个方面。

第一、存款保险条例的保护。

民营银行也是由保监会批准设立的正规银行，受到存款保险条例的保护，50万之内的存款不会有任何风险。

第二、严格的监管。

和其他大银行一样，民营银行受到监管部门的监管力度也是非常大的，这就确保民营银行按照监管规则运行，不敢做出一些过分的行为，从而达到从源头堵住风险的目的。

第三、资产的保障。

从目前各大民营银行公布的数据来看，很多银行的资本充足率都非常高，个别银行资本充足率甚至达到20%以上，很多民营银行的存款并没有拿去放贷款，而是放在央行里面，资本充足率高，说明这个银行抗风险的能力是比较高的。

第四、股东实力的保障。

民营银行并不等于个人银行，民营银行是有一些有实力的民营企业作为发起人成立的银行，各大民营银行的股东实力都比较强，这些企业在其他行业本身就有雄厚的资产和营收能力，这对于保障民营银行的安全也有一定的保障。

所以从整体来说，虽然民营银行存在一定的风险，但其安全性仍然是相对比较高的，50万之内的存款基本上不会有风险。

贷款教授

朋友们好！

这个问题不光是投资者担心，实际上人民银行和银保监会也是非常重视，监管非常严格的。现在民营银行也是要发布财报的，根据银行发布的财报来看，这些民营银行经营还是比较稳健的，而且也是能够盈利的，因此民营银行整体来说，还是比较安全的。。

民银银行经营情况

根据2019年民银银行营收情况来看，民营银行普遍都有所增长。而经常推出较高利率长期存款的亿联银行增速更是惊人。2018年上半年，亿联银行营收达到了4800万元，2019年上半年，亿联银行营业收入达到了9.65亿元。

现在亿联银行已经成为了10个民营企业中第二名的企业，可以说整个发展还是比较快的，这个可能跟亿联银行推出一些高利息存款产品也是有一定关系的。

民营银行2019年上半年基本上都实现了盈利。亿联银行2019年上半年利润是0.51亿元。华通银行2019年上半年实现了利润0.04亿元。

因此，从民营银行2019年上半年经营和利润情况来看，整个民营银行可以说业绩还是比较好的。

整体上还是比较安全的

现在民营银行整体上还是比较安全的。虽然民营银行揽储利率比较高，但是整个经营情况还是不错的，民营银行2019年上半年整体都实现了盈利。因此，整体上来说，民营银行经营还是比较稳健的，在民营银行存款可以说还是比较安全的。

现在来说，银行整体的日常经营都在人民银行和银保监会的监督管理之下，可以说整体上经营还是比较稳健的。

现在民营银行5年期存款产品年利率较高，而且受到国家存款保险制度的保障，可以说是比较安全的。

因此，民营银行经营还是比较稳健的，存款还是比较安全的。

综上所述，从整体上来说，民营银行虽然存款利率较高，但是整体上仍然都是盈利的，可以说经营还是比较稳健的，还是比较安全的。

睿思天下

你所谓的“高息揽存”，对于民营银行来说，可能并不算高。

银行等金融机构向来流传一句话叫“高收益覆盖高风险”。这些民营银行，村镇银行以及小型城商行采用的都是高开高走的策略。你看到了这些银行以5.0%以上的利率吸收存款，也应该看到他们发放的贷款利率大部分在10%以上。

那么问题来了，为什么民营银行可以发放10%以上的贷款，而传统银行不可以？

一、客户层下沉

能接受的贷款利率越高，客户层次相对就越低。这很容易理解，因为没有哪个优质客户会主动去选择高利率贷款。民营行为了生存，如果去和传统银行，尤其是传统大银行去比拼贷款利率的话，基本就是找死。

所以民营银行设置这么高的利率，纯粹是逼不得已。而传统银行为了获得更优质的客户，也并不愿将贷款利率提升。

二、不良包袱

相比较传统银行来说，民营银行因为刚成立，几乎没有不良包袱。也不用为了完成指标而尽可能多的发放低利率住房按揭贷款。总体来说，民营银行的赚钱能力是要强于传统银行的。

民营银行大可以摆出一副你爱贷不贷，但我要尽可能获得你存款的打算。

三、互联网优势

大多数民营银行最终都会采用依靠互联网来推广产品的模式。互联网最不缺的是什么？就是流量！而流量代表了什么？代表的是客户量！通过互联网而获得的客户，对于用款的方便性诉求更高，而对于利率高低的敏感性不高。

民营银行将自己的贷款路径变得更加方便，更加快捷，体验性更好，就会吸引到更多的客户。相比之下，线下传统银行来说，客户群体对利率高低的敏感性更高

民营银行的互联网优势，能够让企业在出了这么高的贷款利率之下，依然能够吸引到比较多的贷款客户。

总结：

如果拿存款和贷款的利率差来对比的话，民营银行未必会输给传统银行，也许民营银行的盈利能力也要强于大部分传统银行。

银行研究僧

这个问题很有意思。

先说存款安全性问题吧，这是大家最关注的。

其实民营银行与其他银行一样，都是一样安全的。当然，你几千万几个亿的存款，那如果银行倒闭了，就没有安全性。我们说普通市民，只要是50万以下存款，那么都是安全的，即使银行倒闭了，那么你的存款依旧能够拿回来。

然后说亏损问题。

其实，不是民营银行“高息揽存”，而是以前的银行，太不要脸，低息揽存。

在全球1000家最大银行中，前四位都是被来自中国的银行“垄断”，而利润最高的银行，也被中国各大银行“垄断”了，在世界500强榜单上，120多家中国企业，但中国各大银行以不到20%的企业数量，包揽了总利润的50%以上。

2018年，在111家中国大陆上榜公司总利润排行榜中，10家银行的总利润占了中国大陆上榜公司总利润的50.7%；到了2019年，11家中国银行所赚取的利润占全部120家中国上榜公司利润的47.5%。由此可见中国银行业的暴利。

所以，民营银行不会经营亏损，即使有，也是刚开始时候，短期内行为。从长期来说，不会亏损，更不可能严重亏损。

民营银行的存款利息，确实远远高于之前的国有银行、股份制银行。但只要利贷款利率高于存款利息，那么久不会产生亏损。简单地说，只要利润大于支出，就不会亏损。

民营银行能“高息揽存”，是因为贷款利息更高。

第三，民营银行运营成本比传统银行更低。

传统银行要设置大量营业网点，这是一笔非常大的开销，现在多少实体店都缴不起店面租金。还有，传统银行有大量员工需要养活，民营银行不需要，民营银行基本上都是互联网银行，除了一个总部之外，基本上都是从互联网技术上，寻求机会，他们人工成本非常低。

网点租金与员工工资，这两大块省去了民营银行大量的运营成本。

但在品牌影响力，以及企业的可持续性经营方面，民营银行与国有控股的大型银行，还是不可同日而语。毕竟，大银行如果不是自己找死，一般不会死。但民营银行不一定，如果风控没有做好，一不小心还是会死的。

所以，总体上来说，如果是大笔资金，还是国有控股的大型银行比较安全。

波士财经

民营银行通常是指地方性民营银行，这个“地方性”很关键！比如，营口银行、长安银行等等，在银行体系来处在级别较低的位置。地方性民营银行为什么不断“高息揽存”，我们首先从根源上了解它。

更加露骨的逐利性

由民间资本控股，也就是说民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求。说白了它就是民间储蓄与企业直接的一个交易平台，为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利。资金从哪里来呢，就是不断地“高息揽存”。它的盈利点也很简单，就是挣对企业贷款利率与拉存款利率之间的差价。

“高息揽存”意味着资金成本很高，民营银行要想挣钱就需要以更高的利息放贷。那么问题来了，在经济增速放缓的局面下，企业的盈利能力有多强？一旦企业在大环境的影响下业绩不及预期，甚至还不起民营银行的“高利贷”，风险就会来临。最近的这样的例子很多，被接管的民营银行不在少数就不必多说了。在拉存款上越激进银行越值得警惕！

民营银行最大的痛点在房地产

为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利，这些企业到底是谁？在笔者看来，多是地方的房地产开发商！民营银行倚重房地产，这不单单是民营银行的逐利性所在，更重要的在于地方“土地财政”的支持。前些年，到处都在讲GDP，GDP从哪里来？答案就是推升房价，增大土地收入来源，为房地产行业添砖加瓦。投资的钱从哪里来呢？为了解决这一问题地方性民营银行应运而生，并立下了汗马功劳！

现在房地产行业不断低迷，这底下到底蕴藏了多少风险，不得而知，但包商银行的问题足以值得投资者警惕！

不断“高息揽存”，本身就是一种对资金的“饥渴”，是一种不正常的现象。民营行业“高息揽存”已经不是一个是否亏损的问题了，而是一个存亡的问题！

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沪深两市

不断“高息揽存”的民营银行，会不会严重经营亏损？存款安全吗？

一、银行不仅是民营银行是会出现“严重经营亏损”的，但“严重经营亏损”的原因绝对不会是“高息揽存”。银行营业收入大致有两类，一是贷款利息收入，二是佣金和代理收入，其中贷款利息收入是主要收入，也是目前大多银行的利润来源。在现在利率市场化的趋势下，是有很多银行特别是中小银行，超过人民银行的基准利率的指导线“高息揽存”，但同样贷款利率也在提高，实际上贷款利率上浮幅度远远高于存款利率幅度，存贷款利差已经远远高于以前，银行业特别是中小银行通过吸收存款、发放贷款的获利能力是比以前要高了，所以，“高息揽存”不会导致银行“严重经营亏损”的。银行也经营管理不善，发生大量坏账；人浮于事，冗员多多；资金闲置、资产错配，才是出现“严重经营亏损”根本原因。

二、银行业特别是中小银行会出现“严重经营亏损”，但现在还不会发生破产、不能兑付客户存款的问题。一是存贷款利差大，获利能力强，有能力提取足够的“风险拨备金”，目前有的银行风险拨备率高达200%；二是有存款保证保险制度，虽说保障兑付50万元以内的存款，但这种银行破产清算的几率很小；三是政府“救助”，银行破差倒闭的发生，会发生严重的社会影响、群体性事件，政府不会让这种情况发生的，前几日，河南伊川农商行因“舆情风险”管控不当，造成“存款挤兑”，当地县委县政府、人民银行、银保监等出面“辟谣”、安抚客户，县委县政府短时间内组织存款30亿元，应对集中取款现象。

银行是经营风险的企业，管理不好也会破产倒闭；存款是基础、贷款是支柱，存款利率高低影响期利润水平，但绝不会是“严重亏损”的主要原因。

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