财经札记

你好。

20万存银行定期5年，利率5.5%,很划算！

看看2018年至今全国各大银行大额存单利率表就可以发现，即便是大额存单，5年期的存款利率也不过4.2%左右。

从2015年以来，银行定期存款利率一路下降，超过5%的存款利率除了最近火爆的民营银行以外，主流银行已难得一见这么高的存款利率了。

别说是银行定期存款给与5.5%的高利率，就是银行非保本理财产品近两年超过5%的产品都难得一见了。

但是20万存5年，有一个缺点就是：严重制约了资金的流动性。

如果对于未来5年内有确定的资金规划，中途不会发生急用的情况下绝对是绝佳的理财方式；

就怕在这5年之间遇到意外情况，再取出未到期的资金损失就大了。

建议在看重高收益的同时，兼顾以下流动性，可以靠档计息就再完美不过了。

财经札记

市面上确实有利率为5.5%的定期存款，不过基本都属于智能存款，我所了解的有营口沿海银行，五年期利率为5.8%，亿联银行五年期利率最高为5.88%。

存当然是可以存的，毕竟再智能，它还是存款类产品，受存款保险基金的保障，银行出问题，50万以内的存款还是可以兑付的。只是这里边有一些问题需要注意，我简单来列一下，对不对的，您挑对的听。

一、控制存款金额

这么高的存款利率都是在一些相对较小的银行，小银行的未必就会有问题，只是出问题的概率稍大，作为一般老百姓不得不防。虽然存款保险基金可以保障50万，但我仍然建议你坚守两个50的原则。

两个50的原则是，在相对较小的银行存款不存超过50万，而且存款的金额不能超过总现金资产的50%。为什么要不能超过现金资产的50%呢？

因为存款保险基金的保障只在条例上见过，但没真正见识过有哪家银行遇到了存款保险基金。如果不幸，银行真是出问题了，需要动用存款保险基金，没有人知道存款保险基金会在多长时间内给客户兑付。一两个月也就算了，万一需要一年半载，三年五载，那对于投资者就是硬损啊。

二、查看智能存款的其他利率档位

智能存款一般都是靠档计息，题主说的5.5%的利率也只是存满五年的利率。实际上5年的时间是非常长的。高中那么漫长才三年；世界杯那么难等也才四年。一款存款产品竟然五年，实际上也不是所有人都能坚持得了的。

这个时候除了存够五年的利率比较重要以外，其他期限的档位利率也很关键。尤其需要关注存够三年的利率是多少。有些银行就是利用了大部分人存不够五年，设计了一种存款产品，存5年利率为5.5%，存三年只有3.5%。这样银行不用付出那么多成本，在宣传的时候还能够体现出自己的利率有多高。

假如投资人面前有多款智能存款，不要光看五年期利率，还要看其他档位的利率，只有每个档位都高于一般存款利率，那才是真正的高。

三、是否真的是存款

对于定期存款来说，想要达到5.5%的利率其实并不是一件简单的事儿。但是对于理财来说，却相对容易，只需将理财投资范围中，风险较高的资产比例调高一点就行了，pr2级的理财瞬间就能变成pr3级的理财。风险高了不少，利率也高了不少。

于此同时，再将理财的期限做的长一些，正好做成5年期的。这样，如果你不仔细去分辨的话，再碰上一个比较不负责任的理财经理，那你很容易就把想买的定期存款变成了理财。

如果买的是理财，那么标的利率再高，跟你也没有任何关系，因为它既不保本也不保息。

总结：

利率高是件好事情，能够帮投资人带来更大的收益。可越是利率高，越应该打起精神，好好去了解产品的属性，了解它的方方面面，否则很容易就会落入高收益的陷阱。

如果你觉得我说的有道理，不妨关注我，银行研究僧。

银行研究僧

最近，有中老年网友提问：现在有20万现金，银行给出5年定期存款，利率达到5%以上，可以存吗？对此，我们认为，当前央行三年期存款基准利率只有2.75%，五年期基本与三年期利率持平，而即便是存银行5年期的大额存单，利率也不超过4.2%，所以，在银行存五年定期能有5%以上的收益率是非常划算的。这主要是民营银行、城商行、农商行为主。

那么，5年期大额高息存款究竟有什么优势呢？首先，虽然大额存单流动性比较差，但是能达到5%以上的利率是难能可贵的。如果储户手上还有其他存款，并且收入稳定，五年内没有大的支出计划，还是很合适的。更何况，在兼顾高收益的同时，也可以要求靠档计息，那是再完美不过了。

再者，资金安全有绝对保障。不管是民营银行，还是城商行、农商行等，都是享受存款保险制度的保护，也就是说在50万的限额以下，存款本金和利息受到银行保护的，这一点和普遍定期存款相同，优于银行等其他理财产品。比如说，20万存入一家利率为5.5%的银行，一年利息1万1，就算5年下来的本息合计也不会超过50万元。因此完全可以获得存款保险条例的保护。

最后，由于国内经济下行，高收益品种的投资风险在加大。在理财收益率整体降低的同时，本金损失风险也在上升。目前股市牛短熊长、并不是什么好的投资选择，房地产已处于高点，再投入风险很大。而受到2018年资管新规影响，银行保本型理财产品逐步退出，这对于厌恶投资风险的投资者来说，现在把钱存银行获取安全且较高收益，也是一种不错的投资理财方式。

当然，20万存银行定期5年，要注意以下事项；一是，5年期存款的最大问题是流动性不佳，所以，储户可以要求靠档计息。比如，某储户买了5年期的大额存单，结果存了二年零三个月后，家中发生突发事件，需要用钱了。那就可以通过靠档计算，计算二年期的银行利息就可以了，这样可以避免定存全变活期的损失。

二是，存款要选择就近原则，不要因为异地利息高而去存款，一旦出现问题维权成本非常高。即使是正规银行的正规存款，存完后也要立即到ATM机或者手机银行APP上查询，并且三五个月查询一次，以确保资金的安全。

不执著财经

现在一些中小民营银行5年定期存款5.5%利率，是值得存款的，安全性非常高。需要注意的是一定在正规渠道进行购买，认清产品确实是银行存款。

1.为什么出现5年定期存款5.5%的高利率？

很多朋友看到银行出现5.5%的高利率，觉得不可思议，认为这么高的利率不应该出现在银行产品当中。实际上，出现5.5%高利率的原因就是正常的市场操作行为。

其实，提供5.5%高利率的银行通常都是中小民营银行，它们在市场竞争当中处于较为弱势的地位，品牌影响力、业务能力、风控能力都大大弱于国有大中型银行和一些大中型股份制银行，故为了短期获得用户、完成业绩目标，就出现了高利率这一现象。这种产品并不会长期存在，只是阶段性的产物。

2.是不是所有银行存款都很安全？

是，但这是有前提的，即存款本息小于等于50万元，同时，要确认购买的是银行存款，而不是其他理财。这是因为我国的银行存款保险条例对银行存款有严格的保障措施，针对每一个用户在每一家银行的存款保证金额是本息50万，无论是存款出现问题还是银行破产，都能够确保在这个额度范围内，储户的资金不收到损失。

总体而言，楼主所说的这款5年定期存款5.5%产品是可以购买的。由于高利率是一个短期的市场行为，对于储户来说，能够抓住这个时间，存款获得高利息是一个不错的选择。

大南山伯爵，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

最近确实有一些民营银行推出了一些高利率的创新存款，我自己也存了一部分，主要感觉这种存款利率不错，灵活性也可以，所以就把部分备用金放在里面了。说说我的观点，希望对您有帮助。

在京东金融APP里面有几款民营银行的创新存款，利率在4.8-5.5%左右，但是这些创新存款是有一些特殊说明的，投资者需要了解清楚，否则有可能达不到预期效果。

1、要确认一下是否受存款保险基金保障

有些产品属于理财产品，有些属于银行存款，要注意他们的区别，一般受存款保险基金保障的会标注“存款”、“利率”、“存款保险保障”等字样，理财产品则没有类似的标注，多用“收益率”标注。

2、分档计息的利率是有差别的

一般说来，超过4.5%以上利率的其基础都是5年期存款，然后根据持有时间不同做转让操作，以此获取高收益，不同的产品分段利率不一样，有的适合短期持有，有的适合长期持有，这一点需要投资者了解清楚。

比如我投资的一款产品，最高收益率为4.8%，需要持有时间满五年，不如5.5%的利率高。但是其好处是只要持有4天以上利率就是3%，超过货币基金了，持有14天达到3.8%，30天道4.2%，90天到4.5%，这样资金非常灵活，我的资金闲置期只有5-90天，所以非常适合我。

同样，里面也有一款最高收益率5.3%的产品（原来是5.5%，现在已经降息了），持有一年利率才1.89%，持有三年才3.85%，持有3-5年享受5.3%的利率，这款产品很显然不适合短期取出，对于闲置期只有不到90天的资金，购买这款产品还不如买货币基金。

以上就是创新存款的一些注意事项，希望对您有帮助。

互金直通车

5年期的定期存款，利率能给到年化5.5%可以说这个够高了，我估计这点四大国有银行是做不到的，大多数情况下应该是城商行或者一些小型银行，给出这么高的利率是为了吸引存款，因为规模小被人们看成是信用度相对比较低，所以去存款的人也就比较少，但是这些银行为了活下来，就必须用存款利率比国有银行或者股份制银行高来进行诱惑啊，这也是唯一生存下去的根本。

或许等有一天壮大了之后，这种高年化收益率就没有了，我记得邮储银行在前几年的时候，年化的利率就是给的高，现在被纳入国有银行之后，我发现这等好事没有了，这说白了是银行生存过程中的一个权宜之计，你并没有必要用阴谋论过多的去丑化，银行和别的机构不一样，关系着金融稳定，你记住只要是国家批准的银行，你存在里面的钱即便是这个银行出了问题，你的存款金额不超过50万，到时候出事了保险公司会给你赔付的，这也是存款保险制度。

所以说如这类年化利率给到5.5%的小型银行，你可以去存款，但是存款的过程一定要再三确认这不是保险，是储蓄存款，因为这个5.5%的利率跟理财产品的收益很相像，所以一定要小心别被银行的人员忽悠了，要再三确认，只要是存款就没有任何问题，你的资金就是是安全的，理财则存在亏损的可能，这个必须清楚。

春意萌生

今年3年期的国债利率为4%，5年期的为4.27%，部分银行给出的5.5%的利率的确让很多人不太放心，毕竟比通常的利率要高出不少，但是，有些中小银行为了揽存，也确实存在开出很高的利率吸引储户的这种情况，所以我认为，只要是正规银行，不论银行大小，都可以去存，因为在任何银行存款都会受到《存款保险条例》的保护，即便是这家银行破产倒闭了，50万以内的存款是可以全额赔付的，超出50万的部分则根据银行清算资产进行赔付，所以，我觉得还是可以存的，如果你实在不放心，超出50万的可以分开来存。下图为：5年期利率超过5%的部分城商行名单！

如果说要注意什么问题，我认为只有一点：

当心存款变保险！

当心存款变保险！

当心存款变保险！（重要的事说三遍）

这是很多朋友经常遇到的事情，明明是去银行存钱，结果被银行工作人员或者是保险人员一忽悠，就稀泥糊涂的买成了保险，所以，在存之前，一定要搞清楚这个是不是保险，只要这个5.5%的利率不是保险产品，我觉得还是可以存的！

以上是我的个人观点，欢迎大家留言讨论~~

K涛资本

这里帮你分析下

标题5年定期存款利率5.5%能达到这样定期存款利率，千万不能盲目的选择存款，你是需要先确定是否是单纯的存款，很多银行推出的高额利率的存款其实是保险产品，如果是单纯的定期存款在不考虑资金使用率的情况下，肯定是可以存的，必定存款利率已经达到5.5%了。

分析是否是保险产品

这个是很有必要的，这里给你说下如果你是在六大行或是股份制商业银行，看到的定期存款5年5万元定期存款利率5.5%一定要注意了，很有可能是保险产品，能达到这种定期存款利率的，基本上都是地方银行以及民营银行。

分辨是否保险也很简单，在办理定期存款填写单据时候，一定要记住存款是不需要签合同的保险才需要签合同，如银行工作人员拿来一份合同让你签字就可以确定是保险产品了。

哪些银行可达到5年定期5.5%利率

国有六大行以及股份制商业银行，几乎是不可能达到5年定期存款利率5.5%的，除非你是100万以上的大额度存款。部分民营银行以及地方银行是可达到5年定期存款5.5%的利率。

在看下民营银行以及地方银行的定期存款利率，5年定期存款利率几乎都可以达到5年定期5.5%，还有可以达到5.8%的。

为什么地方以及民营银行存款利率高

其主要也是因为其规模以及资产较小服务区域和范围小，产品与服务单一，以及结算能力相对较弱等诸多原因，品牌影响力小，综合抗风险能力较弱等，使其在存款资金组织优势方面，明显输于四大国有银行，适当提高存款利率不仅有利于揽存，而且能够通过增大存款增量，来更好的为三农和中小微企业提供信贷服务，所以存款利率是会略高于国有银行以及股份制商业银行。

选择这些银行安全吗？

这里大家可以放行，不管是国有六大以及股份制商业银行还有地方银行民营银行，安全性大家可以放心，各银行都是有存款保险的，保险费由商业银行缴纳，如银行发生破产保险机构是会向储户支付最高50万元的赔付，也就是说在同一家银行存款未超过50万元不用担心其安全的。

总结

在确定了该存款属于银行正常的定期存款，非保险产品后，5万元5年定期存款能到达5.5%的利率，如果你资金使用率不大，完全是可以选择该银行的5年定期存款的。

福星卡汇

本来有点怀疑，在现在利率下行的大背景之下，还会有银行给出5年期定期存款5.5%利率吗？但是，上网一下，还真有！

下图为在手机上的京东金融APP上看到的，如图：

如图所示，京东金融上的储蓄存款类产品中，利率最高的为营口沿海银行个人存款五年期产品，利率达5.70%，亿联银行以5.68%紧随其后。

把钱存在这些银行里可靠吗？

那么，把钱存在这些银行里可靠吗？想必这是大家非常关心的问题。首先要说明 ，京东金融并不是银行，它只是京东旗下的一个平台，为银行、保险、资管等各类金融机构提供数字化服务，助力其更好的为企业和个人提供信贷、财富管理、保险保障、支付等服务。投资者买储蓄存款，最终对接的还是银行，要在银行里开户的。

那么，这些城商行、农商行可靠吗？这个大可以放心，只要是正规银行，储蓄存款都是可靠的，只要存入的钱不超过50万，即使银行破产（当然，这种可能性很小的），根据存款保险法，银行也会全额赔付本息的。

所以 ，把钱存在这些银行里拿高息，只要本金不超过50万，大可以放心，可以买。拿亿联银行这款5.68%的存款产品为例，这款产品为储蓄存款，起投金额2000元，当日起息，随时支取，靠档计息，应该说，比余额宝划算多了。

但是要注意，只有持有满三年以上，利率才能达到5.5%以上，持有5年，利率最高。比如：持有1年到2年之内，利率为1.96%-1.99%；持有2年至3年之内，利率为2.80%-2.84%；持有3年至4年之内，利率为5.42%-5.55%；持有4年至5年之内，利率为5.55%-5.68%；持有五年，利率为5.68%-5.69%。

那么，有什么要注意的地方呢？

1、核查一下这些银行的正规性，可以在银监会的官方网站查询。

2、一定要买带“储蓄存款”字样的，因为储蓄存款能保证本息， 无风险。

3、注意不要存入超过50万，超过了，可以分成几份，换别的银行存，或者以亲人名义存入。

李中东

有些银行因为存款压力大或者地方考核压力大，的确有高息揽存的，给予一定时间的高息现象的确存在。如果真的要存，要注意以下几点:

第一，必须本人亲自到银行网点办理。

为了防止有人以银行揽存为借口，实际资金没有进去银行而是通过开“假存单”为名将资金私自挪用或者放贷。一旦发生此类纠纷，对于司法角度的证据就是是否有银行存款凭证。如果没有银行存款凭证，最多属于银行工作人员的“个人违法责任”，处理起来比较麻烦。因此，最好是要求开具“存款存单”之类的凭证，以免日后万一出现风险和纠纷，储户手头没有凭据。

第二，一定要注意，单个个人存款金额不要超过50万。

虽然“存款保险法”只是为了预防金融风险出现时银行出现挤兑或者破产倒闭等金融风险，但是，以防万一，还是以《存款保险法》的理赔金额上限，作为银行存款的上限，如果超过50万可以以家数分人的名义多人存款。以防最坏情况发生，可以获得保险法理赔。

第三，要确认是“存款”，而非“结构性存款”或者“理财”和“保险”产品或者是基金产品。

作为银行存款以外的金融产品，都存在一定的金融产品风险。对于储户如果对产品非常了解，非常熟悉理财产品的风险和收益比的关系，可以根据自己的风险承受能力自己收益的得失情况做出投资。关键是，理财产品，不属于银行存款，在《存款保险法》中不属于保底理赔对象。

第四，尽量不要去农村信用社和城商行之类小型或者不知名的银行网点办理，没有必要为了一点利息，而损失本金。尽量去国有四大行哥大型股份制银行办理存款业务。

關鍵字: 理财 财经 存单