用戶54582291397
既然都明知是保險類了，就要慎重選擇。對於當前的郵政儲蓄銀行而言，他們有一種投資理財類型屬於保險分紅型的投資選項。在之前的有相當一段長的時間範圍之內，這種性質的理財產品吸引了相當一部分的投資者，而吸引的絕對力度就是在於當時的高利率。
但是最後到期之後發現這種浮動分紅型保險內心的理財產品，絕大部分時候到期利率遠遠沒有自己相期望中的那種高昂，很多時候算下來年化利率基本上才維持在2%附近。所以我們要明白一定不能選擇那種浮動淨值型的保險分紅類型理財產品，甚至有虧損本金的風險。
其次，我們再從風險上來看這種分紅收益淨值型理財產品，當規模達到一定程度之後，它的年化利率基本上是穩定在3%附近的。所以我們也得看它的盤子大小，換言之就是看這個理財項目的預期收益率和它的規模，對於一般的投資者而言這是一個比較專業的問題。所以從風險角度來講，不是很建議投資這種理財類型產品
如果非要選擇當前低風險類型，年化利率穩定在4%~5%的投資產品，可以優先考慮當前的國債，三年期年化利率穩定在4%，5年期穩定在4.27%，都是有絕對的風險保障的。除此之外還可以選擇地方債務，包括當前一部分的民營銀行智能存款，都是比這種保險分紅型理財產品性價比高很多的。
晴天財經閣
這個東西在我們老家有一次鬧得非常兇，都是騙一些老年人，就是買保險。但郵政推銷員當時到村子裡面到處宣傳，給你介紹，對那些負面的東西隻字不提，光說這樣好，那樣好，存五年6-7%的息，無半點風險等等，拿一張說明書給老年人看一眼，密密麻麻幾大張，都是些套路內容，你就看半天也看不透徹。我隔壁好多都買了，好多年過去了，我想起這件事去問了他們，倒底怎樣，他們個個一提起那事都火冒三丈，存了五年到最後1%都沒有。還不如活期存款。有些還說，還好本金還在！
油菜石
只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。
至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！
我們下面以一個真實保險案例，分析一下能不能有4%—5%的收益，即使有，多少年後才有4%—5%的收益？分析後再確定是否去投保！
投保人30歲為自己投保，年交保費2萬，繳費年限3年:
固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:
保單生存總利益包括累計生存金和主險現金價值。
保單年度1年，合計保費2萬，生存總利益17259，收益是-13.7%。
保單年度2年，合計保費4萬，生存總利益35472，收益是-11.3%。
保單年度3年，合計保費6萬，生存總利益54686，收益是-8.8%。
保單年度5年，合計保費6萬，生存總利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！
保單年度10年，合計保費6萬，生存總利益70892，合計收益是10892，年收益率1.8%。
保單年度15年，合計保費6萬，生存總利益92350，合計收益32350，年收益是3.59%。此時合同終止，15年後保單的收益才是3.59%，接近4%—5%。能不能投保，答案已經很明顯了！保險是長期規劃，投保時也要了解保險的基礎知識:猶豫期，現金價值，等待期，寬限期等。
保險保
蔣老師觀點:首先保險類定期3年利率4%-5%沒必要存，另外保險類定期不敢存。
大家都知道在2019年年初的時候，銀監會決定正式將郵政儲蓄銀行納入國有大型商業銀行，至此“五大行”變成了“六大行”，作為最年輕的一家國有大型商業銀行，郵政儲蓄銀行擁有著最多的銀行網點，以及最多的個人客戶。如果你去郵政儲蓄銀行存款，有工作人員來給你推薦各種保險，或者是理財型保險，千萬不要買。
為什麼理財型保險不要買
理財型保險這個名字聽起來特別高大上，理財還能送保險，多麼好的事情，如果你真的這樣想就大錯特錯了。蔣老師很早之前就接到過推銷理財型保險的電話，正好沒什麼要緊事就和推銷員聊起來了，這款保險產品大概是這樣子的：每個月花一筆錢購買這款保險，每個月最少500，具體多少可以自己定，然後根據你購買保險的金額的多少每年都給你進行分紅，這期間還給你購買了保險，連續投10年，10年之後把你投入的本金還給你，還能拿到一筆不菲的分紅。這種就是典型的分紅險，為什麼說這樣的保險不能買，主要有以下幾點原因。
第一：高保費
每月500塊，一年下來也就6000元，有的人可能會說這也不算特別高，對於一個高產家庭來說一年6000塊可能真的不算多，但是很多人其實一個月的工資到手都還沒有6000塊，對於這樣的人來說，一年6000元保費佔用了太多的財務資源，絕對算是高保費。
第二：無保障
不是給購買保險嗎，怎麼說沒有保障，可以說不僅保險無保障，而且保費同樣的無保障。你用來購買保險的錢其實就是保費，保險保的並不是保費，而是其他方面，所以你這6000一年的錢實際上是沒有保障的。另外就算你真的出現什麼意外了，你絕得這6000塊的保險能給你提供多少的保障，很多就只是給你買了一些人身風險保障，同樣保費的情況下，買到的保額卻少很多。
第三：低分紅
分紅險收益通常有低、中、高三個檔位，其實很多分紅險打著高收益的幌子，其實很多都是低收益。曾經有一位朋友就買了一款分紅險，後來真的是腸子都悔青了，大概投了有接近10000塊，結果第一次分紅的時候分到了不到20塊，這些所謂的高分紅，收益沒有達到餘額寶的1/10，這樣的收益還不如不存。
第四：高額退保金
理財型保險不像銀行存款，如果你遇到經濟困難，你把銀行定期存款取出來，最多也就損失一些收益，定期利率變成活期利率，本金沒丟還能有點利息，但是如果你購買的是理財型保險，遇到經濟苦難之後你選擇退保，不僅說好的分紅沒了，而且你的本金也會遭到損失，具體能拿回來多少，還得你看保單的現金價值。
如果你剛買了理財型保險，只要現在還是在猶豫期內，建議你趕緊選擇退保，這是保費能夠全部取出，也沒有違約金。
保險類定期3年利率4%-5%沒必要存
我們先不考慮是不是保險類理財，單看3年定期年利率4%-5%，3年4%的利率算一般，但是如果3年定期5%的利率還是不錯的。那麼保險類定期為什麼對外公佈的利率會是4%-5%呢，因為它其實是一個浮動收益，浮動收益具體怎麼浮動，那還不是保險公司說了算。比起保險類定期3年浮動利率其實我們有更好的選擇。
第一：大額存單
如果手頭的錢能夠達到20萬，那麼大部分的大額存單還是可以進行認購的，目前國有大型銀行3年期大額存單利率是在4%左右，但是部分農商行也城商行給出的大額存單利率就已經達到了4.5%左右。相對於保險類理財來說，大額存單的優先度太高了，不僅安全，而且計息方式靈活，外加利率穩定，而且有些還可以靠檔計息。
第二：民營銀行高利率存款
如果你覺得4.5%的利率還不夠，想要5%的利率也不是沒有，目前各大民營銀行為了吸儲，利率是一家比一家高，而且很多銀行的門檻都不高，幾千塊就可以進行儲存，而且這些三年期5%利率也是很容易找到的。
綜上所述：首選3年定期利率4%-5%的理財產品有很多，利率超過5%的也能找到，沒必要選擇保險類定期三年利率4%-5%這種浮動收益從理財產品，另外保險類存款本身就不行，各種缺點。如果正好想要購買保險類理財，蔣老師建議你不要購買。
蔣昊說經濟
不是敢不敢存的問題，而是根本就沒必要去存。購買保險3年期限年利率4%到5%根本就沒有優勢。
現在年底了，各大銀行為了衝刺開門紅，都會給各個支行下任務，而各支行為了完成任務也是用盡各種辦法去推銷保險產品，甚至不惜使用欺騙的手段忽悠客戶購買。所以大家在面對銀行工作人員推銷保險的時候，一定要有定力，因為4%到5%收益率的保險產品真的不見得有優勢。
首先、這個所謂的4%到5%的年化收益指的是預期收益而不是固定收益。
所謂預期收益，也就是說到期之後你可能拿到這個收益也有可能比這個收益更少，甚至連收益都沒有，一切收益主要取決於這個保險資金所投資的收益情況，如果這個保險基金所投資的項目表現不佳，那出現虧損了你要自己承擔風險。
其次，保險的流動性非常差。
這個保險產品3年期之內你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保險的現金價值來給付。如果提前退保，那你就會失去部分本金，目前保險產品提前一年或者兩年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相當於提前支取，你不但沒有收益反而要虧損一部分本金。
最後、目前有比這個保險更好的替代品。
三年期利率在4%到5%之間，而且不能保本保息，這種保險產品真的不具備優勢，目前有很多小銀行的存款利率都可以比這個收益高，比如下圖某個農商行的存款利率，三年期甚至可以達到5%的收益，最關鍵的是，這個是普通存款保本保息。
就算其他定期理財我都認為都比這個保險更好，比如目前支付寶上的一些定期理財產品年化收益率也可以達到4%到5%之間。
而且這些理財產品的期限相對比較短，最短的7天時間，大部分都是小於一年，所以流動性要比三年期的保險好很多。還有一點就是從歷史表現來看，這些理財產品都是百分之百實現預期收益兌付。
所以要是讓我去選擇的話，我肯定不會選擇這種三年期的保險產品，而是尋找其他更好的替代品。
貸款教授
這是郵政儲蓄是幫保險公司代賣的分紅類產品。保險公司的分紅產品分為兩種，一種是定期的，三年或五年就可以取回。提問者說的就是這一類產品。如果有合同，要仔細閱讀，並簽好合同，是可以購買的。如果沒有合同，慎重。第二種是長期的。這類產品購買後，可以持有終身，每年享受保險公司不固定的分紅，分紅一般不會低於同期銀行利率，否則賣不動。如果生前支取，會有本金損失。對這類產品，如果是準備傳承給子女的，可以購買，如果自己在幾年內會用到這筆錢，最好不要買。有的是到一定年齡可以轉換成養老金，定期領取，有養老需求的也可以買。
月光樹下66
郵儲銀行的保險理財產品向來是被大家吐槽的槽點之一，不過那多是由於被銷售人員忽悠所致。而題主說到的這個三年期收益率為4-5%的保險理財產品，是直言不諱地保險產品，有所不同。那麼，到底敢不敢購買呢？
依我看，此類保險理財產品並非保本保息，且預期年化收益率在4%-5%之間並不算高，還不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率，更不如民營銀行的智能存款便捷。總之一句話，不划算不給力更不適合投資。
從安全性來說
自從2018年資管新規實施後，要求所有保本理財產品要退出歷史舞臺，那麼這種保險理財產品也不能例外，比起銀行的定期存款、智能存款和大額存單來說，保險理財產品無法做到剛性兌付，更不能保本保息。
而銀行的定期存款、智能存款等產品都屬於標準存款，納入存款保險的保護。不僅僅是剛性兌付，而且銀行破產後也享有50萬本息以內的限額賠付。
從收益率來看
很明顯，該保險產品三年期預期年化收益率在4%-5%之間，但到期後的收益率能否實現最高呢？這個是存疑的，切不可聽取郵儲銀行的銷售人員單方面保證，從以往的歷史來看，就因為不少人過度信賴他們的“利嘴”而上當受騙。建議你購買之前，仔細閱讀該保險理財產品的說明書，尤其是在收益達成問題上。
而在同期限的銀行存款類產品上，部分城商行或者信用社等三年期利率已經超過4%，尤其是在民營銀行的智能存款上，利率普遍超過4%甚至5%以上，比如億聯智存（利添利A款）到期複合利率達到了6%，如下圖所示:
若客戶持有時間超過三年以上，不滿四年提前支取時，靠檔計息按照5.72%計息；若是超過四年以上未滿五年提前支取時，也同樣達到了5.87%的複合利率。怎麼樣，遠遠高於該保險理財產品的預期年化收益率吧。
從流動性來看
三年期保險理財產品似乎在流動性上要差一點，要說之前沒有智能存款時，還看不出差異化。但自從銀行推出這種創新型存款類產品以後，大家只需要按照最長期限存入有智能存款的民營銀行，反正支持提前支取靠檔計息，最後按照實際存款期限計息，是不是更划算更給力。
特別指出一點，此類智能存款本質上屬於銀行的1年至5年期定期存款，但具有定活兩便的特性，既有活期的靈活性又有定期的較高收益。
簡單瞭解一下郵儲銀行
郵儲銀行今年年初，剛剛新晉為國有大型商業銀行之列，員工人數為170809人，擁有近4萬個營業網點，其中自營店約為8200多個，客戶數突破5.88億。
我簡單說一下郵儲銀行的業績情況，根據年報顯示，截止2018年末，郵儲銀行總資產達到9.52萬億元，較上年末增長5.59%；負債規模達到9.04萬億元，較上年末增長5.36%；其中存款餘額8.93萬億元，較上年末增長7%。
另外，郵儲銀行2018年營業收入保持強勁增長達2612.45億元，增速達到16.18%；淨利潤首次突破500億元，達到523.84億元，同比增長9.80%。
根據郵儲銀行的營收結構來看，淨利息收入達到2341.22億元，增長24.26%，佔總營收的89.68%；在郵儲銀行的存款結構中，個人存款餘額7.47萬億元，個人存款佔存款比重86.56%，居行業首位。儲蓄存款市場佔有率10.96%，居行業第四位。
總之，您說的這款保險理財產品，無論是從安全性、流動性和收益角度來看，都不太適合投資。
東震木
這是個坑，你仔細去看收益吧，前邊在合同上寫的利率是預期收益，並不是真實能實現的，合同裡還有一句話叫最終收益根據保險公司的最終盈利確定。等你買了之後，幾年到期後，你會發現實際收益還不如一年定期連續存五年利息高，到時候你去找郵政儲蓄，郵政儲蓄會這麼答覆你：對不起，你當時買的是一款銀保類產品，我們只負責銷售，實際收益由保險負責。你心情肯定很不爽，於是你就會去找保險公司，保險公司會這麼答覆你：我們條款寫的很清楚啊，上面寫著呢實際收益根據保險公司的實際盈利測算，而且利率都是預期利率。這個時候你就感覺自己被耍了，但是找誰理論你沒有任何的證據能證明你是無助的。這不是瞎編，從業這麼多年，這種情況見得多了，很多客戶因為氣不過，都去郵政儲蓄或者農業銀行大廳裡撒潑打滾，有的礙於影響，會從原來的收益上給加幾百，息事寧人，但是總得算下來，收益也沒有超過定期存款，有的銀行根本就不搭理你，你鬧得太厲害了，人家會報警，說你擾亂金融環境。所以，選擇這個東西的時候，勸君謹慎！
一隻牢籠裡的猛虎
郵儲銀行是我國“存款變保險”的最高發銀行，說實在話，能夠明確告知你這個是保險類的定期（實際應該是分紅型保險，現實中沒有所謂的保險類定期這個稱呼），這個業務員已經算是有良心的了，很多郵儲員工忽悠客戶（特別是中老年人）時，都是直接說這個是定期產品，保本保息的。
敢存嗎？
存當然是敢存了，畢竟分紅型保險，其本金無虞，對於銀行而言，分紅型保單是可以用於質押貸款的，基本上類同於定期存單，所以其安全性倒是不用過於擔心。但是我認為沒必要選擇這個三年期4%-5%的分紅保險，主要理由有以下3點：
（1）利息不固定：分紅型保險的收益是根據保險公司的運行結果所決定的，只有當保險公司實際經營成果優於定價假設的盈餘，才有可能按一定比例向保單持有人進行分紅，所以其收益並不是固定的。現實中分紅型保險的實際利率往往只有理論上的一半，甚至沒有。所以4%-5%就是一個幌子。其實你自己想下也就明白了，一個分紅型保險，既給你提供保險保障，還給予你不低於銀行的存款利率？那麼它的盈利在哪？銀行的生存空間又在哪？
（2）無法提前支取：保險與定期不一樣，過了猶豫期就沒有辦法提前支取了，如果你到處鬧強行要支取的話，那麼可不是像定期一樣，只損失部分利息，而是連本金都會出現大幅度虧損，所以其流動性極差。當然你還可以用這張保單質押貸款，但是一則沒法全額質押，二則貸款利率遠高於你保單的利率，你這個行為又得不償失。
（3）其他更優的選擇：目前而言，三年期4%-5%，除了在大銀行略有一點競爭優勢之外，對於廣大的地方中小銀行以及民營銀行，這個利率水平並不算突出，很多中小銀行不用三年期，甚至一年期的利率也可以做到4%以上，所以有更優的選擇之下，完全沒必要選擇這個所謂的“保險定期”。
總結
綜上所述，這個問題根本不是敢不敢存的問題，而是沒有必要去存這個產品，中國的保險產品，目前如果一定要購買，我支持選擇消費型保險（比如車險）這類，報險理賠相對容易點，如果是分紅型保險，理賠基本就是鏡中花水中月，大部分都無法實現。
鯉行者
其實這種類型的保險非常常見，各大銀行基本都有類似的代銷產品。
首先，存是一定可以存的。
這種理財收益型保險背後的保險公司可大可小，不過保險法有規定，人壽保險公司即便出現問題，也會被接管，不會讓客戶的利益受損，安全性還是有保障的。這種保險的合同裡，一般會載明一個保底收益，至少本金和這個保底收益是可以實現的，除了流動性差一點，可以放心存。說實話這4%-5%的收益對保險公司來說還是比較容易就能實現的，險資的投資能力還是挺強的。
其次，值不值得存？
如果用理財和這個對比，我只能說這就好比問肉和西瓜哪個好吃，沒意思也沒意義。現在這個時間點，4、5點的理財別說收益，連本都不保。對於很多一直以存款為主的保守型客戶來說，是願意放棄一定的流動性，去獲取無風險收益的，這就是這種保險存在的意義。
況且理財收益一直在下降，現在大多數銀行的理財多也就是4%出頭。雖然這類保險辦理的手續繁瑣一些，流動性也受侷限，但如果本來就是長期用不到的錢，選擇直接鎖定五年的收益，也沒什麼不好，要知道五年定期、五年國債也都是挺受歡迎的，任何產品都有它獨特的優勢。
買或不買，都可以。看看自己的實際需求，想想自己的風險偏好，問問自己的心理預期，挺容易想明白的一件事。希望我的回答能對大家有一些幫助。
