把手伸向天国

民营银行存款利率5%，为什么一些人不愿意买？这个非常正常，因为我就是你所说的“一些人”中的一员，我经常看到很多人在大力宣传民营银行的智能存款，这种观点民营银行的智能存款利率高，有多少买多少，是最好的理财方式。

但是我依然没有买过民营银行的智能存款：

理由有三：

第一，民营银行的智能存款，存期都比较长，一般需要存满五年才能拿到预期的利率收益，如果没有存满五年的话，只能按照银行的靠档计息方式计息，我觉得五年的期限有点长，不确定这五年需不需要用钱，如果中途提前支取，得不偿失。

第二，我有更好的理财方式，现在理财产品的种类越来越丰富，有更多的理财方式可以选择。比如定开型养老养障产品，期限为一年，年化收益率可以达到4.8%，实际利率与民营银行差距也不是很大，但是流动性要宽松得多，不用锁定五年那以长时间。

第三，很多民营银行听都没有听过，大多是其他省份的某城市的一家民营银行，虽然说存款都可以受到存款保险险条件的保护，50万元以下本金得到保障，但是这些民营银行给出的利率太高，如果未来坏账率过高发生风险，真的只赔本金，那岂不是白存了？

所以，一款产品不管别人说得有多好，宣传得有多好，重要的还是要看适不适合自己。虽然有些人一直在大力宣传民营银行的智能存款，但其实他们自己也未必真的买了这些智能存款，总的来说，不管是存款，还是理财，没有什么最好，只有适不适合自己。

我们需要根据自己的风险承受能力来选择适合的理财方式，比如说我自己愿意承担一定的风险，所以除了部分资金理财外，我愿意选择对基金进行长期定投，主要是看好中国经济的未来，所以选择对指数型基金进行定投，而不会选择民营银行存款。

适合自己的，就是好的！

财经宋建文

很多选择不愿意购买的人都认为民营银行的吸血程度要比国有的银行更加严重。手中的钱要谨慎存取。

而且从银行的发展历史来看，以往发生过一些问题的的也大都是民营系的银行。

比如被央行和银保监会接管过的包商银行，之前的业务被托管给建设银行一年；在香港上市的锦州银行不仅业务踩雷连年报都曾经迟迟不发。

出现这些问题，那么不知情的群众肯定会有猜疑。

既然有猜疑，那么就不会轻易把钱再存到这些银行上，而是更倾向于选择一些国有的大型银行。

虽然这些银行被托管或者引入优质的资管公司，所有存款都没受影响，正常存取，储户是没有什么损失的。

但金融是个信心的游戏，恐慌就会造成很大的蝴蝶效应。

即便有存款制度的保护，但谁也不想平白无故的冒险去争取多出来的两三个点的收益。

所以即便民营银行的存款利率5%，还是有人不愿意冒这样的风险。

多多说钱

我来说说我的困惑吧！我这里的困惑不仅仅针对民营银行，也包括地区性小银行。

现在很多互联网金融平台上的民营银行给出的利润的确很高，毕竟京东金融上很多都是4%~5%收益的存款，但是我始终不敢下手，这其中主要的顾虑有如下一些。

1、地方小银行：这些高利润的银行名称都是我重来没听说过的，都是各个地区的小农商行或者地区城市银行，也包括部分民营银行，对于这些小银行我始终处于不信任状态？

为啥不信任呢？原因没其他的，小银行和大银行相比很多地方会有差距，比如自身业务能力，自身的管理能力，以及整体的风控能力，显然都比不上。

比如今年包商银行就出了问题，虽然官方并未公开说明是哪个问题导致，但从之前的数据来看，显然存在严重的信用风险，很多数据低于监管要求。

2、出问题如何善后：那些地方小银行说实在的我都不知道他们在哪里，实体网点显然不可能会出现在全国各地，只有在当地有。这种情况下，如果出了问题，如何解决？况且，购买存在这些银行的产品时，还都是通过互联网渠道，届时也就意味着我可能只能找销售平台处理。

但如果销售平台踢皮球一脚踹给银行处理，我又该怎么办？相对于大银行，找这些小银行处理的沟通成本显然会更高。虽然储蓄存款有国家制度保证50万内赔偿，但是真有问题，用户还是会相当麻烦。

3、有其他选择：在针对地方性小银行有以上顾虑之后，我就很难去考虑这些银行了。况且我还有其他的选择，比如本地的小银行，相对来说知根知底相对稳妥一点。再比如微众这样的网络银行，有腾讯这样的大金主撑腰，我的信任度会更高，而且它们给出的收益也并不低。

Lscssh科技官观点：

综合起来而言，我对是否是民营银行并不在意，只要觉得这银行能提供较高的安全性，我就会购买，比如腾讯的微众银行我就存了不少资金。以上只是我个人的不愿意购买的原因，也许多，也许不对，欢迎大家评论区讨论。

Lscssh科技官

同样是存款的利率，5%的收益率可以说是比普通的大型国有银行高很多了，但是为什么有这么多人不愿意买呢？

首先，主要是人们的保守心理。

越是畏惧风险的人，可能就越喜欢选择大型国有银行。很多人会因为惯性思维觉得国有银行才是最安全的，其他银行我都不放心，无论其他银行的收益率有多高也不会考虑其他银行。

其实大型国有银行和民营银行的风险区别就是大型国有银行的破产概率远远少于民营银行。

但是其实无论是大型国有银行还是民营银行，目前的破产风险都是特别特别小，就见过以来只有两家银行破产过。

其次，他们对于存款产品的风险认识不足

银行的银行存款产品其实都是受到存款保护条例保护的。

只要是50万以下的本金和利息，就算是银行破产，无论是民营银行还是国有银行都是保证完全赔偿的。

另外如果你超过了50万以上，那么大银行破产结算之后还会根据银行的破产余额结算的。

所以说其实民营银行和国有银行的存款产品的风险相差很小很小，如果是50万以下的本金和利息，那么基本上是风险相同的。

最后，民营银行的发展历史过短，百姓对于民营银行的信用信心不足。

为什么大型国有银行更受到老百姓的青睐，就在于它们有国家信用的担保。而民营银行只有自身的实力进行担保，相对来说老百姓肯定更愿意选择国有银行的存款产品。

还有就是民营银行自身发展的历史比较短，实力比较雄厚的民营银行还相对较少。老百姓对民营银行的实力以及胜任度都不高，所以他们也不愿意将钱存进民营银行的存款产品中。

百元理财

这个问题导致的原因其实有很多种：

第一，大部分的民营银行产品都是在一个手机APP上的，所以许多老年人根本不会用这样的APP。更没有所谓的智能手机，自然不能买到这样的民营银行产品。

第二，有小部分的富豪，他们的资金少则几百万多则上千万，而民营银行的定存是一个50万以内的100%赔付，所以远远不满足他们的资金体量。这样的话，考虑到安全性的问题，这些富豪更愿意把钱存在四大行，虽然利息低，但是安全。

第三，对于当下银行存款利率的误读和不了解。其实许多人根本不知道有民营银行5%以上的存款利息，并且他们也懂这个所谓的50万以下100%赔付的保险保护条例。

在之前被太多P2P跑路，理财骗钱的消息洗脑之后，大家都会把这些所谓的高收益定义为诈骗。自然不给相信，也不愿意相信。这就是“宣传力度不够，对于定存产品了解度不足的表现”。

总结：

其实，你要明白的是，目前市面上大部分还有能力去存款的人基本集中在两类人身上；

一种是非常有钱的富豪；

一种就是即将退休，或者已经退休的中老年人；

前者根本不会选择民营银行，因为他们的资金太大了。后者他们根本不了解民营银行，也没有智能手机，自然也不会去存。

而大部分的年轻人呢？其实不是不想存，而是没钱存。基本都被消费，被房贷挤压着，有钱都还花呗，贷款去了，哪有钱存款啊。

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琅琊榜首张大仙

“杨家有女初长成，养在深闺人未识。”我觉得借用这句诗来形容民营银行的创新存款，是非常合适的。

最近两年来，民营银行的创新存款成为低风险投资理财领域的一股暖流，它不仅给出了较高的存款利率，而且可以提前支取，资金灵活性也非常好，可以说是低风险、高收益、高灵活性存取方便的大众化存款产品。

但是这么好的一些产品，有很多人并不知道，有些人知道这种产品但是并不了解，有些人了解了但是又不敢投资，所以这种小而美的产品，成了部分理财爱好者的专利。

我们看到最近两年来，余额宝的年化收益率越来越低，现在大部分产品7日年化收益率都在2.3%左右。银行理财产品打破了刚性兑付，还有较长的投资封闭期，资金的灵活性并不好。这样看来，除了民营银行的创新存款，很难找到年化收益率在4%以上，可以随存随取的灵活投资理财产品。

因为我在悟空问答中，回答过很多关于民营银行存款的问题，通过读者的反馈看，他们之所以不愿意把钱存到民营银行，主要有以下几个误区。

第一，认为民营银行不是正规金融机构

不少投资者认为民营银行不是正规的银行，有的人甚至担心民营银行会像P2P一样跑路，这样的投资者显然是在理解上有误区，其实民营银行也是人民银行批准成立的正规金融机构，在业务上和其他传统银行并没有什么差别。

第二，认为民营银行的高利率对应着高风险。

有的投资者认为传统银行的存款利率只有2%左右，民营银行的存款利率达到5%以上，这样看来民营银行的，存款风险会比较大，其实这种理解，也是错误的，因为民营银行的存款也在国家存款保险基金保护范围之内，50万元以内的存款本金和利息是由国家，存款保险基金来保障呢，风险和其他银行完全一样。

第三，认为民营银行看不见摸不着缺乏安全感

大部分民营银行都是采用互联网银行的模式，没有线下实体营业厅，也不发行实体银行卡，都是通过电子账户的模式进行存取款，很多投资者对这种模式不适应，感觉电子账户不安全，其实这也是一个误区，民营银行正是为了资金安全才采用了电子账户的模式，电子账户只能一对一绑定一张银行卡，可以有效避免资金被盗刷的风险。

最后简单说一下，为什么民营银行的存款利率比较高？

首先，民营银行成立时间很短，和传统银行竞争，只能通过提高利率的方式来吸引用户存款；其次，民营银行全部采用互联网银行的模式，可以节省大量的运营成本和人工成本，可以通过提高存款利率让利给客户；第三，民营银行对存款采取了一些创新的方法，很多民营银行都是采用了存款接力的方式来提高利率，比如一笔5年期存款，中间可以把存款转让给了其他客户或机构，这样就实现了随存随取。

民营银行存款现在利率也呈下降趋势，今年最高的存款利率曾经达到6%，现在最高存款利率只有5.3%了，估计到明年就会降到5%以下，毕竟5%以上的银行存款利率是很难持续的。

互金直通车

存款利率5%，银行也不是百分之百保本的，现在银行通常只对50万以内的存款保本，而超过的部分是不保本的。那么如果你资金量很大，比如至少几百万，要是放到民营银行，那么肯定会顾虑民营银行没有国有银行保障高。

既然现在银行存款也不是百分百保本，那么有钱的话很多人就会宁愿承担一定的风险，然后把钱拿去理财，通过理财实现年化收益率10%左右也不是那么难，比如我自己用的理财方案，通过两年实践下来，年化收益率就有10%左右。

我的理财方案就是将资金分为三份分别投资于以下三种理财产品：

1、投资股票

如果个人空闲时间比较多的话，学学炒股也是可以的。很多人平时不炒股，然后等所谓的牛市来的时候才炒，可往往是这样的人炒股亏得最多的。

因为股票市场是一个投机市场，你想不花点时间研究，想赚钱基本不可能。 平时多花点时间了解股票市场，那么经过几年的积累就可以达到一定的水平。要是运气好，遇到一次牛市，或许炒股就可以让你直接实现财务自由。

所以要是有足够多的时间，学习一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那么难。炒股的话主要是做价值投资，放长线，因为平时上班没有太多的时间关注。

2、定投公募基金

定投公募基金，目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。 可以从基金排名靠前的基金筛选。

基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。 股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

如果还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。 因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。

定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。

3、存银行定期存款

除了炒股和购买基金，可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个六个月还是可以的，到期了再次定存。

通过以上理财方案实现存款年化收益10%左右，实行起来也容易，风险相对适中。

大家好，我是月牙亮投，如果您关注基金理财信息，欢迎点赞关注，我会定期分享这方面的信息！

月牙亮投

不同意存在民营银行就是最好的最安全的观点。

存在哪家银行看你自己的判断，看你的风险偏好。是安全第一位还是收益第一位？你自己选择。

国有银行是以国家信用为担保的；民营银行是需要吸引力揽储的。

小笔、短期资金没有差别，长期、大笔就要考虑收益与风险了。

醉苏扬

路人蚁：聊社保，侃商保，专业答疑

1 我们的一般理财都是在银行，而银行的理财分为存款类保本理财和非保本型定期理财。目前传统四大行的存款类理财产品。定期存款，三年期的利率在4%左右，大额存单3-5年期的也是4%左右。只有部分地方银行，民营银行的传统存款类产品和智能存款产品才有5%以上的利率。

2 我们买银行存款理财，需要从灵活性，收益性，安全性去考虑，民营银行的智能存款从收益角度看，确实高于一般传统银行，如果自己生活的城市有这样的产品确实可以配置。但也有人会担心地方银行的安全性而选择不买，只买传统四大行的，虽然收益差一点，但安全性高些。毕竟这两年地方银行破产亏损的事情也是有的，虽然有50万存款保险保障，但也需要注意本金的安全。

3 目前传统的存款产品，除了结构性存款灵活性差，其他两个常见存款理财定期存款和大额存单灵活性都比较高，传统四大银行的存款，本金保障，利息固定，提前存取结算当天利息。利息损失不大，而民营银行的智能存款存在比较多的条款，而且中途取出利息损失比较多，而且存期短的，提前结算利息也是打折扣。这点相比传统存款产品差些

路人蚁

我认为人们目前还没有完全接受民营银行存款产品主要有以下三个原因：第一，民营银行知名度差，很多人并不知道民营银行存款；第二，认为民营银行产品不安全，害怕风险；第三，民营银行产品属于移动互联网时代的结果，老年人不熟悉如何操作。

第一，民营银行的知名度。

民营银行主要是近几年成立的，可以说还很年轻，相对于国有银行与商业银行民营银行没有一点知名度，可能大家最熟悉的是蚂蚁金服的网商银行。并且由于成本问题，民营银行主要靠第三方理财平台吸收存款，在线下基本看不到其营业网点。

由于民营银行的这个特性，很多人并不了解民营银行，更不了解民营银行发售的存款产品。以我为例，知道民营银行是从小米金融平台无意中了解到的。我认为民营银行的知名度，限制了民营银行的发展。

第二，民营银行的安全性受到质疑。虽然和国有银行、商业银行等同为银行，但是加上民营二字，总给人心里不踏实的感觉。我们都知道银行存款受到银行存款保险的保护，本息50万元范围内，可以受到保险的赔偿。50万元对于一般的储户，没有什么问题，但是对于一些大储户来说50万元轻易可以达到，存在民营银行心里还是打鼓的。对于资金在50万元以内的人来说，虽然有存款保险的赔偿，但是还没有完全接受民营银行。

我认为作为年轻人应该多尝试一下这种新产品新品牌，毕竟收益高、灵活性大。目前一年期的民营银行存款产品，就可以达到4.2%的收益，如果选择三年期可以达到5%的收益。

第三，民营银行使用的便利性。民营银行存款产品免去了去营业厅办理的烦恼，这对于年轻人来说非常实用，点点手机就可以完成存款产品的购买。但是我国储蓄产品购买的主力为老年人，而恰恰老年人不会用手机购买此类产品，老年人更放心的是去银行存款，最想用的就是存折产品，不仅可以知道余额还可以知道存款变动情况。

本来移动互联网时代带来的是便利，但是对于老人来说，如果不能接受这个便利，那就变成了烦恼，这一点也限制了老年人对民营银行存款的接受程度。

综上分析，民营银行的知名度，人们对民营银行安全性的质及对老年人使用民营银行的门槛，三个因素限制了民营银行的发展。这也就导致了虽然存款利率比较高，但是大多数人并没有接受民营银行的现状。

關鍵字: 银行 利率 财经