理财日记猫

值得太值得了！这都是银行官方正规的存款产品，利息那么高，为什么不去存！

德先生也买了一些民营银行的高息存款产品。如果你是一个保守型的投资人，面对这个风险巨大的理财市场，也很难分辨出理财产品的风险性，那么我建议你还是积极去购买民营银行的各类存款。对比那些大银行的存款产品，简直就是碾压式的优势。这就是民营银行拉存款的红利啊。

民营银行存款优势巨大，也是国家扶持民营银行生存的政策红利

1.安全安全还是安全。民营银行是经过人民银行法定批准的，所有产品都必须在人民银行进行备案之后才能发行。安全性是不容置疑的。

另外，同样会受到存款保障制度的50万全额兑付的保护。因为民营银行每吸收一笔存款，都同样要向存款保障基金交纳保险费。

2.利率高，利率高还是利率高。现在民营银行，主要发行的是两类产品。一类是智能存款，一类是结构性存款，这两类存款各有优势。

智能存款，主要是想留存期限比较长的资金。所以存期越长，利率越高。目前最高利率的是5年期5.3%。期限从一年到5年不等。普遍来说，只要存过一年，基本上可以达到3.7%以上。

结构性存款，主要是两个月到两年之内的产品，目标是解决民营银行短期存款不足的问题。一般来说以两个月到9个月之间的产品为主力。利率更高，一般最高可以达到6%，普遍在5%左右进行浮动。结构性存款一般会公布两个利率，上限利率会高一些，下限利率会低一些。但目前基本上银行兑付时都按照上限利率来兑付。

3.流动性好流动性好。现在民营银行的各类产品都支持提前支取，虽然没有到期，提前支取，利率可能会低一些，但是也绝不是按照活期利率来计息，而是究竟靠档，按照高额定期利率来计息。

举例来说：购买一个5年期的智能存款产品，最高利率是5.3%。但是一年后想提取部分存款，此部分存款是按照其公布的一年期存款3.7%来计算利息。横向比较，仍然比很多大银行的同期一年期存款要高很多。

4.购买方便快捷。民营银行因为自己的线下柜台渠道比较少，市场美誉度也不够好，所以现在一般都是联合互联网巨头进行合作营销，将产品放在互联网巨头的理财频道里进行销售。另外也是通过自己的APP上面进行发售，基本都是互联网销售渠道。

在这些通道中销售，非常简单快捷，不用另开设储蓄卡，就如同互联网理财一样，注册之后会生成一个银行二类账户（这也是在人民银行备案的），利用这个二类账户进行购买和赎回，扣款可以直接使用现有储蓄卡，他行储蓄卡全部通用。

为什么需要排队抢购呢？有啥购买窍门呢？

其实原因主要在于这些存款产品利率比较高，发行额度比较少（我之前讲过，他们必须都在人民银行进行备案，包括需要发行的额度），都是为了解决银行的短期存款不足的问题。如果发行额度太多，民营银行成本也太大，所以解决了流动性问题，就停止发售了。

告诉大家快速购买的窍门，主要是在百度的度小满金融、携程的理财频道、京东金融的银行频道，购买会更加快捷，额度也比较充分。

未来会逐步走低，不要错过国家存款红利

在去年年底和今年一季度，这些存款的利率更加的高，但是随后银保监会和人民银行进行了各项窗口指导，在4月和7月都进行了一些文件的下发，控制了存款大战的热度。但是为了民营银行能顺利发展起来，还是给了一些缓冲优惠条件，这才是我们看到，为什么只有民营银行才能发售这些高息存款。

但是未来存款利率会逐渐走低，例如我们现在已经找不到上半年发售的智能存款产品6%（那是东北振兴银行的利你添利系列产品），赶快抓住这波存款红利，过去了就没有了。

匀枫财技大兜底

我也在经常熬夜抢民营银行存款，特别是看到很多期限短并且利率又高的，比如说之前的活期，利率4%，秒杀微信零钱通和余额宝；还有1个月（乌兰农商银行4.3%）、3个月（新网银行季得利4.4%）、6个月（华通银行福e存4.5%）、1年（新网银行年得利4.8%）等等期限的存款产品，利率很有吸引力。我配置了不少资金在里面，我认为民营银行的存款产品是安全的。原因如下：

50万以内受《存款保险条例》保护，本息50万以内“0”风险

民营银行的智能存款产品属于一般存款产品，本息在50万以内的受到《存款保险条例》，风险为0。

储户存款受偿顺序仅经次于员工工资

考虑极端情况，银行发生破产清算，本息超过50万的在清算完员工工资、劳动保险费用、支付清算费用后， 剩余的资产会优先清偿储户存款。

民营银行资本充足率高

民营银行由于成立时间短，资产规模不大，大部分银行的注册资本还未完全使用完，各项风险指标比较优，尤其是资本充足率指标，以华通银行为例，2018年华通银行的资本充足率为60%，而工商银行资本充足率才15.39%。所以不要看民营银行规模小，但是资本充足率高，对风险的抵抗力强。

综上所述：民营银行的存款产品安全并且利率有诱惑力，建议配置。

互金圈

楼主你好，关于你的问题，我可能与其他回答者的观点不同：

智能存款利率是好，但是真的有风险。

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虽然从收益上看存入这些银行是更好的，这些银行的存款确实要比货币基金和大部分银行理财产品的利率都高。但是，是否要把钱存入这些银行里，你把下面两个问题考虑清楚了在做决定。

1.考虑好你的资金流动性。有些5.45%的存款利率的付息方式是利随本清，注意！也就是存入的钱，如果像要5.45%的利率，5年内不能动的。一些民营银行的智能存款虽然也可以随时取出，并能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能还不如理财的收益。这对于想要资金保持一定流动性的人来说，时间显然有些长了，即使利率高，恐怕也不适合存。

2.考虑好银行的市场风险。虽然我国有银行业的监管条例，这种民营银行卷钱跑路基本上是不可能的，否则我国的金融市场就太乱了。但是，这些民营银行的信用风险还是比较高的，之所以他们敢设置这么高的利率，关键就是他们没有存款，平时又要向央行上缴一定的存款准备经，又要给其他客户进行放贷，这种银行很可能某一天会没有足够的钱供你取款，造成流动性风险，如果经营不善，甚至倒闭。如果倒闭银保监肯定也会对你进行赔偿，但是赔偿过程中你要办理复杂的手续，需要付出大量的时间成本，有事一件麻烦事，还不如存入那些利率小的银行，至少信用风险几乎为零。

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勿争说财经

风险肯定有，而且积累风险影响很大。

所谓“智能’，主要是通过嵌套第三方金融机构转让收益权的机制把期限较长的3年或5年期定存，变成可以随时支取的“活期存款”或期限较短的定期存款。

比如，大家在民营银行购买了一款5年期的智能存款，满期利率是4.5%，

现在满一年后，大家提前支取仍可以获取4.3%的利率，

这个过程其实不是银行提前把钱还给大家，

而是其他机构接受买入。

2.智能存款利率普遍高于传统存款。

如果大家把40万存入四大行5年，三年期2.75%年利率计算

最终三年下来的利息为：40万*2.75%*5=55000元，

而在民营银行存5年，以平均5%的年利率计算，

40万*5%*5=100000元，足足多出了4.5万元。

风险因素“高息揽存”

1.存款成本大幅提高

有一些民营银行，为了多拉存款，大肆提高银行利率，特别是在揽存过程中，使用一些不规范手段，除推出“智能存款”等新花样外，还通过员工给存款者利息返还等老手段，到处拉存款，导致存款成本大幅提高。

2.严重破坏金融市场秩序

所有的“高息揽存”，都是行为极其不规范的，是与金融制度、金融纪律、金融规章等严重不符的，是会导致整个金融市场秩序的混乱的。

一旦“高息揽存”的金融机构多了，市场的风气也就坏了，不规范的手段就会越来越多，就会导致银行存款出现非正常流动，使金融市场秩序受到极大影响。

3.带来严重的腐败问题

一旦“高息揽存”情况严重，一些掌握着资金大权的人员，就会从中牟取利益，产生严重的腐败和违法乱纪问题，把你的存款变成腐败工具。

4.加大企业和居民的融资成本

存款的成本高了，需要有出路，就必然会在贷款身上去捞回来。

提高贷款过程中的各种费用，设置各种贷款门槛，让企业和居民的融资成本大大提高，增加企业和居民负担，影响经济发展和居民生活改善。

5.加大银行的经营压力

银行的利润主要还是靠利差形成，存款的成本高了，如果贷款利率又有严格规定，中间环节也不允许增加收费等，自然就会把存款成本转嫁给银行自身，导致银行的盈利能力下降，甚至出现亏损。

从长远来看这些都是积累风险，一旦到一定程度，就可能爆发，给金融市场安全带来冲击和影响。

像前车之鉴，美国的次贷危机、全球金融危机等，都是因为银行的不规范行为所致。

特别是小型民营银行，如果不加强监管，严格禁止和严厉打击“高息揽存”，后果是非常危险的。

所以，对“高息揽存”的民营银行，也包括国有银行，应当及时举报，提醒监管机构查处。同时，监管机构也要加大查检和暗访力度。对广大居民来说，则不要受银行“高息揽存”的诱惑，避免给自己带来不必要的损失。

华埔商学院

说来说去，还是因为优质的安全的资产太少了。我是海哥说险，关注我吧。

第一、民营银行和他们的智能存款

1、民营银行

最近几年成立了诸多的民营银行，并不因为有“民营”二字就显得没有实力。

事实上民营银行作为我国金融改革成果之一，并不是大家想象中那样“几家公司一家出点钱”一个银行就出来了这么简单。

至少在我国，银行领域还是属于严格监管的领域，并不是你有钱，你想成立银行就可以的。第一步拿下金融监管部门的金融牌照就挡住了无数的人。

2、智能存款

智能存款怎么运作的我们不用知道。大家只需要知道是正规银行推出来的存款，比一般的存款利息高就知道，还安全。

我国是有《存款管理条例》的，加上最近几年相关的存款保险制度推出，因此，我们只要我们的在银行的存款不超过50万，几乎是不用担心存款安全性的。

因为目前的政策是，银行要参加银行存款保险，这样即使银行经营不善也有保险公司根据存款金额，最高赔付50万。

民营银行和国有银行都是靠谱的。

二、关于为何大家要抢智能存款

我国长期的存贷利差较大，让银行滋润的活着。很明显只要开银行，几乎都是赚多亏少的！

目前来说，我国的金融领域监管还是很严格的，就银行而言就有银保监会，中国人民银行，有时候甚至发改委还会插一脚。

银行活的滋润，监管又严格。银行根本没有动力考虑客户的需求，别的不说，大量的人宁愿选择银行存款，也做银行理财，这说明了什么？

海哥看来，这说明大众对于银行理财产品还是不放心的，更加偏向于稳定安全的存款。

所以，当智能存款一出来，能不排着队抢么？

国有银行僵化的体制和思维，是需要注入民营银行这股活水来充当一下鲶鱼了。

我是海哥说险，专业的个人、家庭、企业保险咨询和规划，理赔咨询。关注我吧。

海哥说险

什么是智能存款？

目前民营的银行的智能存款主要分为两类：一类是随时存取的“当日”系类高息存款；另一类是分期限，按实际存期的支取获得对应档期的利率存款。两种功能都远远超过以往传统的银行定期存款方式及收益，因为又被称之为智能存款。

1.当日系列

目前的当日系列主要有三款，分别为蓝海银行、三湘银行以及华通银行，利率在3.8%-4%之间，当日系列可以做到当日起息，随时存取，流动性与银行的活期存款一样，但是利率却远远高于银行活期存款的利率，这就是为什么很多人要熬夜抢购的原因了。

2、当日系列有没有风险？

按照其产品说明书所示，该产品为标准的银行存款，完全按照国家规定的要求执行存款保险条款，因此该产品就跟我们在普通的传统银行所存的存款性质是相一致的，在50万元以内的本息，安全性没有问题。超过50万元的则会存在一定的风险，毕竟民营银行实力规模较小，抗风险能力较差。

3、分期计息

其实分期计息有点类似于目前传统银行大额存单的靠档计息，只不过其是靠档计息的升级版。当日系列最高的利率也就是4%，如果说你的资金预计较长时间不会用到，那么你选择选择分期计息的智能存款获得更高的利率。

这类存款虽然是五年期的，但是实际划分为一个一个阶段，你在任何阶段都可以提前支取，只不过提前支取的利率只有对应该阶段的利率，如下图所示，如果你存5年，但是一年后提前支取，那么你的利率智能按照2.1%计算，如果是两年后支取，利率按照2.94%计算，但如果超过3年支取，利率则为5.45%。

这类存款既兼顾了流动性也考虑了实际的存期问题，较传统银行的定期优越性是极其明显的。目前传统的银行虽然也有大额存单，但是还是没有民营银行的智能，比如大额存单3年期，2年6个月后提前支取，只能按照2年的定期以及6个月的活期计息；但民营银行的智能存款却是2年6个月都按照2.94%利率的定期计息。

4、分期计息的安全性

同样的道理，在分期计息的产品说明书中，也指明该产品的类型为储蓄存款，既然为储蓄存款，那么同样也是受到《存款保险条例》的保障，50万元以内的本息无需担心，要考虑的仍然是超50万元资金的安全性。

总结

民营银行由于成立时间短，规模小，为了扩大自己的影响力以及拓展业务，目前推出了各类高利率的智能存款，这些存款按照其产品说明书所言，均为标准的储蓄存款，故而50万元以内的资金，安全性无虞；超过50万元的，大家则要慎重，毕竟民营银行的抗风险能力整体没有国有银行强。

鲤行者

这些智能存款有没有风险？

可以肯定的说，智能存款是安全可靠的，原因分析如下。

智能存款也是一种标准储蓄存款，受国家《存款保险条例》保障的。如亿联，营口营海银5年期定期存款年化利率为：5.88-5.8%。

这些民营银行3-5年期的标准储蓄都是安全可靠的。

这是《存款保险条例》的相应条例规定的，这条例自2015年5月1日起已施行了。

第二条 在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构)，应当依照本条例的规定投保存款保险

第五条 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。

由上述条例规定可以看出，只要在中国境内设立的中资银行，不论是国有商业银行，还是民营银行，都是受《存款保险条例》保障的，存入的本息共计金额〈=50万元的，都是受国家保障的，100%刚生兑付，本息100%安全可靠的。

虎子财经

　　民营银行的智能存款已经是当今存款类产品中最有销售市场、最有人气的了！靠谱不靠谱、客户的眼光是雪亮的，如果不靠谱，不可能有这么多的人去抢购，甚至牺牲了午夜睡眠的时间来疯抢。利率高是给客户的福利，现金管理产品定性为存款了，就是靠谱的产品，而非风险不定的理财产品。民营银行自创业之初就面临着空前的揽储困难，无论资本规模，还是产品种类，都无法和那些大型的国有银行、股份制银行媲美，而且民营企业资本入驻银行，本身就不如国有银行安全稳定，客户对民营银行都持一种怀疑的态度。

　　既然是普通存款，那他就受到存款保险条例的保护，保本保息，50万之内没有任何风险。

　　所以智能存款兼顾收益性，流动性和安全性，是目前市场上难得的一种投资产品。它具有银行存款的安全性，同时具有理财产品的收益性，还具有货币基金的流动性，所以一经推出来就深受广大客户的欢迎。

　　不过从去年开始，因为智能存款发展太过迅猛而被限制，目前很多银行的智能存款都只能限时或限额发行。

　　不管靠档计息还是提前支取都会增加银行备付金的负担，数额太多容易导致备付金资金大面积短缺；是存款实行线上销售，容易遭遇互联网病毒木马侵袭，导致客户和银行资金的安全受到影响；智能存款缺乏有效管理，上级部门只能是采取和普通存款一样的管理措施和模式，这方面的管理存在漏失。为了保障银行和客户的资金安全，只能临时采取限额销售。

用户3364149358241309

民营银行也是受到银保监会的监督，监管严格程度与大型银行、商业银行没有差别。熬夜抢购民营银行存款的现象，只存在于局部，并不广泛。对于题主的问题，我们分两点讲解：

1、民营银行存款也是低风险等级产品，风险系数低。

银行将理财产品的风险分为五个等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险与高风险。其中，银行定期存款产品属于低风险等级。低风险等级产品，有什么特征呢？这类产品的投资渠道只能用于低风险投资，比如国债、逆回购、保险理财等，没有本金风险。

虽然民营银行给人的感觉比国有大型银行、大型商业银行的风险高。但是定期存款的投资渠道，在银行业严监管的基础上，民营银行是无法改变的。所以，民营银行定期存款的风险仍旧是低风险等级，与其他银行存款产品的风险等级一样。

2、民营银行运营范围小、年化收益率高，所以有抢购现象。

全国范围内，一二线能见到一些民营银行的身影。可是，三四五线城市能见到民营银行的身影吗？金老师所在的三线城市，并见不到民营银行的影子，见到的普遍为大型商业银行。所以，对于民营银行的运营范围而言，还是较低的。并且，一些民营银行并没有实体店，有的通过移动互联网运营。

民营银行推出的储蓄产品年化利率一般会高于国有大型银行、大型商业银行，这是因为民营银行自身投资渠道与管理的缘故。所以吸引力很强，一些关注储蓄产品的投资者也会争相投资。又因为实体店就那么几家，所以也就造成了一些熬夜抢购的现象。

现在移动互联网很普及，虽然定期存款的风险系数低，没有本金风险，一些较高利率的产品显得抢手。但是，在移动互联网普及的基础上，很多都已经开通了线上认购，无需熬夜排队。加上中低风险以下的理财产品没有本金风险，也可以适当的改变自身理财观念。

厚金说

2018年虽然不是民营银行元年，但是，民营银行却着实火了一把。因为，余额宝限额限购后，收益率大幅下降，民营银行智能存款横空出世，超低风险、较高利率，灵活转出，大有取代货币基金态势。

但是，随着时间推移，民营银行的智能存款并不能长期大量供应，当越来越多的人认识到投资价值后，现在，很多民营银行的智能存款已经买不到了，只能每天夜里12点后抢购。民营银行的智能存款到底是什么情况，为什么会这么火呢？我们来看看。

关于民营银行

所谓民营银行，其实就是民间资本设立的银行，也是近年来银行改革的成果之一。众所周知，银行是监管最严格的行业之一，民营银行的设立条件也非常苛刻，目前已经成立的民营银行注册资本基本都在20亿以上，对股东要求也非常严格，因此目前民营银行数量并不多，总共只有17家。

民营银行的业务

和其他银行一样，民营银行也是以存贷款业务为主，但是如果业务完全相同，民营银行是没有任何优势的，所以有些民营银行成立后，业务拓展非常困难，17家民营银行仅有10家盈利，其中5家盈利过亿，这已经是非常不错的业绩了。

民营银行要想突破瓶颈，必须打破传统银行的存贷款方式，我们看到网商银行推出了“定活宝”，微众银行推出了“智能存款”，富民银行有“富民宝”，众邦银行有“众邦宝”，还有各种各样的民营银行创新存款。

这些存款一个共同的特点就是存款利率高，起存门槛低，提前支取灵活，秒杀了传统银行存款，甚至超过了一些传统的理财产品，但确实是真实的银行存款。

智能存款的创新点在哪里？

民营银行推出的创新存款有什么独到之处呢？如果你自己研究就会发现，他们的创新其实并不是很多，因为银行存款监管非常严格，可创新的的空间非常有限。

根据我的总结，可以表现为两种主要形式：

1、大额存单小额化

部分智能存款其实采用的就是银行大额存单的形式，只是把靠档计息水平提高了一下，把时间重新组合了一下。也就是利率采用市场化了。比如微众银行的智能存款，亿联银行的5年储蓄存款，都是采用了大额存单的计息方法只是起存门槛降到100元以下。

2、长期存款转让

还有一些创新存款，其实就是可转让的的长期存款，通过转让实现可以随时支取，还能保持高利率，相当于存款接力。比如网商银行的定活宝，富民银行的“富民宝”等等。

关于民营银行存款风险问题

通过上面的分析可以看出，民营银行是被严格监管的，其存款业务受存款保险基金保护，是不存在风险隐患的，或者说和其他银行存款一样安全，这一点是可以肯定的。

大家之所以熬夜抢，其实就是因为其利率高，相对有比较安全的缘故。但是，大额存单小额化的产品还比较好买，长期存款转让的产品已经很难抢了。

關鍵字: 民营 财经 存款