农民工弟兄

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大额存单是存款类理财

银行揽储三大利器，定期存款，结构性存款，大额存单，其中大额存单门槛最高，一般20万起步，有些是邀请50万起步，目前四大行大额存单3-5年期的都又4%以上利息。属于银行保本型理财，收到存款保险保障。

大额存单持有也是银行筛选优质客户的方式，持有大额存单也意味着在银行有了一个好的信用评分，大额存单相当于一个融资凭证，配置的大额存单，如果遇到周转需求，可以用存单申请贷款，实现资金周转听说，不影响持有的存单收益。大额存单是保守型理财首选，本金保障，利息收益稳定。大额存单是保守型理财首选，也可以用于养老规划。

2国债属于债券类型，债券属于避险工具，也是固定收益类型，通俗说就是欠条，到期返本付息。5年期国债的收益4.3%，比大额存单三年期的高，债券的的好处在于投资门槛低，千元即可配置，而且国家信用背书，安全可靠无风险类型。债券在投资市场中一般作为风险对冲工具，投资组合中的底层资产。

3 从经济形势看，目前国债的收益率处于不断下跌的行情，市场持有长期债券避险，导致收益率走低，价格走高，如果你是买国债赚固定收益，也就是到期的利息，那我选大额存单更好，可以按月付息，灵活性高些，而债券要5年才能到期付息。大额存单的流动性好些

4 如果你是想要把握经济下行带来的债券市场价格变化的投资机会，而不是固定收益，可以选择国债。但是需要一定判断力；如果是作为资产组合中的底层保本资产，那债券和大额存单都可以选，如果是为了实现避险功能，那债券本身就是常见的避险工具之一，而且流动性比黄金避险还高些。

你在投资中保本资产会选择国债还是大额存单呢？评论区交流

路人蚁

果断选择银行大额存单，单纯收益来看，银行大额存单三年定期按月付息，如果以二十万计算，每年可拿利息200000×4.18%=8360元，那么每月可拿利息为8369÷12=697元。将利息钱套用在复利计算器里如下图：

按每月的利息697元为基数，利率按照当前余额宝的七日年化收益率2.8%计算，因为银行按月付息697元直接可以转入余额宝，经过复利叠加产生的利息为1098元。分摊到每年的利息就是1098÷3=366元。

由此看三年定期年利息共8360+366=8726元，那么实际的利率就是8726÷20000=4.36%，与五年国债利率基本差不多。当然，支付宝的定期版块中有许多利率可达到4%的中低风险理财产品，那样收益会更高。

另一点，银行大额存单为三年定期，流动性比国债好一些，毕竟一个三年，一个五年。现在经济形式变幻无常，资金早些落袋为安。

不过无论如何计算，相者相差不大，最终相差几百块钱，可能少喝一顿大酒，少买件衣服就出来了。除非数额巨大的钱。而真正有钱的人往往会贷更多的款，负更多的债，获取更多的效益，而不差这点钱。

坤鹏论

银行大额存单和国债都是目前最安全的投资方式，基本上都可以保本保息，所以在安全能够得到保障的前提下，大家更应该考虑的是收益，哪个收益高就选择哪一个。

首先如果不考虑流动性，那优先选择大额存单。

目前银行三年期的大额存单利率是4.18%，而国债的5年期利率是4.3%，假如你有20万块钱，大额存单一年可以获得的利息是8360元，而国债一年获得利息是8600块钱，从数字上来看三年时间下来国债比大额存单要多出720左右。

但是如果考虑资金的复利收益，那大额存单获得的收益实际上要比国债多。因为大额存单是按月付息，20万块钱每个月的利息大概是696.6元，假如这些钱继续拿去做其他理财，就算按照年化收益4%计算，那一年的利息大概有336元，如果复利投资，实际获得的利息至少在1000块钱以上，相当于这个复利收益加上大额存单本身的利息收益要比国债多出300块以上，虽然这个钱不是很多，但多一分钱总比少一分钱好吧？

其次、如果考虑提前支取，那要看是全部提前支取还是部分提前支取

按月付息的大额存单提前支取的规则跟国债提前支取的规则是不一样的，一般来说按月付息的大额存单很多银行都不支持部分提前支取，如果要支取只能全部一次性支取完，有的银行还要扣除三个月左右的利息。

而相对来说国债是可以部分提前支取的，而且提前支取也是挂档计息，比如电子式国债提前支取利息计算方法如下：

持有电子式国债不满6个月不计算利息；持有时间在半年以上不满两年，扣除6个月的利息；持有时间在两年以上不满三年时间，扣除三个月的利息；持有三年期以上不满5年，按发行的票面利率计算利息，再扣除两个月的利息。

假如某一个人购买了5年期国债30万块钱，两年之后他要提前支取20万，那提前支取获得的利息是20万×4.3％×2-（20万×4.3％÷12×3）=15050元，而剩余的10万块钱仍然可以按照4.3%的利率计息。

如果这30万购买的是按月付息的大额存单，假如两年之后他想要提前支取20万，那银行是不支持的，你只能一次性把30万全部支取出来，这样他就会损失10万块钱潜在的利息。甚至有的银行还会扣除三个月的利息。

因此如果大家考虑中途部分提前支取的话，那购买国债是更划算的。当然如果大家想要一次性全部支取完，那肯定是按月付息的大额存单更划算，毕竟每个月利息都拿到了，而国债全部提前支取，同样要扣除部分的利息。

贷款教授

银行大额存单，和标准存款一样，受到存款保险制度的保障，50万以下本金可以保障安全；国债是以国家信用作担保发行的债券，又称国家公债，因而大额存单和国债安全性基本上是一样的，重点就是考察你所说的这两种方式，那种收益更高。

大额存单三年利率4.18%，一五年期利率4.3%相比，大额存单要低一点。但是大额存单按月付息，这个条件比较好。每个月都有可以获得利息收入，比如以20万元为例（大额存单20万起存），一个月可能获得697元的利息收益，而国债要到期才能获得利息收益。

假如，每月本身有稳定的收益，不需要用大额存单获利的利息，那么这笔钱可以进行再投资，比如每月将这笔利息购买4.5%的一年期保险类理财产品，则可以获利31.35元的再投资利息，因为每个月都可以进行再投资，一年可以获得376元的预期收益，三年可以获得1128元（因为最后一年期内获得的利息再投资不满一年，实际收益要少此后）。那么最终20万元大额存单三年获得的利息为200000*4.18%*3=25080元，再加上再投资一共是25080+1128=26208元，年化利率为4.368%。

实际上，如果进行再投资，大额存单利率还略高于国债，而大额存单只锁定三年时间，国债锁定了五年时间，相比来说，大额存单的流动性更高。

结论：银行三年期大额存单按月付息4.18%，和五年期国债4.3%利率，选择大额存单更佳。

财经宋建文

你好楼主，不请自来，关于你的问题，我先说我自己的看法：无条件选择大额存单！

用大额存单进行理财的结果

付息方式：按月付息；资金总量：20万；利率：4.18%

每月利息：200000*4.18%/12=696.67元（为了方便计算，约等于700元）

三年总利息：200000*4.18%*3=25080元

如果你这三年只吃利息，不进行理财，三年后总共有225080元，每月利息大概700块。这每月的700块利息如果不进行理财就太可惜了，建议楼主在存成定期进行利滚利从而又有一笔利息的收入，具体操作为：

按每年4%的投资收益率来算，第一个月700块存到银行35个月，第二个月的700元利息再存到银行34个月，以此类推，第35个月的700块利息存银行1个月，到第36个月（三年）的700块和前面35个月的利息一块取出。

700*（1+0.04/12）^35+700*（1+0.04/12）^34+……700*（1+0.04/12）^1+700

=700*（q^35+ q^34+ ……+q+1）（q=1+0.04/12）

=700*38.18=26727（元）

也就是说，如果进行利滚利的理财方式，3年后大额存单最后利息为26727元

用国债进行理财的结果

付息方式：利随本清；资金总量：20万；利率：4.3%

5年总利息：200000*4.3%*5=43000元

看似国债最后的利息比大额存单要高，但是实际上这是一个相对吃亏的理财方式，因为大额存单的年化利率为26727/200000/3=4.4545%，是比国债要高的

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大额存单从理论上来看比国债好在哪？

我刚刚从利率角度给楼主你计算了一下大额存单更好，即便不计算利率，从理论角度来看大额存单也是一个更加优越的理财产品：

1.大额存单起存金额最低20万，国债起存金额为100元，大额存单是银行专门为楼主你这种有大量资金的客户而准备的理财产品，国债适合小额客户，而且国债有时候还不好买到。

2.大额存单提前支取没有手续费，国债提前兑付一般有手续费，费率0.1%。

3.大额存单利息支付分为按月付息，按月付息使你的资金流动性更强了，简单来讲你就算不进行利滚利的理财操作，每月拿个700块的利息，下班了到街边和朋友们撸个串，喝瓶啤酒，带着妻子孩子下个馆子，生活过的滋润了，钱也花得不心疼，何乐而不为？

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勿争说财经

3月份又将有一批国债发行，国债和大额存单的利率相差无几，安全性也差不多，那么，买国债和大额存单怎么选呢？

如题主所说，大额存单存期3年，年利率4.18%，国债5年，年利率4.3%。我认为两者其实差不多，但是我更倾向于大额存单。

在理财产品比较的时候，我觉得重点看几个因素，分别是：安全性，收益率，封闭期，灵活性，方便性，对其它投资机会的影响。

大额存单和国债都属于非常稳健的理财产品，安全性、收益性不分伯仲，没有必要比较。

从封闭期看，三年大额存单比五年国债封闭时间要短，因此大额存单占优势。

从灵活性看，大额存单和国债都可以提前支取，而且提前支取收益会有一定的保证，但是，从支取方便性和收益率看，大额存单也比国债有优势。

对其他投资的影响，主要是考虑封闭期内有没有其他的投资机会可以增加收益，三年和五年都是比较长的时间周期，期间的投资机会一定非常多。

大额存单由于封闭时间短、提前支取相对方便，因此响应速度快于国债，一旦有好的投资机会，容易及时抓住。

比如春节后的A股，如果没有可以随时变现的资金，必然会错过一波15%以上的行情，而15%已经超过了大额存单三年的全部收益了，即便只抓住5%，也超过了1年的收益。

从目前的形势看，2019-2021年，这种行情的机会应该非常多，所以我更倾向于灵活性强的资金配置方案。

互金直通车

所以在我们选择将手里的现金到底是存入银行中的大额存单按月取息，还是直接性的将手里的闲钱资金封闭5年购买一定数额的五年期国债从本质意义上来讲与当前的经济环境无关，而你个人的理财方式、预期的资产流动性、和理财的预期回报率有关。

如果是我个人的话如果达到一定的大额存单，按月付息投资门槛应该会选择大额存单。第一，大额存单的资金流动性就是我们所说的封闭期间要比5年期的国债小。第二就是当前的部分银行理财产品在承受一定风险的同时性价比要远高于以上大额存单和国债。

所以综上所述，到底是选择按月付息的大额存单还是5年期的国债，还需要结合自己的自身实际需求去最终裁决，与当前甚至未来的金融环境关系并不大，因为仅靠单向额的理财很难跑赢通货膨胀率。

晴天财经阁

就一个投资方式选择都能扯上经济形势，汗颜！先说一点：目前我国国债五年期的利率为4.27%，而非4.3%，那么三年期按月取息4.18%的大额存单以及五年期4.27%的国债该如何选呢？

收益性

单从收益率而言，国债较大额存单高了0.09个百分点，以十万元计算的话，一年收益相差90元。但是要看到的是大额存单是按月计息的，每月取得的利息是可以在投资的。而我国的国债目前利息主要有两种：一种是按年付息，一种是到期还本付息。即使是按年付息，拿到利息的时间也远远落后于大额存单，因此考虑到利息再投资的因素，大额存单的收益率甚至会高于国债，毕竟4.18%与4.27%本身的差距并不大。

提前支取问题

大额存单提前支取有靠档计息的能，比如存三年期的，在存满一年时因意外情况需要用钱提前支取，可以按照一年期的利率进行利息。

那国债的利息方式呢？国债分为电子式和凭证式，不同的方式计息规则不一样。

（1）电子式国债：持有时间不满六个月提前支取，不计利息，满足六个月到两年会按照发行利息计算，但未扣除180天的利息费用，两年以上提前支取会扣除60天的利息费用，并且还会收取本还会收取1‰手续费。

（2）凭证式国债：持有时间不满六个月提前支取，不计利息；半年到一年之间的，按照0.47%的方式计息，一年到两年按照2.47%计息，两年到三年按3.47%计息，三年到四年按3.91%，四年以上按照4.0%，而且还会收取取1‰手续费。

就提前支取而言，无疑国债提前支取的损失额度远远高于大额存单，所以如果对未来资金的使用存在不可预计的可能性，那么选择大额存单会更好。

总结

综上所述，本笔的大额存单无论在收益上还是流动性上均优于国债，因此本笔选择三年期的大额存单更佳。

鲤行者

先分析一下目前的经济形势，美国十年来首次降息，全球经济发生转变，欧洲各国纷纷进入货币宽松政策，这个意味着全球经济放缓，形势更加复杂，最近我国的政策也开始转变，开始释放资金流动性。

未来预计会又更多的降准和降息，为了刺激市场的流动性，银行的利率肯定会进一步下降，利率下降可以让储户的存款一定程度上流入到市场中，让市场更有活性。

当然政府会看好宏观经济的改变，而调整货币政策的松紧，银行利率的浮动会比较大，这个会一定程度上影响到大额存单的利率，目前大额存单已经发生利率倒挂的现象，三年期的利率比五年期的利率高，不少银行已经不发行五年期的大额存单，目前银行三年起大额存单的利率一般在4%附近，去到4.18%已经很高了。

而国债方面，根据九月份国债利率公布依然是三年期4%，五年期4.27%，不少地区已经传到国债被抢购完毕的消息，毕竟国债对比大额存单来说，优势越来越突显，大额存单的门槛需要20万起步，而国债的起步只需要100元起步，这是成为大多数投资者追捧的原因之一。

根据目前的经济环境，未来大额存单的利率逐渐下滑，除了大额存单之外，结构性存款、定期存款等银行发行的金融产品利率都会下滑，因此国债对于投资者来说是最佳的选择，合适各类型的投资者，毕竟对比其他产品国债有门槛低、年期长、收益高的特点。

最后，个人建议在目前经济形势之下，选择把钱存入五年期国债是最好的。

财经乐少

从这个对比上来看，无论经济形势如何，我都倾向于选择三年按月付息的大额存单。主要原因有以下几点：

一、付息方式

大额存单的付息方式更加灵活。大额存单是按月付息，凭证式国债是利随本清，电子式国债是每年付息一次。办理大额存单和国债的人多半都是上了一定年纪的人。对于这类人群，如果可以按月到银行领取一部分资金作为“退休金”，他们一定是非常愿意办理的。

二、实际利率

大额存单票面利率为4.18%，因为可以按月付息，所以其实际利率应该算上每月利息产生的利息。假如存款100万，月利率为0.35%，月利息为3500元。根据复利计算公式可得，利息产生的本利和=3500*[（1+0.35%）的36次方-1]/0.35%=130000元。该大额存单实际利率应该为13/100/3=4.33%。

国债五年期的票面利率应该为4.27%，假设按年付息，按照上述的计算方法，计算复利，利息产生的本利和=42700*[（1+4.27%）的5次方-1]/4.27%=230000元，国债实际利率为23/100/5=4.6%。

似乎国债五年期票面利率稍高一些，但我们并没有考虑到五年国债比三年大额存单多出的流动性成本。如果考虑到这些因素，二者的利率是相差不大的。

三、流动性

大额存单和国债在流动性上不相上下，二者均有转让的功能，都有提前支取的规则。二者主要的差异还是在于三年和五年的区别。对于大部分人来说，想要坚持够五年，其实并不容易。往往是在存的时候计划的很好，存五年不动它，但是在真正实践过程中却少有存到期的。

总结：

两种产品都是银行中的明星产品，几乎都需要靠抢才能买到，无论买到哪一个都是非常不错的。如果非要从中选择一个的话，那我更倾向于选择三年期大额存单。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

關鍵字: 存款 存单 银行