Ta丶黄天瑶

看您的资金需要是不是刚性需求。

实际年化成本=

月利率或者称为约手续费乘以2-2%

0.75%*2-2%=13%

13%左右的成本才是您的实际资金成本。

此公式适用于信用卡分期，银行类信用贷款

抵押贷款的计算公式是

等额本息实际年化成本=年利率*0.55（10年期0.55或者20年期0.6或者30年期0.65）

北京融资故事

银行突然给10万元备付金，月息0.75%，但必须分期，值得借吗？

月息0.75%年化就是9%，其实也还好。我有一个朋友把房本抵押给银行做抵押贷款，银行给到的利率差不多也要7%左右。如果要是选择从其他渠道贷款的话，我想年化利率应该不会低于10%，高的话要达到24%。而且如果大额贷款的话很可能还要你做一些资产抵押。而银行给你的这10万元应该属于信用贷款，不需要做任何的抵押，如果有需要的话我觉得利率还可以接受。但是也要根据自己的实际情况，比如这笔钱只是短时间使用，就不建议借了。因为做完分期之后即使你提前还款银行也是要收取你每个月的利息的。可以选一些随借随还的贷款，这样当你不需要这笔钱周转的时候可以随时还上，不至于多付后面的利息。目前我了解的银行对于一些资质比较好的客户提供的信用贷款利率差不多5%到7%之间，最高贷款年限5年，而且都是随借随还的。如果你的资质很好，银行能批复这笔信用贷款的话，要比你的这个贷款合适一些，供参考。

科乐财富管家

看你描述的应该是信用卡配套的分期贷款，平安备用金，中信圆梦金，广发财智金，浦发万用金等等，其实要看他们还款方式，一般分期是等本等息，例如你接10万，0.75%月息，10期，每月本金1万，利息750元，每月还款10750元，总共还款107500元，总利息7500元，换算银行利息是在年化16%左右。至于你值不值得借，要看你这款有没有用，收益能不能大于利息，如果这笔钱能给你带来大于利息的收益，并且还款没有压力就可以借，反之就不要借款。

深漂不易

值不值得借其主要还是看你，用这笔钱做什么用，如果你就是一个普普通通的上班族，没有大的花项没有必要办理，如果你正好需要这笔钱的时候不是不可办理，只不过是在办理前，你一定要计算下在办理了以后是否能保证按时还款，往往都是很多用户在办理前高估了自己的还款能力，最终导致未能及时还款造成逾期影响个人征信！

值不值得使用这笔钱

很多人会说这笔钱不可以使用，看似月息0.75%年化利率9%其实际利率很高，这里按照10万元期限24期通过利率计算，得出的实际年化利率17.28%。

备用金额度以及利率其主要是根据持卡人，信用卡消费情况来计算的，信用卡使用的越好触发的备用金额度也就越高，利率自然也就越高。

还有就是信用卡备用金，大多数银行均是无法办理提前还款的，即便是能办理提前还款剩余期限利息也是需要一次付清，提前还款这可以说非常不合适，办理的时候一定要考虑清楚期限。

• 总利息:0.75%×24期×10万=1.8万元
  
• 每月利息:0.75%×1期限×10万=750元
• 每月还款本金:10万÷24=4166.66元
• 月本息还款额:4166.66+750=4916.66元
• 5期一共还款4916.66×5=24583.3元
• 第6期申请提前结清:
• 总借款额-已还本金+剩余期限利息=结清总额
• 已还本金:4166.6×5=20833.3元
• 剩余本金10万-2.0833.3万=79166.7
• 按理第6期申请结清应付第7期利息加剩余本金79166.7+750元=80517元
• 实际还款额79166.7+（750×18）=9.27万元

如果在第6期提前还款来计算，需在还9.27万元，在计算下选择24期使用6期提前还款这样实际利率。

• 6期提前结清计算利率1.8万÷6÷10万=3.0%
• 年化利率36%

综上:虽说备用金无抵押无担保，只要有授信额度，征信没有重大逾期即可办理成功，但是在办理前一定要考虑清楚是否能按时还款，以及确定好还款期限，因为大多数银行备用金均不能提前还款，即便是提前还款剩余期限利息也是正常收取。要说合适不合适其主要还是看您用，这笔钱做什么了，如果计划好还款期限从利率上来看，还是不错的因为目前各银行信用贷利率均是在8.0%左右，只有房产抵押贷利率较低可达到6.0%。有需要就值得使用五需要自然也就没有使用价值。

福星卡汇

大家好我是（投机大拿），我是一位财经爱好者，我喜欢有规划的理财，有创意的赚钱，我相信有需求就有市场，没有赚不到钱的行业，只有不会赚钱的人。我喜欢研究股票，管理经济，研究市场规划，用自己独特的眼光去看待市场的变化。以下是我的观点和分享，希望能帮助到大家：\r

我觉得银行现在已经为了钱，有点不要脸了。他们为了赚取利息，只要是他们的客户，都会电话营销，问你便宜点借你10万，利息低。一天几毛钱。说的非常简单轻松，其目的就是赚你的利息。以为他们知道你的所有信息，对你进行了评估，才有这样的结论。只是你自己不知道，你的底牌已经被人家看过了。\r

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投机大拿

值不值得借，不要去研究月息到底有多少，我认为关键是自己是不是很需要，不到万不得已，不要借。

一是借不借的关键因素应该是实际需要，而不是月息的高低

信用卡虽然是给持卡人消费用的，但这和向银行借贷是一样一样的，也是向银行借钱，只不过信用卡的额度就是最高的借款额度。

人家向银行借款的时候，好歹还有一个借款用途，银行也要审核一下借款的用途是不是真实的，也就是考核一下借款的交易背景真实性。

如果银行审核，认为借款人没有真实的借款用途，就算是客户想贷款，银行也不会审批的。

而信用卡就不同了，信用卡在额度范围之内，持卡人自己随便花；如果超过了额度，自然没有办法刷卡。既然额度之内随便用，无法自律的人很可能乱花钱，因为在额度之内，银行是不会审核的，不像贷款，所以，透支得是否正确，持卡人也得自己承担了。

这样的话，虽然银行给了10万的备付金，也不要因为月息的高低而决定用与不用，要根据自己本人的实际，看是否真的需要这笔钱。

二是千万不要用这样的额度去消费，不要做没有增值可能的透支

虽然信用卡可以消费，但是不建议用这么高额度去做平常的高消费。如果在没有备用金支持的时候，不敢不能买的大件，这回有了备用金，就要去买，我认为这是不可取的。

因为消费行为本身不能给消费者带来收入和回报上的增值，如果稀里糊涂地把钱花掉了，那还款来源在哪里？

要依靠什么来还款呢？花钱的时候好受，到了应该还钱的时候，就难受了。不管分不分期，对持卡人来说，都是不小的负担，已经超出了个人在短期内的承受能力。

建议

因此，一是不要做这种备用金，来做没有实际需要的透支，不要因为要透支而透支；二是不能做没有增值意义的透支。单纯的消费，不会给持卡人带来收益，而是负担，不建议这样做；如果不是用于生意等正事儿，我的意见是不要动这份备用金额度，您当做没有这回事就可以了。

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博文微金融

不应该因为有了一笔钱可以借，就去考虑有无必要。这样的你，属于控制力不足，目标不清晰的性格。

在消费主义社会，这就是灾难。

假设你看了许多回答，觉得将来货币还会贬值，于是借了(其实就是给自己一个合理化的理由，看似很需要)，猜猜接下来会发生什么？

A刚好一直想换个手机

B和对象来个豪华10日游

C平时不敢去的馆子，走

....

好像这钱是自己的。

一直到扣款日，也就还几千么，老子还有好几万呢。

再接着就到快还不起的时候，于是打开另一个APP，利息越来越高，额度越来越少。

正确的思路是，不管有没有这条短信提示，我确实有正经的生意需要资金，并且有一个严格的负债比例上限，现金流可以完全覆盖每月负债。

这时候，才可以按照计划去做。

是你本身需要，他刚好来了。

而不是他来了，你觉得你需要。

破产重来实盘

他们就想赚你的利息

其实银行这么做，就是忽悠你让你借钱，他们好赚利息。其实主要看你，目前有没有生意，如果没有我不建议借。

坏坏的银行

我觉得银行现在已经为了钱，有点不要脸了。他们为了赚取利息，只要是他们的客户，都会电话营销，问你便宜点借你10万，利息低。一天几毛钱。说的非常简单轻松，其目的就是赚你的利息。以为他们知道你的所有信息，对你进行了评估，才有这样的结论。只是你自己不知道，你的底牌已经被人家看过了。

没有需求，何必借钱

我觉得除非你做生意，而且生意比较好的时候，才能用这笔钱，否则不要用。因为如果你是上班族，突然利息低的钱10万元，会让你迷茫， 让你开始乱花钱。可能让你本来一个节俭的人，因为这笔钱，开始铺张浪费，最后造成资产负债。

另一种情况就是生意艰难，需要资金周转，这样的话，我也不建议借钱。如果你不能确定方向正确，而且没有足够产品吸引力，我觉得在借钱，去填补周转空缺，都是再填无底洞，只会让你的生活过的更加拮据。与其这样折磨，还不如早点关闭，也不要他们的钱。不然你可能欠的亏得更多。

最后总结：

银行的钱可不是那么好借的，你能按时归他们赚你利息，如果不能，他们不但催收你，还给你纳入不诚信黑名单，你说你是赔是赚。

张敬医

以我的经验来回答你的问题:

首先，银行这个行为就是纯商业行为，把钱借给你，不仅收取你高额的利息，然后还要你分期还款，就是想再次提高利息，目的是赚取高额的利润。

既然是纯商业行为，就没有对和错。那在借这笔钱之前，你首先要搞懂要还多少利息，从字面上看是月息0.75%（注意，这是按月记息，月复利），所以年利率就是高于9%，另外还要加上分期的利息，这样算下来你借10元，每年你支付的利息肯定要超过1万元。

所以，如果你急需要资金周转，又没有更好的融资渠道，那就同意银行的协议借钱。如果你不是太急用钱的，不建议借，如果想借银行的钱来投资，更不可取。

王者天山归来

小心银行套路！世界上没有天上掉馅饼的！凡是找你主动給你信贷额度多少多少！基本都是骗子！小心被坑！千万小心再小心！

關鍵字: 银行 财经 成本