“結婚不買房，就是耍流氓”很多年輕人為了婚姻紛紛成為了房奴，據瞭解，現如今在諸多房奴中，不管是依靠父母贊助首付的，還是幾年奮鬥積攢下首付的，在償還月供的時候都是倍感壓力。
然而有人並不是所有的房奴都生活在悲哀中，掌握一些金規鐵律，還是可以煉成幸福房奴的。這其中如果善於組合貸款，就可以節省大量的房款，具體如何做呢？我們來討論一下。
（一）組合貸款
組合貸款是指，符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，流程如下：
第一步，申請人向商業銀行提出申請組合貸款，同時提供相關組合貸款的證明材料。
第二步，商業銀行憑相關證明材料代替組合貸款人向公積金受託銀行提出組合貸款申請。
第三步，公積金貸款受託銀行經過審核,書面向組合貸款人承諾公積金貸款可貸額度、期限。
第四步，商業銀行經過審核後,書面向借款人承諾商業性貸款額度、期限。
第五步，組合貸款人簽訂個人住房貸款合同後，組合貸款銀行根據貸款合同約定的時間,將貸款金額以轉帳方式劃轉到售房單位在銀行開立的帳戶。
使用組合貸款可以節約不少的購房款，但是如果不符合組合貸款條件呢？那就單獨使用公積金貸款、或者商業貸款，在條件滿足的時候，也可以將商業貸款轉為公積金貸款，我們來具體看一下攻略。
（二）公積金貸款
平時公司給員工發工資的時候，還需要繳納“五險一金”，這裡的“金”就是公積金。公積金賬戶，個人繳存部分和單位繳存部分均歸個人所有，不管你以後到哪裡上班，以後還是否繼續繳存，只要進了公積金賬戶裡的錢，就只有你能拿出來。但住房公積金的個人所有權是限制性所有權，應當專項用於住房方面的支出，大概有這麼一些用途。
第一個用途是購房，例如申請公積金貸款來購房，可以提取公積金來償還本息；或者申請商業貸款開購房，可以提取公積金做為購房的首付款，也可以提取公積金來償還本息；如果購房過程中不需要貸款，也可以一次性取出公積金。
第二個用途是用於兒女購房。如果申請公積金房貸款買自住房，可以提取父母的公積金來償還本息；如果申請商業貸款來購買自住房，可以提取父母的公積金作為首付款。
公積金的最大優勢就是利率很低，以2018為例，公積金5年期以上的貸款利率3.25%；銀行五年以上貸款基準利率為4.9%，用公積金貸款買房會比商貸省很多錢。如果貸款60萬，以等額本息為例，25年還清，商業貸款（以基準4.9%來算）利息高達44.18萬，而公積金貸款總利息只有27.72萬，比商貸省出16.46萬之多！
那麼，具體的如何操作呢？我們以深圳市2018年為例，根據規定：深圳購房的公積金貸款對象為申請貸款前6個月及以上按時足額連續繳存公積金，在市購買自有住房，具有完全民事行為能力的個人。夫妻雙方一方滿足要求，配偶可共同參貸，配偶參貸後視同為公積金貸款共同借款人。公積金貸款最高可貸成數統一按所購房屋價值的80%執行。
一般來說，公積金貸款個人最高可貸額度為40萬元，家庭最高可貸額度不超過個人最高可貸額度的1.5倍，即60萬元。從期限看，公積金貸款最長期限為30年，還款到期最後時限不超過法定退休年齡後10年。
公積金雖然好，但是隻能使用一次，而且貸款的額度受限，最多隻有60萬，對於一些價格貴的房子來說，只能是杯水車薪，因此在購房中，最大的部分還是來自於銀行的按揭貸款。對於這部分資金來說，使用的好，可大有學問。
（三）銀行商業貸款
在很多人的眼中貸款等於負債，因此寧願利用幾年的時間來攢錢，也不願意向銀行貸款。然而幾年之後，你才發現攢錢的速度遠遠及不上房價增長的速度。所以對於沒有能力一次性付清房款的購房者來說，按揭貸款就成為主流方式。
買房是家庭中的一筆很大的支出，因此要做好全方位的準備，特別是在辦理銀行按揭貸款時要準確估計自己的經濟承受能力，不要把全部的可用資產用來支付首付，需預留一部分的風險準備金。
徵信情況不好會影響貸款的申請，一般情況下，如果個人徵信記錄中有連續三次累計六次以上的逾期記錄，貸款申請很大程度會被拒批。現在很多年輕人喜歡超前消費，在各種互聯網平臺上借款，往往還款能力不足，又逾期，以為不是大不了的事情，這是非常危險的，因為很多互聯網平臺是接入央行徵信系統的，例如螞蟻花唄和借唄。一旦留下多次逾期的記錄，將來買房買車申請貸款將非常麻煩，這點不可不注意。
貸款按揭多少年合算，因人而異，還款能力強的話，可以短一點；個人投資能力強的話，可以長一點。建議在網上找一下“貸款計算器”，可以給出詳細的月供、利息。如果你有較強的投資能力，將手頭上的錢用於投資理財，只要利率大於貸款利率，不僅沒虧反倒還賺了。或者如果你的房子並不是自住，而是出租，租金大於貸款利率的話，那也是賺的。這種情況下，自然是貸款的時間越唱越好。
一般情況下，銀行提供兩種還款方式，等額本金和等額本息，同樣的年限，等額本息利息支出會高出很多。所以，如果選擇了等額本息還款方式，貌似吃了虧，但是真如此嗎？
其實無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計算都是用你借銀行的本金餘額，兩種不同的還款方式，利率水平其實是一樣的。之所以計算出的利息不同，其實是因為你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。
如果你前期資金緊張，建議你選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力較小；如果你前期資金不緊張，可以選擇等額本金方式，這樣能夠降低全部的利息支出。
如果你是傳統保守黨，一般不做投資理財，錢只存銀行，也不願承擔任何風險，建議提前還款減輕壓力，不過如果是公積金貸款或者商貸打折下來的利率，還不如貨幣基金、國債的收益率的話，那就不用提前還，因為有息差可以賺。
申請銀行商業貸款的時候，有一些注意事項要了解，否則的話，可能很多優惠就享受不到了。
首先就是，申請貸款前不要動用公積金。如果借款人在貸款前提取公積金儲存餘額用於支付房款，那麼您公積金賬戶上的公積金餘額即為零，這樣您的公積金貸款額度也就為零，也就意味著您將申請不到公積金貸款。
其次，在借款最初一年內不要提前還款。按照公積金貸款的有關規定，部分提前還款應在還貸滿1年後提出，並且您歸還的金額應超過6個月的還款額。
如果有銀行下調利率，可以通過轉按揭的方式，從利息高的銀行，跳槽到利息低的銀行，不要小看這麼一點利差，長期積累下來，可不是小數目。
（四）如何將商業貸款轉公積金
貸款買房最好是可以申請到公積金住房貸款，雖然申請難度有點大，但一想想兩者之間的利率差，公積金五年以上才3.25%，而目前首套房貸款商業貸款平均利率為5.6%。那還是想盡辦法去用公積金貸款吧。
如果剛開始未能成功申請到公積金貸款買房的朋友也不要氣餒，要知道很多地區都支持商業房貸轉公積金貸款，如果成功辦理“商轉公”，絕對可以省下一大筆錢。那麼，商業住房按揭貸款轉公積金貸款要怎麼辦理呢?不同的地區政策不同，我們以深圳為例。
舉個例子：小明現在已經35歲了，他原來的商業房貸已經按時還了5年，如果他想轉公積金貸款，那麼最多可以申請到的商轉公貸款期限是多少呢？根據當地的政策：原商業性住房按揭貸款已還貸款期限+商轉公貸款期限小於30年;或者貸款期限+申請人年齡小於70年。可以很容易的得出，小明商轉貸期限是25年。
另外一個問題就是商轉貸的額度，目前大多地方的政策，職工個人申請的，單筆公積金貸款最高額度為50萬;與符合商轉公貸款條件的配偶或者父母、子女一併申請的，單筆公積金貸款最高額度為90萬。
至於商轉貸需要的材料和流程，去諮詢相關中介機構即可，都是標準化的流程。
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